基本概括

根據(jù)2009年修訂的《保險法》第一百二十五條釋義:"保險代理人是根據(jù)保險公司委托，向保險代理人收取代理手續(xù)費，并在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。"一般來說，保險代理人可以分為:專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。其中，專業(yè)代理人指專業(yè)的保險代理公司;兼業(yè)則指受保險公司委托、劃出專門部門負責(zé)保險代理業(yè)務(wù)的代理公司;個人代理人則是專為一個保險人提供代理服務(wù)的單位或個人。

保險代理人的工作內(nèi)容，包括以下幾個方面:負責(zé)代理推銷保險產(chǎn)品，協(xié)助保險公司進行損失的勘察和理賠;向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產(chǎn)品，分析個人財務(wù)需要;為消費者設(shè)計保險方案，制定保險計劃;協(xié)助客戶挑選保險公司的優(yōu)勢產(chǎn)品;協(xié)助客戶辦理相關(guān)投保手續(xù)(簽訂保單、送達保單、保單維護、保費收取);根據(jù)客戶的需要，為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù);定期回訪老客戶，維護潛在客戶;投保人出險后，協(xié)助其向保險公司進行理賠等。

主要作用

保險代理人制度對我國保險業(yè)發(fā)展的積極作用:

1.彌補了保險公司一線展業(yè)力量的不足。通過保險代理人的活動，直接為各保險公司收取了大量的保費，并取得了可觀的經(jīng)濟效益。目前有的保險公司通過代理人所獲得的保費收入已占總保費收入的50%，保險代理人營銷已成為促進保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要手段。

2.推動著保險公司經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。我國保險市場競爭主體的增多，中外保險公司在國內(nèi)市場上短兵相接，保險市場的這一客觀趨勢要求國內(nèi)保險公司機制的轉(zhuǎn)換。保險代理人營銷隊伍的存在，在一定程度上加速了國內(nèi)保險公司的體制改革。

3.促進了制度的完善，提升了保險產(chǎn)品質(zhì)量。隨著保險代理人隊伍的擴大，管理者與代理人之間、代理人與代理人之間、代理人與客戶之間、競爭與秩序、規(guī)模與效益、等一系列的新情況出現(xiàn)。保險代理人最大的優(yōu)勢是與客戶進行面對面的聯(lián)系，銷售手段靈活，可以詳細地向顧客介紹險種、條款，提供投保方案，同時通過廣泛的接觸社會公眾，了解市場的需要。因此，通過保險代理人登門入戶推銷保險，既可以滿足被保險人的現(xiàn)實需求，又可以發(fā)現(xiàn)更多的保險潛在需求，提升產(chǎn)品質(zhì)量。

4.有利于保險活動實現(xiàn)社會效益。保險代理人的展業(yè)活動伸展到各行各業(yè)，覆蓋了城市的方方面面，為社會各層次的保險需求提供了最方便、最直接的保險服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會效益。

5.直接有效地宣傳和普及了保險意識。保險代理人直接有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個社會的保險意識起到了極大的推動作用，推動著我國保險業(yè)向縱深方向發(fā)展，而且也創(chuàng)造了新的大量的就業(yè)機會。

制度現(xiàn)狀

中國保監(jiān)會發(fā)布的《2010年保險中介市場發(fā)展報告》顯示:截至2010年底，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2550家，我國保險業(yè)代理人總數(shù)超過256萬人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。

存在問題

由于保險代理人發(fā)展的時間較短以及區(qū)域間的不平衡，保險代理工作中不可避免地出現(xiàn)了這樣或那樣的問題，亟待加以解決。這些問題具體表現(xiàn)在:

(一)保險代理人制度與法律法規(guī)不完善

2009年新出臺的保險法對保險代理人實施了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，為與10月1日正式施行的新《保險法》相配套，中國保監(jiān)會9月27日、28日先后發(fā)布了《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等多部法規(guī)。雖然為我國保險代理人制度的完善奠定了法律基礎(chǔ)，但與之相配套的實施細則和行政法規(guī)還不完善，有關(guān)保險代理人管理規(guī)定的實施細則、保險代理人的行為準(zhǔn)則、傭金和咨詢費標(biāo)準(zhǔn)等尚未出臺，有待于進一步的完善。同時，盡快出臺有關(guān)涉外保險代理法規(guī)，形成與國際規(guī)則接軌的保險代理法律法規(guī)體系，為我國保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展和保險代理監(jiān)管創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

(二)行業(yè)組織管理不嚴(yán)、缺乏制約力

保險公司招聘的代理人與保險公司基本上是出于一種單一的業(yè)務(wù)代理，也可以是雇傭關(guān)系。由于代理人的流動性大，沒有將自身利益與公司利益掛鉤，兩者之間缺乏相應(yīng)的約束，使保險公司對保險代理人的管理缺乏力度， 再加上保險公司對代理人的管理沒有形成一套具體的、可行的管理制度和管理辦法，傭金制度在發(fā)揮激勵作用的同時容易誘發(fā)各種短期行為，代理人有空可鉆，違規(guī)開展代理業(yè)務(wù)時有發(fā)生。

(三)代理人的本身素質(zhì)不高，代理行為不規(guī)范

代理人招聘上的存在要求過低，只是經(jīng)過短期培訓(xùn)便倉促上崗，表現(xiàn)為部分代理人對保險的各種法規(guī)、條款，以及承保、理賠、保險責(zé)任等基本常識還未掌握就開展業(yè)務(wù)，出現(xiàn)不規(guī)范的代理行為，具體表現(xiàn)為:只注重業(yè)務(wù)數(shù)量，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量;自行簽訂保單，截留保費;保險代理人在展業(yè)中對代理的險種宣傳不實;部分代理人在未取得代理人資格證的情況下開展代理業(yè)務(wù)。以上現(xiàn)象導(dǎo)致競爭低級化，甚至產(chǎn)生"劣幣驅(qū)逐良幣"的現(xiàn)象，使真正優(yōu)秀的保險代理人離開保險業(yè)， 保險業(yè)的行業(yè)形象和公眾信譽也因此不斷下降。

發(fā)展對策

促進保險代理人制度發(fā)展的對策

隨著保險市場的不斷完善，保險代理人進行的保險活動會越來越多，因此，規(guī)范保險代理人的行為已成為促進我國保險業(yè)健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，具體建議有:

健全法規(guī)，依法規(guī)范保險代理人的行為

健全保險代理法律法規(guī)制度。加緊調(diào)研并出臺配合《保險法》實施所必須的有關(guān)個人代理人管理的法規(guī)，以完善對個人代理人監(jiān)管的法制體系，為建設(shè)完善的個人代理人激勵機制打好上層基礎(chǔ)建設(shè)?！侗ｋU法》對保險代理人的行為有了一些原則規(guī)定，如要求保險代理人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。但是，金融監(jiān)管部門為規(guī)范保險代理人的行為，還應(yīng)制定具體的規(guī)定或?qū)嵤┘殑t。如為避免行業(yè)壟斷或者變相強制保險，應(yīng)對兼業(yè)保險代理人加以限制，如規(guī)定各級政府及其職能部門不準(zhǔn)代理保險業(yè)務(wù)，兼業(yè)代理只準(zhǔn)代理和本業(yè)相關(guān)的保險業(yè)務(wù)以及員工個人交費的分散性保險業(yè)務(wù)。同時，還應(yīng)規(guī)范個人代理人的進入和退出制度，設(shè)置嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從宏觀上遏制不良的個人代理人對保險業(yè)健康運行的侵蝕。

充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用

我國保險市場的法律法規(guī)以及信用制度尚在發(fā)育之中，行業(yè)自律比政府直接管理更為有效。保險代理人的行業(yè)自律組織，可由保險同業(yè)公會組織實施，或在保險同業(yè)公會下設(shè)保險代理人管理委員會組織實施。行業(yè)內(nèi)部要通過這種組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)"黑名單"制度，對違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任，真正約束個人代理人的經(jīng)營行為及時發(fā)現(xiàn)和糾正各種違規(guī)行為。通過建立個人代理人行業(yè)自律組織，在行業(yè)內(nèi)形成一個自我協(xié)調(diào)、制約的機制，作為政府監(jiān)管的補充。一方面，推動行業(yè)自律組織制定一系列的行自律條例及守則，從個人代理人的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面，發(fā)揮約束和引導(dǎo)作用。另一方面，可以考慮建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的代理人進行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)代理人樹立誠信意識、規(guī)范展業(yè)行為。

加強培訓(xùn)，不斷提高保險代理人的素質(zhì)

一方面，要嚴(yán)肅保險代理人資格考試紀(jì)律，嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險代理必須具備和持有《保險代理人資格證書》以及被代理公司頒發(fā)的代理證，對于無證或兩證不全的保險代理人，堅決取消其保險代理資格。另一方面，要提高保險代理人的素質(zhì)，除了要按"資格條件"把住入口關(guān)，當(dāng)務(wù)之急是抓好對現(xiàn)有保險代理人的培訓(xùn)。不僅要搞好崗前培，還要強化崗位培訓(xùn)。關(guān)于為取得保險代理人資格證書的培訓(xùn)，最好由保險學(xué)會或保險同業(yè)公會組織實施。對專用保險代理人的培訓(xùn)，應(yīng)由被代理的保險公司組織實施培訓(xùn)。