理財(cái)險(xiǎn)=理財(cái)+保險(xiǎn)，是一種有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)。常見理財(cái)險(xiǎn)主要有以下三類：分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。市面上現(xiàn)在常見的年金險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都屬于理財(cái)險(xiǎn)，約定某個年齡或者時(shí)間點(diǎn)就可以領(lǐng)取。部分產(chǎn)品如果年金或者分紅不取出來，就轉(zhuǎn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利生息。

大部分理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品幾十年下來實(shí)際的年化收益率才處于3%-5%之間。收益周期還比較長，年化收益率不高，中途退保損失大，流動性弱，并非最理想的投資產(chǎn)品。

從投入到得到一定回報(bào)，是個非常漫長的過程，并且這3%-5%的收益率能不能跑贏通貨膨脹，還真不好說。

保險(xiǎn)的最大功能應(yīng)該是保障和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循“先保障，后理財(cái)”的原則。

購買保險(xiǎn)的原則其實(shí)很簡單，先保命再理財(cái)。

意思就是說先購買健康類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，再購買理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來說的話，健康險(xiǎn)包括住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外身故保險(xiǎn)等；理財(cái)險(xiǎn)又包括年分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。之所以要按照這個原則，目的就是告訴人們：你首先得有一個好的身體，才能考慮賺錢或者養(yǎng)老的事情，就好比1和0的關(guān)系，沒有了1再多的0也沒有意義，在這里是同樣的道理。

理財(cái)險(xiǎn)大概分為三類

1.分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)，功能有點(diǎn)類似于股票分紅，不過這個分紅來源來自保險(xiǎn)公司上個季度的盈利，不過要注意一點(diǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每年的盈利是不確定的，所以分紅險(xiǎn)分到的紅利也是是不確定的，上不封頂，但同樣也有可能沒有紅利。

2.萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)，只所以被叫做萬能險(xiǎn)，并不是說功能多樣非常萬能，而是因?yàn)槿f能險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活，保額隨時(shí)可以調(diào)整等優(yōu)點(diǎn)，簡單的說就是非常的方便。萬能險(xiǎn)的投資功能和分紅險(xiǎn)不一樣，萬能險(xiǎn)會把投保人的保費(fèi)分為兩個部分，一個用作保障，一個用作投資。所以穩(wěn)定性上會比分紅要稍微高一點(diǎn)！

3.投連險(xiǎn)

投連險(xiǎn)，是一種集保障和投資于一體的新形式的險(xiǎn)種。但因?yàn)橥哆B險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，而且風(fēng)險(xiǎn)全部由投保人承擔(dān)。所以小編是不建議購買這類產(chǎn)品，不僅回報(bào)不確定還有可能賠本，那還不如去炒股呢。

為什么說不推薦優(yōu)先購買理財(cái)險(xiǎn)呢？既有保障又可以理財(cái)，不是非常好嗎。理由的話很簡單，一個字“窮”，如果你家里有礦的話，想怎么買怎么買，但大部分消費(fèi)者并不是特別有錢的，所以我們要考慮一般人群為主。而一般的家庭，連基本保障都沒有搞好，還想著理財(cái)，到時(shí)候出意外，理財(cái)險(xiǎn)可不會幾十萬的給你報(bào)銷??！