火災(zāi)保險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任
火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括:
1.火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn);
2.各種自然災(zāi)害;
3.有關(guān)意外事故;
4.施救費(fèi)用。
保險(xiǎn)人在經(jīng)營火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí),亦有如下除外不保風(fēng)險(xiǎn):
1.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、政治恐怖活動(dòng);
2.核子污染;
3.被保險(xiǎn)人的故意行為;
4.各種間接損失;
5.因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失,以及變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。
費(fèi)率
火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率,通常以每千元保額為計(jì)算單位,費(fèi)率的表達(dá)形式為千分率。
在火災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營實(shí)踐中,基于保險(xiǎn)標(biāo)的存放在固定處所,其費(fèi)率的確定通常需要綜合考慮如下因素:
1.建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí);
2.占用性質(zhì);
3.承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡;
4.地理位置;
5.投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施。
火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率的分類,首先是分為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率,它們均采取固定級(jí)差費(fèi)率制度。同時(shí),火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以一年期的費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率,對(duì)不足一年的業(yè)務(wù)則制定專門的短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),短期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)一般按照一年期費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的一定百分比確定。
保險(xiǎn)金額
火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,通常根據(jù)投保標(biāo)的分項(xiàng)確定。
團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類,其中固定資產(chǎn)還要進(jìn)一步按照固定資產(chǎn)的分類進(jìn)行分項(xiàng),每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于該項(xiàng)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額;流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定。
確定團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額時(shí),既可以按照賬面原值確定,也可以按照重置價(jià)值確定,還可以依據(jù)公估行或評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后的價(jià)值確定;對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額,既可以按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定,也可以由被保險(xiǎn)人自行確定。
在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額則需要分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項(xiàng)確定,分項(xiàng)越細(xì)越好。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,一般由投保人自己確定,且通常以千元為計(jì)算單位。
賠償
發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)賠案時(shí),保險(xiǎn)人得依循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般理賠程序和賠償原則開展賠償工作。同時(shí)注意下列事項(xiàng):
1.對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠,每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額;
2.注意扣除殘值和免賠額;
3.對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式處理賠案,對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式處理賠案。但在某些業(yè)務(wù)中亦交互使用。
主要險(xiǎn)種
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn),是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的,由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),它是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。
根據(jù)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款,該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任包括:1.火災(zāi);2.雷擊;3.爆炸;4.飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落;5.被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞,引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失,保險(xiǎn)人亦予以負(fù)責(zé);6.必要且合理的施救費(fèi)用。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一,它在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上,與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同,不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。
根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款規(guī)定,保險(xiǎn)人承保該種業(yè)務(wù)時(shí)所承擔(dān)的責(zé)任包括:1.火災(zāi)、爆炸、雷擊;2.暴雨;3.洪水;4.臺(tái)風(fēng);5.暴風(fēng);6.龍卷風(fēng);7.雪災(zāi);8.雹災(zāi);9.冰凌;10.泥石流;1l.崖崩;12.突發(fā)性滑坡;13.地面突然塌陷;14.飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)。
家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保人是以家庭或個(gè)人為單位,業(yè)務(wù)分散,額小量大,風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主。
1.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
2.家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)
3.房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
4.安居類綜合保險(xiǎn)
5.投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
6.專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)