因?yàn)槟悴粚I(yè)，所以對(duì)比的只是表面現(xiàn)象。所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都是經(jīng)過專業(yè)的保險(xiǎn)精算師計(jì)算出來的，精算師的計(jì)算依據(jù)是國(guó)家發(fā)布的《生命表》，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要保障內(nèi)容相同，保費(fèi)不會(huì)有太大差別。有較大差別，說明保障內(nèi)容是不同的。保障內(nèi)容不僅僅是體現(xiàn)在保額上，如何賠付，保障范圍等等都關(guān)系到保障成本。 舉個(gè)幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子， 比如重疾險(xiǎn)，相同的保額和重疾保障種類，普通人只會(huì)對(duì)比保額和重疾種類高低，保費(fèi)高低。但如果沒有發(fā)生重疾就身故了，如何賠付，一般人是看不到的。因?yàn)橹丶舶l(fā)病率雖然高，但也有相當(dāng)一部分人沒有發(fā)生重疾就身故了。沒有發(fā)生重疾就身故了，是按保額賠付，還是退還保費(fèi)，這點(diǎn)就是重疾險(xiǎn)價(jià)格的差別。甚至可以相差好幾千。 再比如住院醫(yī)療險(xiǎn)，普通人只會(huì)對(duì)比保費(fèi)和保額，誰的保額高且保費(fèi)便宜。但專業(yè)的人卻對(duì)比的是保證續(xù)保條款。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)都是交一年保一年的，根據(jù)年齡繳費(fèi)，下一年繳費(fèi)才可以繼續(xù)保。但如果健康狀況發(fā)生改變或發(fā)生理賠了，下一年是不是可以繼續(xù)給保？保證次年續(xù)保和不保證次年續(xù)保，保費(fèi)肯定是不同的。還有保證續(xù)保，但會(huì)不會(huì)因?yàn)榻】禒顩r發(fā)生改變或有理賠了，需要針對(duì)個(gè)人進(jìn)行加費(fèi)才可以給續(xù)保？保證不因個(gè)人健康因素加費(fèi)和不保證不加費(fèi)，保費(fèi)也不一樣。另外，如果險(xiǎn)種停售，是否保證續(xù)保后續(xù)替代險(xiǎn)種？這也是影響保費(fèi)的因素。所以，是否保證續(xù)保要比保額和保費(fèi)更加重要，不給續(xù)保，保額再高，保費(fèi)再便宜又有什么意義呢？ 例子有很多，不再多說。 相同的保障，保費(fèi)便宜，說明肯定會(huì)失去一些保障范圍。如果保險(xiǎn)代理人給你推薦險(xiǎn)種只是單純的對(duì)比保費(fèi)，這就是忽悠人的。

相信經(jīng)常貨比三家的人在買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)有這樣的疑惑：為什么所保的東西差不多，但是來自不同的保險(xiǎn)公司，價(jià)格是不一樣的？ 如果同種類型，保險(xiǎn)責(zé)任相似，大家肯定會(huì)選擇價(jià)格偏低的那款哈。 那么為什么同類保險(xiǎn)不同公司，保費(fèi)差距就那么大呢?這思路其實(shí)跟為什么港版和大陸版的iphone價(jià)格有差異一樣。 保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生和定價(jià) 任何商品的價(jià)格都是根據(jù)成本來定的。我們先來了解一下保險(xiǎn)產(chǎn)品的“成長(zhǎng)”過程吧。 通常保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生分為以下幾個(gè)階段：產(chǎn)品創(chuàng)意(從Idea到Good Idea)-產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、測(cè)試-初步定型-精算定價(jià)-制定合同條款-成品。 任何一款爆款，必定有大眾的痛點(diǎn)。所以說，關(guān)注到用戶的需求，才是產(chǎn)品最終贏得用戶的根本因素。 在產(chǎn)品創(chuàng)意這塊，保險(xiǎn)公司就要搭好公司跟客戶之間的這座橋，根據(jù)用戶需求想出一些idea，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上選出可行性和回報(bào)度都很高的good idea。 在這個(gè)階段，保險(xiǎn)公司會(huì)通過各種渠道了解用戶的需求，比如不同年齡層用戶的需要什么樣的保障，可以接受的額度是多少，家庭的情況等等。通常也會(huì)采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷、召開座談會(huì)等調(diào)研形式。 而所謂的產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)就是確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性，比如它是一款什么類型的保險(xiǎn)，是分紅險(xiǎn)還是萬能險(xiǎn)?終身壽險(xiǎn)還是兩全險(xiǎn)?在這個(gè)基礎(chǔ)上，也會(huì)相對(duì)應(yīng)地確定投保年齡、保障期限等等。 大框架出來后其余的事情就好辦多了。所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后的根據(jù)客戶和產(chǎn)品的銷售渠道進(jìn)行測(cè)試、再反饋出結(jié)果，從而最終敲定保險(xiǎn)的類型、定價(jià)、出成品。 整個(gè)流程下來，所花費(fèi)的時(shí)間和精力成本都是比較高的。 那么一款保險(xiǎn)產(chǎn)品到底是怎樣定價(jià)的呢? 保險(xiǎn)公司有個(gè)專業(yè)的精算部門，他們會(huì)根據(jù)生命表、預(yù)定利率、公司運(yùn)營(yíng)成本來敲定保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。 生命表又叫死亡表，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法和概率論，反映出一個(gè)國(guó)家或者區(qū)域人口死亡的規(guī)律。 這個(gè)表主要影響?zhàn)B老金和壽險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)期壽命越長(zhǎng)，賠付期限延后，成本低，保費(fèi)有可能下降，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，預(yù)期壽命越長(zhǎng)卻意味著保險(xiǎn)公司賠付額越多，保費(fèi)或許會(huì)上漲。 至于醫(yī)療、意外保險(xiǎn)，影響風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的主要因素是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率，精算部對(duì)以往歷史發(fā)生規(guī)律及概率進(jìn)行總結(jié)，將其作為定價(jià)依據(jù)。 同類保險(xiǎn)產(chǎn)品不同公司價(jià)格差很大的原因 前面說了那么多都是在為這部分的內(nèi)容作鋪墊。不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品價(jià)格差距主要是由這幾個(gè)因素決定的：運(yùn)營(yíng)成本、預(yù)定利率、預(yù)留利潤(rùn)。 運(yùn)營(yíng)成本 市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司那么多，規(guī)模大小、人員組成、營(yíng)銷方式、市場(chǎng)定位不同，運(yùn)營(yíng)成本自然也不同。 而最直接的運(yùn)營(yíng)成本，無非就是員工工資、辦公室租金、物業(yè)管理費(fèi)以及辦公物品配置等等。如果是像平安這樣大型的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，除了一些基礎(chǔ)的運(yùn)營(yíng)成本外，廣告費(fèi)都不少。 預(yù)期利率 預(yù)期利率就是我們常說的預(yù)期收益率，也就是保險(xiǎn)公司給客戶的一個(gè)回報(bào)率。一般保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這款產(chǎn)品的未來預(yù)估回報(bào)來設(shè)置預(yù)定利率。 目前市面上的重疾險(xiǎn)預(yù)定利率主要在3.5%左右，差別不大，對(duì)保費(fèi)影響也不大。但是對(duì)于分紅型理財(cái)險(xiǎn)，預(yù)定利率起重要作用。 預(yù)留利潤(rùn) 所謂預(yù)留利潤(rùn)就是看保險(xiǎn)公司給自己留下的利潤(rùn)空間是多大，這就關(guān)系到保險(xiǎn)公司賺多賺少了。不同的保險(xiǎn)公司銷售策略不同，有的重“質(zhì)”不重量，有采取薄利多銷的方式。比如說有的保險(xiǎn)公司定的價(jià)格是成本價(jià)的2倍，有的是1.5倍，那么定為成本1.5倍的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格肯定比較低，更容易吸引人，賣出的產(chǎn)品數(shù)量可能會(huì)更多。這樣來看的話，如果預(yù)留利潤(rùn)較少，但是產(chǎn)品銷量大，總體利潤(rùn)也還是不錯(cuò)的。 明白了這些后，你就會(huì)明白為什么同款保險(xiǎn)產(chǎn)品，不同公司的定價(jià)不一樣了。 當(dāng)然，回歸到希望性價(jià)比高的廣大群眾層面上，我們也不能一昧按價(jià)格最低的標(biāo)準(zhǔn)來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。多關(guān)注產(chǎn)品保障的內(nèi)容，適合自己，才是最重要的。

要看被保人的年齡，和你要投保的險(xiǎn)種，給你設(shè)計(jì)適合你的

首先你要明白的是 保險(xiǎn)的貴否和定期 終身不能直接掛鉤 保費(fèi)是和你年齡掛鉤的··因?yàn)楸ＹM(fèi)都是按年齡計(jì)算的~ 年齡越大越高 而且定期 終身的險(xiǎn)種也很多 每樣保費(fèi)也不一樣~ 不過如果真想買壽險(xiǎn) 還是建議你買終身的

由于每個(gè)公司的政策不一樣，建議直接撥打投保公司電話咨詢

購買保險(xiǎn)不能盲目、盲從，如何選擇適合自己的保險(xiǎn)，買到自己真正想要的產(chǎn)品？那你一定要知道這五個(gè)投保原則。 1 先家長(zhǎng)，后孩子 簡(jiǎn)單地說，就是在孩子和大人之間，要先為大人購買足夠的保險(xiǎn)。這是一個(gè)優(yōu)先的問題，而不是誰買，誰不買。因?yàn)椴还苁羌议L(zhǎng)還是小孩，都是有必要購買保險(xiǎn)的。 “重孩子輕大人”是很多家庭買保險(xiǎn)的誤區(qū)。為什么要先給家長(zhǎng)買而不是小孩呢？ 購買保險(xiǎn)的主要目的，是當(dāng)某一天意外來臨時(shí)，可以為自己減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。孩子出現(xiàn)意外時(shí)，父母是可以有多種選擇的。而當(dāng)父母出現(xiàn)意外時(shí)，不夠獨(dú)立的孩子是沒有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的。 看誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭影響最大。換句話說，就是誰是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱誰先買。在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前，父母是家庭經(jīng)濟(jì)的核心來源。大人得到了保障，相對(duì)應(yīng)的孩子才會(huì)多一份安心。 2?先保額，后保費(fèi) 保額是指在發(fā)生意外之后，所能獲得的理賠金額。保費(fèi)是指在購買保險(xiǎn)時(shí)，所花費(fèi)的金額。 保額應(yīng)當(dāng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。我們首先要考慮地是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，家庭將要承受多大的損失，這才是我們購買保險(xiǎn)的意義所在。知道了風(fēng)險(xiǎn)造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失（即家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺口）之后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)缺口來給自己定保額，可以將保險(xiǎn)的作用最大化。 保額不夠，保險(xiǎn)就失去了其應(yīng)有的效果。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障，購買得太少保額就達(dá)不到保障效果，而購買得太多會(huì)影響自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 舉個(gè)栗子：現(xiàn)在針對(duì)惡性腫瘤的治療，少則十幾萬，多則上百萬。如果我們只購買了幾萬的保額，那么是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋這次的疾病風(fēng)險(xiǎn)的。這就導(dǎo)致我們即使花錢買了保險(xiǎn)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也依舊得不到保障。 所以我們要進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買。 3?先規(guī)劃，后實(shí)施 在進(jìn)行了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析之后，要進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，然后再去購買產(chǎn)品。 那么，該如何制定正確的投保規(guī)劃呢？ （1）對(duì)家庭狀態(tài)做理性的分析。 每個(gè)人的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)等都有所不同，不盲目地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不盲從地聽信某些保險(xiǎn)銷售人員的推銷，合理地制定保險(xiǎn)規(guī)劃，是在保險(xiǎn)購買之前最重要的步驟之一。 家庭狀態(tài)分析需要考慮這幾點(diǎn)： 家庭成員構(gòu)成？哪些人員是優(yōu)先需要購買保險(xiǎn)的？ 家庭可能會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭會(huì)承受多少經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？風(fēng)險(xiǎn)包括意外、重疾、身故等方面。即對(duì)保額的預(yù)估。 如何用保險(xiǎn)去面對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)？即不同險(xiǎn)種所保障的風(fēng)險(xiǎn)類型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。 （2）當(dāng)保險(xiǎn)購買的預(yù)算不夠時(shí)，該怎么辦？ 我們可以根據(jù)上一條對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)的分析狀況，為重要的、發(fā)生概率較大的風(fēng)險(xiǎn)，購買短期險(xiǎn)。 例如，現(xiàn)在市場(chǎng)上有許多一年期消費(fèi)型的保險(xiǎn)，只要不到500元，就能買到1年30萬的重疾險(xiǎn)保額。在經(jīng)濟(jì)能力有限時(shí)，可暫時(shí)選擇短期險(xiǎn)作為過渡。等經(jīng)濟(jì)能力充足時(shí)，再替換長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)。這也是保魚君十分推薦的投保策略。 4 先保障，后理財(cái) 在投保類型方面，要以保障型保險(xiǎn)為優(yōu)先選擇。當(dāng)保障型保險(xiǎn)完善之后，再去考慮理財(cái)保險(xiǎn)。 （1）什么是保障型保險(xiǎn)？保障型保險(xiǎn)是一個(gè)與理財(cái)型保險(xiǎn)相對(duì)的概念，它具有以下特征： 保費(fèi)低：這類產(chǎn)品通常價(jià)格便宜，每年花費(fèi)僅幾百元，不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保障高：保障型保險(xiǎn)通常保障范圍相對(duì)比較廣，這類保險(xiǎn)是回歸保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，是真正能夠保障大家家庭風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。 高杠桿：因其保費(fèi)低，保障高，所以保障型保險(xiǎn)的高杠桿作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費(fèi)能獲得幾十萬的賠償。 無投資收益：保障型保險(xiǎn)通常為消費(fèi)型產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，保障型保險(xiǎn)是不會(huì)給投保人帶來收益的。 （2）為什么要先保障后理財(cái)？ 讓自己輸?shù)闷?。人是?cái)富的創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累，因此，人的保障比財(cái)富的保障更加重要。 如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然身故，整個(gè)家庭失去經(jīng)濟(jì)來源，那家里其他人的生活必定會(huì)十分艱辛。如果生前購買了相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)，那么家人可以憑借這筆賠付款緩解生活壓力。 讓家庭在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能夠繼續(xù)有尊嚴(yán)地活著。保險(xiǎn)最原始的功能應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等是最具有保障意義的險(xiǎn)種。 如果家庭里的經(jīng)濟(jì)支柱突然患上重大疾病，家庭在經(jīng)濟(jì)斷流的同時(shí)，還將面對(duì)巨大的醫(yī)藥負(fù)擔(dān)，即使最后病愈了，家庭也會(huì)承受非常大的損傷。保障型保險(xiǎn)不能錦上添花，但是可以雪中送炭，幫助緩解家庭壓力，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損傷。 5 先產(chǎn)品，后公司 在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司并非第一選擇要素。 在購買保險(xiǎn)時(shí)，不必拘泥于品牌或保險(xiǎn)公司的規(guī)模大小，而要以產(chǎn)品適用性為首要考慮因素。 保險(xiǎn)公司無論大小，從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)，都將受到同樣嚴(yán)格的監(jiān)管。設(shè)立時(shí)注冊(cè)資金不少于2億；設(shè)立之初繳納的準(zhǔn)備金；經(jīng)營(yíng)時(shí)的季度審核；保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)密監(jiān)控；倒閉時(shí)的保單將由其他保險(xiǎn)公司接手，繼續(xù)履行。 貨比三家，好產(chǎn)品是靠淘出來的。不同的保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)有不同的定位，例如保費(fèi)與保額之間的比例、保障項(xiàng)目、保障覆蓋范圍、以及保障時(shí)間等等。根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)條件和投保規(guī)劃，購買適合自己的產(chǎn)品，才是最重要的。