定義

小額人身保險(xiǎn)

小額人身保險(xiǎn)的特征

小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額保險(xiǎn)在國(guó)際上受到廣泛重視

目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示:在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因?yàn)橐恍男☆~貸款獲益或致富的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等發(fā)展中國(guó)家引人。這些國(guó)家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國(guó)際勞工組織的高度關(guān)注。

{注}【關(guān)于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)及小額人身保險(xiǎn)的定義體征等內(nèi)容，請(qǐng)參見《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)》一書及《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》等文件】

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是專門針對(duì)廣大低收入農(nóng)民的消費(fèi)能力、特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一種人身保險(xiǎn)，是由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，也是建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。

試點(diǎn)

試點(diǎn)方案

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案

為深入貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場(chǎng)，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點(diǎn)工作堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，采取先試點(diǎn)、再推廣的方式，支持符合條件的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點(diǎn)工作的順利開展，所選試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國(guó)家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司有積極性和各項(xiàng)保障能力。

試點(diǎn)工作堅(jiān)持"鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度競(jìng)爭(zhēng)、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展"的原則，探索適合低收入市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅(jiān)持審慎監(jiān)管，嚴(yán)把試點(diǎn)準(zhǔn)入條件，維護(hù)農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，給予試點(diǎn)公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。

三、試點(diǎn)資格申請(qǐng)與審核

申請(qǐng)開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下述條件:一是保險(xiǎn)公司總部對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財(cái)務(wù)保障;二是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)省(區(qū))的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障;三是保險(xiǎn)公司具備對(duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng);四是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)省(區(qū))的分支機(jī)構(gòu)有積極性，能為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供專門的組織、人力和財(cái)務(wù)保障。

符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，應(yīng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出試點(diǎn)申請(qǐng)，并提交試點(diǎn)方案。方案內(nèi)容主要包括:(1)公司小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系;(2)擬試點(diǎn)的區(qū)域;(3)擬試點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)本試點(diǎn)方案要求，從試點(diǎn)地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行試點(diǎn)資格審查。

四、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

(一)產(chǎn)品特點(diǎn)

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品:一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間;二是價(jià)格低廉;三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間;四是條款簡(jiǎn)單明了，除外責(zé)任盡量少;五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便;六是主要針對(duì)低收入群體銷售。在首批試點(diǎn)過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

(二)業(yè)務(wù)模式

1、對(duì)于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶，可采用團(tuán)體方式承保。如果以個(gè)險(xiǎn)方式承保，保險(xiǎn)公司可以只向客戶提供簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)憑證。憑證上包含投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、每期保費(fèi)、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時(shí)，將保險(xiǎn)條款公開備置于保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時(shí)查詢。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可探索將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡(jiǎn)化索賠程序，加快賠付進(jìn)度。

4、在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司可探索通過各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人，或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

五、鼓勵(lì)支持政策

(一)放寬銷售渠道和銷售資格

保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱"小額保險(xiǎn)代理人")。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)小額保險(xiǎn)代理人提供累計(jì)不少于30小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān)局授予小額保險(xiǎn)代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險(xiǎn)基本知識(shí)、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險(xiǎn)代理人銷售小額保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。

(二)減免監(jiān)管費(fèi)

對(duì)符合小額保險(xiǎn)定義，并在試點(diǎn)地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費(fèi)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。

(三)鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新

支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號(hào)碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴;支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營(yíng)商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險(xiǎn)投保和保全服務(wù);鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小額保險(xiǎn)銷售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(四)放開預(yù)定利率

對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3.5%。

(五)鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新

在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織，對(duì)成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實(shí)際情況提出后，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)實(shí)施。

六、保險(xiǎn)監(jiān)管要求

(一)管理要求

小額保險(xiǎn)應(yīng)可獨(dú)立承保，不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要，凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對(duì)小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)(統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā))，包括:小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

(二)服務(wù)要求

保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡(jiǎn)單明了的語言，向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示"小額保險(xiǎn)"圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用"小額保險(xiǎn)"或"小額"圖樣。

七、步驟和時(shí)間

(一)選擇和確定試點(diǎn)地區(qū)

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省(區(qū))的縣以下地區(qū)開展試點(diǎn)。首批試點(diǎn)的九個(gè)省(區(qū))保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和試點(diǎn)公司實(shí)際情況，與試點(diǎn)公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村。

(二)組織試點(diǎn)

6月下旬至10月底，首批確定試點(diǎn)的九個(gè)省(區(qū))在各自試點(diǎn)地區(qū)認(rèn)真組織試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達(dá)試點(diǎn)政策，并部署和組織好試點(diǎn)工作。保監(jiān)局負(fù)責(zé)組織推動(dòng)本地區(qū)試點(diǎn)工作，保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組對(duì)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)行具體指導(dǎo)。

(三)提交階段性試點(diǎn)工作總結(jié)

2008年底前，保監(jiān)會(huì)將對(duì)首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結(jié)，評(píng)估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險(xiǎn)覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)或全面推廣的指導(dǎo)意見。

八、總體要求

(一)搞好宣傳動(dòng)員

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要及時(shí)主動(dòng)向本省(區(qū))黨委、政府匯報(bào)相關(guān)政策，在選擇試點(diǎn)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村時(shí)盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點(diǎn)縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)或開辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式面向社會(huì)廣泛宣傳，形成有利于小額保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。

各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)專題宣傳，充分利用電視、報(bào)刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險(xiǎn)"互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛"的精神，突出小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗(yàn)和成效。

(二)完善規(guī)章制度

推廣小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會(huì)意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點(diǎn)中遇到的各種困難和問題。各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況，不斷完善和更新各項(xiàng)規(guī)章制度，支持小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)中的創(chuàng)新活動(dòng)，防范各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)低收入群體的利益，保障小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利實(shí)施。

(三)建立報(bào)告制度

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)做法和經(jīng)驗(yàn)，并按月報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，2008年12月初上報(bào)試點(diǎn)工作總結(jié)。保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組要及時(shí)總結(jié)和組織交流各地開展試點(diǎn)工作的做法和經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向總公司上報(bào)試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法。

(四)注意保持穩(wěn)定

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜，且較為敏感，在試點(diǎn)工作中要注意方式方法。一是堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運(yùn)動(dòng)式推廣，造成對(duì)低收入客戶和農(nóng)村市場(chǎng)的傷害。二是切忌盲目追求成績(jī)，違背自愿原則強(qiáng)制投保。三是堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進(jìn)入和盲目擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費(fèi)者利益的事件，并及時(shí)報(bào)告，果斷處理。

九、領(lǐng)導(dǎo)小組

(一)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組

組 長(zhǎng):陳文輝(保監(jiān)會(huì)主席助理)

副組長(zhǎng):梁 濤(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 主任)

成 員:蔡基譜(保監(jiān)會(huì)辦公廳 副主任)

江先學(xué)(保監(jiān)會(huì)財(cái)會(huì)部 副主任)

方 力(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任)

呂 宙(保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部 副主任)

姜 波(保監(jiān)會(huì)國(guó)際部 副主任)

試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是:研究小額保險(xiǎn)試點(diǎn)和實(shí)施的重大事項(xiàng);研究解決試點(diǎn)工作中的相關(guān)政策和制度問題;對(duì)試點(diǎn)的實(shí)施情況作出評(píng)價(jià)。

(二)試點(diǎn)工作小組

組 長(zhǎng):方 力(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任)

副組長(zhǎng):龔貽生(保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處 處長(zhǎng))

成 員:會(huì)機(jī)關(guān)相關(guān)部門人員

試點(diǎn)工作小組的主要職責(zé)是:落實(shí)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組確定的各項(xiàng)決定、政策和工作部署;制定實(shí)施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細(xì)則;受試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組委托負(fù)責(zé)對(duì)外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜;組織指導(dǎo)相關(guān)省(區(qū))的試點(diǎn)工作;總結(jié)、交流各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn);組織對(duì)外宣傳工作等。

(三)保監(jiān)局的組織領(lǐng)導(dǎo)

各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要成立試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，人身保險(xiǎn)監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)落實(shí)試點(diǎn)縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村，制定試點(diǎn)工作實(shí)施方案并具體組織實(shí)施。

印發(fā)試點(diǎn)方案的文件

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號(hào)

各壽險(xiǎn)公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監(jiān)局:

小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等發(fā)展中國(guó)家，根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，引起了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國(guó)際勞工組織等國(guó)際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，為和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。同時(shí)也必須看到，目前農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。隨著社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)低收入人群的認(rèn)識(shí)不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)模式等方面都進(jìn)行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)和做法，這些都為我國(guó)小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險(xiǎn)，對(duì)于有效服務(wù)"三農(nóng)"、滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)又好又快發(fā)展，我會(huì)制定了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，現(xiàn)印發(fā)你們。請(qǐng)具備條件的壽險(xiǎn)公司積極參與試點(diǎn)工作。試點(diǎn)公司和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極采取措施，搞好宣傳動(dòng)員，推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。

特此通知。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二○○八年六月十七日

試點(diǎn)情況

市場(chǎng)啟動(dòng)

中國(guó)人壽昨日發(fā)布了"中國(guó)小額保險(xiǎn)第一款"系列產(chǎn)品，包括壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害等四款個(gè)人險(xiǎn)、三款團(tuán)體險(xiǎn)和兩款小額貸款借款人保險(xiǎn)產(chǎn)品。此舉標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)。

上述產(chǎn)品針對(duì)農(nóng)村低收入人群，保額較低。農(nóng)民一年投保10-100元，便可能獲得1萬到5萬的小額意外險(xiǎn)。

上述產(chǎn)品將于8月中下旬，在廣西、甘肅、黑龍江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等九個(gè)省(區(qū))開展試點(diǎn)銷售，并將逐步在全國(guó)推廣。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。

保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝透露，今年6月發(fā)布《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》規(guī)定后，已經(jīng)有8家公司表達(dá)了試點(diǎn)愿望，并積極籌備申請(qǐng)。

中國(guó)人壽相關(guān)人士表示，此次發(fā)布的產(chǎn)品價(jià)格低廉，雖然農(nóng)村居民的各項(xiàng)發(fā)生率(意外傷害和死亡發(fā)生率)要高于城市居民，但小額保險(xiǎn)不以獲取利潤(rùn)為目的，因而最終費(fèi)率水平比市場(chǎng)現(xiàn)行類似產(chǎn)品低20%左右，使農(nóng)民買得起。

為推動(dòng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的推廣，監(jiān)管部門對(duì)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)支持政策。主要包括放開預(yù)定利率、拓寬銷售渠道和擴(kuò)大銷售資格、減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新等。

對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場(chǎng)狀況設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3.5%。

試點(diǎn)分公司還可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)。

試點(diǎn)進(jìn)展?fàn)顩r良好

2008年8月，我省在全國(guó)首批啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。作為一款金融扶貧的險(xiǎn)種，小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且理賠手續(xù)非常簡(jiǎn)便，被稱為"農(nóng)民身邊的保險(xiǎn)產(chǎn)品"。投保人僅需花10元保費(fèi)，便可獲得價(jià)值5000元的風(fēng)險(xiǎn)保障;投入100元保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額可達(dá)5萬元。同時(shí)，小額人身保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)還附加了意外傷害醫(yī)療保障條款，既保意外身故，也保意外傷害醫(yī)療，讓農(nóng)村居民更多地享受到保險(xiǎn)帶來的實(shí)惠。

據(jù)了解，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。我省在推廣小額人身保險(xiǎn)的過程中，中國(guó)人壽山西省分公司等試點(diǎn)單位針對(duì)農(nóng)村地域廣、居民居住分散且收入水平低等現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)造出"一張保單保全村"的全村統(tǒng)保模式，不僅省時(shí)、省力，而且覆蓋廣、擴(kuò)面快，顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力，被國(guó)際小額保險(xiǎn)專家譽(yù)為"中國(guó)模式"。如今，小額人身保險(xiǎn)提高農(nóng)村家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的巨大作用，正為越來越多的地方政府所認(rèn)知。2008年，我省只有運(yùn)城、臨汾、呂梁、晉中、長(zhǎng)治5個(gè)市試點(diǎn)，如今，小額人身保險(xiǎn)正迅速生長(zhǎng)復(fù)制，全省目前涌現(xiàn)出1676個(gè)小額保險(xiǎn)統(tǒng)保村。在晉中市，政府將小額人身保險(xiǎn)作為民心工程，財(cái)政撥專款補(bǔ)貼保費(fèi)，鼓勵(lì)農(nóng)村居民參保，全市參保人數(shù)上半年已達(dá)農(nóng)村人口的1/4以上，形成721個(gè)統(tǒng)保村，9個(gè)統(tǒng)保鎮(zhèn)，2個(gè)統(tǒng)保縣。到今年年底，該市將確保形成4個(gè)統(tǒng)?？h，力爭(zhēng)6個(gè)統(tǒng)?？h。 (本文來源:山西新聞網(wǎng)-山西日?qǐng)?bào) )

試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

為保護(hù)廣大農(nóng)民的切身利益，保監(jiān)會(huì)于2008年6月下發(fā)相關(guān)文件，開始在9個(gè)中西部省區(qū)的縣以下農(nóng)村開展試點(diǎn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，并迅速擴(kuò)展至19個(gè)省區(qū)。

湖北省是最先開始實(shí)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的省份之一，且湖北省各地市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常迅速。以荊門市農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展為例，2010年，中國(guó)人壽荊門分公司的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保人數(shù)擴(kuò)大到321369人，保費(fèi)收入1606.85萬元，位居全國(guó)首位。作者結(jié)合在湖北省中國(guó)人壽荊門分公司的調(diào)研經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)匕l(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)做一總結(jié)。

統(tǒng)一思想 提高認(rèn)識(shí)

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)不僅是一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段，還可以幫助保險(xiǎn)公司宣傳品牌形象，是一項(xiàng)打基礎(chǔ)、管長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是承辦保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要工作，必須利用國(guó)家開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)契機(jī)，利用良好外部環(huán)境和發(fā)展態(tài)勢(shì)，強(qiáng)力抓好農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的承保面和覆蓋力度，切實(shí)為廣大農(nóng)民服務(wù)。

加大宣傳力度增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

在開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的過程中，依托政府機(jī)構(gòu)的力量，大力宣傳和推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)。荊門各地市開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)均是由當(dāng)?shù)卣块T牽頭，出具開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的工作通知，并采取基層政府機(jī)構(gòu)人員協(xié)助辦理的方式。該方式在有效增加保費(fèi)收入的同時(shí)，也使農(nóng)民意識(shí)到農(nóng)村小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民工程，是由中國(guó)人壽承辦的"三農(nóng)"服務(wù)項(xiàng)目，增強(qiáng)了農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)可度。

同時(shí)，加大相關(guān)渠道對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，以引導(dǎo)農(nóng)民主動(dòng)參加保險(xiǎn)。利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體，深入鎮(zhèn)(街道)、村廣泛宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)的重要意義和政策，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動(dòng)參加保險(xiǎn)。對(duì)于出險(xiǎn)的保戶，一經(jīng)核實(shí)，即將保險(xiǎn)賠款送至保戶手中，使廣大農(nóng)民群眾真正認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)的好處，這也極大的增強(qiáng)了農(nóng)民投保的積極性。

從監(jiān)督服務(wù)和培訓(xùn)等方面緊抓農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

首先，制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，并監(jiān)督落實(shí)到位，如監(jiān)督服務(wù)站職能、監(jiān)督員聘任條件、監(jiān)督員職責(zé)、會(huì)議公約、協(xié)保員公約。

其次，組織力量做好培訓(xùn)工作，使工作人員對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)有充分的了解。同時(shí)，組織相關(guān)人力編制培訓(xùn)課件，根據(jù)廣大農(nóng)民的需求和代理人的反饋，定期調(diào)整培訓(xùn)內(nèi)容，并發(fā)揮講師的主觀能動(dòng)性，確保培訓(xùn)效率和目的的達(dá)到。

動(dòng)員機(jī)關(guān)干部去基層掛點(diǎn)以深入實(shí)際了解農(nóng)民的需求

掛點(diǎn)干部下鄉(xiāng)帶領(lǐng)基層業(yè)務(wù)員一起走村串戶，宣傳推展小額保險(xiǎn)，聯(lián)系政府領(lǐng)導(dǎo)打開工作局面，對(duì)營(yíng)銷服務(wù)部經(jīng)理起著傳、幫、帶示范作用。同時(shí)，掛點(diǎn)干部應(yīng)每月定期走訪掛點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)部，關(guān)注營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)和發(fā)展，幫助他們解決工作中遇到的困難，更要督導(dǎo)他們完成各項(xiàng)工作任務(wù)。

加大工作力度銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)

第一，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)干部的示范作用，實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)親自"包點(diǎn)掛帥"的措施，狠抓落實(shí)，在工作中積極發(fā)揮主人翁精神，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進(jìn)一步爭(zhēng)取政府支持，優(yōu)化工作環(huán)境，動(dòng)員全體業(yè)務(wù)員融入村組，將服務(wù)做到廣大農(nóng)民朋友的身邊。

第二，認(rèn)真落實(shí)"結(jié)對(duì)"工作，每一名業(yè)務(wù)員和一位或多位村支書記結(jié)成業(yè)務(wù)對(duì)子。統(tǒng)一思想、強(qiáng)化目標(biāo)，對(duì)工作中遇到的問題，及時(shí)溝通，合力解決。

第三，抽調(diào)精干力量組成"三項(xiàng)工作"突擊隊(duì)，協(xié)助各鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部經(jīng)理、各村保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督員，做好農(nóng)村小額保險(xiǎn)的政策宣傳，動(dòng)員農(nóng)村居民投保農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)。

第四，每日將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況數(shù)據(jù)匯總。通過信息平臺(tái)發(fā)送到每一個(gè)參與人員的手機(jī)上，給先進(jìn)單位和個(gè)人以鼓勵(lì)，給后進(jìn)單位和個(gè)人以鞭策。營(yíng)造出大家全心工作，力爭(zhēng)上游的良好氛圍。

創(chuàng)新承包方式和服務(wù)方式提升承保效率和服務(wù)效率

在承包方式上，大力推廣"一村一張保單"的統(tǒng)保模式，對(duì)農(nóng)村每個(gè)家庭符合條件的人員進(jìn)行統(tǒng)保。該模式手續(xù)簡(jiǎn)便，降低保險(xiǎn)卡成本，避免了事后投保的風(fēng)險(xiǎn)，使賠付率降低到約48%，并能夠體現(xiàn)"互助互濟(jì)，團(tuán)結(jié)友愛"的小額保險(xiǎn)精神，提升了承包效率。

在服務(wù)方式上，通過開展示范農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部星級(jí)創(chuàng)建、農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部百強(qiáng)創(chuàng)建、農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部創(chuàng)建、保險(xiǎn)先進(jìn)村、"國(guó)壽服務(wù)村村通"等活動(dòng)，提升農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)力度，力求為農(nóng)民辦好事。另外，在荊門市各村設(shè)立"國(guó)壽監(jiān)督服務(wù)站"和監(jiān)督員，讓農(nóng)民在自家門口能享受購買保險(xiǎn)、售后和理賠的"一條龍"服務(wù)。真正做到投保程序簡(jiǎn)潔化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、報(bào)險(xiǎn)理賠快捷化、賠付標(biāo)準(zhǔn)合理化，準(zhǔn)確、及時(shí)地做好理賠服務(wù)工作。

從湖北省農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐來看，盡管小額保險(xiǎn)剛剛起步，其發(fā)展水平還很不平衡，覆蓋面還需進(jìn)一步擴(kuò)大，但是，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的組織、管理、服務(wù)和功能創(chuàng)新，使廣大農(nóng)民享受了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，為政府解決了難題，使得農(nóng)民和政府均受益。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過對(duì)農(nóng)民切實(shí)的保障，服務(wù)于農(nóng)民人身安全，為農(nóng)民的生產(chǎn)、生活作出了巨大的貢獻(xiàn)。可以預(yù)見，未來農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展將為新農(nóng)村健身作出巨大貢獻(xiàn)，使得服務(wù)"三農(nóng)"政策真正落實(shí)到實(shí)處。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)不僅是一種惠民保險(xiǎn)，更是服務(wù)"三農(nóng)"的重要手段。作者結(jié)合實(shí)地調(diào)研的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)。

注:本信息僅代表專家個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考，據(jù)此投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)。