同樣的保障為什么我買的壽險貴了10倍?
提起買保險,很多人最先想到的就是醫(yī)療險、重疾險,因為擔(dān)心生大病花錢多,壓垮了家庭。
但保魚君認(rèn)為,對于上有老下有小、身扛房貸車貸的人來說,壽險才是最不能缺的!
你想啊,本來就沒多少存款,結(jié)果房貸還沒還完、孩子還沒成人、父母尚需養(yǎng)老,這時候一聲不吭的掛掉,家里那口子能答應(yīng)嘛?
一直以來,保魚君都推薦大家買保到60/70歲的定期壽險,因為價格便宜、杠杠率高。
但有部分人不這么想,像最近有位粉絲,就拋出了很犀利的問題:
費率是不是真的更便宜,暫且留個問號。
咱們接下來嘮一嘮,終身壽險和定期壽險,到底誰更值得買?
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定期壽險vs終身壽險大不同
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PK一下,到底誰更值得買?
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增額終身壽,打開新世界的大門!
01/
1.1 啥是定期壽險/終身壽險?
壽險的保障責(zé)任很簡單,就是人去世、或者全殘了就賠錢。
這點定期壽險和終身壽險是沒區(qū)別的,同樣都是保身故和全殘。它倆最大的不同,是保障時間上有長短之分。
定期指的是保障一段期限,可以說20年、30年,也可以是到某個年齡段。
如果這期間沒有出險,那保障就結(jié)束了,且不退回保費。
終身當(dāng)然就是保障終身啦,只要人掛了保險公司就賠錢。
“人固有一死”,所以終身壽險,是一定可以拿到賠付的。
也正因為如此,它就有了幾分儲蓄的味道,你可以簡單理解為:
定期壽險=保障
終身壽險=保障+儲蓄
可能有人會想了:既然終身壽險兩者都能兼顧,那還有啥好爭議的呢,當(dāng)然是買它買它買它啊……
抱歉,想買終身壽險,普通人可能真的不配!
先別生氣啊,保魚君這么說,是因為它的價格,實在是貴。
1.2 終身壽險,價格翻10倍
到底有多貴呢?咱們不妨拿2款具體的產(chǎn)品來舉例看看:
定期壽險,100萬保額,30歲女性保到60歲,分30年繳費,每年才600塊;
而終身壽險,同樣的保額,哪怕買性價比高的產(chǎn)品,價格也要飆升到8000多塊了,足足翻了數(shù)10倍!
這其實也好理解,買終身壽險,保險公司最后一定要賠保額,為了不虧本,他當(dāng)然就要拿出一部分錢去做投資賺收益啦。
這部分錢誰出呢?自然是我們這些買保險的人。
舉個極端點的例子,好比我們揣了100元,買定期壽險就是100元都買了保障;買終身壽險,則是50元買了保障,50元買了儲蓄。
當(dāng)然了,100塊不可能真的都買了保障,保險公司還要扣除其他成本的。
保魚君只是想說,定期壽險的杠杠率更高,就高在這里。
02/
既然它的價格貴了10倍,是不是就完全沒有必要買了呢?
要討論這個問題啊,咱關(guān)鍵還得看用作儲蓄的那部分錢,花的值不值。
2.1 買終身壽險多花錢,到底值不值?
前幾年,買保險有一個非常流行的概念,叫“買定投余”。
大概意思就是買相對便宜的定期保險,然后用省下的錢去投資。如果賺取的收益能覆蓋保額,那他們就認(rèn)為定期壽險是更劃算的。
聽起來是不是有點抽象?
沒關(guān)系,腦袋里放電影這事人人都會,保魚君帶大家實操一遍就行了:
假設(shè)隔壁老王30歲了,一直想給自己買份壽險,提高一下身價~
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第一步,買份定期壽險
咱們還是拿前面2款產(chǎn)品做演算,
如果買終身壽險,100萬保額,每年需要交9900元; 如果保到60歲,則保費一下能縮減到1068元。
經(jīng)過慎重考慮,老王最終選擇了保到60歲的定期壽險,所以在未來的30年,他每年都能節(jié)省8832元,想想心里還挺美?
接下來,就是拿錢投資的事了。
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第二步,投資剩余的錢
老王屬于保守派,所以沒期望太高,每年收益率5%,大概是他能力范圍內(nèi)能做到的。
就這樣每年8832元的累加投資,連續(xù)30年,大家猜猜能賺多少錢?
保魚君用復(fù)利計算器算了一下,在第27年的時候,本金就已經(jīng)能達到50萬,等到了第38年,累計就接近100萬了!
難怪愛因斯坦說,復(fù)利是世界上第八大奇跡,這威力果然大啊~
也就是說,雖然老王的定期壽險只保到60歲,但69歲往后,他的投資收益已經(jīng)可以覆蓋100萬的保額了,相當(dāng)于保障繼續(xù)。
2.2 買定投余可不可行?
按前面的計算來看,買定期壽險似乎比終身壽險劃算不少。
但這里面有個很關(guān)鍵的點——每年5%的投資收益,究竟能不能做到?
對于理財高手來說,這或許不難,但如果一個保守派,平日里只喜歡買銀行存款的那種,5%的收益率恐怕就夠嗆了。
收益率無法長期保證,這是買定投余最大的風(fēng)險點。
拿它跟傳統(tǒng)的終身壽險相比,保障利益方面其實可以這么看:
而如果60歲之后身故,那就不一樣了,定期壽險已經(jīng)到期,能拿到的錢只剩下“投資賬戶”,而終身壽險這塊,依然可以拿到固定的100萬保額。
你要非讓我選哪個更劃算,這還真說不出來,畢竟老王60歲前身故還是60歲之后,咱不知道啊,咱也不敢問……
2.3 定壽vs終身壽險,到底怎么選?
看到這想必大家也發(fā)現(xiàn)了,無論買定壽還是終身壽,其實都各有利弊,沒辦法絕對的說誰更好。
只是終身壽險價格太貴,普通家庭非要購買的話,恐怕只能買到很低的保額。
大家還記得咱們買保險的第一要素嗎?
保額,保額,還是保額!
“壽險保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”,參照這個計算公式,如果你口袋里的預(yù)算夠買終身壽險,那保魚君就不嗶嗶了。
總的來說,終身壽險更適合高凈值人群,比如那些手上余錢多、或是有財富傳承需求、又或者是想通過保險合理避稅的人。
有傳聞?wù)f,李嘉誠家每出生一個孩子,都會買上10億保額的壽險,也不知道是不是真的。
對于大部分工薪階層來說,咱就別糾結(jié)了,直接買定期壽險吧,在保障沒做夠之前,沒必要想其他的事。
03/
本來今天的文章到這,就可以結(jié)束了,但聊到終身壽險,保魚君忍不住想分享一個從來沒聊過的寶貝——
增額終身壽險。
如果一定要買終身壽險,那不妨重點考慮這類產(chǎn)品。
3.1 啥是增額終身壽險?
終身壽險大致有兩種,定額終身壽和增額終身壽。
兩者的區(qū)別在于:
定額終身壽險的保額是固定的,本身買多少保額,身故/全殘就賠多少錢,無論啥時候出險,保額都不會變。
增額終身壽險的保額是會增長的,增幅寫在合同中,不會改變。相當(dāng)于活得越久,身價越高。
從上面的對比圖也能看到,增額終身壽前期的身故保障并不是很高,但隨著時間的記錄,保額會開始陡增,并且在后期越來越高。
與傳統(tǒng)的定額終身壽相比,它的儲蓄性質(zhì)確實更強,更招人待見。
3.2 有啥特點?
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保額穩(wěn)定增值
目前比較常見的增額終身壽險,保額增長大概在每年3.5%左右,比如【信泰如意尊】這款產(chǎn)品,保額每年以3.5%復(fù)利增額,一直持續(xù)終身。
3.5%的復(fù)利,聽上去不高,但把時間拉長來看,財富積累就很嚇人了!
第22年,有效保額變2倍;
第42年變4倍;
第54年變6倍;
第62年變8倍;
第68年變10倍......
而且,增額終身壽險的復(fù)利率是寫進合同,相當(dāng)于一份“會長大的存款”,剛性兌付,一定會兌現(xiàn)。
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現(xiàn)金價值增長快
假設(shè)【信泰如意尊】,選擇5年的繳費期限,那么在第7年的時候,現(xiàn)金價值就已經(jīng)能超過已交保費了。
相當(dāng)于后面的全是白賺,你說香不香?
所以現(xiàn)在很多人考慮養(yǎng)老問題、子女教育,甚至財富傳承,都會第一時間想到它。
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領(lǐng)取靈活
可能有的人想不明白:壽險不是要身故后才能賠嗎,怎么還說它能用來養(yǎng)老呢?
這是因為,終身壽險的領(lǐng)取方式一般有兩種:
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被保人身故/全殘
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減保取現(xiàn)/退保
只要符合減保規(guī)則,咱們就可以在有需要的時候,申請減保,把錢取出來,從而達到領(lǐng)取教育金、養(yǎng)老金的效果。
比如孩子 18 歲上大學(xué)時,可以取出一筆錢當(dāng)作學(xué)費;
自己年老時錢不夠用,可以每年取出一筆錢當(dāng)作生活費。
領(lǐng)取還是相當(dāng)靈活的。
對于絕大部分普通人來說,一份定期壽險已經(jīng)夠用了,但如果你有教育金、養(yǎng)老金的規(guī)劃需求,或者想要給孩子留筆錢,那增額終身壽險確實是個不錯的選擇。
3.3 保魚君最后的碎碎念
去年年底開始,高利率的年金險紛紛被下架。
現(xiàn)在的年金產(chǎn)品,預(yù)定利率都不會超過3.5%了,所以不少人就把目光投向了增額終身壽險。
但保魚君還是那句話,如果重疾險、醫(yī)療險這類保障型的保險還沒配齊,就先不要考慮終身壽險了。
“保人”永遠比“保錢”重要啊!