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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

誰說醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難?這款保20年的產(chǎn)品,足夠顛覆市場!

時間:2020-11-20 10:39:05

不得不說,最近的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場,動靜有點(diǎn)大。

 

先是太平洋人壽出了個保15年的產(chǎn)品,結(jié)果沒過幾天,平安健康就上了款20年保證續(xù)保的,一個賽一個的優(yōu)秀!

 

之前一直說,醫(yī)療險(xiǎn)最怕的就是今年買了,明年停售,續(xù)保是個大難題。

 

現(xiàn)在有了20年保證續(xù)保的產(chǎn)品,能否下手呢?保障情況如何?

 

我們一起來看看~

 

  • 保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn),保障怎么樣?

  • 3大亮點(diǎn)和1個漲價特權(quán)

  • 2個爭議點(diǎn),買前必看!

  • 保魚君給你的購買小建議

 

01/

保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn),保障怎么樣

 

這款“超長待機(jī)”的百萬醫(yī)療險(xiǎn),全稱叫【e生保·長期醫(yī)療】,出自平安健康之手。

 

他是中國平安集團(tuán)旗下的健康保險(xiǎn)公司,產(chǎn)品在平安體系里一直算是比較出類拔萃的。

 

我們先來看看基礎(chǔ)保障。

誰說醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難?這款保20年的產(chǎn)品,足夠顛覆市場!

1.1 一般醫(yī)療保障200萬

 

每個保單年度200萬的保額,免賠額1萬。

 

不過,未來20年內(nèi),累計(jì)報(bào)銷金額不能超過800萬。如果超過了,將不能再續(xù)保,合同終止。

 

保魚君是不太介意這點(diǎn)的,只要不是非常罕見的疾病,800萬足夠用。

 

說句不恰當(dāng)?shù)脑?,如果花幾百萬還醫(yī)不好的病,后續(xù)恐怕也不需要醫(yī)藥費(fèi)了……

 

1.2 重疾醫(yī)療保障400萬

 

120種重疾額外賠付200萬,相當(dāng)于總共就有400萬保額了。

很多重大疾病,比方說肺癌,平均治療費(fèi)用50萬,嚴(yán)重的情況花費(fèi)更是沒個底。

所以400萬的保額,能給病人更大的底氣,去接受更充分、更昂貴的治療。

不過這部分有1萬免賠額,醫(yī)保報(bào)銷后,要超過1萬才開始賠。

我看網(wǎng)上不少人吐槽這點(diǎn),畢竟其他百萬醫(yī)療險(xiǎn),患重疾基本都是0免賠額了……

 

1.3 住院前后門急診,拓展到30天

 

有些疾病,可能一下子確診不了,需要經(jīng)過一系列檢查才行。這期間花的錢,就要通過住院前后門急診來報(bào)銷。

 

目前比較常見的是報(bào)銷住院前7天、后30天的相關(guān)費(fèi)用,而e生保·長期醫(yī)療算是做了一點(diǎn)優(yōu)化,把住院前、后的門急診,都拓展到了30天,能讓咱們少花點(diǎn)錢。

 

1.4 賠付比例

 

醫(yī)保報(bào)銷后,扣除免賠額,可以100%報(bào)銷,不限制醫(yī)保用藥;

 

如果未經(jīng)社保結(jié)算,報(bào)銷60%。

 

總體來說,這款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上沒啥大毛病,甚至有些小突破,還是挺不錯的。

 

咱們接下來再看看,它在其他方面有哪些優(yōu)劣勢。

 

02/

3大亮點(diǎn)和1個漲價特權(quán)

 

2.1 三大亮點(diǎn)

 

  • 能保證20年續(xù)保

 

不用說,這款新品最大的亮點(diǎn)就是20年保證續(xù)保,在市場上獨(dú)占鰲頭。

 

雖然很多產(chǎn)品都說自己能續(xù)保到100歲,都實(shí)際上是有前提的——產(chǎn)品未停售。

 

一旦停售,后續(xù)就沒有保障了。

 

所以大家記住,但凡合同里沒有“保證續(xù)保”條款的,基本都是渣男說的話,不能信!

 

而e生保·長期醫(yī)療不一樣,人家是貨真價實(shí)的續(xù)保20 年,即便產(chǎn)品停售、發(fā)生過理賠,都不受影響,這一點(diǎn)是明確寫入條款的。

誰說醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難?這款保20年的產(chǎn)品,足夠顛覆市場!

  • 保費(fèi)能打折

 

投保人數(shù)≥3人,保費(fèi)可以打 95 折。

 

這就很適合一家人投保了,每年續(xù)保都能享受優(yōu)惠的話,也能省不少錢呢~

 

此外,如果運(yùn)動和健康狀況達(dá)標(biāo),還可享受5%-20%的費(fèi)率優(yōu)惠

 

這個玩法挺新奇,用保費(fèi)優(yōu)惠的方式,激勵人們運(yùn)動,保持健康,優(yōu)秀優(yōu)秀?。?/span>

 

  • 專案管理服務(wù)

 

這有點(diǎn)類似于,其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)的重疾綠通+醫(yī)療咨詢。從發(fā)現(xiàn)疾病、治療疾病,到院后隨訪,全流程跟蹤。

誰說醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難?這款保20年的產(chǎn)品,足夠顛覆市場!

保魚君覺得體驗(yàn)應(yīng)該會不錯,畢竟平安在打通醫(yī)療服務(wù)這塊,確實(shí)一直都做的很好。

 

2.2 小特權(quán)——費(fèi)率可調(diào)

 

雖然e生保·長期醫(yī)療保證續(xù)保20年,但在這20年期間,保費(fèi)是可以上漲的,這點(diǎn)得了解。

 

大家暫時可能不習(xí)慣這個規(guī)則,但未來將是常態(tài),因?yàn)椴贿@么玩的話,長期醫(yī)療險(xiǎn)根本就出不來——

 

“一保幾十年,價格還不能漲,萬一將來看病費(fèi)用越來越貴,保險(xiǎn)公司豈不是要賠穿?”

 

所以之前保證續(xù)保期限,最長的也就是6年,再多就不敢玩了。

 

直到今年4月,銀保監(jiān)會發(fā)布了新規(guī),同意長期醫(yī)療產(chǎn)品調(diào)整費(fèi)率,才使得15、20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為可能。

 

當(dāng)然了,保險(xiǎn)公司也不能瞎調(diào)價格,需要滿足一定條件才行:

 

漲價的條件:賠付率超過85%,或賠付率高于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率減10%。

漲價的頻次:產(chǎn)品上市 3 年后,并且每次調(diào)價間隔不少于 1 年。

漲價的幅度:最高漲價幅度為 30%。

 

漲價的問題,大家心里有個數(shù)就行,不用過分擔(dān)心,銀保監(jiān)會絕對不允許保險(xiǎn)公司亂來的。

 

03/    

兩大爭議點(diǎn),買前必看

 

說完了優(yōu)勢和亮點(diǎn),那這款產(chǎn)品有沒有啥不好的地方呢?

 

還是有的,保魚君說2個影響比較大的點(diǎn):

 

3.1 20年后續(xù)保需審核

 

目前6年保證續(xù)保的那幾款百萬醫(yī)療險(xiǎn),條款中都明確提到了,6年到期后,只要產(chǎn)品不停售,咱們就能接著又續(xù)保6年,不管身體情況有沒有變化。

 

而e生保·長期醫(yī)療,滿 20 年后續(xù)保是需要審核的,能不能買,保險(xiǎn)公司說了算。

 

這點(diǎn)太平洋的安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)也一樣,滿15年后續(xù)保需要審核。

 

誰說醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保難?這款保20年的產(chǎn)品,足夠顛覆市場!

 

這事怎么說呢,各有利弊吧。

 

6年保證續(xù)保的產(chǎn)品,只要不停售就能接著買,保險(xiǎn)公司不會干涉。但萬一停售了呢?保障也就此打止了;

 

平安e生保·長期醫(yī)療,保證咱們20年可以安心買,800萬內(nèi)隨便花。

 

但能不能有下一個20年呢?不知道,主動權(quán)在保險(xiǎn)公司。

 

所有都有些小遺憾吧,很難找到100%完美的產(chǎn)品。

 

3.2 不保外購藥

 

有一些藥物,譬如某些癌癥靶向藥,醫(yī)院沒有,醫(yī)生會開具處方讓病人去外面的藥店買,這就是外購藥了,價格通常比較貴。

 

而平安 e 生保長期醫(yī)療對外購藥不報(bào)銷,只能患者自費(fèi)。

 

保魚君會建議大家單獨(dú)買份特效藥險(xiǎn),作為補(bǔ)充,這樣就能完美解決了。

 

像百草抗癌特藥險(xiǎn),100萬保額,含14種社保外抗癌特效藥,院外購藥直付,一年只要12塊,也就1杯奶茶的事。

 

04/       

保魚君的購買小建議

 

之前跟大家聊過,判斷一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)咋樣,要看的點(diǎn)有很多。

 

譬如續(xù)保條件、保障內(nèi)容、免賠額、增值服務(wù)啦,這些都挺重要的。

 

但你真拿著這些條條框框去比對時,就會發(fā)現(xiàn),市面上好像沒有哪款產(chǎn)品能做到100分,總會有那么點(diǎn)小缺憾~

 

咱們能做的,就是在已有產(chǎn)品的情況下,選出最適合自己的那款。

 

作為業(yè)界首款保 20 年的醫(yī)療險(xiǎn),平安e生保·長期醫(yī)療的優(yōu)缺點(diǎn)都挺明顯的。

 

優(yōu)點(diǎn):20年保證續(xù)保,而且費(fèi)率能打折;

缺點(diǎn):20年到期后續(xù)保需審核、不保外購藥。

 

所以看重醫(yī)療險(xiǎn)穩(wěn)定性的朋友,買它準(zhǔn)不會錯,保證續(xù)保時間是目前市場上最長的。

 

如果已經(jīng)買了6年保證續(xù)保產(chǎn)品的,反倒不用著急換。

 

據(jù)保魚君了解,目前不少保險(xiǎn)公司都在積極籌劃備案長期醫(yī)療險(xiǎn),不排除后面有更多的產(chǎn)品出來。

 

所以咱們不妨等到快續(xù)保的時候再做選擇,到時為自己和家庭挑個更好的保障哇。