百年人壽是09年成立的，注冊資金77.9億，資金雄厚，整體實力在上升期的。

今天我們來說它旗下的一款重疾險——康惠保，18年它是重疾險中性價比的代名詞，隨著市場的產(chǎn)品不斷更迭換代，它也一路隨著升級，一起看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險主要關(guān)注什么
• 康惠保的保障有什么
• 什么人適合買康惠保

01 /

選擇重疾險主要關(guān)注什么？

保險對于首次接觸的朋友來說，的確有點復(fù)雜，但其實它很簡單！

• 輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。
• 重疾保障：保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險，你必須重點關(guān)注這幾點：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性價比

02 /

康惠保的保障有什么？

列張表，讓大家看下康惠保的三個版本的基礎(chǔ)保障！真的是一代更比一代強！

最原始的版本就叫康惠保，不過它為了跟上市場的步伐，進行第一次升級有了康惠保旗艦版，接下來為了碾壓市場上的重疾險，又進行了第二次升級，康惠保尊享版 ！

我們一款一款來分析它的保障，看看哪款最優(yōu)秀！

2.1 康惠保

• 重疾保障

保障的重疾有100種，賠付1次！

基本上所有的重疾險不管重疾種類多少，最主要的都是一樣的。

因為保監(jiān)會規(guī)定了重疾險中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥：還沒達到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子：不典型心肌梗塞、主動脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

康惠保的輕癥保障比較好，包含8大高發(fā)輕癥，能夠賠付1次，賠付基本保額的25%。

• 豁免保障

如果被保人不幸得了輕癥，那么保險公司在給付輕癥保險金的同時后續(xù)保費也不用再交了，保障還繼續(xù)有效！

豁免：免除后續(xù)保費，合同還繼續(xù)

康惠保是一款純重疾險，保障方面沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高，輕度高血壓人群也可以購買。

2.2 康惠保旗艦版

在康惠保的基礎(chǔ)上增加了中癥和特疾，且輕癥賠付次數(shù)也變多了，賠付比例也變高了！有身故保障，也有雙豁免！

• 疾病保障

重疾的保障沒有變，但是輕癥能夠多次賠付了，賠付3次，每次賠付基本保額的30%，沒有間隔期，也不分組。

輕癥賠付3次的話想對于1次來說，保障力更強了。

• 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

重疾是重疾險的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

它的中癥和特疾設(shè)計的好不好呢？這幾個點我們要注意！

中癥出現(xiàn)是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費者的產(chǎn)品設(shè)計。選擇帶有中癥的重疾險，完善保障，也很不錯。

康惠保旗艦版保障的中癥種類有20種，能夠賠付2次，每次賠付基本保額的50%。

• 身故/全殘保障

康惠保旗艦版是可以選擇性附加身故和全殘保障的，也就是說可以要也可以不要，身故和全殘只賠付其中一項，賠付已交保費。

• 特定疾病保障

特疾分三類：男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。我們來看一下具體都包含哪些疾?。?/span>

男性特疾有13種，女性特疾有7種，少兒特疾有6種。這些特疾都是屬于特別高發(fā)的，而且還能額外賠付。整體來說還不錯！

它的少兒特定疾病價格非常便宜，幾十塊錢的差別。所以如果是給小孩子購買的話，也是可以去附加的。

• 雙豁免

不僅有被保人輕癥和中癥的豁免，還有投保人（交錢的那個人）輕癥、中癥、重疾、身故和全殘豁免。

2.3 康惠保尊享版

• 輕癥保障

輕癥賠付比例由原來的賠付30%基本保額*3次，到尊享版的逐次遞增賠付：30%/35%/40%*基本保額。

總賠付比例增加15%。

以50萬基本保額為例，總賠付增加7.5萬。

• 特疾保障

尊享版在原來6種少兒特疾的基礎(chǔ)上，又增加了4種，特別是增加了高發(fā)的“嚴(yán)重川崎病”。

雖然種類不是很多，但高發(fā)的都涵蓋了，算是不錯的一個升級內(nèi)容。

• 癌癥二次賠付

我們來看一下重疾保障的條款內(nèi)容：

提煉一下要點：

第一次患的重疾不是癌癥，賠付基本保額后，合同終止，癌癥二次保障失效；

第一次患的重疾是癌癥，賠付基本保額后，豁免后期保費，癌癥二次保障依舊有效；

也就是說，癌癥二次賠付限定了，首次賠付必須是癌癥，才能獲得第二次的賠付。

舉個栗子：小明買了康惠保尊享版，保額50萬。

一年后，小明因為急性心肌梗塞理賠50萬，理賠以后，合同終止，癌癥二次保障失效；

但如果小明第一次因為肺癌理賠，獲得50萬保額，那么小明以后保費都不用再交了，還有癌癥二次保障。第5年，小明又得了胃癌，再次賠付50萬，合同終止。

市面上比較好的癌癥二次賠付，都不限制首次疾病，這樣的話，理賠的可能性就高很多。

所以，限制了首次理賠疾病的康惠保尊享版，賠付要求高，又是必選項，就顯得很雞肋。

即使第二次理賠的間隔期只有三年，且不限癌癥狀態(tài)，也救不了他的雞肋屬性了。

• 身故保障

身故保障由可選變成了必選保障，即使是必選，身故也只是返還已交保費！

03 /

什么人適合康惠保

如果想要高性價比的基礎(chǔ)保障，那康惠保旗艦版選擇重疾+中癥+輕癥的保障非常不錯。

保障全面價格卻比老版還要便宜，保障加量不加價，性價比非常高！

如果你對特疾感興趣，可以買個普通款，保額會更高，還不分疾病。

如果你對身故感興趣，可以單獨買個壽險，保額更高。

如果想要疊加重疾保額，那康惠保老版非常適合已經(jīng)買了保障全面的重疾險以后，用來做高保額選擇。