粵港澳大灣重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
這個(gè)月重疾新規(guī)剛剛落地,大家都還在猜測(cè)新規(guī)后重疾險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣,糾結(jié)到底現(xiàn)在買,還是等新產(chǎn)品出來(lái)之后再買
橫琴人壽就悶聲干大事,推出了新規(guī)后第一款重疾險(xiǎn)——粵港澳大灣重疾險(xiǎn)。
咱今天就來(lái)看看這款產(chǎn)品怎么樣,順便估摸一下以后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展走向~
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基礎(chǔ)保障有什么新花樣?
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咱到底買不買?
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保魚君有話說(shuō)
基礎(chǔ)保障有什么新花樣?
說(shuō)在前頭:粵港澳大灣重疾險(xiǎn)可不是所有人都能買的。
它作為大灣區(qū)的專屬,只能在大灣區(qū)內(nèi)8座城市(可在廣州、珠海、佛山、江門、肇慶、惠州、東莞、中山)銷售。
深圳還在走備案流程,暫時(shí)不能買。
這款重疾險(xiǎn)分為了A、B兩種版本,先看表格:
A版的基礎(chǔ)保障非常簡(jiǎn)單,28種重疾,3種輕癥,都是重疾新規(guī)中,規(guī)定必須要包含的疾病。
這樣的保障內(nèi)容顯然是不夠的,只能把它看成是一盤“開胃菜”,重頭戲還要看B版。
我們來(lái)看看粵港澳大灣重疾險(xiǎn)B版的基礎(chǔ)保障,跟現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)相比,有哪些變化。
1.1 重疾
100種重疾,賠付一次,前10年賠基本保額的180%。
這個(gè)賠付比例乍一看蠻高的,但賠付時(shí)間可就大大縮水了。
橫琴的另一款重疾險(xiǎn)優(yōu)惠寶,60歲之前賠付基本保額的160%,這一對(duì)比,差距就出來(lái)了。
另外,現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)中,甲狀腺癌全都是按照重疾來(lái)賠付的,新規(guī)后的重疾險(xiǎn)中,輕度甲狀腺癌被劃分到了輕癥的行列。
舉個(gè)栗子:
你買了50萬(wàn)的重疾險(xiǎn),得了輕度甲狀腺癌,現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)直接給你賠50萬(wàn),但粵港澳大灣重疾險(xiǎn)只能按照基本保額的30%賠,你只能拿到15萬(wàn)的賠償。
50萬(wàn)和15萬(wàn)的落差,不用我說(shuō)了吧~
1.2 中癥
18種中癥,賠2次不分組,依次賠基本保額的50%,60%,這個(gè)賠付比例還是可以的。
但深扒一下中癥病種,就會(huì)發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在重疾險(xiǎn)中常見(jiàn)的“早期肝硬化”、“中度腦損傷”、“輕度顱腦手術(shù)”這些疾病,都被它去掉了。
另外,橫琴無(wú)憂人生重疾險(xiǎn)本來(lái)是把“輕微腦中風(fēng)后遺癥”放在中癥里的,這次粵港澳大灣重疾險(xiǎn)把它放到了輕癥的行列。
所以中癥的保障和現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)相比,也沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。
1.3 輕癥
36種輕癥不分組賠3次,30%的賠付比例中規(guī)中矩,但原位癌被踢出了輕癥的行列,這一點(diǎn)讓保魚君有點(diǎn)介意。
原位癌是還沒(méi)有浸潤(rùn)擴(kuò)散的癌細(xì)胞,離癌癥還有一段距離,發(fā)病率很高,現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是把它放在輕癥里來(lái)賠付的。
這款產(chǎn)品不賠原位癌,確實(shí)會(huì)讓人有點(diǎn)擔(dān)心。
了解粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容后,接下來(lái)我們來(lái)盤點(diǎn)一下它有哪些優(yōu)缺點(diǎn),看看到底值不值得買。
咱到底買不買?
2.1 最大的亮點(diǎn)
粵港澳大灣重疾險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)就在于,它的保障更具有針對(duì)性,看下面這張表格:
這幾種疾病都按照基本保額的150%來(lái)賠付的。
就拿大灣高發(fā)疾病來(lái)說(shuō)吧,這是粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的一個(gè)新的突破:根據(jù)不同地區(qū)人們的疾病特征,來(lái)設(shè)計(jì)保障內(nèi)容。
比如鼻咽癌,它又被叫做“廣州癌”,足以看出它在廣州地區(qū)的發(fā)病率有多高?;浉郯拇鬄持丶搽U(xiǎn)針對(duì)它提供更高的保額,這是個(gè)驚喜。
我們也期待保險(xiǎn)公司能夠朝著這個(gè)方向發(fā)展,不只是一味追求賠得疾病種類多、賠付次數(shù)多,設(shè)計(jì)出更多具有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)。
2.2 兩個(gè)缺點(diǎn)
除了不賠原位癌以外,粵港澳大灣重疾險(xiǎn)還有這么幾個(gè)比較大的缺陷:
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不能附加二次賠付
現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有癌癥二次、心腦血管二次可以附加,粵港澳大灣重疾險(xiǎn)卻沒(méi)有這個(gè)附加選項(xiàng)。
實(shí)際上,癌癥和心腦血管疾病二次復(fù)發(fā)的概率都非常大,比如癌癥就有”五年生存率“的說(shuō)法。
而粵港澳大灣重疾險(xiǎn)在二次賠付這塊的保障其實(shí)是缺失的,大家購(gòu)買的時(shí)候要注意。
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價(jià)格太貴
說(shuō)實(shí)話,價(jià)格算是粵港澳大灣重疾險(xiǎn)最大的槽點(diǎn)。
30歲男性買50萬(wàn)保額,雖然是帶了身故責(zé)任的,但價(jià)格居然要上萬(wàn),這就有點(diǎn)偏貴。
很多新規(guī)前的重疾險(xiǎn),身故責(zé)任都是可加可不加的,保魚君一直建議預(yù)算充足時(shí),再考慮附加上身故責(zé)任,因?yàn)橥豢町a(chǎn)品,加上身故價(jià)格就貴了很多!
但粵港澳大灣重疾險(xiǎn)很任性,只要買它就必須附加身故責(zé)任。
雖然加上身故價(jià)格是會(huì)高一些,但其實(shí)現(xiàn)在很多優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,就算附加上身故沒(méi)沒(méi)這么貴。
保魚君找了橫琴賣得比較好的單次重疾險(xiǎn),咱看看價(jià)格對(duì)比:
看到?jīng)],同樣都是橫琴人壽的產(chǎn)品,新規(guī)前后價(jià)格差距居然這么大!
本來(lái)輕度甲狀腺癌放到了輕癥行列,原位癌直接踢出輕癥,大家都猜新重疾險(xiǎn)的價(jià)格說(shuō)不定會(huì)降下來(lái)。
萬(wàn)萬(wàn)想到,價(jià)格反而變高了!
當(dāng)然了,不排除新產(chǎn)品覆蓋了一些其他的風(fēng)險(xiǎn),但不管是從保障內(nèi)容看,還是從性價(jià)比看,總的來(lái)說(shuō),現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)都是更值得入手的。
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保魚君有話說(shuō)
粵港澳大灣重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容還有待提升,價(jià)格也沒(méi)有像我們期待的那樣下降,甚至是提高了。
但我們?nèi)匀幌嘈牛@次重疾險(xiǎn)市場(chǎng)重新洗牌后,等它再次穩(wěn)定下來(lái),會(huì)有更優(yōu)秀的產(chǎn)品不斷冒出來(lái)。
風(fēng)險(xiǎn)不等人,我們能做的就是,趕緊抓住最后的機(jī)會(huì),把重疾險(xiǎn)搞定,
然后再風(fēng)輕云淡地見(jiàn)證新規(guī)后重疾險(xiǎn)的成長(zhǎng),遇到好的重疾險(xiǎn)再買一份做高保額,也是不錯(cuò)的。