平安福:沒有新意的組合險(xiǎn)
平安作為國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的扛把子之一,它的主打產(chǎn)品平安福賣得有多火熱我就不贅述了。不過平安福年年都升級(jí),今年好像是最低調(diào)的一次吧,去年升級(jí)的時(shí)候還掀起了一片浪潮,今年升級(jí)好幾天了也沒看見多少人寫。直到多保魚看完產(chǎn)品之后,我才知道:這踏馬跟2018有啥差別?。?/p>
一、基礎(chǔ)保障
想著有些朋友可能對(duì)平安福也不太熟悉,那多保魚再來詳細(xì)講一下它的具體保障吧。
1.1 疾病種類
平安福的疾病種類,從數(shù)字上來看還是挺多的。
輕癥疾病30種。說實(shí)話,這么多種疾病,還是彌補(bǔ)不了它的保障不全的事實(shí),這個(gè)我們接下來再講。重疾種類100種。保監(jiān)會(huì)規(guī)定所有重疾險(xiǎn)必須包含的25種重疾,已經(jīng)占了重疾理賠率的95%以上,所以其實(shí)80種跟100種差別并不大,多一點(diǎn)當(dāng)然更好,不要白不要嘛。
1.2 輕癥理賠后,增加身故/重疾保額
如果在70歲之前得了輕癥,賠付之后,它主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)的基本保額就會(huì)增加20%。從理論上來說,如果賠付了3次輕癥,身故和重疾的保額會(huì)累計(jì)增加60%。
如果70歲之后得輕癥的話,就不會(huì)增加保額了。這個(gè)設(shè)計(jì)是去年平安福2018版就推出的,去年的升級(jí)還是蠻吸引眼球的,直到現(xiàn)在也還是一個(gè)不錯(cuò)的優(yōu)勢(shì)。
1.3 自駕雙倍賠付
附加的長期意外,自駕可以獲得雙倍賠付,不過這也并不能提高它的優(yōu)勢(shì)。假設(shè)30歲時(shí)買,交30年,每年交1170元,保至70歲,平均算下來每年大概是877.5元。而我們前段時(shí)間剛測評(píng)過的意外險(xiǎn):?每個(gè)人都要買一份意外險(xiǎn),但你知道該怎么買嗎?
一份綜合保額50萬,交通意外再額外賠付20萬的一年期產(chǎn)品,每年也只需要125元,一直能買到65周歲。
不用多保魚再說什么,這里面的差別,想必大家也心里有數(shù)吧。
1.4 共享保額
共享保額的設(shè)置針對(duì)的是重疾和身故。
如果你先罹患重疾,賠你30萬,主險(xiǎn)的保額就變成了31-30=1萬了,之后再身故就只能獲得1萬的賠付。這是這種組合型保險(xiǎn)的通病,看起來什么都保了,其實(shí)保障還是有一定的局限性。所以想要保障足夠完善,最好還是要購買獨(dú)立的重疾險(xiǎn)和獨(dú)立的壽險(xiǎn),它們單獨(dú)理賠,才能更全面。
二、進(jìn)步的方面
2.1 疾病種類增加
重疾增加的疾病種類沒什么好講的了,重疾險(xiǎn)的核心還是那25種重疾,80種跟100種差別并不大。輕癥疾病有一定的改進(jìn),主要是增加了單側(cè)腎臟切除和較小面積III度燒傷這兩種高發(fā)輕癥。
2.2 等待期出險(xiǎn)
相較于之前等待期出險(xiǎn)只退現(xiàn)金價(jià)值來說,19版終于爭氣了一把,繞開了這個(gè)重災(zāi)區(qū),等待期出險(xiǎn)退還已交保費(fèi)!
不知道為什么,多保魚竟然有一種老母親的欣慰感……
其實(shí),大多數(shù)重疾險(xiǎn)在等待期出險(xiǎn)的話都會(huì)退還已交保費(fèi)。所以這算不上是它的優(yōu)勢(shì),只能說,平安福2019終于長大了,會(huì)自己退保費(fèi)了呢!
三、依舊存在的問題
3.1 缺乏高發(fā)輕癥
平安福一直被批評(píng)不保障的三種高發(fā)輕癥:
不典型的急性心肌埂塞;
輕微腦中風(fēng);
冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開胸)
這次依舊沒有加進(jìn)保障里,即使是前段時(shí)間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“平安拒賠案”也不能阻止它一顆傲嬌的心。
這三種疾病都是非常高發(fā)的疾病,現(xiàn)在市面上的重疾險(xiǎn)基本上都有這三項(xiàng)保障,偏偏平安福死活不肯加進(jìn)去。
3.2 癌癥多次賠付
這是一款可選附加險(xiǎn),保額跟附加的重疾險(xiǎn)保額一致。
我們先來看一下條款:
這里有兩個(gè)重點(diǎn):
1)首次確診疾病必須為惡性腫瘤。
如果首次確診的疾病不是惡性腫瘤,而是腦中風(fēng)后遺癥、尿毒癥等疾病的話,這份癌癥多次賠付就自動(dòng)失效了;
2)間隔時(shí)間為5年。
平安福2019的癌癥理賠間隔時(shí)間要求為5年,其實(shí)也在合理范圍內(nèi),只是跟有些產(chǎn)品的3年比起來,還是要求嚴(yán)格了一些。
并且醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法,如果癌癥治愈5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)過,之后再復(fù)發(fā)的幾率就比較小了。
優(yōu)點(diǎn)就是:
不限惡性腫瘤種類。
無論新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是癌癥一直沒治好,只要滿5年后,還處于癌癥狀態(tài),就都可以獲得理賠。
3.3 捆綁長期意外險(xiǎn)
平安福都到2019版了,還是沒舍棄捆綁長期意外險(xiǎn),既然你這么執(zhí)著,那我也不好說什么。
四、最后總結(jié)一下
平安福2019的升級(jí),相對(duì)來說亮點(diǎn)并不多,只是完善了一些基礎(chǔ)保障,而沒有什么創(chuàng)新型升級(jí)。
好在,它的保費(fèi)也沒有增加太多,所以如果是喜歡平安福的朋友,確實(shí)2019要比2018好一些。
不過多保魚還是不太喜歡平安福,不是因?yàn)閮r(jià)格高低,而是因?yàn)?,它的輕癥疾病里始終缺少不典型心梗、輕度腦中風(fēng)后遺癥和冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)(非開胸)這三種高發(fā)輕癥,不免讓人惋惜。