內(nèi)涵

具體來(lái)說(shuō)，核保的內(nèi)涵如下:

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

這是核保的基礎(chǔ)工作，即對(duì)要求投保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，明確風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)程度、可保不可保、可能造成的最大損失等。

2.業(yè)務(wù)選擇

業(yè)務(wù)選擇實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)選擇，包括對(duì)"人"和"物"的選擇，是保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和原則，對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以排除不合乎保險(xiǎn)規(guī)章要求的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，并防止不可保風(fēng)險(xiǎn)的介入。對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇主要包括其資信、品格、作風(fēng)、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)事故記錄等，如參加汽車保險(xiǎn)的駕駛員有無(wú)酗酒習(xí)慣和肇事記錄;對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇主要是根據(jù)其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定可保標(biāo)的和特約承保標(biāo)的，排除不可保標(biāo)的。

3.承保控制

承?？刂剖菍?duì)可以承保的業(yè)務(wù)確定其承保條件，其中主要措施包括控制保險(xiǎn)金額、安排分保、保險(xiǎn)雙方按比例分擔(dān)責(zé)任、規(guī)定一定的免賠、業(yè)務(wù)質(zhì)量搭配以及規(guī)定其他附加條件等。承?？刂频膶?shí)質(zhì)是防止依賴保險(xiǎn)和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇。

4.核定費(fèi)率

費(fèi)率即保險(xiǎn)的價(jià)格，也是承保的主要條件之一。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)選擇和承?？刂频幕A(chǔ)上，保險(xiǎn)人根據(jù)承保業(yè)務(wù)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，核定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率。核定費(fèi)率一般是在已汀費(fèi)率的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)狀況，被保險(xiǎn)人的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素和保險(xiǎn)標(biāo)的的近期損失記錄，適當(dāng)增減調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)雙方達(dá)成交易，保險(xiǎn)人的收支保持平衡。

內(nèi)容

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保包括核保選擇和核?？刂苾蓚€(gè)方面內(nèi)容。

(一)核保選擇

財(cái)險(xiǎn)公司的核保選擇表現(xiàn)在兩方面:一是盡量選擇承保同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，從而使風(fēng)險(xiǎn)能從量的方面進(jìn)行測(cè)定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散;二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的投保標(biāo)的。

1.核保選擇針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)

核保選擇的目的在于抑制財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇普遍存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)中。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交易過(guò)程中，買賣雙方不可能完全知曉對(duì)方的底細(xì)。潛在的投保人總是比財(cái)險(xiǎn)公司更清楚自己面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)程度如何，會(huì)造成什么樣的損失。雖然保險(xiǎn)合同要求投保人遵循最大誠(chéng)信原則，但投保人作為一個(gè)理性的人，其行事以自身的經(jīng)濟(jì)利益為標(biāo)準(zhǔn)，在不違法的前提下，投保人一定會(huì)利用各種可能來(lái)為自己謀利。因此，投保人必然會(huì)試圖利用這種信息不對(duì)稱，隱瞞自己真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，使財(cái)險(xiǎn)公司相信自己是低風(fēng)險(xiǎn)的投保人，從而達(dá)到繳納較少保費(fèi)轉(zhuǎn)移較大危險(xiǎn)損失的目的。當(dāng)這種情況發(fā)生時(shí)，逆選擇就產(chǎn)生了，會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利的影響。只要投保人比財(cái)險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于投保標(biāo)的的信息，逆選擇問(wèn)題就始終會(huì)存在。要完全消除逆選擇難度是非常大的，但通過(guò)核保選擇，財(cái)險(xiǎn)公司盡可能去認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保，這在一定程度上能達(dá)到減少逆選擇對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響的目的?？梢?jiàn)，核保選擇避免的是財(cái)險(xiǎn)公司無(wú)條件承保的盲目性，強(qiáng)調(diào)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性選擇，使集中于保險(xiǎn)保障之下的風(fēng)險(xiǎn)單位不斷地趨于質(zhì)均劃一，有利于承保質(zhì)量的提高。

2.核保選擇的方式

(1)事前選擇

事前選擇是指財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)投保風(fēng)險(xiǎn)的具體情況決定是否承保。事先選擇可使財(cái)險(xiǎn)公司處于主動(dòng)地位，若發(fā)現(xiàn)投保風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)平均水平，財(cái)險(xiǎn)公司可拒?；蛴袟l件承保。事先選擇包括對(duì)"人"的選擇和對(duì)"物"的選擇。

所謂對(duì)"人"的選擇，是指對(duì)投保人的可保資格進(jìn)行審核。首先，投保人必須是具有完全行為能力并對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的自然人或法人，只有這樣，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同才具有法律上的效力。其次，要調(diào)查了解投保人的資信、品格、作風(fēng)等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終處在投保人的控制之下。可見(jiàn)，投保人的行為會(huì)直接影響到保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性和損毀程度。

所謂對(duì)"物"的選擇，是指對(duì)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)大的標(biāo)的，財(cái)險(xiǎn)公司可以拒絕承?；虿捎幂^高的保險(xiǎn)費(fèi)率。投保標(biāo)的是財(cái)險(xiǎn)公司可能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的具體對(duì)象，其性質(zhì)、狀態(tài)及環(huán)境與風(fēng)險(xiǎn)的大小直接相關(guān)。財(cái)險(xiǎn)公司審核投保標(biāo)的，主要是審核投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過(guò)對(duì)照投保單和其他資料檢查投保標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施等情況。例如，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)投保標(biāo)的的坐落地點(diǎn)、建筑結(jié)構(gòu)、周圍環(huán)境、占用性質(zhì)等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行選擇;在船舶保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)船舶本身的適航性、船齡、航行區(qū)域等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行選擇;在汽車保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)汽車型號(hào)、使用年限、使用范圍、汽車本身的性能等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行選擇;在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)運(yùn)輸方式、貨物本身的性質(zhì)、承運(yùn)人的管理水平、運(yùn)輸時(shí)間的長(zhǎng)短等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行選擇;在責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)投保人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定、承保區(qū)域等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行選擇。

(2)事后選擇

事后選擇是指在財(cái)險(xiǎn)合同成立后，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于因風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)水平超出承保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行淘汰的行為。保險(xiǎn)標(biāo)的的淘汰有三種方式:第一，保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保;第二，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同;第三，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》的第16條和第27條對(duì)上述情況作了明確規(guī)定。

(二)核?？刂?/p>

核?？刂剖侵肛?cái)險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)做出合理的核保選擇后，根據(jù)承保標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件予以承保。

1.核保控制針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)

(1)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大但是財(cái)險(xiǎn)公司還是予以承保的標(biāo)的，其投保人逆選擇的行為傾向經(jīng)過(guò)核保選擇并沒(méi)有消除，財(cái)險(xiǎn)公司為了避免承擔(dān)因此而引發(fā)的較大風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)核?？刂苼?lái)抑制此類逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人防損動(dòng)機(jī)和減損動(dòng)機(jī)的影響。例如，某企業(yè)購(gòu)買了偷盜險(xiǎn)，該企業(yè)實(shí)施預(yù)防措施降低偷盜可能性的動(dòng)機(jī)就會(huì)減少。這是因?yàn)橥侗：螅髽I(yè)還是要承擔(dān)所有額外的預(yù)防行為的成本，但是卻從這些額外的預(yù)防行為中得不到任何收益。對(duì)投了保的損失，較低的期望索賠成本只會(huì)使保險(xiǎn)公司獲得收益?？梢?jiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生源于兩個(gè)方面:第一，期望損失必須有賴于被保險(xiǎn)人投保后的行為;第二，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，觀測(cè)被保險(xiǎn)人的預(yù)防行為和衡量他們對(duì)期望索賠成本的影響的費(fèi)用是昂貴的。

對(duì)于投保人而言，道德風(fēng)險(xiǎn)又分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。事前道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在防損方面行為產(chǎn)生的背離。投了汽車保險(xiǎn)的人假如在發(fā)生車禍之后能夠獲得足額賠償，那么他開(kāi)車時(shí)在保障自己人身安全的前提下，不會(huì)再像以前那樣小心翼翼，還可能會(huì)比投保之前更莽撞一些。由于獲得了保險(xiǎn)的保障，投保人出車禍的可能性就會(huì)增加，損失的期望值也會(huì)變大。更為極端的例子是保險(xiǎn)欺詐，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為故意破壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以獲取保險(xiǎn)賠償金。事后道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在減損方面行為產(chǎn)生的背離。例如，企業(yè)擁有火災(zāi)保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)時(shí)企業(yè)可能不會(huì)采取積極措施來(lái)?yè)尵蓉?cái)產(chǎn)，以防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，因?yàn)槠髽I(yè)可以獲得保險(xiǎn)賠償。而如果沒(méi)有投保，企業(yè)可能會(huì)試圖搶救出盡可能多的財(cái)物。

2.核?？刂频姆绞?/p>

(1)正確制定保險(xiǎn)金額和賠償限額

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額分為兩種方式:定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。除藝術(shù)品、古董等價(jià)值波動(dòng)大的特殊財(cái)產(chǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)采用不定值保險(xiǎn)方式。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的含一個(gè)以上項(xiàng)目，除明確總保險(xiǎn)金額外，還必須明確分項(xiàng)保險(xiǎn)金額。在責(zé)任保險(xiǎn)中，按照保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的損失范圍確定責(zé)任限額，而且除明確累計(jì)賠償限額、總賠償限額外，還應(yīng)視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。正確制定保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額的目的在于盡可能使被保險(xiǎn)人獲得足額保險(xiǎn)，它既可以保證被保險(xiǎn)人在損失后獲得足額保障，又可以防止超額保險(xiǎn)可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，還可以避免不足額保險(xiǎn)帶來(lái)的理賠糾紛。

(2)控制保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任是財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任范圍，控制保險(xiǎn)責(zé)任也就是控制財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范圍。在承保時(shí)，為了限制自己的賠償責(zé)任范圍，財(cái)險(xiǎn)公司可將保險(xiǎn)責(zé)任分為基本責(zé)任、特約責(zé)任和除外責(zé)任?；矩?zé)任是財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)某一險(xiǎn)種所承擔(dān)的基本風(fēng)險(xiǎn)。如火災(zāi)保險(xiǎn)在其發(fā)展過(guò)程中，火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落一直是其承保的基本責(zé)任。特約責(zé)任是由投保人或被保險(xiǎn)人提出要求并經(jīng)財(cái)險(xiǎn)公司同意而增加的承保責(zé)任范圍，它們一般不能單獨(dú)承保，大多數(shù)是附加在基本責(zé)任之上的。除外責(zé)任是財(cái)險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶?，?cái)險(xiǎn)公司通常從地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和損失等方面對(duì)除外風(fēng)險(xiǎn)作出明確的界定。

(3)規(guī)定免賠額(率)

規(guī)定免賠額(率)是指對(duì)一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或比率。由被保險(xiǎn)人自負(fù)這部分損失，保險(xiǎn)人對(duì)于該額度或比率內(nèi)的損失不負(fù)責(zé)賠償。例如，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛每次事故引發(fā)的車損險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的賠付都有免賠率的規(guī)定，而且免賠率的大小和被保險(xiǎn)車輛在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任比例有關(guān)。可見(jiàn)，免賠額(率)的規(guī)定能激發(fā)被保險(xiǎn)人的防損動(dòng)機(jī)，從而也減少了保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

(4)實(shí)行比例承保

比例承保是指財(cái)險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保。例如，在農(nóng)作物保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常按平均收獲量的一定成數(shù)確定保險(xiǎn)金額，如按正常年景的平均收獲量的6~7成承保，其余部分由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)責(zé)任。

(5)保費(fèi)計(jì)算和損失掛鉤

保費(fèi)可以以兩種形式與損失相聯(lián)系:一種是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率計(jì)算的保費(fèi)，另一種是追溯式保費(fèi)。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保費(fèi)是根據(jù)以前的損失經(jīng)歷計(jì)算出來(lái)的。如果一個(gè)人知道自己未來(lái)的保費(fèi)是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保費(fèi)，而且預(yù)計(jì)在將來(lái)還要購(gòu)買保險(xiǎn)，那么盡管保險(xiǎn)人會(huì)賠付所有的損失，但他還是會(huì)小心行事。第二種方法是根據(jù)每年發(fā)生損失的情況確定當(dāng)年的保費(fèi)。投保人先預(yù)付保費(fèi)，到保險(xiǎn)期末，財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)年損失的實(shí)際情況計(jì)算應(yīng)交保費(fèi)，并據(jù)此多退少補(bǔ)。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司常用的一種保費(fèi)和損失相聯(lián)系的手段是無(wú)賠款優(yōu)待，對(duì)于在前一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人，在續(xù)保時(shí)可以享受一定的保費(fèi)優(yōu)惠。

(6)規(guī)定保證條款

保證條款是指財(cái)險(xiǎn)公司要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為以及某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。保證是一項(xiàng)從屬于保險(xiǎn)合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求非常嚴(yán)格，無(wú)論違反保證的事實(shí)是否影響保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，一旦違反，財(cái)險(xiǎn)公司即可宣告保單無(wú)效。保證按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書(shū)面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證是指并未在保單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。默示保證無(wú)須保險(xiǎn)合同中文字的表述，一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。默示保證與明示保證具有一樣的約束力。

一般程序

(一)接受投保單

投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，首先要提出保險(xiǎn)申請(qǐng)，即填寫(xiě)投保單，交給保險(xiǎn)人。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的憑證。投保單一般由保險(xiǎn)人提供，其主要內(nèi)容有:投保人名稱;投保日期;被保險(xiǎn)人名稱;保險(xiǎn)標(biāo)的名稱、種類和數(shù)量;保險(xiǎn)金額;保險(xiǎn)標(biāo)的的坐落地址和運(yùn)輸工具的名稱;保險(xiǎn)期限;受益人和賠付地點(diǎn)等八個(gè)方面。為提高填寫(xiě)質(zhì)量，保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助投保人填寫(xiě)投保單。

(二)審核驗(yàn)險(xiǎn)

1.審核投保單。承保人收到投保單后，應(yīng)詳細(xì)審核投保單的各項(xiàng)內(nèi)容，若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，要及時(shí)指正。具體包括:(1)審核保險(xiǎn)標(biāo)的是否清楚，是否符合所投保保險(xiǎn)險(xiǎn)種。(2)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、金額與企業(yè)賬目金額是否相符。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址、車船行駛區(qū)域、貨物裝載工具和運(yùn)輸路線是否填寫(xiě)清楚。(4)保險(xiǎn)日期和保險(xiǎn)期限是否填寫(xiě)清楚。(5)應(yīng)附的投保明細(xì)表是否齊全，所附的單證、表冊(cè)、數(shù)字是否符合要求。(6)人身保險(xiǎn)投保單內(nèi)容填寫(xiě)是否齊全、真實(shí)。(7)團(tuán)體投保的各種人身保險(xiǎn)，還須把被保險(xiǎn)人姓名等情況一一在清單上列明。(8)對(duì)特殊要求的保險(xiǎn)，還要審核所提要求的可行性、保險(xiǎn)責(zé)任、期限、保險(xiǎn)額及應(yīng)適用費(fèi)率的水平等項(xiàng)目。

2.驗(yàn)險(xiǎn)。驗(yàn)險(xiǎn)是對(duì)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行檢驗(yàn)，以識(shí)別、衡量風(fēng)險(xiǎn)程度，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。驗(yàn)險(xiǎn)是承保的重要工作，只有全面、認(rèn)真、細(xì)致地檢驗(yàn)，才能科學(xué)地進(jìn)行承保選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制，才能以合理的適用費(fèi)率作出承保決策。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容包括:(1)檢驗(yàn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境;(2)投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況;(3)檢驗(yàn)有無(wú)正處在風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn);(4)檢查各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。人身保險(xiǎn)的驗(yàn)險(xiǎn)內(nèi)容有兩個(gè)方面:一是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)務(wù)檢驗(yàn);另一方面是對(duì)道德、職業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事務(wù)檢驗(yàn)。醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)主要是檢查被保險(xiǎn)人的健康情況，如檢查被保險(xiǎn)人過(guò)去的病史，包括親屬的健康資料，以了解各種遺傳因素可能對(duì)被保險(xiǎn)人帶來(lái)的影響。醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)一般委托醫(yī)師進(jìn)行。事務(wù)檢驗(yàn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的工作生活環(huán)境、職業(yè)性質(zhì)、生活習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況等方面進(jìn)行考察，以防止可能出現(xiàn)的各種職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)接受業(yè)務(wù)

接受是指保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員接受外勤人員交來(lái)的各種投保單、明細(xì)表，代辦協(xié)議書(shū)和批改申請(qǐng)書(shū)，以及接待門(mén)市業(yè)務(wù)。內(nèi)勤人員接到上述各種單證后，必須認(rèn)真地進(jìn)行全面審核，即繼外勤人員驗(yàn)險(xiǎn)之后，再次就投保人所填單證內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真分析和復(fù)核。審核無(wú)誤后，分險(xiǎn)別進(jìn)行投保登記，并在單證傳遞簿上簽收。

(四)繕制單證

繕制單證就是在接受業(yè)務(wù)后，填制保險(xiǎn)單或發(fā)放保險(xiǎn)憑證以及辦理批單手續(xù)。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)的書(shū)面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人憑以處理賠款事項(xiàng)的主要依據(jù)。因此，繕制單證是承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利能否正常履行與實(shí)現(xiàn)。

(五)復(fù)核簽單

單證復(fù)核是業(yè)務(wù)承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此，必須配備具有較高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員擔(dān)此重任。復(fù)核時(shí)應(yīng)注意審查投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保險(xiǎn)單、批單、明細(xì)表及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整符合要求，字跡是否清楚，計(jì)算是否正確，并與原始憑證相對(duì)照，力求無(wú)差錯(cuò)。一切復(fù)核無(wú)誤后，要加蓋公章及負(fù)責(zé)人、復(fù)核員簽名，然后對(duì)外發(fā)送。

(六)清分發(fā)送

業(yè)務(wù)內(nèi)勤將保單、批單正本、明細(xì)表、機(jī)動(dòng)車輛和船舶保險(xiǎn)證以及保費(fèi)收據(jù)、填寫(xiě)發(fā)送單證和收付款項(xiàng)流轉(zhuǎn)簽收簿交外勤人員簽收送交保戶，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。

(七)歸檔、裝訂、保管

各種保險(xiǎn)單證和附屬材料，均是重要的經(jīng)濟(jì)檔案，必須按規(guī)定編號(hào)、登記、裝訂牢固，實(shí)行專柜專人管理，并符合防火、防盜、防潮和防蛀的要求。

資料來(lái)源

核保人員通常對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并沒(méi)有直接的接觸和了解，雖然對(duì)一些較大的標(biāo)的有必要實(shí)地調(diào)查了解，但不可能也沒(méi)必要對(duì)所有保險(xiǎn)標(biāo)的都去實(shí)地調(diào)查了解。為了有效地進(jìn)行核保工作，必須盡量獲得有關(guān)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的的各種資料，據(jù)以從事核保工作。核保資料主要來(lái)源于下列方面:

(1)投保單。投保單是核保工作的主要資料來(lái)源。投保單的填寫(xiě)應(yīng)遵循誠(chéng)信原則，客戶必須正確、詳細(xì)地填寫(xiě)投保單，以作為核保的主要依據(jù)。

(2)保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的意見(jiàn)。代理人、經(jīng)紀(jì)人日常要與投保人打交道，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，所以他們的意見(jiàn)很重要。核保人員在核保時(shí)應(yīng)注意聽(tīng)取代理人或經(jīng)紀(jì)人的初步審核意見(jiàn)，以作為核保的參考。

(3)調(diào)查報(bào)告。對(duì)保額較大或風(fēng)險(xiǎn)因素較復(fù)雜的某些保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查是非常必要的，核保人員可從中獲得第一手資料。在話方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這項(xiàng)工作一般由公司的風(fēng)險(xiǎn)管理部或工程部的高級(jí)工程師完成。這些工程師對(duì)本行十分精通，他們所提供的實(shí)地調(diào)查報(bào)告可以作為核保的重要資料。

(4)其他資料來(lái)源。除上述核保資料來(lái)源外，核保人員還可將保險(xiǎn)標(biāo)的周圍環(huán)境、最近的損失記錄、被保險(xiǎn)人的道德因素和管理水平等因素作為核保的重要資料。

要素

1.投保單

投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，且每筆業(yè)務(wù)一定要有投保單。投保單必須由投保人親自填寫(xiě)，保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員可給予協(xié)助和指導(dǎo)。填寫(xiě)投保單要求內(nèi)容真實(shí)、字跡清楚、書(shū)寫(xiě)工整、完整，如有錯(cuò)誤或遺漏，投保人必須在更正處簽章，不得隨意更改。審核投保單時(shí)應(yīng)注意的要點(diǎn):

(1)投保人名稱應(yīng)填寫(xiě)投保人單位的全稱。投保人在一般情況下應(yīng)與被保險(xiǎn)人一致，如不同，應(yīng)問(wèn)清他們之間的關(guān)系，是否具有可保利益。因債權(quán)、債務(wù)、抵押或有相關(guān)利益的關(guān)系方也可以成為被保險(xiǎn)人，但必須同時(shí)列上各自的全稱和地址。

(2)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址指保險(xiǎn)標(biāo)的所在地即坐落地點(diǎn)，如若保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不止一處時(shí)，應(yīng)列明各處的地址、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)標(biāo)的。若被保險(xiǎn)人變更或增加財(cái)產(chǎn)存放地，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人申報(bào)，經(jīng)保險(xiǎn)人加批后將其列入保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。

(3)投保人對(duì)投保單填寫(xiě)內(nèi)容核對(duì)無(wú)誤后，須在投保人簽章處加蓋公章，并填寫(xiě)填單日期。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表、風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告

承保前，應(yīng)根據(jù)所有的材料，實(shí)地查勘投保單位的周圍環(huán)境、防災(zāi)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，主要工作有:

(1)查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)，以便弄清可能存在的風(fēng)險(xiǎn);查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，確定建筑物等級(jí)。

(2)了解地域范圍情況。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于不同的地域范圍，具有不同的危險(xiǎn)，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于沿海一帶，就有遭受臺(tái)風(fēng)的可能，處于河邊，就有受水淹的可能。要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物所處位置分析遭受主要風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

(3)了解防災(zāi)安全設(shè)施。主要看被保險(xiǎn)人有否設(shè)置有效的防災(zāi)設(shè)備，弄清其分布、維護(hù)情況。如在河邊的，在汛期應(yīng)有一定高度的防水墻和應(yīng)急方案;一般說(shuō)來(lái)，火災(zāi)是主要危險(xiǎn)，要按消防部門(mén)的規(guī)定檢查保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在設(shè)計(jì)、裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及消防器材的保養(yǎng)情況，是否訂立安全防護(hù)措施，是否配有訓(xùn)練有素的消防施救人員等等，以保證隨時(shí)使用。

(4)了解保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以往的損失情況。一般從被保險(xiǎn)人過(guò)去3-5年間的損失記錄中可看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況，通過(guò)分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在。

(5)了解被保險(xiǎn)人的道德情況。特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況差的企業(yè)，弄清有否道德危害存在，為防止道德危害發(fā)生，需要通過(guò)政府有關(guān)部門(mén)或金融單位了解客戶的資信情況，必要時(shí)可建立客戶資信檔案，以備承保時(shí)使用。

(6)劃分危險(xiǎn)單位。危險(xiǎn)單位劃分是指組成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的各個(gè)單元(如建筑物)之間遭受災(zāi)害事故時(shí)所波及的范圍。若兩個(gè)單元是可以分隔的，發(fā)生災(zāi)害時(shí)不致相互波及，可視作兩個(gè)危險(xiǎn)單位，否則作為一個(gè)危險(xiǎn)單位。(7)分析最大可能損失。確定危險(xiǎn)單位之后，就要估計(jì)最大可能損失。這是指保險(xiǎn)單項(xiàng)下承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)可能遭受的最大損失，一般用百分比來(lái)表示。經(jīng)過(guò)分析找出生成最大損失可能性的最大風(fēng)險(xiǎn)之后，根據(jù)這種風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的波及面和保險(xiǎn)標(biāo)的物本身的抗火、抗災(zāi)能力，盡可能合理地估計(jì)出整個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的最大損失率，以損失率乘以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保額，便是最大可能損失數(shù)字。

從以上幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，要填具有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表或核保問(wèn)卷。

3.承保條件

1)主條款

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種主條款，原則上都應(yīng)使用經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的主條款。對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)條款的使用需求，必須首先對(duì)條款具體內(nèi)容進(jìn)行審核，并報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案。

2)附加條款

附加條款是對(duì)主條款的擴(kuò)展、補(bǔ)充和說(shuō)明。對(duì)于附加條款的使用，應(yīng)考慮標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，力求規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、逐一核保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類附加條款有些主要只是明確保單賠償基礎(chǔ)或是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的解釋，一般不考慮加費(fèi)，還有一些是對(duì)保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)展，具體使用應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況，設(shè)定賠償限額或每次事故免賠額，并在厘定費(fèi)率時(shí)綜合考慮。

3)特別約定

特別約定及備注均應(yīng)作為重要的核保內(nèi)容。保單上的特別約定及備注與條款具有同等法律效力，處理失當(dāng)可能危及整個(gè)保單的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。

使用特別約定及備注，有標(biāo)準(zhǔn)文本的必須使用標(biāo)準(zhǔn)文本，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)文本的用語(yǔ)必須具體、完整、準(zhǔn)確。

4)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。確定的保險(xiǎn)金額不同，所能獲得的賠償也不同。保險(xiǎn)金額相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為全額保險(xiǎn)(足額保險(xiǎn));保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為不足額保險(xiǎn);保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為超額保險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，可用不同的方法確定其保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)適當(dāng)，否則發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可能會(huì)得不到足夠的賠償。

保險(xiǎn)金額一般按以下辦法確定:

(1)按市價(jià)確定財(cái)產(chǎn)的保額，即按當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情進(jìn)行估價(jià)所核定的資產(chǎn)(如商品、貨物、建筑物、設(shè)備)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)單上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值(即市價(jià))計(jì)算賠款。

(2)按財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值來(lái)確定其保額。重置價(jià)值是指重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花成本及費(fèi)用的估價(jià)，它包括貨價(jià)、運(yùn)費(fèi)、工資、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款等。為適應(yīng)被保險(xiǎn)人重置財(cái)產(chǎn)的需要，保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過(guò)實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保。如一臺(tái)舊機(jī)器可以以同類產(chǎn)品的新機(jī)器的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，以舊換新。以財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額時(shí)，所定的保險(xiǎn)金額一般高于市價(jià)的20%左右，但具體比例，要根據(jù)重置或重建所需費(fèi)用來(lái)定。為了明確責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)附加"重置價(jià)值條款"。使用注意事項(xiàng)詳見(jiàn)該條款的解釋。

(3)按雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，但對(duì)于某些特殊標(biāo)的，如字畫(huà)、古玩、工藝品等，投保人或保險(xiǎn)人在投保時(shí)雙方事先約定一個(gè)金額，以此作為財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。發(fā)生損失時(shí)不論所保財(cái)產(chǎn)在損失當(dāng)時(shí)、當(dāng)?shù)氐膶?shí)際價(jià)值(市價(jià))是多少，保險(xiǎn)人認(rèn)定按保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。全部損失按保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。為了明確責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)加貼"定值保險(xiǎn)條款"。使用注意事項(xiàng)詳見(jiàn)該條款的解釋。

(4)以約定的賠償限額來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額(firstlossbasis)。這種承保方式與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，其保額往往低于全部被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，不論其保額占實(shí)際財(cái)產(chǎn)估價(jià)的比例多少，只要在保額以內(nèi)，保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。這種方法一般只適用于某些特大土木工程如地鐵、隧道、犬壩、公路、橋梁等。

(5)按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賬面原值或賬面原值加成數(shù)來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。特別值得注意的是，此承保方式不適于管理制度不完善、賬務(wù)不清的企業(yè)。

(6)保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的費(fèi)用，如"清理殘骸費(fèi)用"、"滅火費(fèi)用"、"施救費(fèi)用"、"專業(yè)費(fèi)用"等，一般以第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式單獨(dú)列出保險(xiǎn)金額承保。每項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)計(jì)人總保險(xiǎn)金額并按約定費(fèi)率收取保費(fèi)。但也有另外的習(xí)慣做法，即把此類費(fèi)用列入擴(kuò)展責(zé)任中，并規(guī)定一個(gè)與保額相適應(yīng)的賠償限額，但采用這種方式承保加收保費(fèi)就困難了，一般在確定費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮這一擴(kuò)大的責(zé)任。

5)保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率主要根據(jù)以下幾種因素綜合分析后厘定:

(1)建筑物的建筑結(jié)構(gòu)或物資類別;

(2)標(biāo)的物危險(xiǎn)性大小;

(3)歷年賠付記錄;

(4)標(biāo)的所處地理環(huán)境及當(dāng)?shù)厮?、氣象、地質(zhì)情況;

(5)防災(zāi)設(shè)施及其保養(yǎng)情況;

(6)被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理情況;

(7)免賠額高低;

(8)特別條款。

利潤(rùn)損失險(xiǎn)不得單獨(dú)承保，其保障范圍不得大于主險(xiǎn)(即物質(zhì)保險(xiǎn))的保障范圍，且必須在保單封頁(yè)上注明所跟主險(xiǎn)的保單號(hào)。加保利潤(rùn)損失險(xiǎn)后一般不得再劃分危險(xiǎn)單位，利潤(rùn)損失險(xiǎn)自留須和主險(xiǎn)同比例，總共最多一個(gè)自留額。利潤(rùn)損失險(xiǎn)賠償期限低于12個(gè)月餉，保額必須以12個(gè)月計(jì)算，賠償期限高于12個(gè)月的，保額相應(yīng)擴(kuò)大。保險(xiǎn)費(fèi)率一般為年費(fèi)率，客戶中途退保或短期投保，一般應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)，保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。

費(fèi)率一經(jīng)雙方商定，在保險(xiǎn)期滿前一般不得中途改變，若因企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)或占用性質(zhì)改變、承保風(fēng)險(xiǎn)明顯減少，可根據(jù)其危險(xiǎn)程度適當(dāng)調(diào)整。

及時(shí)收費(fèi)是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基本保證，為盡可能減少應(yīng)收保費(fèi)，保單中還要訂立最后付費(fèi)日期，一般被保險(xiǎn)人的付款期限應(yīng)掌握在保險(xiǎn)起訖日起兩周以內(nèi)，且應(yīng)一次繳清，但對(duì)一次繳清保費(fèi)有困難的客戶或保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額巨大者可經(jīng)雙方協(xié)商后采取分期付費(fèi)的方法支付保費(fèi)，但最多不能超過(guò)四期，并以書(shū)面形式注明每期應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)和繳付日期。

6)免賠額

為減少小額賠款的支出，降低投保人的投保成本，同時(shí)督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，確定不同金額的免賠額。免賠額可以是一個(gè)具體金額、百分比，也可以是具體金額加上損失的百分比，以高者為準(zhǔn)。如:l000元;損失金額的10%;1000元或損失金額的l0%，以高者為準(zhǔn)。利潤(rùn)損失險(xiǎn)的免賠額用時(shí)間表達(dá)，一般不少于3天。

4.暫保單

暫保單是在正式保險(xiǎn)單出具之前開(kāi)出的一種臨時(shí)合同，在一般情況下不得輕易使用。出具暫保單的前提必須是客戶急需轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，并且明確表示在我公司投保;另外，暫保單的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)項(xiàng)目必須明確。

使用暫保單有兩種情況:

(1)保險(xiǎn)中介人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，臨時(shí)開(kāi)出的證明。

(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方在就原則問(wèn)題和費(fèi)率、承保范圍達(dá)成協(xié)議后，仍需就某些條件、保單條款細(xì)節(jié)進(jìn)行商討時(shí)，先給被保險(xiǎn)人開(kāi)出同意提供保障的證明。至于保單中的理賠、權(quán)利和義務(wù)等細(xì)節(jié)，均以正式保單為準(zhǔn)。

暫保單在保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任上，與正式保單一樣具有效力，但其有效期一般不超過(guò)30天。當(dāng)正式保單開(kāi)出之后，暫保單就自動(dòng)失效。暫保單也可以在正式保單開(kāi)出之前中止效力，但保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知被保險(xiǎn)人。

在出具暫保單時(shí)應(yīng)注意:

(1)保險(xiǎn)人必須充分了解被保險(xiǎn)人的資信情況及保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況。

(2)被保險(xiǎn)人以往的投保情況，如是否曾在其他保險(xiǎn)公司投保。

(3)對(duì)保險(xiǎn)雙方已經(jīng)協(xié)商確定保險(xiǎn)條件的，被保險(xiǎn)人要書(shū)面確認(rèn)。

(4)要求被保險(xiǎn)人先支付一定金額的保費(fèi)(一般為預(yù)計(jì)保費(fèi)的10%-20%)。

(5)在暫保單期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，結(jié)案必須在正式保單簽發(fā)之后。

5.批單

已經(jīng)核保通過(guò)的保險(xiǎn)單，如發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)或因其他原因需要更改，將出具相應(yīng)的批單。批單的使用須遵循以下原則:

(1)所有批單都需核保，流程同原保單，原則上仍由原保單核保人核保。

(2)對(duì)非被保險(xiǎn)人原因造成的差錯(cuò)，由上報(bào)單位填寫(xiě)處理保單差錯(cuò)申請(qǐng)表，經(jīng)核保同意后予以批改。

(3)被保險(xiǎn)人提出的更改保單條件的申請(qǐng)，須由客戶提供批改申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)核保同意后予以批改?？蛻籼峁┑呐纳暾?qǐng)書(shū)應(yīng)粘貼在投保單背后，并加蓋騎縫章。

(4)批單的繕制一般最少三份。一份送交保戶，粘貼在保單正本之后;一份經(jīng)過(guò)單證流轉(zhuǎn)后粘貼在保險(xiǎn)單副本卜，并加蓋騎縫章;一份存入客戶卷。

(5)凡是保險(xiǎn)費(fèi)有增減的，批單應(yīng)列明加費(fèi)或退費(fèi)的計(jì)算公式，同時(shí)還要出具付費(fèi)通知書(shū)。

(6)批單的文字要求既要簡(jiǎn)練，又要措辭達(dá)意，能準(zhǔn)確的說(shuō)明問(wèn)題。

意義

核保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中必不可少的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保并非來(lái)者不拒，而是先要進(jìn)行審核，只有符合承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才同意承保。所以，通過(guò)核保，保險(xiǎn)人可以篩選非可保風(fēng)險(xiǎn)或不合格的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，以保證承保質(zhì)量，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。

1.有利于合理分散風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，但無(wú)論哪一個(gè)保險(xiǎn)人都不能夠承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)都是受到一定限制的，因此，保險(xiǎn)人所追求的是承保在一定費(fèi)率之下所預(yù)期發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。核保的目的就是使可保風(fēng)險(xiǎn)得以合理地分散。

合理分散風(fēng)險(xiǎn)有兩方面的含義:一是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合，即將大量性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)集中起來(lái)承保。由于這類風(fēng)險(xiǎn)的種類、大小與損失金額基本相同，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。例如，同為木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋，其中一棟價(jià)值極高的房屋發(fā)生火災(zāi)，其損失金額是其他建筑物的10倍，從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，這棟房屋就不屬于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)在地域上的分散。即便是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，如集中于某一地區(qū)，也有造成巨大損失的可能性，因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)要加以分散。

2.有利于保險(xiǎn)費(fèi)率的公正

保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和損失的程度來(lái)制定的。承保的核心工作就是厘定公正合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，求得承保風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)率之間保持更為合理的關(guān)系。保險(xiǎn)企業(yè)制定有級(jí)差費(fèi)率、浮動(dòng)費(fèi)率、優(yōu)惠費(fèi)率等制度，然而，再精確的保險(xiǎn)費(fèi)率，如果沒(méi)有良好的承保制度相配合，也無(wú)法體現(xiàn)其公正性和合理性。換言之，公正合理的保險(xiǎn)費(fèi)率的最終實(shí)現(xiàn)，是以核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度及其損失率為基礎(chǔ)的。只有通過(guò)核保，確定了不同保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度和損失率，才能使保險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)損失程度相當(dāng)。

在核保中，通常是由精算師來(lái)制定費(fèi)率，但是對(duì)于一些保險(xiǎn)標(biāo)的少的險(xiǎn)種，其費(fèi)率就是由承保人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定，也就是說(shuō)，制定費(fèi)率也是承保的一個(gè)重要工作。

3.有利于促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損

保險(xiǎn)的目的并不限于處理賠案、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還要立足于積極的預(yù)防，提高全社會(huì)的防災(zāi)防損能力，進(jìn)而保證人民生活長(zhǎng)期穩(wěn)定和社會(huì)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。承保的目的就是要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，促使被保險(xiǎn)人采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，將損失減少到最小程度。

因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)要審查保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、可能發(fā)生最大損失的程度以及被保險(xiǎn)人的情況。在承保后，還要定期檢查和分析這些風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生了變化。如果某個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)增加了，保險(xiǎn)人就可能需要提高保險(xiǎn)費(fèi)，或增加保險(xiǎn)限制條件，或不再接受該投保人的續(xù)保。

差異

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在核保內(nèi)容方面，存在著如下差異:

1.對(duì)投保人的審核，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)大同小異。審核內(nèi)容都包括:投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人具有民事行為能力的狀況，投保人的職業(yè)性質(zhì)、信用程度、經(jīng)濟(jì)狀況如何，有無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能等。

2.對(duì)投保標(biāo)的的審核，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)差異較大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)審核的內(nèi)容包括:投保財(cái)產(chǎn)是否合法財(cái)產(chǎn)、是否正處于危險(xiǎn)狀態(tài);投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患、重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況，投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境狀況(比如，投保的房屋是處于工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)，附近有無(wú)易燃易爆的危險(xiǎn)源，是否屬于高層建筑，消防設(shè)施是否完備等)，投保人對(duì)投保標(biāo)的是否制定有各種安全管理措施、各措施以往被落實(shí)的情況等。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的由于是被保險(xiǎn)人的壽命和身體，因此，對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的審核，主要體現(xiàn)為對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行年齡、性別、身體狀況、個(gè)人及家庭成員病史、職業(yè)和習(xí)慣嗜好、道德風(fēng)險(xiǎn)因素等的審核，以確定被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，并作出相應(yīng)的承?；蚓鼙５臎Q定。

3.對(duì)投保金額的審核主要體現(xiàn)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)價(jià)值的概念，保險(xiǎn)金額依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，因此也就有了足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)三種情況。對(duì)投保金額的審核一般是為了避免超額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的不足額承保除外)，而鼓勵(lì)足額保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)中，沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值的概念，保險(xiǎn)金額通常由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，無(wú)論保險(xiǎn)金額確定多少，均不能說(shuō)是超額保險(xiǎn)或不足額保險(xiǎn)或足額保險(xiǎn)，因此，承保人在一般情況下不需要審核投保金額。這一點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行與人身保險(xiǎn)運(yùn)行的顯著區(qū)別。

4.是否有重復(fù)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該審核的重要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失為目的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)取得的保險(xiǎn)賠償也僅限于其利益受損害的范圍內(nèi)，即被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得不屬于自己的損失補(bǔ)償部分。因此，承保人在承保時(shí)，一般應(yīng)該審核投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否有超額保險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)該審核其是否有重復(fù)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。如果有重復(fù)保險(xiǎn)，一般不應(yīng)再予承保。如果要再承保，理賠時(shí)就得將保險(xiǎn)損失在各承保人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以保證被保險(xiǎn)人不獲得額外收益。不過(guò)，承保人雖然在理賠時(shí)遵循重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，但從整個(gè)承保方來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)成本卻大幅度增加。人身保險(xiǎn)基于生命、身體的無(wú)價(jià)性，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可自由約定賠付限額，即人身保險(xiǎn)是給付性質(zhì)的"定額保險(xiǎn)"，不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，原則上也就不存在不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題。因此，投保人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇購(gòu)買多份人身保險(xiǎn)，多買多保。