重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代是比較快的，從疾病單次賠付，到多次賠付，從重疾到輕癥再到中癥，一次一次進(jìn)步。

今天保魚(yú)君就來(lái)說(shuō)下百年人壽的臻愛(ài)倍至，看看它好不好，值不值得買(mǎi)！本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？
• 臻愛(ài)倍至的基礎(chǔ)保障有什么
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)  

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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性價(jià)比

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臻愛(ài)倍至的基礎(chǔ)保障有什么？

列張表，直觀的看下它的基礎(chǔ)保障，然后再進(jìn)行深入分析！

2.1 重疾保障

臻愛(ài)倍至保障的重疾種類(lèi)有100種，分成5組，每組賠付1次，一共賠付5次，每次賠付基本保額。

關(guān)于疾病種類(lèi)：基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類(lèi)多少，最主要的都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

關(guān)于疾病分組：很多人對(duì)疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)很簡(jiǎn)單，同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完后其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最好的分組方式，就是把高發(fā)的重疾分散在盡量多的組內(nèi)。這樣保障能力更強(qiáng)。

如果很多種高發(fā)重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。臻愛(ài)倍至是把惡性腫瘤和其大高發(fā)重疾放在同一組，這就大大降低了二次賠付的可能性！設(shè)計(jì)的不是很好。

另外是賠付次數(shù)了。保魚(yú)君其實(shí)講過(guò)很多遍了，罹患一到兩次重疾對(duì)的身體傷害就已經(jīng)很大了，罹患4、5次甚至更多次重疾的可能性很小。

2.2 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病。相比較重疾而言，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶病?/span>

從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

臻愛(ài)倍至的輕癥設(shè)計(jì)的怎么樣？它算得上是一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)買(mǎi)？

我們先來(lái)看看8大高發(fā)輕癥是哪些！這8大高發(fā)輕癥占據(jù)了理賠的80%以上。很多產(chǎn)品輕癥保障種類(lèi)看似很多，對(duì)于8大高發(fā)輕癥卻是缺二少三！

臻愛(ài)倍至保障50種輕癥，能賠付3次，不分組，賠付比例逐次上升，依次為35%、40%、45%。常見(jiàn)的8大高發(fā)輕癥也包含在內(nèi)！

現(xiàn)在越來(lái)越多的輕癥賠付不設(shè)置間隔期，但賠付比例直接從35%開(kāi)始的還是不多的，而且每次賠付多加5%，最大化能得到的賠付是120%。

2.3 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對(duì)于輕癥而言，更為嚴(yán)重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)輕癥保障市場(chǎng)達(dá)到飽和狀態(tài)后，又有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品再一次升級(jí)，新增中癥保障責(zé)任。這是行業(yè)的規(guī)律，也是產(chǎn)品的進(jìn)步。

臻愛(ài)倍至保障的中癥種類(lèi)有20種，賠付2次，按照基本保額的60%給付中癥保險(xiǎn)金。中癥設(shè)計(jì)的很優(yōu)秀，加強(qiáng)了保障性，對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是更有益的！

2.4 身故保障

臻愛(ài)倍至的身故保障按年齡分情況賠付：

• 滿18周歲：按基本保額給付身故保險(xiǎn)金
• 未滿18周歲：按照已交保費(fèi)的3倍給付身故保險(xiǎn)金

2.5 豁免保障

臻愛(ài)倍至是有被保人豁免的。

如果被保人不幸患了重疾、輕癥或者中癥，那么保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)保費(fèi)不用交了，合同繼續(xù)有效。

豁免是指免除后續(xù)保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效！

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有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品？

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 臻愛(ài)倍至

疾病保障比較全面，有重疾、中癥和輕癥的保障，他們的賠付次數(shù)也很多，保障性比較強(qiáng)，有被保人豁免！價(jià)格也不是很高，性價(jià)比不錯(cuò)！

3.2 長(zhǎng)生福

長(zhǎng)生福和臻愛(ài)倍至相比就稍微更弱一點(diǎn)，賠付次數(shù)沒(méi)有那么多，輕癥和中癥的賠付比例也沒(méi)有臻愛(ài)倍至的高，但是它比臻愛(ài)倍至多了一項(xiàng)兒童特疾的賠付，所以價(jià)格相對(duì)于臻愛(ài)倍至更高一些，保障方面沒(méi)有什么問(wèn)題，保障力也很強(qiáng)！

3.3 康惠保

康惠保是一款純重疾險(xiǎn)，保障的重疾種類(lèi)多，含輕癥保障，但輕癥只賠付一次，沒(méi)有中癥和身故的保障。

輕癥疾病和重大疾病保障上沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高。輕度高血壓人群也可以購(gòu)買(mǎi)。

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保魚(yú)君總結(jié)

對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)，康惠保比較合適。用較低的價(jià)格獲得同樣保額，既可以獲得保障，又不用付出太多的預(yù)算成本。

如果家庭經(jīng)費(fèi)預(yù)算充足，追求更加全面的保障，推薦選擇臻愛(ài)倍至。