百年人壽是09年成立的，注冊(cè)資金77.9億，資金雄厚，整體實(shí)力在上升期的。

今天我們來(lái)說(shuō)它旗下的一款重疾險(xiǎn)——康惠保，18年它是重疾險(xiǎn)中性價(jià)比的代名詞，隨著市場(chǎng)的產(chǎn)品不斷更迭換代，它也一路隨著升級(jí)，一起看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 康惠保的保障有什么
• 什么人適合買康惠保

01 /

選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它很簡(jiǎn)單！

• 輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。
• 重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 豁免條款
• 桿杠率：也就是性價(jià)比

02 /

康惠保的保障有什么？

列張表，讓大家看下康惠保的三個(gè)版本的基礎(chǔ)保障！真的是一代更比一代強(qiáng)！

最原始的版本就叫康惠保，不過(guò)它為了跟上市場(chǎng)的步伐，進(jìn)行第一次升級(jí)有了康惠保旗艦版，接下來(lái)為了碾壓市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)，又進(jìn)行了第二次升級(jí)，康惠保尊享版 ！

我們一款一款來(lái)分析它的保障，看看哪款最優(yōu)秀！

2.1 康惠保

• 重疾保障

保障的重疾有100種，賠付1次！

基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類多少，最主要的都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥：還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶玻瑥倪@個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

康惠保的輕癥保障比較好，包含8大高發(fā)輕癥，能夠賠付1次，賠付基本保額的25%。

• 豁免保障

如果被保人不幸得了輕癥，那么保險(xiǎn)公司在給付輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，保障還繼續(xù)有效！

豁免：免除后續(xù)保費(fèi)，合同還繼續(xù)

康惠保是一款純重疾險(xiǎn)，保障方面沒(méi)有明顯缺點(diǎn)，在滿足基本保障需求的同時(shí)，保費(fèi)價(jià)格壓至最低，所以性價(jià)比非常高，輕度高血壓人群也可以購(gòu)買。

2.2 康惠保旗艦版

在康惠保的基礎(chǔ)上增加了中癥和特疾，且輕癥賠付次數(shù)也變多了，賠付比例也變高了！有身故保障，也有雙豁免！

• 疾病保障

重疾的保障沒(méi)有變，但是輕癥能夠多次賠付了，賠付3次，每次賠付基本保額的30%，沒(méi)有間隔期，也不分組。

輕癥賠付3次的話想對(duì)于1次來(lái)說(shuō)，保障力更強(qiáng)了。

• 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

重疾是重疾險(xiǎn)的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

它的中癥和特疾設(shè)計(jì)的好不好呢？這幾個(gè)點(diǎn)我們要注意！

中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。選擇帶有中癥的重疾險(xiǎn)，完善保障，也很不錯(cuò)。

康惠保旗艦版保障的中癥種類有20種，能夠賠付2次，每次賠付基本保額的50%。

• 身故/全殘保障

康惠保旗艦版是可以選擇性附加身故和全殘保障的，也就是說(shuō)可以要也可以不要，身故和全殘只賠付其中一項(xiàng)，賠付已交保費(fèi)。

• 特定疾病保障

特疾分三類：男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。我們來(lái)看一下具體都包含哪些疾病：

男性特疾有13種，女性特疾有7種，少兒特疾有6種。這些特疾都是屬于特別高發(fā)的，而且還能額外賠付。整體來(lái)說(shuō)還不錯(cuò)！

它的少兒特定疾病價(jià)格非常便宜，幾十塊錢的差別。所以如果是給小孩子購(gòu)買的話，也是可以去附加的。

• 雙豁免

不僅有被保人輕癥和中癥的豁免，還有投保人（交錢的那個(gè)人）輕癥、中癥、重疾、身故和全殘豁免。

2.3 康惠保尊享版

• 輕癥保障

輕癥賠付比例由原來(lái)的賠付30%基本保額*3次，到尊享版的逐次遞增賠付：30%/35%/40%*基本保額。

總賠付比例增加15%。

以50萬(wàn)基本保額為例，總賠付增加7.5萬(wàn)。

• 特疾保障

尊享版在原來(lái)6種少兒特疾的基礎(chǔ)上，又增加了4種，特別是增加了高發(fā)的“嚴(yán)重川崎病”。

雖然種類不是很多，但高發(fā)的都涵蓋了，算是不錯(cuò)的一個(gè)升級(jí)內(nèi)容。

• 癌癥二次賠付

我們來(lái)看一下重疾保障的條款內(nèi)容：

提煉一下要點(diǎn)：

第一次患的重疾不是癌癥，賠付基本保額后，合同終止，癌癥二次保障失效；

第一次患的重疾是癌癥，賠付基本保額后，豁免后期保費(fèi)，癌癥二次保障依舊有效；

也就是說(shuō)，癌癥二次賠付限定了，首次賠付必須是癌癥，才能獲得第二次的賠付。

舉個(gè)栗子：小明買了康惠保尊享版，保額50萬(wàn)。

一年后，小明因?yàn)榧毙孕募」Ｈ碣r50萬(wàn)，理賠以后，合同終止，癌癥二次保障失效；

但如果小明第一次因?yàn)榉伟├碣r，獲得50萬(wàn)保額，那么小明以后保費(fèi)都不用再交了，還有癌癥二次保障。第5年，小明又得了胃癌，再次賠付50萬(wàn)，合同終止。

市面上比較好的癌癥二次賠付，都不限制首次疾病，這樣的話，理賠的可能性就高很多。

所以，限制了首次理賠疾病的康惠保尊享版，賠付要求高，又是必選項(xiàng)，就顯得很雞肋。

即使第二次理賠的間隔期只有三年，且不限癌癥狀態(tài)，也救不了他的雞肋屬性了。

• 身故保障

身故保障由可選變成了必選保障，即使是必選，身故也只是返還已交保費(fèi)！

03 /

什么人適合康惠保

如果想要高性價(jià)比的基礎(chǔ)保障，那康惠保旗艦版選擇重疾+中癥+輕癥的保障非常不錯(cuò)。

保障全面價(jià)格卻比老版還要便宜，保障加量不加價(jià)，性價(jià)比非常高！

如果你對(duì)特疾感興趣，可以買個(gè)普通款，保額會(huì)更高，還不分疾病。

如果你對(duì)身故感興趣，可以單獨(dú)買個(gè)壽險(xiǎn)，保額更高。

如果想要疊加重疾保額，那康惠保老版非常適合已經(jīng)買了保障全面的重疾險(xiǎn)以后，用來(lái)做高保額選擇。