老年人的防癌險應(yīng)該怎么買?選擇哪款產(chǎn)品更好?
武俠小說里,英雄是一柄披荊斬棘、萬夫莫開的劍;詩歌里,英雄是一抹枯藤老樹昏鴉下的背影;影視劇里,英雄是一縷聲嘶力竭、字字泣血的火焰。
現(xiàn)實生活中,我們生命中的第一個英雄,往往是我們的父母。當(dāng)他們佝僂了腰,斑白了發(fā),我們又能為他們做點什么呢?一份保險能做什么?是金錢嗎?不是。它帶給我們的,是安慰,是平靜,如果前路迷茫,如果未來無力守護,至少還有一份保險,為他們筑起最后一道防線。
今天,多保魚就來聊一聊,老年人的防癌險應(yīng)該怎么買?
一、老人投保會面臨哪些困難
1、投保年齡限制
年齡越小,出險的幾率越?。荒挲g越大,患重病的幾率更高。對于二十多歲的年輕人來說,可能買了保險之后幾十年內(nèi)都沒有理賠;而如果是一個70歲的老人,5年內(nèi)患大病的幾率就會高得多,甚至今年買了,明年就理賠了。保險公司也要控制風(fēng)險的啊!所以,年齡限制是非?;A(chǔ)的投保要求。
2、最高可投保保額
年齡越大,最高可投保的保額也會有限。舉個栗子,某重疾險對不同年齡的人群,最高可投保的保額限制如下:
0-40周歲:50萬元
41-50周歲:30萬元
51-60周歲:10萬元
意思就是:賣還是可以賣給你的,但是少賣點,讓我少賠點。
除了保額低以外,相對應(yīng)的保費價格還會很高。所以啊,多保魚勸大家,保險這東西,一定要趁著年輕趕緊買了!
3、身體健康狀況
上了年紀之后,身體健康狀況也會大打折扣,就算沒有生大病,或多或少也會有一些小的慢性病,例如三高等。這些疾病在老年人群體中非常常見,但同時又會對投保造成一定的影響。綜上所述,老年人投保是真的很難買。但是,機智的多保魚還是有應(yīng)對的方法滴~
二、什么情況下,可以購買防癌險?
1、防癌險與重疾險的區(qū)別
防癌險:只保癌癥,健康告知較寬松,保費低
重疾險:不止保癌癥,健康告知較嚴格,保費高
從保障范圍來看,重疾險保障的疾病種類非常多,除了癌癥以外,還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。而防癌險則只對惡性腫瘤,即癌癥進行保障。根據(jù)2018年2月,國家癌癥中心發(fā)布的中國最新癌癥數(shù)據(jù)表明,在中國有1萬多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前十如下:
根據(jù)保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)來看,惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以,雖然防癌險的保障范圍有限,但是實用性卻非常強。
2、防癌險并不是所有癌癥都保障的
防癌險,字面意思是對癌癥都保障,事實上,它跟我們普通定義上的癌癥并不完全重合。
通常不包含在內(nèi)的癌癥有以下幾種:
① 原位癌;
② 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血??;
③ 相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;
④ 皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);
⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;
⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
3、什么人群購買防癌險
1)健康告知不符合重疾險人群
因為防癌險的保障范圍有限,所以它的健康告知詢問的疾病,通常都是跟癌癥相關(guān)的。而三高、糖尿病一般不會直接誘發(fā)癌癥,所以防癌險通常對三高、糖尿病等癥狀詢問并不多,大多都可以正常投保。
2)年齡偏大人群
重疾險一般投保年齡限制比較嚴格,通常50歲以上就不好買重疾險了,即使健康告知符合,價格也會非常高。但是防癌險的設(shè)計比較有針對性,所以推出了許多專門的老年防癌險,投保年齡高,60多歲也還能購買,價格還不貴。
3)疊加做高保額
有些人已經(jīng)買了終身重疾險,為了疊加保額,同時又不想增加太多的經(jīng)濟負擔(dān),可以購買防癌險來疊加保額。
三、防癌險產(chǎn)品對比
防癌險因為保障范圍有限,所以市面上的防癌險產(chǎn)品數(shù)量并不多。那么如何選擇防癌險,多保魚篩選出了市面上性價比比較高的防癌險做了個對比,包括以下幾款產(chǎn)品:
- 同方全球 康愛一生終身防癌險
- 合眾人壽 終身防癌險
- 德華安顧 孝親寶
- 中國太平 康愛衛(wèi)士
- 復(fù)星保德信 孝順康
注:表格中的①~⑥指以下疾?。?/p>
① 原位癌;
② 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血?。?/p>
③ 相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??;
④ 皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);
⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌;
⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
1、同方全球 康愛一生
康愛一生雖然標注最高保額可以購買30萬,但實際上上了年紀的人群,還是很難買到高保額的產(chǎn)品,51-55歲還是只能購買10萬保額。
從表格上來看,它的價格是最高的,但實際上它是交10年,保終身。其實在保費方面跟合眾人壽的終身防癌險差不多。
健康告知方面。其實它算是比較嚴格的防癌險產(chǎn)品了,病毒性肝炎、大小三陽以及乙肝病毒攜帶者都無法投保該產(chǎn)品。
這款產(chǎn)品更適合在年輕的時候用以疊加保額;如果年齡偏大的老人,還是不太適合。
2、合眾人壽 終身防癌險
這款產(chǎn)品算是性價比最高的防癌險了,保額高,特定疾病額外賠付,保費便宜,可保終身。
這款產(chǎn)品的保額計算比較特殊,假設(shè)它的基本保額為2萬,則賠付情況如下:但是保監(jiān)會只對“重疾險”里的癌癥有統(tǒng)一的疾病定義和賠付標準,而“防癌險”沒有。所以在這款防癌險里,就有一個容易被忽視的坑:輕度癌癥包含乳腺癌。原發(fā)于乳房的惡性腫瘤,例如乳腺癌,在重疾險或其他防癌險中,屬于惡性腫瘤的理賠范圍內(nèi)。
但合眾終身防癌險對于原發(fā)于乳房的惡性腫瘤只按輕度癌癥賠付,也就是只賠1倍保險金:2萬。除此之外,它對某些性別特定惡性腫瘤還有額外賠付。男性特定惡性腫瘤,,原發(fā)性支氣管、肺、肝、肝膽管、腎(除外腎盂)、腎盂、胃、鼻咽惡性腫瘤
女性特定惡性腫瘤
原發(fā)性支氣管、肺、胃、卵巢、子宮體、部位未特指的子宮惡性腫瘤
少兒特定惡性腫瘤
骨、關(guān)節(jié)軟骨、白血病、腦脊膜和腦惡性腫瘤
總結(jié)一下, 這款防癌險產(chǎn)品的優(yōu)缺點非常分明:
缺點:乳腺癌賠付金太低
優(yōu)點:特定疾病額外賠付,價格便宜。
因此,對于男性來說,不用考慮乳腺癌賠付的話,這款產(chǎn)品無疑是性價比最高的產(chǎn)品。
3、德華安顧 孝親寶
孝親寶算是比較經(jīng)典的防癌險了,在近幾年里關(guān)注度也非常高。多保魚認為它的性價比依舊是不錯的。
孝親寶沒有輕度癌癥保障,也就是說原位癌等上述提到過的輕度癌癥疾病,都是不予理賠的,只賠付惡性腫瘤。但是也正因如此,它的價格卻可以壓得非常低。
它最大的優(yōu)點就是,到65周歲時,也可以選擇交20年,保20年,相當(dāng)于保至85周歲了。
而85周歲之后,其實也不太需要防癌險了,就算患輕度癌癥,對于高齡老人來說也很難再撐過去了。
所以雖然它只是一款定期產(chǎn)品,但其實跟終身防癌險相差并不大了,整體性價比非常高。
4、中國太平 康愛衛(wèi)士
這款產(chǎn)品特定疾病兩倍賠付,特定疾病包括惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病三種類型的惡性腫瘤。
這個產(chǎn)品就是針對中老年人群體的,而這三類癌癥在中老年群體中發(fā)病率也挺高的,因此這項雙倍保額賠付多保魚認為還是不錯的。
從價格上來說,它只對三種惡性腫瘤雙倍賠付了,但價格卻是孝親寶的兩倍。
因此康愛衛(wèi)士的性價比雖然不錯,但還是不如孝親寶。
5、復(fù)星保德信 孝順康
孝順康是一款終身防癌險。
優(yōu)點:終身保障。原位癌35%賠付,賠付比例高。
缺點:輕癥癌癥只有原位癌,而對于其他較輕的,比如皮膚癌等,就沒有保障了。
其實輕度癌癥保障,肯定是“有>沒有”、“多種>1種”,所以孝順康雖然只提供了原位癌賠付,但總歸還是比沒有好。
它最大的特點是可以選擇附加投保人豁免版本:投保人身故、全殘,后續(xù)保費都不用交了,保障還繼續(xù)。
如果父母自己有點積蓄,就算投保人出了事,自己也可以交后續(xù)保費的話,就不用在意投保人豁免。
如果擔(dān)心自己出事,父母沒有能力負擔(dān)后續(xù)保費的話,可以選擇投保人豁免版本。
四、不同人群適合購買什么樣的防癌險
1、55周歲以下
合眾人壽終身防癌險。
它雖然對乳腺癌的賠付有點坑,但除此之外,它對其他輕度癌癥都有保障,還有特定癌癥額外賠付,保障還是比較完善的。
現(xiàn)在乳腺癌的治愈率非常高,并且費用也比較低,通常幾萬塊就能治愈,因此其實合眾人壽的終身防癌險對于大部分癌癥情況來說,已經(jīng)夠用了。
2、55周歲以上
中國太平康愛衛(wèi)士、復(fù)星保德信孝順康
這兩款產(chǎn)品沒有辦法說誰就一定優(yōu)于誰,因為它們都有自己的特色保障,就看自己的取舍如何了:
如果想要疊加特定惡性腫瘤疾病的保額,選擇康愛衛(wèi)士;
如果想要獲得原位癌保障,選擇孝順康。
不過多保魚更偏向于孝順康,具體原因見下文。
3、最佳搭配伴侶
德華安顧 孝親寶
如果已經(jīng)購有其他重疾險產(chǎn)品,或防癌險產(chǎn)品,但是受制于年齡限制,無法做高保額,則可以再疊加一份孝親寶,使得保額更高。
例如孝順康+孝親寶。雖然搭配組合起來它們的保費會高于康愛衛(wèi)士,但獲得的保障卻要高出許多來。
康愛一生只有3種惡性腫瘤可以獲得20萬保額賠付;
孝順康+孝親寶所有的惡性腫瘤都可以獲得20萬保額賠付,另外還多了原位癌保障賠付。
在購買保險的時候,保障內(nèi)容應(yīng)優(yōu)于產(chǎn)品價格。
孝順康+孝親寶的搭配組合在保障方面非常不錯,同時價格也并沒有高出太多,因此多保魚最看好的是這種搭配選擇。
五、多保魚總結(jié)
55周歲以下,選擇合眾人壽終身防癌險;
55周歲以上,預(yù)算不足康愛衛(wèi)士或孝順康都可以;
預(yù)算充足則選擇孝順康+孝親寶搭配組合。
人總是與孤單相伴的,他們來時總是風(fēng)塵仆仆,去時瀟灑自如。曾經(jīng)的英雄遲暮,而我們又漸漸成長為別人的英雄,替別人遮風(fēng)擋雨。
生命的傳承,就是文明的積蘊。我們看似只是為了生存,其實我們會在潛移默化中,把從父母那里得到的愛,傳給了下一代。
在這份愛里,我們也學(xué)會了責(zé)任,對父母,對孩子,對家庭。記得別讓曾經(jīng)的英雄受傷,記得好好保護他們,記得陪伴,記得愛。