多保魚
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)
分類
普通房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):
普通房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)
到期還本型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):
它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普房屋財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲金，儲金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲金均返還投保人。
利率聯(lián)動型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):
隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。
特點(diǎn)
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)與一般人身保險(xiǎn)相比，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):
(1)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)受自然力的制約程度較大，因此，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，穩(wěn)定性較強(qiáng)。
(2)除了房屋工程保險(xiǎn)和貸款抵押住房保險(xiǎn)之外，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期性合同，合同的有效時(shí)間一般為1年。
(3)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，可以用貨幣形式衡量和確定承保的房屋財(cái)產(chǎn)及其派生利益的價(jià)值，并且依此確定損失賠償金額，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
(4)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存在代為求償問題，保險(xiǎn)人在承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)從被保險(xiǎn)人處獲得向第三方責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。
(5)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有可轉(zhuǎn)讓性，它可以隨承保的房屋財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓給新的可保利益人。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓必須辦理有關(guān)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更等合法手續(xù)。
承保內(nèi)容
(1)自有居住房屋
(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施
(3)室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)
特殊承保內(nèi)容:部分房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保室內(nèi)現(xiàn)金、首飾等保障，但是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保額相對較低。
責(zé)任范圍
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍一般可分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。
(一)基本責(zé)任
基本責(zé)任是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害、意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任范圍。由于自然災(zāi)害、意外事故種類很多，保險(xiǎn)人不能對一切因自然災(zāi)害、意外事故所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失都負(fù)責(zé)賠償，因而在保險(xiǎn)條款中一般以列舉的方式明確保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍。
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任主要分為兩類:
1.不可抗力的自然災(zāi)害。主要包括:
(1)雷電。由雷電造成的災(zāi)害損失。
(2)暴風(fēng)。風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)。
(3)龍卷風(fēng)。指一種范圍小、時(shí)間短而猛烈的旋風(fēng)(風(fēng)速在每秒100米以上)。
(4)暴雨。每小時(shí)降雨量在16毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。
(5)洪水。山洪暴發(fā)、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬于洪水保險(xiǎn)責(zé)任。
(6)破壞性地震。震級在4.75級以上且烈度在6度以上的地震。
(7)地面突然塌陷。地殼由于自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，由于海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，致使地面突然塌陷，所引致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)。
(8)崖崩。石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕，崩裂下塌，或山上巖石滾下，或大雨使山上沙土透濕而崩塌。
(9)突發(fā)性滑坡。斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動。
(10)雪災(zāi)。因每平方米雪壓超過建筑規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。
(11)雹災(zāi)。因冰雹降落造成災(zāi)害。
(12)冰凌。氣象部門所稱的凌訊和在陸上有些地區(qū)(如山谷風(fēng)口)因酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂體狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬于冰凌保險(xiǎn)責(zé)任。
(13)泥石流。山地大量泥沙、石塊突然暴發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水流出。
2.意外事故。主要有:
(1)火災(zāi)。指在時(shí)間上或空間上失去控制的異常性燃燒。如因用火不慎、用火設(shè)備不良、小孩玩火等引起的意外火災(zāi)，他人縱火造成的火災(zāi)等，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現(xiàn)象。物理性爆炸和化學(xué)性爆炸都屬保險(xiǎn)責(zé)任。
(3)空中運(yùn)行物體墜落、凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落，如隕石墜落、飛行物體落下、吊車行車時(shí)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落，都屬本保險(xiǎn)責(zé)任。在施工過程中，因人工開鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。如果涉及第三者責(zé)任，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人那里取得賠償，并由保險(xiǎn)人向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。但是，對建筑物本身的損失，不論是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
凡是以上自然災(zāi)害、意外事故引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人均給以賠償。
此外，當(dāng)發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害事故的蔓延或搶救財(cái)產(chǎn)，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還有一些特殊規(guī)定，如對暴風(fēng)雨責(zé)任作了一定的限制，只限于"暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失"才負(fù)責(zé)賠償。此外，此保險(xiǎn)條款中擴(kuò)大了對"外來的建筑物和其他固定物體的倒塌"的保險(xiǎn)責(zé)任。
(二)除外責(zé)任
除外責(zé)任是指基本責(zé)任以外保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。如由于戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂及核子輻射和污染所引起的房屋損失，被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失以及因房屋本身缺陷，保管、維修不及時(shí)造成的損失，及自然磨損與按制度規(guī)定的正常損耗造成的損失等，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。
(三)特約責(zé)任
特約責(zé)任是指有條件地從除外責(zé)任中的一部分責(zé)任，經(jīng)合同當(dāng)事人雙方約定以特約附加責(zé)任的方式承保，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的責(zé)任范圍。特約責(zé)任保險(xiǎn)也叫附險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)處理上一般采用特約條款，明確保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利和義務(wù)。就房屋保險(xiǎn)而言，除承擔(dān)約定的自然災(zāi)害和意外事故的責(zé)任外，還可以加保盜竊險(xiǎn)，對放在房屋里的財(cái)物因被盜而造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)金額
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，也就是該保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是當(dāng)事人約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般是通過對房屋財(cái)產(chǎn)的估價(jià)確定的，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的房屋財(cái)產(chǎn)在投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值就是保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值內(nèi)，根據(jù)投保人對該標(biāo)的物存在的利益程度和保障愿望，確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)保障的最高限額。因?yàn)榉课葚?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，所以房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。我國《保險(xiǎn)法》第39條第2款也規(guī)定:"保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。"
但是，由于房屋財(cái)產(chǎn)數(shù)量大、價(jià)格變動快，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不可能將財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)逐一正確估價(jià)，也不可能隨時(shí)將財(cái)產(chǎn)變動的情況及時(shí)通知對方當(dāng)事人。因此，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系，一般可將保險(xiǎn)金額分為三種情況:
(一)足額保險(xiǎn)
又稱全額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額相當(dāng)于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。在足額保險(xiǎn)中，市場價(jià)格如有變動，應(yīng)隨時(shí)注意增加或減少保險(xiǎn)金額，使之與市場價(jià)格相符。足額保險(xiǎn)是一種比較理想的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，可得到完全的保護(hù)，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。
(二)不足額保險(xiǎn)
又稱低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，其不足部分應(yīng)看作是被保險(xiǎn)人的自保，被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失后只能從保險(xiǎn)人那里獲得比例賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》第39條第3款規(guī)定:"保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。"不足額保險(xiǎn)可能于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)發(fā)生，也可能在保險(xiǎn)合同訂立后，因某種特定因素的出現(xiàn)而產(chǎn)生，通常可歸納為以下三種情形:
(1)被保險(xiǎn)人企圖節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出，自愿承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn);
(2)由于房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)格上漲，未及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額，使原來的足額保險(xiǎn)變成不足額保險(xiǎn)。
(3)保險(xiǎn)人為了促使被保險(xiǎn)人注意保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損工作，硬性規(guī)定投保金額必須低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如果財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人自己須承擔(dān)部分損失。
(三)超額保險(xiǎn)
保險(xiǎn)金額大于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為超額保險(xiǎn)。導(dǎo)致超額保險(xiǎn)的原因也有三種:
(1)由于投保人希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償，即因投保人的惡意所致;
(2)由于投保人不了解市場行情，過高地估計(jì)了財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，即因投保人的善意所致;
(3)由于客觀條件的變化，如市場價(jià)格的浮動等所致。對于超額保險(xiǎn)，如前文所述，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。
由于確定的保險(xiǎn)金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準(zhǔn)確估計(jì)房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)值，合理確定保險(xiǎn)金額是一項(xiàng)很重要的工作。家庭房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一般是由投保人根據(jù)實(shí)際價(jià)值，自行估價(jià)確定。當(dāng)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠付;如果保險(xiǎn)金額大于實(shí)際損失，則按實(shí)際損失金額賠付。若保險(xiǎn)房屋遭受部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋組成部分的市場價(jià)格和損失程度計(jì)算賠付;損失金額50元以下的免賠。保險(xiǎn)房屋發(fā)生部分損失賠付后，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。有效金額為原保險(xiǎn)金額減去賠償金額后的余額。
賠償?shù)奶幚?/b>
所謂房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚?，?shí)際上就是被保險(xiǎn)人的索賠和保險(xiǎn)人的理賠。
一、被保險(xiǎn)人的索賠
當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生損失或損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人可要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的規(guī)定給予賠償，這種要求對被保險(xiǎn)人來講就叫做索賠。被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)的目的無非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利。
被保險(xiǎn)人索賠的程序是:
(1)發(fā)出出險(xiǎn)通知。在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人要及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快方式通知保險(xiǎn)人，以便其查勘。即被保險(xiǎn)人有通知的義務(wù)。
(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)設(shè)法避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險(xiǎn)人有施救的義務(wù)。
(3)等待接受檢驗(yàn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)保持損失現(xiàn)場的完整，以等待接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)。損失現(xiàn)場是否完整，將影響損失金額的理算和保險(xiǎn)人責(zé)任的確認(rèn)。
(4)提供必要的索賠文件。不同的險(xiǎn)種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括:保險(xiǎn)單、原始單據(jù)。如企業(yè)帳冊、房屋產(chǎn)權(quán)證等。保險(xiǎn)事故情況報(bào)告書、出險(xiǎn)證明書及損失鑒定證明等。
(5)領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)賠償金一經(jīng)雙方確認(rèn)，被保險(xiǎn)人即可領(lǐng)取賠償金。但當(dāng)賠償涉及第三者責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人還應(yīng)該出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向第三者追償責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。
保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)的索賠時(shí)效也有一定的規(guī)定。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)從事故發(fā)生之日起3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠或不提供有關(guān)單證，或者從保險(xiǎn)公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的，即為自動放棄權(quán)益。
二、保險(xiǎn)人的理賠
理賠是指保險(xiǎn)人處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的程序和工作。保險(xiǎn)人為保障自身的利益，通常對被保險(xiǎn)人的索賠都會認(rèn)真處理，作深入細(xì)致的調(diào)查研究，確認(rèn)損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險(xiǎn)引起的，并搞清損失程度后才會作出應(yīng)有的賠償。
理賠的基本程序?yàn)?
(1)立案編號、現(xiàn)場勘查。
(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內(nèi)容:事故是否在承保范圍內(nèi)致?lián)p;保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單的有效期內(nèi);已毀損的財(cái)產(chǎn)是否為被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn);損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否有可保利益等。
(3)損失核賠。即確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失，準(zhǔn)確計(jì)算賠償金額。
(4)給付賠償金。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)次支付賠款并結(jié)案。
(5)代位求償權(quán)的取得。當(dāng)保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí)，保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定先予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。
意義
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過對自然災(zāi)害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，起著促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有以下幾方面的意義:
一、有利于安定群眾生活
房屋是人們最基本的消費(fèi)資料，其使用時(shí)間長、價(jià)值大，當(dāng)被保險(xiǎn)人的房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險(xiǎn)人重建家園，安定被保險(xiǎn)人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。
二、有利于推動住房制度改革
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給購房者帶來了安全感，從而推動了個(gè)人購房比例的提高。過去由于住房公有，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)幾乎是個(gè)空白。近年來，保險(xiǎn)公司適應(yīng)住房制度改革的要求向社會推出了自購公有住房保險(xiǎn)、商品住宅綜合保險(xiǎn)、房屋責(zé)任保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，解除了廣大購房者的后顧之憂，也極大地推動了住房制度的改革。
三、有利于維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)營者的利益
房地產(chǎn)經(jīng)營者通過支出少量的、一定的保險(xiǎn)費(fèi)將其在經(jīng)營過程中由于特定的危險(xiǎn)而導(dǎo)致的房屋損失及由此帶來的責(zé)任和利益的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司以維持其既定的利潤。
四、有利于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的信用程度
房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請銀行貸款時(shí)，銀行往往要求申請者將其房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，以增加擔(dān)保價(jià)值，故房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有助于房屋所有權(quán)人信用的提高。
五、防災(zāi)防損，減少災(zāi)害損失
保險(xiǎn)公司從企業(yè)經(jīng)營管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作，以降低賠付率。保險(xiǎn)公司還運(yùn)用自己處理危險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專門知識，指導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)管理，向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，提出建議，督促被保險(xiǎn)人采取措施消除隱患。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司還從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施、開展災(zāi)害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈送了從德國進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。
投保注意事項(xiàng)
為了保證房屋財(cái)產(chǎn)安全，每一位房屋擁有者都應(yīng)做好房屋風(fēng)險(xiǎn)保障，在投保時(shí)應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任，注意以下幾個(gè)方面。
第一，不是所有房屋財(cái)產(chǎn)都可以投保。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。
第二，家財(cái)險(xiǎn)"按需投保"最經(jīng)濟(jì)。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是"按需投保"。
第三，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。"對于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。
