給孩子買教育金保險(xiǎn),真的有必要嗎?
時(shí)間:2021-02-19 09:42:20
馬上就要過年了,少不了的一項(xiàng)重頭戲,那就是壓歲錢。
現(xiàn)在小朋友們的壓歲錢,少則幾千、多則數(shù)萬,十幾年下來還真是一筆不小的錢。比如,從孩子出生開始,每年5000塊壓歲錢,到孩子20歲,就有10萬塊了。
這么一算,還真不能小看壓歲錢。這也讓很多家長(zhǎng)頭疼,到底怎么存這筆錢?
讓孩子自己保管顯然不現(xiàn)實(shí),一是年紀(jì)太小,二是很容易養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣;如果名義替孩子保管,最后這筆錢不知去向,孩子問起來也不好“交代”。
平時(shí)不少朋友問我教育金,壓歲錢用來買教育金就非常合適,今天就來好好聊聊教育金:
- 為什么要給孩子準(zhǔn)備教育金?
- 教育金保險(xiǎn)有必要買嗎?
- 聊聊具體產(chǎn)品:橫琴金滿意足
01/
為什么要給孩子準(zhǔn)備教育金?
如果說養(yǎng)一個(gè)孩子,最花錢的是什么?首當(dāng)其沖肯定是教育。
而且,現(xiàn)在的教育可不像以前。
一方面,社會(huì)在不斷發(fā)展,對(duì)學(xué)歷、素質(zhì)、技能的要求是一代高于一代;另一方面,學(xué)校教育只是一部分,學(xué)校之外的興趣班、才藝班、補(bǔ)習(xí)班也是大頭。
而無論是追求教育的深度還是廣度,這背后都是錢。
教育支出是剛需:這筆賬你算過嗎?
在不同渠道搜羅了一圈網(wǎng)友們曬出的孩子教育開銷后,我把各個(gè)年齡階段孩子的教育支出大致做了一張表:
按表格粗粗一算,撫養(yǎng)一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué),至少要30萬;而如果孩子要繼續(xù)深造,考研或者出國(guó)留學(xué),還得有一筆錢。
不管這筆錢準(zhǔn)確數(shù)字是多少,教育支出它就是剛需,無非就是這筆錢是提前規(guī)劃還是走一步看一步、到時(shí)候再說?
#月薪3萬撐不起孩子的暑假#、#年薪50萬養(yǎng)了孩子就是月光#這些熱門話題的背后,傳達(dá)了一種深深的焦慮——我們大概沒有多少底氣能說,未來我的收入一定能夠承擔(dān)得起孩子的教育開支。
從這個(gè)層面來說,教育金這筆剛性支出要提前準(zhǔn)備,未雨綢繆才能確保有足夠的糧草支撐孩子走向更遠(yuǎn)的未來。
02/
教育金保險(xiǎn)有必要買嗎?
那存銀行不也可以嗎?一定要買教育金保險(xiǎn)嗎?
這次我的答案是:是的,一定要買教育金保險(xiǎn)。
這里我先解釋一下,教育金保險(xiǎn)其實(shí)屬于年金保險(xiǎn)的一種,其中適合規(guī)劃教育的就可以作為教育金,適合規(guī)劃養(yǎng)老的就可以作為養(yǎng)老金,并沒有嚴(yán)格的區(qū)分。
為什么說一定要通過教育金保險(xiǎn)來規(guī)劃孩子的教育資金呢?
首先,有一個(gè)共識(shí):給孩子存的這筆教育資金是要絕對(duì)安全、不能被挪動(dòng)、并且確保在確定的時(shí)間一定能夠拿到。
這是不能動(dòng)搖的前提,其次才是投資收益。
按這個(gè)思路,我們來看看這筆錢到底放哪合適:
1)股票
炒股有一句老話,叫“7虧2平1盈”。也就是說,70%的人炒股都是虧錢的,只有10%的人在賺錢。投資股票不確定性太大了,有多少人賺了錢?就算一時(shí)賺了,能確保長(zhǎng)期都賺錢嗎?如果以這種方式來規(guī)劃孩子的教育金,顯然不靠譜。
2)基金
相比股票的高風(fēng)險(xiǎn),有不少人推薦長(zhǎng)期定投指數(shù)基金的方式來給孩子存教育金。我不否認(rèn)這種方式,在理論上是可行的,但在實(shí)際操作中,還是回歸到投資者的心態(tài)上,大部分投資者都是追漲殺跌,導(dǎo)致持有成本很難拉低,等到真正要用錢的時(shí)候,只能在虧損狀態(tài)賣出。用這種方式規(guī)劃教育資金,等孩子需要用錢,如果遇到行情不好或者處于虧損狀態(tài),怎么辦?
3)房產(chǎn)
只要經(jīng)濟(jì)在發(fā)展,人口不斷流入的核心城市的房產(chǎn),長(zhǎng)期來看還是有投資價(jià)值的。不過在國(guó)家房住不炒的調(diào)控下,投資房產(chǎn)的難度會(huì)越來越高。而且,房子這種資產(chǎn),在你急需用錢的時(shí)候,它不一定就能馬上變現(xiàn),很多時(shí)候只能低于市場(chǎng)價(jià)出售,會(huì)導(dǎo)致一定損失,房產(chǎn)不能充當(dāng)孩子的教育金。
4)銀行定期存款vs年金保險(xiǎn)
大部分人可能還是會(huì)考慮銀行定期存款,下面我們重點(diǎn)來比較下銀行定期存款和年金保險(xiǎn):
可以看到:
在安全性上,兩者的資金安全都不用擔(dān)心;
在靈活性上,定期存款急用錢提前支出,會(huì)損失利息;而年金保險(xiǎn)可以用減保(部分退保)或者保單貸款的方式取用資金,靈活性會(huì)更勝一籌;
在收益性上,目前5年期定存利率基本是2.75%,而大部分年金保險(xiǎn)IRR收益率在3.5%左右,收益性小有優(yōu)勢(shì)。
總結(jié)一下給孩子買教育金保險(xiǎn)的必要性:
1)確定性:不管家庭遭遇怎樣的變故,這筆錢都確定能領(lǐng)到,不受任何外力影響;
2)對(duì)抗人的惰性和不自律:通過與保險(xiǎn)公司的合同約定,強(qiáng)制自己在約定時(shí)間存入約定的錢;
3)鎖定長(zhǎng)期利率:在利率下行的大趨勢(shì)下,提前鎖定長(zhǎng)期利率,過個(gè)幾十年它就很香;
4)傳遞愛和責(zé)任:給孩子買教育金保險(xiǎn),可以將孩子設(shè)置為被保人,當(dāng)孩子成年后拿出這樣一份保險(xiǎn)合同,孩子感受到的是父母對(duì)他的保護(hù)和愛,如果用壓歲錢投保,也能給孩子傳遞良好的資金管理觀念。一份承載了愛和責(zé)任的保單,非常有意義。
03/
聊聊具體產(chǎn)品:橫琴金滿意足
那下面我就以一款具體的年金險(xiǎn)產(chǎn)品——橫琴人壽的金滿意足,來具體看看如何用年金保險(xiǎn)來規(guī)劃孩子的教育金。
先來看看這款產(chǎn)品的具體形態(tài):
兩項(xiàng)保障責(zé)任:
保障到期,人還健在,就領(lǐng)滿期金;如果保障期間,人不幸身故,就領(lǐng)身故金。不論生死,都能讓你拿回一筆確定的錢。
金滿意足幾大亮點(diǎn):
有效保額每年3.99%復(fù)利遞增:它能讓你拿到一筆“確定且會(huì)長(zhǎng)大的錢”;
投保門檻非常友好:最少1000元就能投,承保年齡也比較寬泛;
保障期限靈活可選:可選保至20歲、30歲、70歲、最高可以保至105歲;
支持減保/保單貸款:急用錢可以通過減保(部分退保)或者保單貸款取出一筆資金。
IRR最高可達(dá)3.49%:
金滿意足結(jié)合了年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的長(zhǎng)處,關(guān)于增額終身壽險(xiǎn),由于受3.5%預(yù)定利率上限的影響,一般最頂級(jí)的實(shí)際內(nèi)部回報(bào)(IRR)也就是無限接近于3.5%,當(dāng)前市場(chǎng)IRR能超過3.49%的產(chǎn)品可以統(tǒng)一歸到第一梯隊(duì)。
在某些年齡段,金滿意足的IRR可高達(dá)3.49%,在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,這個(gè)收益率可以劃入第一梯隊(duì)。
說了那么多,大家最關(guān)心肯定還是到底能領(lǐng)多少錢?
以0歲男孩、年交5萬、交5年,保20年為例,總投入保費(fèi)是25萬,20年保障到期后能拿回46萬多:
每年交5萬元,對(duì)年輕家長(zhǎng)的壓力也不會(huì)很大。20歲剛好是孩子剛進(jìn)入大學(xué)一到兩年的時(shí)間,這個(gè)時(shí)候如果決定深造發(fā)展,這份46萬元的滿期保險(xiǎn)金能為孩子的夢(mèng)想提供助力。
來看一下IRR:
可以看到,總投入25萬:
到孩子10歲的時(shí)候,保單價(jià)值已經(jīng)到了32萬;
到孩子15歲的時(shí)候,保單價(jià)值已經(jīng)到了39萬;
到孩子20歲的時(shí)候,保單價(jià)值已經(jīng)到了46萬;
而隨著保障時(shí)間的拉長(zhǎng),IRR也在穩(wěn)步提升,孩子20歲時(shí)IRR達(dá)到3.48%,還是非常優(yōu)秀的。
除了教育金,金滿意足還能匹配多重人生需求:
①保20/30年:可作為中期投資,可以給孩子買,作為教育金或婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金;
②保至70歲:可作為養(yǎng)老賬戶,到70歲一次性領(lǐng)出一大筆錢,它能為你的養(yǎng)老生活提供更多可能性;
③保至105歲:相當(dāng)于一份伴隨終身的保障,身前可以利用好保單靈活減保的權(quán)益,做教育、養(yǎng)老的靈活安排,身后可以給家人留一筆錢。
最后總結(jié)一下:
如果基本保障已經(jīng)做好了,真的非常建議提前規(guī)劃孩子的教育金,??顚S茫饬x不同。
上面舉例的金滿意足是一款彈性非常大的產(chǎn)品,既能作為教育金、又能作為養(yǎng)老金,是一款值得考慮的產(chǎn)品。
年金保險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜,一篇文章聊不完,大家可以翻看我之前寫的關(guān)于養(yǎng)老年金的文章,如果對(duì)年金產(chǎn)品想進(jìn)一步了解,或著想演算利益,可以在頁面發(fā)起咨詢。
版權(quán)聲明:部分文章內(nèi)容或圖片來源于網(wǎng)站,我們尊重作者的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。如有侵犯,
請(qǐng)聯(lián)系我們,我們會(huì)在第一時(shí)間刪除。聯(lián)系方式:dby@91duobaoyu.com
分享到: