百年人壽康惠保重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)
百年人壽是09年成立的,注冊(cè)資金77.9億,資金雄厚,整體實(shí)力在上升期的。
今天我們來(lái)說(shuō)它旗下的一款重疾險(xiǎn)——康惠保,18年它是重疾險(xiǎn)中性價(jià)比的代名詞,隨著市場(chǎng)的產(chǎn)品不斷更迭換代,它也一路隨著升級(jí),一起看看它好不好,值不值得買!
本文分為以下幾塊:
- 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
- 康惠保的保障有什么
- 什么人適合買康惠保
01 /
選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么?
保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō),的確有點(diǎn)復(fù)雜,但其實(shí)它很簡(jiǎn)單!
- 輕癥保障:衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。
- 重疾保障:保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病,要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們,并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣,不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病,已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。
如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn),你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn):
- 輕癥保障:輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
- 重疾保障:首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
- 豁免條款
- 桿杠率:也就是性價(jià)比
02 /
康惠保的保障有什么?
列張表,讓大家看下康惠保的三個(gè)版本的基礎(chǔ)保障!真的是一代更比一代強(qiáng)!
最原始的版本就叫康惠保,不過(guò)它為了跟上市場(chǎng)的步伐,進(jìn)行第一次升級(jí)有了康惠保旗艦版,接下來(lái)為了碾壓市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn),又進(jìn)行了第二次升級(jí),康惠保尊享版 !
我們一款一款來(lái)分析它的保障,看看哪款最優(yōu)秀!
2.1 康惠保
- 重疾保障
保障的重疾有100種,賠付1次!
基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類多少,最主要的都是一樣的。
因?yàn)楸1O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾,這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。
- 輕癥保障
輕癥:還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病,即重大疾病前期較輕的疾病。
舉個(gè)栗子:不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥
相比較重疾而言,輕癥更為常見和多發(fā)。
輕癥往往是重疾的早期階段,需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的,才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí),對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。
我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善,不是看它有多少種輕癥,而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。
康惠保的輕癥保障比較好,包含8大高發(fā)輕癥,能夠賠付1次,賠付基本保額的25%。
- 豁免保障
如果被保人不幸得了輕癥,那么保險(xiǎn)公司在給付輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)后續(xù)保費(fèi)也不用再交了,保障還繼續(xù)有效!
豁免:免除后續(xù)保費(fèi),合同還繼續(xù)
康惠保是一款純重疾險(xiǎn),保障方面沒(méi)有明顯缺點(diǎn),在滿足基本保障需求的同時(shí),保費(fèi)價(jià)格壓至最低,所以性價(jià)比非常高,輕度高血壓人群也可以購(gòu)買。
2.2 康惠保旗艦版
在康惠保的基礎(chǔ)上增加了中癥和特疾,且輕癥賠付次數(shù)也變多了,賠付比例也變高了!有身故保障,也有雙豁免!
- 疾病保障
重疾的保障沒(méi)有變,但是輕癥能夠多次賠付了,賠付3次,每次賠付基本保額的30%,沒(méi)有間隔期,也不分組。
輕癥賠付3次的話想對(duì)于1次來(lái)說(shuō),保障力更強(qiáng)了。
- 中癥保障
輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是,輕癥<中癥< 重疾。
重疾是重疾險(xiǎn)的核心,所有重疾的賠付比例為100%;中癥的賠付比例約為50%;輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。
它的中癥和特疾設(shè)計(jì)的好不好呢?這幾個(gè)點(diǎn)我們要注意!
中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化,是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。選擇帶有中癥的重疾險(xiǎn),完善保障,也很不錯(cuò)。
康惠保旗艦版保障的中癥種類有20種,能夠賠付2次,每次賠付基本保額的50%。
- 身故/全殘保障
康惠保旗艦版是可以選擇性附加身故和全殘保障的,也就是說(shuō)可以要也可以不要,身故和全殘只賠付其中一項(xiàng),賠付已交保費(fèi)。
- 特定疾病保障
特疾分三類:男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。我們來(lái)看一下具體都包含哪些疾病:
男性特疾有13種,女性特疾有7種,少兒特疾有6種。這些特疾都是屬于特別高發(fā)的,而且還能額外賠付。整體來(lái)說(shuō)還不錯(cuò)!
它的少兒特定疾病價(jià)格非常便宜,幾十塊錢的差別。所以如果是給小孩子購(gòu)買的話,也是可以去附加的。
- 雙豁免
不僅有被保人輕癥和中癥的豁免,還有投保人(交錢的那個(gè)人)輕癥、中癥、重疾、身故和全殘豁免。
2.3 康惠保尊享版
- 輕癥保障
輕癥賠付比例由原來(lái)的賠付30%基本保額*3次,到尊享版的逐次遞增賠付:30%/35%/40%*基本保額。
總賠付比例增加15%。
以50萬(wàn)基本保額為例,總賠付增加7.5萬(wàn)。
- 特疾保障
尊享版在原來(lái)6種少兒特疾的基礎(chǔ)上,又增加了4種,特別是增加了高發(fā)的“嚴(yán)重川崎病”。
雖然種類不是很多,但高發(fā)的都涵蓋了,算是不錯(cuò)的一個(gè)升級(jí)內(nèi)容。
- 癌癥二次賠付
我們來(lái)看一下重疾保障的條款內(nèi)容:
提煉一下要點(diǎn):
第一次患的重疾不是癌癥,賠付基本保額后,合同終止,癌癥二次保障失效;
第一次患的重疾是癌癥,賠付基本保額后,豁免后期保費(fèi),癌癥二次保障依舊有效;
也就是說(shuō),癌癥二次賠付限定了,首次賠付必須是癌癥,才能獲得第二次的賠付。
舉個(gè)栗子:小明買了康惠保尊享版,保額50萬(wàn)。
一年后,小明因?yàn)榧毙孕募」H碣r50萬(wàn),理賠以后,合同終止,癌癥二次保障失效;
但如果小明第一次因?yàn)榉伟├碣r,獲得50萬(wàn)保額,那么小明以后保費(fèi)都不用再交了,還有癌癥二次保障。第5年,小明又得了胃癌,再次賠付50萬(wàn),合同終止。
市面上比較好的癌癥二次賠付,都不限制首次疾病,這樣的話,理賠的可能性就高很多。
所以,限制了首次理賠疾病的康惠保尊享版,賠付要求高,又是必選項(xiàng),就顯得很雞肋。
即使第二次理賠的間隔期只有三年,且不限癌癥狀態(tài),也救不了他的雞肋屬性了。
- 身故保障
身故保障由可選變成了必選保障,即使是必選,身故也只是返還已交保費(fèi)!
03 /
什么人適合康惠保
如果想要高性價(jià)比的基礎(chǔ)保障,那康惠保旗艦版選擇重疾+中癥+輕癥的保障非常不錯(cuò)。
保障全面價(jià)格卻比老版還要便宜,保障加量不加價(jià),性價(jià)比非常高!
如果你對(duì)特疾感興趣,可以買個(gè)普通款,保額會(huì)更高,還不分疾病。
如果你對(duì)身故感興趣,可以單獨(dú)買個(gè)壽險(xiǎn),保額更高。
如果想要疊加重疾保額,那康惠保老版非常適合已經(jīng)買了保障全面的重疾險(xiǎn)以后,用來(lái)做高保額選擇。