在購買意外險的時候，我們要主要以下三點：

1、意外險保額買多少？

作為一個成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。所以，成年人一般意外險保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險，或家庭負債情況來確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

所以對于工薪家庭，我建議孩子購買 20 萬就夠了，建議重點關(guān)注意外醫(yī)療的報銷范圍。

2、意外醫(yī)療如何選？

大部分意外都不會傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報社保范圍內(nèi)：只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用，對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；

不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷的。我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也比較貴。

3、住院津貼重要嗎？

很多人買意外險關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護車費用、法律費用等，我覺得這些都是起到一個錦上添花的作用。

個人覺得這并不是關(guān)鍵，只要根據(jù)自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫(yī)療，我覺得可以不用關(guān)注住院津貼等費用，這是我的一點感受。

最好根據(jù)實際需求來選擇。

意外險看起來簡單，由于保險責任、保障期限、針對人群的差別，市場上數(shù)十家保險公司經(jīng)營著數(shù)百個意外險產(chǎn)品，但是這為人們提供更多選擇、滿足多樣化需求的同時，也增加了甄選成本。

其實根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險通常還可以細分為航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險、意外傷害險和綜合意外險。

航空意外險：“空中飛人”的最愛

適合人群：出差頻率高的商務(wù)人士和“空中飛人”

真實案例：孫昆是深圳一家跨國外資企業(yè)的技術(shù)高管，由于公司總部在北京，而在上海和大連設(shè)有分部，孫昆每月都要乘機往來于北京、上海等城市之間指導(dǎo)工作，公司為他購買了10萬元的意外險，但孫昆覺得保障不足，為了家人和自己著想，每次上飛機前，他還會花20元投保一份40萬元的航意險，有時一年下來，這筆費用竟然高達700多元。

由于單純的意外傷害險一般只保障因意外造成的身故和殘疾，也就是說，如果發(fā)生意外但沒有身故或者沒有達到殘疾的程度，意外傷害險是不予賠償?shù)?。而綜合意外險則在意外傷害險的基礎(chǔ)上增加了意外醫(yī)療費用補償功能，甚至因疾病住院和手術(shù)的費用都可以得到一定的補償，保障更加全面，但費率并沒有太多增加，所以一般來講，投保綜合意外險比單純的意外傷害險更合適一些。

好的意外險肯定是適合自己的職業(yè)特性和生活特性的。

比如說，喜歡開車的朋友在選擇高額意外身價同時可以附加高額交通意外，一般來說特定交通意外價格都比較低，可以用盡量少的投入獲得更高的風(fēng)險杠桿。

每款意外險中的意外醫(yī)療責任是必須考慮的，畢竟意外致死的幾率遠遠小于意外醫(yī)療的責任，在這里可以同時搭配住院醫(yī)療險同時配置做有效補充。

比方說意外醫(yī)療保額1萬元，如果超1萬元的花費90%以上的可能都是需要住院的，那么這個時候住院險也可以進行二次報銷，降低家庭自費成本。

總之，保險是一項長期的專業(yè)化資金配置，找一個能長期提供服務(wù)的專業(yè)的人是非常必要的。

你不知道怎么買的話，看著幾點就知道了。

1. 清楚責任范圍

相信保民朋友讀了解，意外險的責任一般包括意外身故殘疾，意外傷害醫(yī)療以及意外住院津貼，有些還帶有救護車和綠色通道。要做到對每一項責任都足夠了解，這樣當發(fā)生風(fēng)險風(fēng)才能第一時間做出反應(yīng)。

2. 了解產(chǎn)品特點

意外險有很多種分類，比如交通意外險，旅游意外險，綜合意外險等，交通意外險顧名思義注意是保障交通出行，包括汽車，公交，輪船飛機等出現(xiàn)的意外身故或殘疾等狀況，而旅游意外險只是對旅游途中做保障，至于綜合意外險的保障就更廣了。

3. 明白保險條款

條款是很重要的東西，建議最好是能認真閱讀，將條款中規(guī)定的免責，保障期間，理賠，保險金領(lǐng)取，免賠額，報銷比例等弄清楚，避免最終理賠時發(fā)生什么不賠的情況。

意外險對職業(yè)有一定限制，在買意外險時，一定要確認自己的職業(yè)是否在可保范圍，否則真出了事，保險公司并不會賠付。

4. 備齊理賠資料

當意外已經(jīng)發(fā)生，一定要冷靜，第一時間與保險公司取得聯(lián)系，可以直接撥打理賠電話報案，或者利用APP和官方其他渠道，同樣可以實現(xiàn)報案和理賠，但前提是保單有效。

推薦根據(jù)自己的實際用途來買保險，坐飛機就買航空，一般來說普通的就夠用了。

1、看性價比 就性價比來說，人保財險的百萬意外險最高，不過它對交通意外的額外保障比較低，只有30萬，也不管猝死和救護車費用。（例如航空意外，額外保障是指除了賠償100萬意外身故外，還會再賠30萬航空意外身故保險金）

2、看保障范圍 就保障范圍來說，天安財險的個人意外險最全。光是每日住院津貼就有1000元，而且可以給孩子買（但是要注意少兒賠付限制哦）。當然價格也比較高，是人保百萬意外的整整5倍。需要注意的是，這款保險在理賠時需要提供年收入10萬元以上的收入證明，如果沒有是不賠的。