重疾新規(guī)發(fā)布后，距離舊版產(chǎn)品下架還有2個月，信泰人壽再出奇招，推出如意甘霖（臻藏版）重疾險。那么這款僅上架2個月的產(chǎn)品究竟好不好，是否值得我們購買呢？

主要內(nèi)容如下:

• 重疾險怎么選？
• 深入細節(jié)，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣
• 這款產(chǎn)品適不適合我？

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重疾險怎么選？

許多朋友在選擇重疾險時，都會糾結以下問題：

1.1 選擇保定期還是保終身？

在購買重疾險時，很多朋友都會糾結一個問題：是買定期好還是買終身好？

其實在小魚看來，無論是保定期還是保終身，都可以。主要還是看個人需求和保費預算，如果預算充足又想獲得長期保障的朋友，那么保終身肯定是最好的選擇。但如果預算有限，考慮性價比的朋友，定期重疾險就非常適合。

1.2 要不要加身故責任？

重疾險帶不帶身故責任也是很多朋友會關注的一個問題。不加身故責任，在保險期內(nèi)身故，只能拿回很少的現(xiàn)金價值，而如果加身故，保費又要貴好多。

在小魚看來，如果預算充足，加身故責任是沒問題的，但如果預算不多，又想要身故責任，建議還是搭配另外的定期壽險來補充身故責任會更好。

如意甘霖（臻藏版）可以選擇保至70歲，也可以保至終身，可以自由選擇是否附加身故責任。整體比較靈活，可根據(jù)自己的情況進行選擇。

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深入細節(jié)，全面剖析產(chǎn)品優(yōu)劣

2.1保障總覽

【信泰人壽 如意甘霖（臻藏版）保障內(nèi)容】

2.2 產(chǎn)品亮點

? 60歲前患重疾賠170%

若被保人在60周歲前患上合同約定的重大疾病，可以賠付170%基本保額，以購買50萬基本保額為例，最終可賠付85萬。市場主流產(chǎn)品賠付100%基本保額，相差35萬之多。

這項保障的意義在于加強60歲之前的重疾保障。

60歲之前，是賺錢的黃金年齡，也是家庭主要收入來源。作為家庭經(jīng)濟支柱，承擔著維持日常生活、父母贍養(yǎng)、子女教育、償還車貸房貸的責任。如果我們在此期間患上重疾，家庭失去主要收入來源，會導致家庭陷入經(jīng)濟困境。

如果1個人在40歲的時候患上重疾，不僅需要30-50萬的大病治療費用、康復費用，更需要一筆錢來彌補因生病導致無法工作的經(jīng)濟損失。通常癌癥的治療康復期為3-5年，我們僅以2年無法工作計算，假如年收入為20萬，誤工費就高達40萬。

因此這項保障對于成年人而言還是很實用的，有效加強了我們在退休前的重疾保障。

? 多次患癌可賠付、間隔期短

如意甘霖（臻藏版）可附加惡性腫瘤擴展保險金，第二次及第三次所患重大疾病為惡性腫瘤（癌癥）時可獲得賠付。

如意甘霖（臻藏版）本身是單次賠付重疾險，賠付1次重疾后合同就終止了。但保險公司考慮到癌癥新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)的概率高，針對癌癥增加了可以多次賠付的保障。賠付規(guī)則如下：

附加這項保障，患癌最多可賠付3次，且第二、三次賠付比例為120%基本保額，以購買50萬基本保額為例，可賠付60萬。

并且與其他同樣附帶癌癥多次賠付保障的產(chǎn)品相比，間隔期更短。間隔期指兩次所患重疾之間必須相隔的時間，若不滿間隔期，是無法賠付的。因此間隔期越短越好。主流產(chǎn)品若首次所患重疾非惡性腫瘤，第二次所患重疾為惡性腫瘤時，間隔為1年。而這款產(chǎn)品僅180天。

總結一下，如意甘霖（臻藏版）的惡性腫瘤擴展保險金這項保障相比市場同類產(chǎn)品也極具優(yōu)勢。

? 重疾后身故最高賠50萬

投保如意甘霖（臻藏版），若患上重疾后不幸身故，依據(jù)首次重疾確診之日與身故之日間隔時間長短賠付對應約定比例的保險金。具體比例如下：

這項保障是可自由選擇附加的，作用在于增加了重疾后的身故保障。由于重疾保險金與身故保險金不可兼得（目前市場主流重疾險均如此），即使附加身故保障責任，在罹患重疾并賠付后，就沒有身故保障了。而特別關愛身故保險與身故保障不同，罹患重疾滿1年后，依舊可以按特別關愛身故保障中約定比例賠付。

? 中、輕癥賠付比例高

如意甘霖（臻藏版）還有1個優(yōu)勢在于它的中、輕癥賠付比例均高于市場大多數(shù)產(chǎn)品。它的中癥賠付比例為65%，而市場主流產(chǎn)品為50%；輕癥賠付比例為50%，市場主流產(chǎn)品為30%。

并且如意甘霖（臻藏版）的輕癥保障中含有第二次極早期惡性腫瘤或惡性病變輕癥疾病保障，也就是俗稱的原位癌。屬于癌癥的一種，治愈率高。若不幸患上原位癌，最多可賠付2次。

2.3 產(chǎn)品不足

? 生效時間晚

如意甘霖（臻藏版）的生效日統(tǒng)一為2021年1月1日，而等待期也是自生效日之后開始計算。變相延長了等待期，在此期間，若不幸出險，是無法賠付的。這一點是需要大家格外注意的。

不過等待期原本就是為了避免消費者惡意騙保而設置的。對于身體健康的我們來說，在這段時間內(nèi)出現(xiàn)的可能是很低的。因此這個不足對我們的影響不是很大。

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這款產(chǎn)品適不適合我？

總的來說，如意甘霖（臻藏版）作為重疾舊規(guī)下的新產(chǎn)品，還是帶著滿滿的誠意的。不論是在癌癥多次賠付，還是特別關愛身故保障，都對消費者來說是很實用的保障了。對于有以下需求的朋友來說，是推薦購買這款產(chǎn)品的：

1.本身在意癌癥保障或者家族有癌癥疾病史的朋友：這款產(chǎn)品不僅癌癥可以多次賠付，并且最多可賠付3次，賠付比例高達120%，間隔期短。同時附帶第二次極早期惡性腫瘤保障，原位癌也能多次賠。

2.在意身故保障的朋友：這款產(chǎn)品不僅可以自由選擇是否附加身故保障，還可以附加特別關愛身故保障，在首次患上重疾后也有機會賠付身故保險金。

3.正值壯年的朋友：這款產(chǎn)品對60歲前的重疾保障十分充足，可賠付170%基本保額，高于市場主流產(chǎn)品70%。