基本形式

[1]終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 歲，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人1 0 0 歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。

終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費(fèi)的終身壽險單兩種基本形式。

普通

普通終身壽險單是一種靈活的壽險單，投保人可以改變終身繳付保險費(fèi)的方式。它是商業(yè)人壽保險公司提供的最普通的保險。具有下列特:

(1 )提供終身保障。

(2 )以適量的保險費(fèi)支出提供終身保障。終身繳費(fèi)方式使年均衡保險費(fèi)較低，適用于中等收入者購買。

(3 )在保險單失效時支付退保金。在保險單生效的1 至3 年內(nèi)，一般不支付退保金，因為在簽發(fā)保險單時保險公司支付了代理人傭金和其他費(fèi)用。但到了生命表的終端年齡1 0 0 歲時，保險單的現(xiàn)金價值等于保險

金額，倘若被保險人生存到1 0 0 歲，仍可以取得保險金。如果一個人在3 5 歲時投保了普通終身壽險，那么該份保險單也可以看作是一份為期6 5 年的兩全保險單。

(4 )靈活性。普通終身壽險單的條款允許把該保險單變換為減額的保險費(fèi)繳清保險單。保險單所有人還可以用普通終身壽險單的現(xiàn)金價值作為一次繳清的保險費(fèi)把該保險單變換為定期壽險單，或者在退休時把該保險單變換為年金保險單。

限期繳清

繳付保險費(fèi)的期限可以用年數(shù)或被保險人所達(dá)到的年齡來表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險人的退休年齡。由于限期繳清保險費(fèi)的終身壽險單的繳費(fèi)期短于保險期，所以這種保險單的年均衡保險費(fèi)大于終身繳費(fèi)的年均衡保險費(fèi)，但其繳費(fèi)總額與終身繳費(fèi)在數(shù)學(xué)上是等值。由于較高的年均衡保險費(fèi)，所以限期繳清保險費(fèi)的終身壽險單不適合需要保險保障大而收入水平低的人。短期的限期繳清保險費(fèi)的終身壽險適用于在短期內(nèi)有很高收入者購買，一次繳清保險費(fèi)的終身壽險是其極端形式。另一方面，由于限期繳清保險費(fèi)的終身壽險單能較迅速地積累現(xiàn)金價值，加上與普通終身壽險單一樣，向保險單所有人提供不可沒收現(xiàn)金價值、紅利支付、保險單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈活性。目前，國內(nèi)壽險公司提供的終身壽險單多為限期繳清保險費(fèi)的終身壽險單。

適用范圍

傳統(tǒng)終身保險(Whole Life )是人壽保險的重要險種之一。其特點(diǎn)是終身保障，保費(fèi)是固定不變的，保單有現(xiàn)金價值，由保險公司每年派發(fā)的紅利累積而成，保險費(fèi)相對較高，除基本的保險成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作;由于有現(xiàn)金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費(fèi)，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加。

有些保險公司會在合同中寫明保險的交費(fèi)年限，如10年或20年保證交清;而有些公司卻不會在合同中保證20年付清;還有的公司則沒有傳統(tǒng)終身保險。這種保險適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報又不想自己參與投資的人士。也是投資者希望賺取避稅收入和財產(chǎn)完整繼承的好選擇。

家庭責(zé)任較重的被保險人，如果你上有老、下有小，終身保險就比較適合你;計劃以保險金遺留給家人或其他人的被保險人;計劃以退休金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險人;計劃以保險金遺留給家人，以免繳納太多遺產(chǎn)稅的被保險人。

與定期保險的區(qū)別

定期人壽保險只提供一個確定時期的保障，如果被保險人在規(guī)定時期內(nèi)發(fā)生意外身故時，保險公司向受益人給付保險金。如果被保險人在期滿時仍然生存，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，也不退還保險金。

而終身人壽保險是一種不定期的人壽保險，為被保險人提供終身保障，即保險公司要對被保險人負(fù)責(zé)，直至被保險人去世時終止。終身人壽保險以人的最終壽命為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。

簡單說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資于一身，而定期人壽保險保單僅僅是一份保險單而已。

作用

1、合理避稅

對于希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人說，保險是規(guī)避債務(wù)的一種好方式。

2、理財增值

購買分紅投資保險能達(dá)到理財?shù)哪康?。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時間，而非回報率。終身分紅保險，可以最大限度利用時間的因素，獲得保險復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

"終生壽險"既解決了現(xiàn)實生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險對家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財富，是一種明智的理財手段。這種保險適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報又不想自己參與投資的人士，也是投資者希望賺取避稅收入和財產(chǎn)完整繼承的好選擇。

購買誤區(qū)

誤區(qū)1:有了社保就夠了

這是計劃經(jīng)濟(jì)時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強(qiáng)制保險，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別對于支撐整個家庭的頂梁柱而言，一定要購買意外、終身壽險，以防不測時家庭經(jīng)濟(jì)來源受顛覆。

誤區(qū)2:終身壽險是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財務(wù)保障。家里的頂梁柱是一定要購買的，為整個家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。

誤區(qū)3:終身壽險保障高，什么人都可以買

根據(jù)保險公司的限制，高齡人士是不可以購買的。同時，因為壽險根據(jù)年齡計算費(fèi)率，高齡人士繳費(fèi)偏高，不劃算，可改買意外保險進(jìn)行保障。

誤區(qū)4:定期壽險比終身壽險便宜，買定期壽險

終身壽險的費(fèi)用相比較定期壽險來說，是要高一些，但是經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還是應(yīng)當(dāng)考慮終身壽險。終身壽險保障時間長，而且只要維持合同有效，保險金最終必將給付(因為人總有一死)。