修改內(nèi)容

從修改結(jié)果來看，這次共修改了原《保險(xiǎn)法》中的33個(gè)條文，把其中的兩條合并為一條，另外增加了6個(gè)條文，使《保險(xiǎn)法》從原來的152條增加到158條。歸納起來，這次的修改內(nèi)容主要集中在以下一些方面:

一、修改了保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)規(guī)定，取消了由監(jiān)管部門制定條款費(fèi)率的規(guī)定;二、擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，將短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種;三、突出了有關(guān)償付能力監(jiān)管的規(guī)定，授權(quán)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂相關(guān)的具體辦法;四、修改和完善了保險(xiǎn)中介尤其是保險(xiǎn)代理人代理行為方面的有關(guān)規(guī)定;五、對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改;六、增加規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢權(quán);七、修改了罰則部分，增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰手段，加大了懲治力度。八、取消了法定再保險(xiǎn)。設(shè)立了保險(xiǎn)合同"不可抗辯"條款，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán)，新保險(xiǎn)法對(duì)合同解除權(quán)的期限加以了限制，規(guī)定合同解除權(quán)"自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅"。同時(shí)，新保險(xiǎn)法還借鑒國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同"不可抗辯"條款，規(guī)定"自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同"。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。廓清被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭(zhēng)議問題。新保險(xiǎn)法規(guī)定，"保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人"。同時(shí)，為保護(hù)好投保人利益，新保險(xiǎn)法還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的.但對(duì)于被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，"因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任"。

主要變化

歷經(jīng)三次審議通過的新版《保險(xiǎn)法》共8章187條，較現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比，新保險(xiǎn)法的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。

突出保護(hù)被保險(xiǎn)人

首先是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。如新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。此外，還借鑒了英美法上禁止反言制度，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管

新《保險(xiǎn)法》首先總括規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。而有關(guān)具體規(guī)定方面，如將原《保險(xiǎn)法》的"保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力"，修改為"保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力"。將原"規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額"，修改為"認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額"。

同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，責(zé)令擺賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管，這也是首次納入《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容

三大焦點(diǎn)

2009年2月28日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了新修訂的保險(xiǎn)法。新修訂的保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利。專家及業(yè)內(nèi)人士就新保險(xiǎn)法增設(shè)保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則、明確被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)的理賠爭(zhēng)議、規(guī)范保險(xiǎn)公司理賠程序和時(shí)限等三大焦點(diǎn)問題進(jìn)行了解讀。

新增規(guī)則

條例:新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同下的被保險(xiǎn)人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

解讀:本市某保險(xiǎn)公司的相關(guān)，有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來，對(duì)投保人來說就白白交了大量保費(fèi)，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對(duì)被保險(xiǎn)人的保障。

明確財(cái)產(chǎn)理賠

條例:新保險(xiǎn)法規(guī)定:保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。新保險(xiǎn)法還規(guī)定:保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，"應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人"。

解讀:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系陳之楚認(rèn)為，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭(zhēng)議的問題是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠?"以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。"

規(guī)范相關(guān)問題

條例:新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。解讀:"投保容易理賠難"是客戶集中反映的問題。某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之前各家保險(xiǎn)公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時(shí)間限制。而新保險(xiǎn)法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生"理賠難"說法的原因也有很多，有的客戶在投保時(shí)并沒有仔細(xì)看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能在今后為理賠帶來難題。此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的"免責(zé)條款"，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出"足以引起投保人注意"的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。