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四十歲買什么保險好?

百年康惠保2.0重疾險測評

時間:2021-01-27 11:17:23

很多朋友買重疾險,都會很糾結(jié)。

這個好像不錯,另一個也挺好,今天出一個新的,明天又有一款更便宜的。

“我該買哪款產(chǎn)品?”一直是很多朋友的疑問。

今天我們就用百年人壽新出的康惠保2.0,講一下重疾險應(yīng)該怎么買?

只想看產(chǎn)品測評的朋友,可以直接跳到第二部分看產(chǎn)品解析。

  • 重疾險應(yīng)該怎么買?
  • 康惠保2.0到底好不好?
  • 康惠保2.0的前癥保障,真挺好!
  • 保魚君總結(jié)

01 /

重疾險應(yīng)該怎么買

那買重疾險需要怎么看保障內(nèi)容好不好呢?拿康惠保2.0為例,這是一款單次賠付的重疾險,挑選時需要關(guān)注這幾個保障:

1.1 疾病數(shù)量不是越多越好

銀保監(jiān)規(guī)定,只要是重疾險,就必須包含25種重大疾病,這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險的95%以上了。

(銀保監(jiān)最近發(fā)布的重疾定義征求意見稿,在25種重疾基礎(chǔ)上,新增了3種重疾:嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎,估計今年下半年開始實行)

百年康惠保2.0重疾險測評

所以,不管疾病種類有100還是200種,多出來的這些都只是錦上添花,不能用來判斷一款重疾險優(yōu)不優(yōu)秀。

我們在疾病上該關(guān)注的是,高發(fā)輕癥有否缺失。

輕癥的疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn),大都由保險公司自行制定,行業(yè)沒有統(tǒng)一。

(同上,重疾定義征求意見稿中,對3種高發(fā)輕癥,輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,做了明確定義)

所以,8大高發(fā)輕癥覆蓋全面,理賠標(biāo)準(zhǔn)不過分嚴(yán)苛,就算比較合格的輕癥保障了,要是賠付比例還高,就很優(yōu)秀了。

百年康惠保2.0重疾險測評

1.2 有癌癥二次保障就更好

癌癥占重疾理賠60%以上,還非常容易復(fù)發(fā)。

所以,對單次賠付重疾險來說,加上癌癥二次保障,大病賠完1次,癌癥還可以再賠1次,保障就充分多了。

癌癥二次保障有2個挑選要點(diǎn):

  • 間隔期越短越好

第一次大病賠過后,要過一段時間(間隔期),再得癌癥才能再賠。

那么,這段時間越短越好。

  • 不限癌癥狀態(tài)最好

得了癌癥,再得癌癥的情況,一般可以分為4種:持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移

那么,將這4種情況都包含的癌癥二次保障,就是比較優(yōu)秀的了。

02 /

康惠保2.0到底好不好?

根據(jù)上面的原則,我們來詳細(xì)看一下百年人壽的康惠保2.0到底怎么樣:

百年康惠保2.0重疾險測評

2.1 重疾保障

前面我們已經(jīng)說過了,100種重疾已經(jīng)夠用了。如果60歲前生病,還能額外贈送60%基本保額。

也就是說,假如保額買的50萬,60歲前生病最高能獲賠80萬。

對于一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說,60歲之前生病,對家庭的打擊是非常大的,如果能獲得更多的理賠金,對于家庭來說無疑是雪中送炭。

所以康惠保2.0的這個設(shè)計,可以說是很優(yōu)秀了。

2.2 中癥、輕癥保障

25種中癥,賠2次,每次賠60%基本保額,假如保額買的50萬,得了中癥就賠30萬;

48種輕癥,賠3次,分別為40%、45%、50%保額,假如保額買的50萬,得了輕癥就賠20萬、22.5萬、25萬。

中、輕癥指的是,一些重大疾病的極早期,或沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的病。這個部分,我們主要關(guān)注賠付比例高不高,以及高發(fā)輕癥全不全。

百年康惠保2.0重疾險測評

這樣看下來,康惠保2.0的輕癥保障還是不錯的,其中輕微腦中風(fēng)劃入中癥賠付,賠得比輕癥多。

中癥和輕癥的賠付比例也是非常高的, 假如生病了,這筆錢賠付下來也是基本夠用的。

2.3 癌癥二次賠付

這款產(chǎn)品稍微特殊一點(diǎn),別的重疾險假如有癌癥二次賠付,都是可以自己選擇要不要附加。

康惠保2.0直接做進(jìn)了基礎(chǔ)保障責(zé)任里,不可以選擇不加。但是在保障方面還是非常優(yōu)秀的:

無論癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是持續(xù),都可以再賠1次,賠120%保額。

首次重疾為癌癥,間隔期3年;

首次重疾非癌癥,間隔期180天。

其實就算它是可選項,我們一般也是建議大家都附加上的,因為癌癥治療周期長,復(fù)發(fā)概率高,加上附加癌癥二次并沒有增加多少保費(fèi),用不多的保費(fèi)換取更加全面的保障,還是值得的。

03 /

康惠保2.0的前癥保障,真挺好!

3.1 創(chuàng)新前癥保障,是你選擇它的最大原因

除了基礎(chǔ)保障以外,康惠保2.0最令人關(guān)注的就是它的前癥保障了。

百年康惠保2.0重疾險測評

輕癥是重疾的早期狀態(tài)或較輕情況,那么前癥就是比輕癥疾病程度更低的疾病狀態(tài)了。

如何判斷一款產(chǎn)品的好壞,那就是用更少的錢獲得更多的風(fēng)險保障。

比如肺結(jié)節(jié)手術(shù),只要通過微創(chuàng)手術(shù)切除,并且為良性,就可以獲得賠付。這對于用戶來說,更低的理賠要求就意味著覆蓋更加全面的保障。

加上它即使加上前癥,保費(fèi)價格也沒有漲多少,這筆錢我覺得還是花得很值得的。

3.2 特定心血管疾病二次賠付,有預(yù)算的可以買

另外它還能附加特定心血管疾病二次賠付。

百年康惠保2.0重疾險測評

首次重疾為12種心血管疾病,間隔期1年,患同種疾病,包括新發(fā)、復(fù)發(fā)和持續(xù)狀態(tài),賠120%保額

首次重疾非12種心血管疾病,間隔期180天,新發(fā)12種心血管疾病之一,賠120%保額。

從醫(yī)學(xué)的角度上來看,心腦血管疾病的大多都是復(fù)發(fā),以心梗為例,再梗的發(fā)生率約15% 左右。所以從保障的角度來看,這個設(shè)計沒什么問題。

但是在價格上面,預(yù)算會增加七八百。這個保障并不是必需品,所以建議是預(yù)算比較充足的再買。

04 /

保魚君總結(jié)

在買保險上面,我們要選擇更高性價比的產(chǎn)品,第一要義還是要保障足夠全面,其次再對比價格。

康惠保2.0是一款非常具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品,它的前癥保障,直接降低了理賠門檻,給了我們更加全面的保障。