平安愛滿分重疾險測評
為人父母來問保魚君兒童保險,很多人會提到了一款產(chǎn)品:平安愛滿分。保魚君今天就來跟大家說說這款保險,另外找一些其他保險公司的產(chǎn)品來跟它做個對比,“好不好?”、“值不值得買?”這些問題,想必也會迎刃而解。
- 平安愛滿分的優(yōu)點:
生死兩全:有病理賠,沒病返本
輕癥賠付三次,無分組、無間隔期
投保人身故豁免
- 平安愛滿分的缺點:
8大高發(fā)輕癥缺失
以上是大概的結論,接下來就是具體的深入分析了:應不應該選擇這款保險?保障好不好?滿期金?有沒有性價比更高的產(chǎn)品?這些問題我們從以下幾個點分別闡述清楚:
給孩子買保險主要關注什么?
- 返還型重疾險介紹
- 平安愛滿分產(chǎn)品深入分析
- 有沒有性價比更高的產(chǎn)品
- 保魚君總結
01 /
給孩子買保險主要關注什么?
保險對于首次接觸的朋友來說,的確有點復雜,但其實它的套路很簡單!對于兒童保險來說,你必須重點關注這幾點:
- 身故保額:國家有保額限制,不要超額
- 重疾保障:首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
- 投保人豁免:萬一父母因特定原因?qū)е聼o力交費,保障依然有效
- 桿杠率:也就是性價比
- 保障:先保障,再理財
為了更好的保護兒童,國家規(guī)定:10周歲以下的兒童意外身故險,只能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童,身故最多賠付20萬元,已滿10周歲但未滿18周歲的,身故最多賠付50萬元
20萬、50萬并不是指在一家公司的保額,而是所有保險公司加起來的保額。
02 /
返還型重疾險有哪些?
由于平安愛滿分是一款返還型重疾險,保魚君想在分析平安愛滿分之前先跟大家說一說返還型重疾險。
很多人始終想不明白,每年給保險公司幾千塊錢,如果到時沒生病,所交的錢不就打水漂了嗎?
所以總是希望,如果沒有獲得理賠,保險公司能把多年交的保費,一起返還回來,這樣看起來就不虧了。
保險公司為了順應市場需求,也設計了大量可以返還保費的產(chǎn)品。保魚君將返還型重疾險進行了如下分類:
滿期返保費:有的保到 20-30 歲,也有保到 70-80 歲,滿期返保費后,合同就結束了;
滿期返保額:到一定時間,不管是否出險,返還幾十萬保額后,那么合同就結束了;
滿期返還保終身:約定時間返還一定比例的保費,合同不結束,保障延續(xù)至終身。
所以不要以為返還型重疾險都差不多,實際上里面的門道還很多,并不是所有的返還
型保險都是一樣的,要學會仔細挑選。
03 /
平安愛滿分好不好?
平安愛滿分少兒計劃含有主險與附加險,主險為兩全險,附加險為重疾險。接下來,我們來依次解讀。
3.1 主險:滿期返保費,身故獲保額
- 滿期生存金
所謂的"出事理賠,沒事保本"說的就是滿期金了。
平安愛滿分的滿期金=主險+附加險保費x150% ,多出的這50%不算通貨膨脹,不算其他理財利率的情況下,你還是賺了的。但就怕這50%的保費趕不上通貨膨脹。
- 身故保險金
18歲前身故,返還主附加險已交保費
18歲后身故,給付主附加險保費的150%
18歲前身故返保費,這種設定和其他產(chǎn)品一樣。但18歲后身故,給付主附加險保費的150%,和滿期金一樣,但是,為什么不給付保額呢?相比其他一些賠付保額的重疾險,保障力度偏低
- 身故豁免
若投保人身故,豁免剩余保費
這項設定,是非常適合父母給孩子買的。
因為豁免的意義就在于:父母遭遇不幸,孩子仍然有一份基本保障。
兩全險到這就講完了,平安愛滿分的兩全險和大多數(shù)兩全險相比,并沒有什么優(yōu)勢而言。
以上說的保障都是比較好的,
但它有一個致命的缺陷,大家一定要注意排坑!
3.2 附加險:重疾險
- 重疾保障
平安愛滿分重疾險屬于單次賠付的重疾險,包含80種重疾。
其中,保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病,從疾病定義到理賠標準都一樣。而這25種重大疾病已經(jīng)占了重疾理賠率的95%左右。
因此它的重大疾病已經(jīng)足夠覆蓋我們的基本需求了。
- 輕癥保障
它的輕癥含有30種,但輕癥保障全不全面,主要看輕癥8大高發(fā)輕癥
因此,仔細一看,平安愛滿分的輕癥缺了3大高發(fā):輕度腦中風、不典型的心肌梗塞、冠狀動脈介入手術。
8大高發(fā)輕癥如下:
極早期惡性腫瘤或惡性病變
輕度腦中風
不典型的急性心肌梗塞
較小面積Ⅲ度燒傷(10%)
視力嚴重受損
冠狀動脈介入手術
主動脈內(nèi)手術
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
另外,它的輕癥可賠付三次,并且無分組、無間隔期。
無分組意味著:不會因為一種輕癥的出險,而導致同一組的其他輕癥無法得到理賠。
無間隔期意味著:不會因為每次理賠之間的間隔天數(shù)沒過,而無法得到理賠。
總之,無分組、無間隔期是優(yōu)勢。
- 輕癥豁免
被保人,確診為某種輕癥疾病,并且此前沒有發(fā)生合同約定的重大疾病,則可免除后續(xù)需要繳納的保費。
04 /
有沒有更好的產(chǎn)品代替平安愛滿分
保魚君整合了現(xiàn)在市面上最具有代表性的幾款少兒重疾險,做了一個橫向?qū)Ρ龋?/span>
平安 愛滿分
太平洋 少兒超能保3.0
和諧健康 慧馨安2018
和諧健康 大黃蜂
圖中,平安愛滿分與太平洋少兒超能寶3.0屬于返還型重疾險;慧馨安2018與大黃蜂屬于消費型重疾險。
通過上圖我們可以看到,返還型的重疾險,在保障接近的情況下,每年所交保費是不返還的 3-8 倍,甚至更多。
返還重疾險本質(zhì)就是:我們多交了很多錢,保險公司拿去理財,然后把已經(jīng)貶值很多的本金,在幾十年后返給我們。
因此,保魚君并不推薦返還型重疾險,普通人購買消費型的重疾險已經(jīng)足夠了。
下面我們看一下具體產(chǎn)品測評。
兩款返還型兒童重疾險:平安愛滿分、太平洋少兒超能寶3.0
4.1 平安愛滿分
整體來看,這款產(chǎn)品優(yōu)勢并不大,不僅保費較貴,也沒有少兒特定重疾雙倍賠付,高發(fā)重疾保障并不充分。
我認為并不適合工薪家庭投保,有限的預算基本都被這款保險占用了,大人還沒買呢,就沒錢了。
4.2 太平洋少兒超能保 3.0
與平安愛滿分相比,它最大的不同是:有15種特定少兒重大疾病提高了保障,在給付重大疾病保險金的基礎上,額外再給付100%基本保額。
15種少兒特定重大疾病分別是:白血病、重大器官移植術或造血干細胞移植術、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、重型再生障礙性貧血、全身性重癥肌無力、嚴重哮喘、嚴重心肌炎、脊髓灰質(zhì)炎、斯蒂爾病、嚴重川崎病、重癥手足口病、嚴重胃腸炎、嚴重癲癇、出血性登革熱、疾病或外傷所致智力障礙。
其實這類疾病已經(jīng)包含在普通重大疾病的保障范圍內(nèi)。
例如白血病,屬于重大疾病里的惡性腫瘤理賠范圍,所以所有的重疾險對它都有保障。
如果是普通工薪家庭,我還是不推薦購買。但如果預算足夠,可以考慮,這款產(chǎn)品的少兒特定疾病較全。
兩款消費型兒童重疾險:和諧健康慧馨安2018與大黃蜂
4.3 含少兒特疾,保費最佳:慧馨安2018plus
慧馨安2018plus最大的特點就是8種少兒特定疾病雙倍賠付。
并且,從整體上來看,慧馨安的綜合性價比非常高,保障完善,并且保費價格也很接地氣,即使購買高保額也不會給家庭帶來太大的經(jīng)濟壓力,很適合給小孩子購買。
4.4 附加醫(yī)療:大黃蜂2018
大黃蜂重疾險最大的特色在于可附加少兒重大疾病長期醫(yī)療。
它的主險是一款重疾險,確診達到某種疾病狀態(tài)就立即賠付基本保額,賠付金額跟實際治療費用無關。
而它附加特定疾病保障是一款醫(yī)療險,如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種,就可以用這份醫(yī)療險進行報銷,用多少報多少,報銷金額最高不超過實際治療費用。
其附加的醫(yī)療費用有50萬、100萬、300萬,供大家選擇,并且沒有免賠額,社保報銷后0免賠100%賠付;未經(jīng)社保報銷0免賠70%賠付。
05 /
保魚君總結
總的看下來不知道大家是否對這款產(chǎn)品有了一定的了解,保魚君在最后為大家做一個總結。
如何預算不足:選擇消費型重疾險,保障足夠,保費低;
慧馨安2018與大黃蜂是兩款性價比極高的少兒重疾險,任何家庭都拿得出保費。
如果偏愛返還型重疾險,太平洋超能保保障比平安愛滿分更全面。