種類

除強(qiáng)制保險與自愿保險的分類方式外，《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)把保險種類分為人身保險和財產(chǎn)保險。自該法施行以來，在工程建設(shè)方面，我國已嘗試過人身保險中的意外傷害保險、財產(chǎn)保險中的建筑工程一切險和安裝工程一切險?！侗ｋU法》第九十五條條第2款規(guī)定:"財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)。"

1.意外傷害險

意外傷害險，是指被保險人在保險有效期間，遞遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡對，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險?！督ㄖā返?8條規(guī)定;"建筑施工企監(jiān)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費(fèi)。"

2.建筑工程一切險及安裝工程一切險

建筑工程一切險及安裝工程一切險是以建筑或安裝工程中的各種財產(chǎn)和第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。這兩類保險的特殊性在于保險公司可以在一份保單內(nèi)對所有參加該項工程的有關(guān)各方都給予所需要的保障，換言之，即在工程進(jìn)行期間，對這項工程承擔(dān)一定風(fēng)險的有關(guān)各方，均可作為被保險人之一。

建筑工程一切險一般都同時承保建筑工程第三者責(zé)任險，即指在該工程的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故所造成的依法應(yīng)由被保險入負(fù)責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的第三者的人身傷亡、疾病、財產(chǎn)損失，以及被保險人因此所支出的費(fèi)用。本節(jié)將在后面重點對建筑工程一切險及安裝工程一切瞼進(jìn)行介紹。

3. 職業(yè)責(zé)任險

職業(yè)責(zé)任險是指承保專業(yè)技術(shù)人員因工作疏忽、過失所造成的合同一方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。工程建設(shè)標(biāo)的額巨大、風(fēng)險因素多，建筑事故造成損害往往數(shù)額巨大，而責(zé)任主體的償付能力相對有限，這就有必要借助保險來轉(zhuǎn)移職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。在工程建設(shè)領(lǐng)域，這類保險對勘察、設(shè)計、監(jiān)理單位尤為重要。

4.信用保險

信用保險是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險標(biāo)的，在債務(wù)人未能履行債務(wù)而使債權(quán)人遭致?lián)p失時，由保險人向被保險人即債權(quán)人提供風(fēng)險保障的保險。信用保險是隨著商業(yè)信用、銀行信用的普遍化以及道德風(fēng)險的頻繁而產(chǎn)生的，在工程建設(shè)領(lǐng)域得到越來越廣泛的應(yīng)用。

理賠

保險作用的充分發(fā)揮具體落實在理賠上。理賠是指保險的賠償處理，它是被保險人享受保險權(quán)益和保險人履行承保責(zé)任的具體體現(xiàn)。理賠是發(fā)揮保險作用的重要體現(xiàn)，因為通過理賠可以使災(zāi)害損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。理賠又是加強(qiáng)防災(zāi)措施的依據(jù)，因為在理賠過程中，還能夠從中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，作為今后防災(zāi)防損的參考。

1.建筑工程一切險

(1)責(zé)任期間和責(zé)任范圍

承保建筑工程一切險的保險公司的責(zé)任期間在保險單中都有明確規(guī)定，通常為自投保工程動工或被保險物品被卸至建筑工地時起，直至建筑工程經(jīng)驗收時終止。保險的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。保險期間如需擴(kuò)展，必須事先獲得保險公司同意。建筑工程一切險的責(zé)任范圍如前所述。

(2)賠償條件及爭議仲裁

1)索賠時必須提供必要的有效證明，作為索賠的依據(jù)。證明文件應(yīng)能證明索賠對象及索賠人的索賠資格;證明索賠理由能夠成立且屬于理賠人的責(zé)任范圍和責(zé)任期間。通常情況下，這些證明文件為保單、工程承包合同、事故照片及事故檢驗人的鑒定報告及各具體險別的保單中所規(guī)定的證明文件。

2)保險公司的賠款以恢復(fù)投保項目受損前的狀態(tài)為限，受損項目的殘值應(yīng)予扣除。

3)賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項目或予以修理代替之?？傎r款金額不得超過保單規(guī)定的保險金額。

4)一個項目同時由多家保險公司承保，則理賠的保險公司僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

如果被保險人因索賠事宜同保險公司發(fā)生爭議，通常情況下先進(jìn)行協(xié)商解決，如果協(xié)商達(dá)不成協(xié)議，可申請仲裁或向法院提出訴訟。通常情況下，仲裁與訴訟應(yīng)在被告方所在地。如果事先另有協(xié)議，則按協(xié)議處理。

(3)第三者責(zé)任險的賠償

建筑工程一切險中還包括一項附加條款，第三者責(zé)任險。

第三者責(zé)任險的責(zé)任期間與一切險一樣。不過，其責(zé)任范圍僅限于賠償保險標(biāo)的工程的工地及鄰近地區(qū)的第三者因工程實施而蒙受人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失等項責(zé)任，這些損失必須是依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)。這一責(zé)任范圍還包括賠償被保險人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他費(fèi)用，但不能超過保單列明的賠償限額。

2.安裝工程一切險

安裝工程一切險的責(zé)任范圍與建筑工程一切險基本一樣，只是增加了對安裝工程常碰到的電氣事故(如超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、走電、短路、大氣放電等)造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。另外，由于承包商的安裝人員因技術(shù)不善引起的事故也可成為向保險公司索賠的理由。

在免賠責(zé)任方面，除建筑工程一切險中所提及事項外，安裝工程一切險的免賠責(zé)任還包括免賠由電氣事故所造成的電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失。

關(guān)于責(zé)任期間，原則上也是規(guī)定自投保工程動工之日起直至工程驗收之日終止。但是，如果合同中有試車、考核規(guī)定，則試車、考核階段應(yīng)以保單中規(guī)定的期限為準(zhǔn)。如果被保險項目本身是舊產(chǎn)品，則試車開始時，責(zé)任即告終止。安裝工程一切險的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。若需擴(kuò)展期間，必須事先獲得保險公司的書面同意。

安裝工程一切險的索賠條件及出現(xiàn)爭議時的仲裁地點同建筑工程一切險一樣。

作用

對工程建設(shè)種種風(fēng)險，如不采取有效措施加以防范，不僅會大大影響工程建設(shè)項目的順利進(jìn)行，而且可能使有關(guān)當(dāng)事人遭到巨大的損失，甚至破產(chǎn)。因此，在工程建設(shè)領(lǐng)域開展工程保險，是防范工程建設(shè)風(fēng)險的必然要求。工程建設(shè)保險的作用體現(xiàn)在預(yù)防風(fēng)險和補(bǔ)償風(fēng)險損失兩方面:

1.預(yù)防風(fēng)險

引進(jìn)工程建設(shè)保險意味著將保險公司引進(jìn)工程建設(shè)領(lǐng)域。保險公司從商業(yè)利益角度出發(fā)，為了減輕或避免風(fēng)險的產(chǎn)生，必將對工程的施工、設(shè)備的安裝進(jìn)行必要的監(jiān)督，并針對投保的項目、投保人的資質(zhì)、信譽(yù)進(jìn)行全面的審查和監(jiān)督，從而有效的減少和避免風(fēng)險的發(fā)生，這是在風(fēng)險產(chǎn)生之前對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防的一種措施。

2.補(bǔ)償風(fēng)險損失

在保險事故發(fā)生后，保險公司積極理賠，使投保人由此而產(chǎn)生的損失和費(fèi)用降至最低，這又是一種在風(fēng)險發(fā)生后對風(fēng)險損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制。

這種預(yù)防風(fēng)險和補(bǔ)償風(fēng)險損失相結(jié)合的保險機(jī)制，能夠有效地保證工程建設(shè)項目的順利進(jìn)行。

國內(nèi)外情況

工程保險按是否具有強(qiáng)制性分為兩大類，強(qiáng)制保險和自愿保險。強(qiáng)制保險系工程所在國政府以法規(guī)明文規(guī)定承包商必須辦理的保險。自愿保險是承包商根據(jù)自身利益的需要，自愿購買的保險。這種保險雖非強(qiáng)行規(guī)定，但對承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險很有必要。

1.國內(nèi)方面

我國對于工程建設(shè)保險的有關(guān)規(guī)定很薄弱，尤其是在強(qiáng)制性保險方面。除《建筑法》規(guī)定建筑施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險屬強(qiáng)制保險外，《工程建設(shè)施工合同示范文本》第40條也規(guī)定了保險內(nèi)容。但是，這1條6款不夠詳細(xì)，缺乏操作性，再加上示范文本強(qiáng)制性不夠，工程保險在實際操作中會大打折扣。

2.國際方面

強(qiáng)制性工程保險是一種國際慣例。在英國，未投保工程險的建設(shè)項目將無法獲得銀行的貸款，因為對于貸款銀行來說，未投保工程險的建設(shè)項目，一旦發(fā)生損失或意外風(fēng)險，銀行的貸款安全將無法保證。另外，法國還規(guī)定了十年責(zé)任險，作為承包商的強(qiáng)制性義務(wù)，要求承包商在工程驗收前必須向政府指定的保險公司投保，否則工程不予驗收。

1988年修訂的第四版FIDIC條款中的通用條件中，有關(guān)工程保險的條款有20.1工程和承包商設(shè)備的保險、21.2保險范圍、21.4保險不包括的項目、23.1第三方保險(包括業(yè)主的財產(chǎn))、23.2保險的最低數(shù)額、23.3交叉責(zé)任、24.2人員的事故保險、25.1保險證據(jù)和條款、25.2保險的完備性、25.3對承包商未辦保險的補(bǔ)救辦法、25.4遵守保險單的條件，這些條款詳盡的規(guī)定了工程保險的內(nèi)容。NEC合同條件把保險列入了核心條款，AIA工程承包合同通用條款也詳盡的規(guī)定了11.1承包商職責(zé)內(nèi)保險、11. 2業(yè)主的責(zé)任險、11. 3項目管理防護(hù)責(zé)任險、11.4財產(chǎn)保險等工程保險條款。

除了通過標(biāo)準(zhǔn)合同文本來規(guī)定工程中的保險要求外，市場機(jī)制的作用客觀上使業(yè)主和承包商必須投保工程保險。支付對于工程投資來說少量的工程保險費(fèi)，在風(fēng)險頻繁的工程建設(shè)中，一旦遇到事故或意外損失，就能夠獲得明確的保障，這種國際上通過長期實踐積累的保障風(fēng)險的方法，我們完全應(yīng)當(dāng)在市場條件下借鑒和引用。