去年的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上打得火熱，推出的產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比更是一款高過(guò)一款。但保險(xiǎn)沒(méi)有最好只有更好，就像今天要說(shuō)的這款“完美人生守護(hù)”，很多人拿它跟“守衛(wèi)者”對(duì)標(biāo)，那么它到底怎么樣呢？

一、實(shí)實(shí)在在的基礎(chǔ)保障

1.1 重疾保障

重疾5次賠付基本保額

現(xiàn)代人壽命延長(zhǎng)，所面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。重疾多次賠付的保障還是很有必要的。不過(guò)，生一次大病的帶來(lái)的身體傷害很大，賠付次數(shù)夠用就好，次數(shù)多了更大程度上只是求個(gè)心安而已。

癌癥單獨(dú)分組

我們來(lái)看看完美人生守護(hù)的高發(fā)重疾分組情況：

疾病分組情況是我們買(mǎi)多次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)，一定要特別關(guān)注的點(diǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，同組內(nèi)的疾病只賠付一種，賠完其中一種以后其他疾病自動(dòng)失效，不再理賠。那比較好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里，提高各組理賠的可能性。

表格里列的是保監(jiān)會(huì)整理出來(lái)的理賠率最高的6種重疾，其中惡性腫瘤的理賠率更達(dá)到了重疾理賠案件的60%。

完美人生在分組上將惡性腫瘤單獨(dú)分組，也就是說(shuō)癌癥理賠后，其他重疾依舊能理賠，相當(dāng)于自帶防癌險(xiǎn)，分組還是很合理的。

舉個(gè)栗子：

王先生買(mǎi)了50萬(wàn)保額的完美人生守護(hù)，兩年后患惡性腫瘤，賠付50萬(wàn)；3年后，王先生進(jìn)行重大器官移植術(shù)，此時(shí)，保險(xiǎn)公司再賠50萬(wàn)基本保額。

1.2 輕癥最高賠付135%保額

輕癥單次賠付45%基本保額，一共可以賠付3次。市面上很多輕癥賠付，都是在第三次的時(shí)候才能達(dá)到40%以上的賠付額度。也就是說(shuō)，完美人生的輕癥賠付總額甚至超過(guò)了基本保額。而且，輕癥賠付不僅額度高，還可以豁免后期保費(fèi)，簡(jiǎn)直完美~

二、少兒特疾保障怎么樣？

2.1 少兒特疾分組

少兒特疾是包含在重疾里的，根據(jù)重疾分組情況它也有分組：

少兒特疾分組跟重大疾病分組保持一致，例如白血病，屬于惡性腫瘤，所以無(wú)論是在重疾分組里、還是少兒特疾分組里，都單獨(dú)列在A組。
而少兒特疾保障，其實(shí)就是在重疾理賠的基礎(chǔ)上，會(huì)額外再給付一倍的基本保額。

2.2 少兒特疾分析

完美人生守護(hù)的少兒特疾涵蓋全不全面呢？多保魚(yú)拿了幾款熱銷(xiāo)的少兒重疾險(xiǎn)來(lái)與之比較一下：

疾病種類(lèi)雖然不是最多，但好在像少兒高發(fā)的白血病、手足口病、川崎病、器官移植等都有涵蓋。所以總體來(lái)說(shuō)，少兒特疾的設(shè)置還是不錯(cuò)的，額外賠付保額，疾病種類(lèi)也不少。

2.3 作為必選項(xiàng)值不值？

完美人生守護(hù)如果是給未成年人投保的話(huà)，特疾是必選的，那么在價(jià)格上會(huì)不會(huì)加價(jià)很多呢？這里跟瑞泰阿童木做個(gè)小對(duì)比：

價(jià)格上完美人生守護(hù)雖然比阿童木貴了400元，但是保障上多了輕癥45%保額的賠付、身故保障以及投保人豁免保障。而阿童木的優(yōu)勢(shì)在于0-7歲時(shí)，罹患特疾可以拿到3倍基本保額的賠付，但同時(shí)，年齡要求會(huì)比較嚴(yán)格。

所以，兩者在選擇上：

完美人生守護(hù)的特疾保障夠用，其他保障更完善，400元換來(lái)的保障還是挺值的。當(dāng)然，如果更看重0-7歲的高額特疾賠付的話(huà)，阿童木也不錯(cuò)。而且，因?yàn)橥昝廊松刈o(hù)可以選擇投保人豁免，所以非常適合給爸爸媽媽給孩子買(mǎi)。不僅孩子保障全面，一旦爸爸媽媽面臨未知風(fēng)險(xiǎn)，孩子的保障也不會(huì)受到影響。

三、保額最高可選83萬(wàn)

雖然完美人生守護(hù)的最高保額突破了長(zhǎng)期以來(lái)重疾險(xiǎn)的最高保額，但是還是有一定的保額限制的：

此外，還有對(duì)部分人群有最高保額限制：成年學(xué)生41萬(wàn)；未成年學(xué)生50萬(wàn)；家庭主婦、離退休人員、無(wú)業(yè)人員25萬(wàn)。除了家庭主婦一類(lèi)的人群保額稍顯不足外，對(duì)于學(xué)生的保額設(shè)置還是很不錯(cuò)的，很適爸爸媽媽給孩子買(mǎi)。

四、智能核保是個(gè)好幫手

完美人生守護(hù)的健康告知詢(xún)問(wèn)比較詳細(xì)。

除了一般的疾病、治療詢(xún)問(wèn)外，還涉及到煙酒習(xí)慣詢(xún)問(wèn)、出國(guó)居住打算詢(xún)問(wèn)、特殊、低保人群詢(xún)問(wèn)以及未成年人壽險(xiǎn)投保情況詢(xún)問(wèn)。但像這些詢(xún)問(wèn)，只要如實(shí)告知就可以了。至于疾病，完美人生守護(hù)還是比較嚴(yán)格的：

常見(jiàn)的乙肝病毒攜帶、乙肝大小三陽(yáng)直接拒保；乳腺、甲狀腺結(jié)節(jié)除外；高血壓需要進(jìn)行人工核保。

所以身體有小問(wèn)題的人，可以先試試智能核保，不行的話(huà)再人工核保就好。

五、整體性?xún)r(jià)比怎么樣？

產(chǎn)品好不好是比較出來(lái)的，所以多保魚(yú)拿了幾款同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)跟完美人生守護(hù)做個(gè)對(duì)比：

完美人生守護(hù)

高保額可選、輕癥高賠付、加量不加價(jià)的少兒特疾保障、含身故保障、投保人豁免，整體上保障非常全面。

特別是給孩子投保來(lái)說(shuō)，保障增加，價(jià)格卻很實(shí)惠，還有投保人豁免，可以說(shuō)是很“完美”了。

康惠保多倍版

重疾兩次賠付不分組、涵蓋中癥、輕癥保障，價(jià)格親民。

康惠保多倍版的性?xún)r(jià)比從推出以來(lái)一直算是頂尖的，特別適合成年人給自己買(mǎi)，也很適合作為基礎(chǔ)保障來(lái)選擇。

阿童木

基本保障夠用，罹患少兒特疾最多給付3倍基本保額，唯一的缺點(diǎn)是沒(méi)有投保人豁免。

六、最后總結(jié)一下

最后肯定是要給大家解答怎么買(mǎi)？要不要買(mǎi)的問(wèn)題啦。

如果是成年人給自己買(mǎi)

推薦康惠保多倍版：重疾賠付不分組是它最大的優(yōu)勢(shì)，其次中癥保障也是它的一個(gè)特點(diǎn)，價(jià)格優(yōu)勢(shì)也很讓它加分。

如果是給孩子買(mǎi)

推薦完美人生守護(hù)：雖然阿童木的價(jià)格更便宜，但完美人生貴的400元換來(lái)的是輕癥多45%基本保額的賠付、身故/全殘保障和完善的投保人豁免。

整體性?xún)r(jià)比更高，非常適合家長(zhǎng)給孩子投保。