基本簡介

女性保險是為女性量身定制的保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)的保險男女老少通用，但每個人群需要不同，可能一份保單很多保險責任也就一條適用投保人。女性保險就是為了避免這個問題而細分出來的。它針對一些女性特有的生理情況等，改變以往大網(wǎng)小魚的片面性，將保險責任更大地利用，真正讓女性受益。

經(jīng)過這樣專業(yè)資源優(yōu)化之后，投保人不用支付和自己不相關的費用，所以女性保險大部分都是“低支出、高收入”。

主要種類

時下，每家保險公司都有自己主推的產(chǎn)品，但一樣逃離不了兩個種類，一是保障型，二是投資型。

當然既然從寬泛的傳統(tǒng)險中脫穎而出，必定有強調(diào)個性的東西。而這些主要體現(xiàn)在保障型保險里，其又細分為三種。第一種是重大疾病險。如國壽關愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險金；對系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術、輸卵管或卵巢全切除術等10類手術，按基本保額的5%給付保險金。第二種是生育保險。將母親和孩子一起列為被保險人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險。第三種是意外險。比如當女性因為意外等原因需要整形時，保險公司給付保險金[1]。

生育保險

生育保險是女性專屬產(chǎn)品,從懷孕到分娩,女性將面臨一系列這個時期特有的疾病風險,比如葡萄胎、宮外孕。因為生育風險只有女性才有,社保和普通醫(yī)療保險責任中一般都不包括因妊娠、流產(chǎn)、分娩、不孕癥、節(jié)育、絕育手術、不孕不育治療、人工授精、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查以及由以上原因引起的并發(fā)癥。

針對生育醫(yī)療風險,各家保險公司也設計開發(fā)了一些特殊的產(chǎn)品,比如中德安聯(lián)的“安康和碩團體女性生育醫(yī)療保險”,不僅保障上述特殊疾病,對于因產(chǎn)期常規(guī)檢查、分娩、人工流產(chǎn)和引產(chǎn)及相關并發(fā)癥而發(fā)生的住院費用,也提供女性生育醫(yī)療保險金,成為眾多關心員工福利保障計劃企業(yè)歡迎的保險產(chǎn)品。

也有一些保險把母親和孩子一同列入被保險人，為新生兒先天性重大疾病提供保障，比如長城愛相依母嬰疾病險。這是一款以主險形式銷售的險種,可以為孕期婦女避免不必要的保險消費。一張保單可保兩人，保險責任包括妊娠特定疾病保障、分娩身故保障、先天性疾病保障及新生兒身故保障，涵蓋了孕婦妊娠及分娩兩個階段的關鍵保障需求，以及新生兒0歲起近六年間的關鍵保障需求。女性妊娠特定疾病共有宮外孕、惡性葡萄胎等7種常見病，新生兒先天性疾病也包括7種疾病及5種手術，如特定先天性心臟畸形、唇裂及腭裂修補術等。

健康保險

女性健康保險顧名思義就是為女性健康設計的一款產(chǎn)品。女性健康稍不同于男性健康。女性健康往往容易被一些婦科疾病，乳腺癌，宮頸癌等病威脅著。為了關愛女性，各保險公司設計了各種女性健康保險產(chǎn)品。女性保險是一種專門為女性設計的保險類型。涉及到的保障內(nèi)容主要有三大類，第一類是針對女性生理健康的重大疾病保險；第二類是女性為了美而付出的代價進行賠付的保險，比如說意外整容手術等治療所發(fā)生的費用；第三類是針對于女性生育時期保障費用的賠付。

當今，隨著社會的不斷發(fā)展，觀念的日益更新，女性在家庭和社會上所發(fā)揮的作用已日趨重要，成為名副其實的“半邊天”。今天的女性既要面對人生不同階段的挑戰(zhàn)，又要為實現(xiàn)理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。從權威部門的調(diào)查結果看，越來越多的職業(yè)女性打算通過商業(yè)保險使自己獲得良好的健康保障。

購買建議

未婚年輕女性收入有限,購買保險時最好選夠純消費型的保障型產(chǎn)品,如重大疾病、意外保險等。很多保險公司都有類似的為女性設計的健康險產(chǎn)品,但是都以附加險形式出現(xiàn),如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險B款”、光大永明的“附加無憂女性疾病保險”等。這類險種均屬于純消費型的產(chǎn)品,針對特定年齡的女性,沒有期滿金,屬于最普通的產(chǎn)品。

而在女性有了較高收入后,最好購買專門的女性重大疾病險,保障期限最好長一點。目前很多保險公司針對這一年齡段的女性開發(fā)了專門的產(chǎn)品,如國壽的關愛生命女性疾病保險A款和B款等。

到了30歲以后,大部分女性在關心身體以外,更加關心經(jīng)濟上的保障。這時候，經(jīng)濟上有了相當基礎的白領女性應該適時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產(chǎn)品。目前保險市場上,有一些保險產(chǎn)品專門針對中老年女性可能出現(xiàn)的重大疾病設計,有些產(chǎn)品有祝壽金,還有一些分紅型保險產(chǎn)品也很適合女性需求,投保人不妨將這些產(chǎn)品搭配起來購買。

當然,上述的3個區(qū)間只是一個簡單的劃分,具體應該視投保人的實際情況有所改變。無論健康險還是養(yǎng)老險,投保年齡越小,保費也就越低,因此應該結合自己實際的風險特點和經(jīng)濟能力,盡早及時投保。

客戶：16-22歲女性

建議：這個年齡段的女性還在求學階段，年齡和身體各方面還未成熟，女性重大疾病幾率小，而教育金占的比重相對大。保險規(guī)劃師建議，這個階段應該考慮基本醫(yī)療保障以及教育保障，如有條件再增加重大疾病保險。

推薦：教育金建議用分紅險或萬能險

點評：教育金涉及的保額較高，這個年齡段的女性在經(jīng)濟上還要靠家里。如果家庭條件較好，可以投保。如果一般，建議用在最基本醫(yī)療保障。

客戶：22-26歲女性

建議：這個年齡段的女性剛剛走向成熟期，保障自己的地位增加。不過建議選取純消費型的保障型保險，其中包括重大疾病、意外保險。如果資金能周轉開，再看看自己缺少什么，根據(jù)情況附加險種完善自己保障計劃。不過總體來說這個年齡段剛剛參加工作的女性收入少且不穩(wěn)定，上面提到的“標配”就應該可以了。最值得一提的是，這種純保障的產(chǎn)品較便宜。

推薦：護花神健康保險

點評：屬于純消費型的產(chǎn)品，針對18-55歲人群，都沒有豁免權、不可以在合同生效期間轉改成其他產(chǎn)品，沒有期滿金，屬于最普通的產(chǎn)品。保險責任方面負責8種重大疾病，觀察期為90天。提供女性癌癥、女性重大疾病、女性疾病及醫(yī)療、意外整形手術和身故保險金。前者26-186元就可以有1萬元的保額。

客戶：26-30歲女性

建議：這個年齡段的女士生活趨于穩(wěn)定，大部分已結婚，婦科重大疾病的發(fā)病率大大增加。所以，一定要購買專門的女性重大疾病險，但是建議保障期限長一點的。另外，在這個階段，女士開始出入美容院，并考慮增加小寶寶，建議增加整形意外保險和生育保險。

推薦：關愛生命女性疾病保險、附加女性生育健康保險

點評：前款產(chǎn)品將年齡范圍擴大到16-60周歲，重大疾病增至18種，除原始的給付以外，還增加了身殘和髖部骨折醫(yī)療保險金。后款附加險母子都在被保障之中，屬于1年短期產(chǎn)品，保障14種重大疾病，100元保1萬元。這兩種都可以續(xù)保，主要看消費者傾向于哪方面的保障了。

客戶：30-55歲女性

建議：理財、養(yǎng)老成了這個年齡段女性的主話題，建議選用有理財性質的?，F(xiàn)在市場上的分紅型保險就是一款不錯的選擇。

推薦：安康行兩全保險。點 評：這款保險年齡最大限制在59歲，有期滿金，一直保障到88周歲，除了正常的重大疾病和意外保障外，還有豁免保險費用、每年的體檢津貼，最重要的有現(xiàn)金分紅。但是這款產(chǎn)品存在一些問題，不過應該說是整個分紅型產(chǎn)品的缺點，那就是免責比較多，價格貴，5498元才能保1萬，資金流動性差，提前退保收回少。

購買技巧

保險公司在開發(fā)男性產(chǎn)品和女性產(chǎn)品時，一定會考慮到某些客觀事實，例如女性的生命周期普遍長于男性，女性在心理上與男性存在著較大的差距，女性所具有的獨特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性，如乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等疾病已經(jīng)被公認為高發(fā)的致命性疾病。由于環(huán)境污染、競爭壓力、工作節(jié)奏加快、生活方式改變等諸多因素，導致了中國女性的婦科疾病發(fā)病率提早了10年，呈現(xiàn)出明顯的上升和年輕化趨勢，所以，在醫(yī)療保障方面,中宏的女性險種針對性相當強，重點關愛各階層女性在不同年齡階段的需求。

作為社會體系的重要組成部分，女性對社會責任認知和家庭觀念與男性也有著較大的區(qū)別，盡管女性群體越來越獨立,但當聰明女性意識到在社會和家庭中自己所扮演的角色無法由別人來替代時，她們對保險的需求就體現(xiàn)出來了，她們所希望的保障也顯示出更大的個性化和差異性。

尚未買過保險的年輕女性,在投保時應先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的壽險類產(chǎn)品，如能同時享有紅利生息，就更值得考慮了。當踏上了工作崗位、有了家庭和孩子之后,女性朋友們可適當在自己的保單主險中附加上孩子的教育金及日后的養(yǎng)老金等保障。

注意事項

對于女性來說，人生面臨著很多不同的風險。但是選擇適合自己的才是最重要的，不買和全買都是極端的，所以今天都是按年齡段介紹，每個都有不同。其實選購產(chǎn)品的方法還有很多，也可以從職業(yè)上考慮。但是怎么考慮，保障費用建議控制在個人收入的10%-20%左右。

誤區(qū)一：投保險種單一，缺乏搭配組合

市場上的女性保險產(chǎn)品大致分為幾大類：專用型保險，指專門針對女性生理特征設計的相關產(chǎn)品，保障范圍涵蓋了子宮癌、乳腺癌等女性特有的一些重大疾病病種。例如中德安聯(lián)附加“安康伊人”女性疾病保險，對女性器官惡性腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、及嚴重類風濕性關節(jié)炎等女性特定重大疾病提供完善的保障；特殊期保險（也稱作“生育保險”），保障范圍包括女性懷孕、生產(chǎn)等過程；還有一類則是呵護類的保險，天性愛美的女性，如遭遇意外事故需要做手術整形等，專門的女性保險還能對治療費用進行理賠。

通常，女性險要比普通的重大疾病險便宜。鑒于保費低廉，且有一定的產(chǎn)品針對性，很多女性朋友會誤認為只要選對一種女性保險便可后顧無憂，從而忽略了對普通重大疾病的投保。

對照自己已有的保障項目，查缺補漏，可將女性險與普通的重大疾病險、定期壽險搭配購買。例如中德安聯(lián)推出的“超級隨心女性健康計劃”，可對31種重大疾病、女性特定疾?。ò话?、特定手術及住院補貼提供保障。除擁有高額的重疾保障外，從60歲至80歲，客戶還可以將滿期金按年領取作為養(yǎng)老的“紅包”。

誤區(qū)二：保險理財，過分重快回報高收益

當下，女性朋友所關注的已不僅限于服飾、美容和時尚了，投資理財已經(jīng)成為越來越多新一代女性所關心的話題。很多女性朋友也將購買保險產(chǎn)品作為投資理財?shù)囊环N方式，但往往她們會不考慮自身的經(jīng)濟和財務狀況，一味追求快回報及高收益，而忽視了保險最本質的保障功能。女性朋友在購買分紅類保險產(chǎn)品作為投資手段時，首先要明確自己的投資需求和收益預期，由于分紅險只有在長期持有下才能達到最好的投資回報，所以建議女性朋友可以將自己中期的經(jīng)濟狀況做一個梳理和規(guī)劃，量入為出，合理分配，避免因投資規(guī)劃有誤而中途退保，使自己蒙受損失。

女性保險責任

(一）身故或第一級殘疾保險金 被保險人身故或導致第一級殘疾的，按主合同保險金額扣除已給付的敬老保險金的余額給付（另加計按當期已交付的未到期保險費）。

（二）、殘疾關懷保險金 被保險人導致《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》所列殘疾程度之一的，按主合同保險金額為準，依該表所列比例（100% -10%）給付。

（三）、敬老保險金 被保險人年齡達到80周歲的合同生效對應日仍生存時，按主合同保險金額的30%給付。

（四）、滿期保險金 被保險人年齡到達88周歲的合同生效對應日仍生存時，按主合同保險金額的70%給付。

（五）、生命末期保險金 被保險人經(jīng)診斷確定符合生命末期狀態(tài)的，按主合同保險金額（但應扣除已給付的敬老保險金）后的50%給付，（最高限額10萬 元），主合同保險金額相應比例減少。