首先要弄清楚重大疾病保險(xiǎn)的種類，重疾險(xiǎn)的保障期間一般分為定期和終身，險(xiǎn)種類型分為消費(fèi)型的和返還型。返還型的不一定好很多保險(xiǎn)公司推出的返還型保險(xiǎn)都賣的比較好，也是抓住了投保人的一個(gè)心理：有錢治病，沒錢返本。乍一聽，多好呀，不僅能提供十幾萬甚至幾十萬的保障，到最后退回所交的保費(fèi)，相當(dāng)于沒投入就能享受一定的保障。真的是這樣嗎？ 市面上絕大多數(shù)返還型的重疾險(xiǎn)都是定期的，一少部分有返還型的終身重疾險(xiǎn)。對(duì)比市面上返還型定期重疾險(xiǎn)，大多數(shù)產(chǎn)品所交的保費(fèi)要比純消費(fèi)型的保險(xiǎn)高很多。 大家忽略了一個(gè)事實(shí)：通貨膨脹率，試想幾十年前的一萬元跟現(xiàn)在的一萬元是有很大區(qū)別的，保險(xiǎn)公司不是慈善組織，所有的產(chǎn)品都經(jīng)過精算原理測(cè)算過，選擇返還型的人往往忽略了現(xiàn)金的時(shí)間價(jià)值。所以返還型的保險(xiǎn)不一定比消費(fèi)型的保險(xiǎn)劃算，甚至還不如拿多交的保費(fèi)去完善其他的保障或者是進(jìn)行其他的理財(cái)。但是如果非要選擇一款可以返還的產(chǎn)品，建議購買終身型的。 購買終身的產(chǎn)品，到一定時(shí)期拿到返還所交的保費(fèi)后，還享有終身的保障。這類產(chǎn)品往往是保險(xiǎn)公司為了提高競爭力讓利給消費(fèi)者的。 重疾險(xiǎn)怎么買才好？購買重疾險(xiǎn)首先要結(jié)合自己和家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)收入的高低決定了所交保費(fèi)的多少，也就決定了保額高低，購買保險(xiǎn)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，量力而行。投保過高，可能會(huì)導(dǎo)致后期繳納不上保費(fèi)從而影響了保單效力；投保過低，會(huì)導(dǎo)致保障力度不夠。如果是經(jīng)濟(jì)能力還可以，建議購買終身的重疾險(xiǎn)，保障更全面，如果是經(jīng)濟(jì)條件不足，建議可暫時(shí)先購買定期型的重疾險(xiǎn)。 針對(duì)性的購買重疾險(xiǎn)。很多保險(xiǎn)公司針對(duì)不同的人群推出了特殊的重疾險(xiǎn)，比如涵蓋少兒重大疾病的重疾險(xiǎn)，針對(duì)女性特種疾病的重疾險(xiǎn)，像某公司熱賣的一款重疾險(xiǎn)，就涵蓋了特定的重大疾病，罹患了這些特定的重疾，可獲得雙倍基本保險(xiǎn)金的賠付。重疾險(xiǎn)，越早投保越好。 年齡過大，不僅所交的保費(fèi)會(huì)更多，而且保險(xiǎn)公司的審核會(huì)更嚴(yán)格，可能因?yàn)樾⌒〉膯栴}，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒保。

返還型重疾險(xiǎn)就是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，所謂儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種將保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了基本的保障功能以外，還具備儲(chǔ)蓄功能。也就是說，如果被保者在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有出險(xiǎn)，那么在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似。 因而，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)顧明思議就是一款具備儲(chǔ)蓄功能的重大疾病保險(xiǎn)。這類重疾險(xiǎn)除了能夠?yàn)楸槐Ｕ咛峁┲卮蠹膊”Ｕ希?dāng)被保者患有合同約定的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)合同給付賠償金以外。保險(xiǎn)期滿時(shí)，如果被保者未發(fā)生過重大疾病理賠，保險(xiǎn)公司還將返還全部保費(fèi)。

搞清楚為何要購買重疾保險(xiǎn)。 到期返還型重疾，忽略掉時(shí)間計(jì)算投資收益率大概在7-11%之間，內(nèi)部收益率大致在3-3.5%之間。 定期返還型和身故返還型重疾在自己的理財(cái)觀念和手段達(dá)到一定高度的時(shí)候，可以考慮。 有充足的經(jīng)濟(jì)能力，可以考慮返還型重疾。（我覺得前提是：有房有車有老婆孩子....要花錢的地方多著呢。） 希望我的答案能夠幫助到你。

消費(fèi)型：按年繳納，保費(fèi)低，到期后保費(fèi)作為保險(xiǎn)公司收入不退還，購買年齡有限制，一般55歲以后無法再購買 返還型：繳費(fèi)數(shù)額高周期長，到期后退還保費(fèi)，保險(xiǎn)年齡長，可到70歲或終身。

返還型重疾保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，有到期返還的功能。如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，即按合同約定獲得理賠；如果保險(xiǎn)期限屆滿或被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的年齡而沒有發(fā)生重大疾病，則返還已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值（一般取兩者的較大值進(jìn)行給付）；或返還合同約定的保險(xiǎn)金。相比消費(fèi)型產(chǎn)品，該類產(chǎn)品的保費(fèi)較高。具體以保險(xiǎn)公司條款為準(zhǔn)。

返還型保險(xiǎn)是指：購買重大疾病保險(xiǎn)并完成所有繳費(fèi)后，可以在任意一年要求返還，返還金額是根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值所定，當(dāng)然也是年限越多，現(xiàn)金價(jià)值越高，，一般在保單30到40年的現(xiàn)金價(jià)值是可以達(dá)到所交保費(fèi)的120%，也是根據(jù)不同保險(xiǎn)公司不同重大疾病保險(xiǎn)種而決定的，不過要求返還金額，也就相當(dāng)于退保，不在擁有這份保單的保障，所以還是建議購買重大疾病保險(xiǎn)的同時(shí)，在買一份養(yǎng)老返還型的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，做到老有所依，老有所保，（這里的養(yǎng)老返還型保險(xiǎn)其實(shí)是指理財(cái)險(xiǎn)，不過是保險(xiǎn)人員根據(jù)需求給客戶說的名稱不同而已，購買理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，要認(rèn)真對(duì)比返還的比例以及返還的百分比，畢竟是作為以后養(yǎng)老及保障的）