保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)

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設(shè)計(jì)的原則

(一)公平互利原則

這里的公平互利原則是指保險(xiǎn)單雙方當(dāng)事人享有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)是對(duì)等的，對(duì)當(dāng)事人雙方都應(yīng)是有利的。

(二)適法原則

所謂適法原則是指保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)首先必須遵循法律和維護(hù)社會(huì)道德規(guī)范和習(xí)慣。

(三)市場(chǎng)原則

所謂市場(chǎng)原則是指保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)者要適應(yīng)市場(chǎng)供求關(guān)系，使保險(xiǎn)商品在險(xiǎn)種上和價(jià)格上滿足市場(chǎng)的需要。

1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種要適應(yīng)市場(chǎng)需求

(1)保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)應(yīng)較多地站在投保人和被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)來(lái)設(shè)計(jì)保障內(nèi)容。

(2)考慮保險(xiǎn)消費(fèi)需求的動(dòng)態(tài)性質(zhì)。

(3)充分考慮保險(xiǎn)商品的生命周期性質(zhì)，不斷開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種。

(4)保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)還應(yīng)積極主動(dòng)地引導(dǎo)消費(fèi)需求、創(chuàng)造消費(fèi)需求，而不只是被動(dòng)地適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)需求。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率高低得當(dāng)

保險(xiǎn)費(fèi)率得當(dāng)有兩層意義:一是指保險(xiǎn)費(fèi)率要遵守等價(jià)交換的原則，保證定價(jià)對(duì)供需雙方的公平性。二是指保險(xiǎn)費(fèi)率的水平要與投保人的支付能力相一致，否則保險(xiǎn)提供的保障就不能成為有效需求。

(四)語(yǔ)言直白、簡(jiǎn)練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則

(五)互補(bǔ)原則

所謂互補(bǔ)原則是指新保險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)要能彌補(bǔ)原有市場(chǎng)的不足，以期達(dá)到提供全面服務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的目的。

設(shè)計(jì)的內(nèi)容

1.保險(xiǎn)人名稱和住所

2.投保人和被保險(xiǎn)人及受益人的名稱和住所

3.保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的的設(shè)計(jì)常用方法有兩種:一是陳述法，即用陳述的方法規(guī)定保險(xiǎn)的對(duì)象;二是列舉法，即將保險(xiǎn)對(duì)象一一列舉出來(lái)。

4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

在保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)過(guò)程中，要考慮:第一，保險(xiǎn)責(zé)任的決定。第二，特殊情況的處理。第三，語(yǔ)言表達(dá)的科學(xué)性。

規(guī)定除外責(zé)任的意義在于:(1)更加明確保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍;(2)避免發(fā)生爭(zhēng)訟。

5.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間

6.保險(xiǎn)價(jià)值

7.保險(xiǎn)金額

8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

9.保險(xiǎn)金賠償或者給付的辦法

10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

11.訂立保險(xiǎn)單的日期

注明保險(xiǎn)單的訂立時(shí)間在法律上有相當(dāng)重要的意義:(1)保險(xiǎn)單的訂立日期是判斷保險(xiǎn)利益是否存在的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。(2)訂立保險(xiǎn)單的日期可以弄清保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生，避免保險(xiǎn)騙賠。

設(shè)計(jì)的步驟

1.市場(chǎng)調(diào)查研究

對(duì)于保險(xiǎn)需求的調(diào)查研究有兩方面的內(nèi)容:一是了解保險(xiǎn)需求。二是要了解消費(fèi)者的支付能力。

同時(shí)還要研究保險(xiǎn)供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個(gè)方面的意義:一是保險(xiǎn)人有足夠的承保支付能力;二是保險(xiǎn)人有足夠的財(cái)力。

2.設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)過(guò)程就是將保險(xiǎn)單主要內(nèi)容的各要素進(jìn)行不同組合的過(guò)程。保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的主體在不同的國(guó)家有不同的情況。

3.鑒定與報(bào)批

設(shè)計(jì)的方法

1.組合法

組合法就是在充分考慮市場(chǎng)供求狀況的情況下，將保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金的交納方式、保險(xiǎn)費(fèi)的給付方式等因素進(jìn)行不同的排列組合以創(chuàng)造出不同的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)商品，以滿足各種不同的需要。

2.反求工程法

這種方法是在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上已有險(xiǎn)種的分析基礎(chǔ)上，根據(jù)本地區(qū)的情況，取不同險(xiǎn)種的長(zhǎng)處，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)單。

人壽設(shè)計(jì)

商品的特征

1.明顯的保障、儲(chǔ)蓄和投資功能并重的特征

2.人壽保險(xiǎn)契約時(shí)間長(zhǎng)

3.人壽保險(xiǎn)是一種可替代的商品

4.人壽保險(xiǎn)是一種需求彈性很高的商品

5.人壽保險(xiǎn)商品的層次分明

中國(guó)臺(tái)灣學(xué)者梁百霖認(rèn)為壽險(xiǎn)商品有三個(gè)層次:核心商品、有形商品和引伸商品。

保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)要在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高壽險(xiǎn)商品的價(jià)值感。

影響因素

除了上述壽險(xiǎn)商品的特點(diǎn)外，還有一個(gè)影響保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的因素是壽險(xiǎn)商品已由銷售導(dǎo)向邁向顧客導(dǎo)向。

1.經(jīng)濟(jì)的因素

2.政策、制度的因素

3.社會(huì)、文化的因素

4.技術(shù)因素

5.法律因素

?主要條款

(一)不可抗辯條款

又稱不可爭(zhēng)條款。人壽保險(xiǎn)單要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)身體健康情況及其他影響決定是否承保的有關(guān)情況據(jù)實(shí)告知。保險(xiǎn)人一般只能在一至二年內(nèi)可以投保人告知不實(shí)為理由解除保險(xiǎn)合同，這個(gè)期間稱為可抗辯或可爭(zhēng)時(shí)期，超過(guò)這個(gè)時(shí)期即進(jìn)入不可抗辯或不爭(zhēng)時(shí)期，保險(xiǎn)人不得提出異議，即使投保人確有告之不實(shí)的情形，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人仍有給付的義務(wù)。

(二)不喪失價(jià)值條款

不喪失價(jià)值條款，又稱為不喪失價(jià)值任選條款。除定期保險(xiǎn)外，一般人壽保險(xiǎn)單中都有此條款的規(guī)定。一般人壽保險(xiǎn)合同在繳付一定時(shí)期的保險(xiǎn)費(fèi)后都具有現(xiàn)金價(jià)值。這種價(jià)值稱為不沒(méi)收價(jià)值或不沒(méi)收給付。

(三)寬限期條款

寬限期，是指在人身保險(xiǎn)單中分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的情形下，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，對(duì)到期沒(méi)有繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人給予一定時(shí)間的優(yōu)惠，讓其在寬限期內(nèi)補(bǔ)交續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。在寬限期內(nèi)，即使投保人未按規(guī)定的期限交納保險(xiǎn)費(fèi)，但合同仍然有效。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第58條規(guī)定寬限期為60天。

(四)復(fù)效條款

投保人因不能如期交付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止或失效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定條件下，要求恢復(fù)原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)單中規(guī)定的恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的辦法稱為復(fù)效條款。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第59條有類似規(guī)定。

(五)年齡誤報(bào)條款

在訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)逐個(gè)驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是比較困難的，因此，往往是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲準(zhǔn)在年金保險(xiǎn)開(kāi)始給付時(shí)才核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。一般地，如發(fā)現(xiàn)年齡誤報(bào)，保險(xiǎn)金額按實(shí)際年齡調(diào)整。

一般來(lái)說(shuō)，年齡誤報(bào)不屬不可抗辯條款的范圍，但是中國(guó)的法律是將其列入不可抗辯條款的。

(六)自殺條款

自殺條款是關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺時(shí)間上的限制的條款。只有在保險(xiǎn)合同生效后若干年內(nèi)發(fā)生的自殺行為，才作為除外責(zé)任。超過(guò)若干年后的故意自殺，保險(xiǎn)人仍應(yīng)給付死亡保險(xiǎn)金。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第66條有類似規(guī)定。

(七)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款

人壽保險(xiǎn)合同不能變更被保險(xiǎn)人，僅僅是一般民事權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)移。一般地，人壽保險(xiǎn)條款會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，非經(jīng)書面通知保險(xiǎn)人，不發(fā)生效力。這樣規(guī)定，使保險(xiǎn)人在因不知轉(zhuǎn)讓的事實(shí)而將保險(xiǎn)金給付原受益人時(shí)，不負(fù)任何責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)設(shè)計(jì)

費(fèi)率訂立方法

(一)評(píng)價(jià)法

評(píng)價(jià)法是采用個(gè)別方式單獨(dú)訂立費(fèi)率的一種方法。每一風(fēng)險(xiǎn)單位按其特性分別訂立費(fèi)率，而不涉及任何風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)鑒定或計(jì)算公式。

雖然評(píng)價(jià)法不科學(xué)，但仍然被一些險(xiǎn)種采用，尤其是在沒(méi)有充分、可靠的統(tǒng)計(jì)資料的情況下。

(二)分類法

分類法是將相同的風(fēng)險(xiǎn)并入同一等級(jí)、課以相同的費(fèi)率。這一方法又稱等級(jí)法或綜合法，常用于火災(zāi)保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。

采用分類法訂定費(fèi)率時(shí)其凈保費(fèi)的計(jì)算方法有二:

1、純保費(fèi)法

純保費(fèi)法是以每一風(fēng)險(xiǎn)單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費(fèi)的方法。其計(jì)算公式為:

P=F×S

其中，F(xiàn)為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度，P為純保費(fèi)。

純保費(fèi)法廣泛用于汽車保險(xiǎn)及其他責(zé)任保險(xiǎn)。

2、損失率法

損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費(fèi)用之和與滿期保費(fèi)之比?，F(xiàn)有費(fèi)率只能到保險(xiǎn)期屆滿后再進(jìn)行調(diào)整。其調(diào)整公式為:

M=(A=E)/E

其中，M為費(fèi)率修正系數(shù)，A為實(shí)際損失率，E為預(yù)期損失率。

(三)增減法

增減法是就屬于同一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單有效期間的實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)或預(yù)期經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被保險(xiǎn)人課以不同的費(fèi)率的做法。

1、表定法

表定法先將分類表中的各種風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)定客觀標(biāo)準(zhǔn)，再按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)上下調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

表定法主要用于火災(zāi)保險(xiǎn)方面。也有用于責(zé)任保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)的。

2、經(jīng)驗(yàn)法

經(jīng)驗(yàn)法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)計(jì)算未來(lái)應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)率。因?yàn)樗怯眠^(guò)去的經(jīng)驗(yàn)修正未來(lái)的費(fèi)率，所以人們又稱這一方法為預(yù)期法。

經(jīng)驗(yàn)法依修正系數(shù)來(lái)增減費(fèi)率，其修正系數(shù)公式為:

修正系數(shù) = [(實(shí)際賠款-預(yù)期賠款)/ 預(yù)期賠款]×可信度系數(shù)

這里，實(shí)際賠款表示保險(xiǎn)人在過(guò)去某一時(shí)間的賠款經(jīng)驗(yàn)，這一期間通常為二至三年;預(yù)期賠款是指一般保險(xiǎn)人將來(lái)可能發(fā)生的賠款經(jīng)驗(yàn)?？尚哦认禂?shù)介于0與1之間。可信度系數(shù)越接近1，則可信度越高。

3、追溯法

追溯法是通過(guò)調(diào)整某一特定期間的保費(fèi)率來(lái)反映保險(xiǎn)人在該期間的賠款記錄的方法。采用此法時(shí)，在保險(xiǎn)期間終了時(shí)再據(jù)保險(xiǎn)人的賠款記錄加收或退還保險(xiǎn)費(fèi)。其計(jì)算公式為:

追溯保費(fèi)=(基本保費(fèi)+期內(nèi)發(fā)生賠款×賠款轉(zhuǎn)換系數(shù))×稅負(fù)乘數(shù)

這里的基本保費(fèi)包括一般管理費(fèi)用、行銷費(fèi)用及保險(xiǎn)費(fèi)用，通常為標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的某一比例。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是按經(jīng)驗(yàn)法計(jì)算出來(lái)的保費(fèi)。期內(nèi)發(fā)生賠款是指某一特定期間所發(fā)生的賠款，包括已經(jīng)賠付賠款及已經(jīng)發(fā)生尚未賠付的賠款。賠款轉(zhuǎn)換系數(shù)指賠款變動(dòng)之費(fèi)用。稅負(fù)乘數(shù)備以應(yīng)付課稅之用。