最近，有朋友向多保魚詢問了一款保險產(chǎn)品，保障什么的都很棒，很令人心動。但是它的價格實在太便宜了，朋友就擔(dān)心里面會不會有什么問題，讓多保魚幫忙看一看有沒有坑。

其實多保魚一直強調(diào)，沒有最好的保險產(chǎn)品，只有最適合的保險產(chǎn)品。在同一險種的前提下，不同的保額、不同的保障力度、保障范圍，還有不同的保費，都會影響我們的判斷。

為什么有些保額差不多，保障相似的保險產(chǎn)品，不同的保險公司會有不同的價格呢？多保魚今天就來講講保費的故事。

一、保費的構(gòu)成

保費主要由這幾個部分構(gòu)成：

1、風(fēng)險保費。很好理解，就是保障型保險的基礎(chǔ)構(gòu)成部分，我們購買保險主要是購買風(fēng)險保障。

2、儲蓄保費。主要針對返還型保險、兩全險、理財險等，將你的保費拿去進(jìn)行投資理財，在一定年限后返還一定的保費或者保額。返還的錢，其實就是保險公司拿去投資理財獲得的收益返還，這就是為什么返還型保險和兩全險比純消費型保險價格要高的原因了。

3、銷售渠道?，F(xiàn)在保險的銷售渠道有許多，除了代理人以外，還有銀行、網(wǎng)絡(luò)等銷售方式，部分保險產(chǎn)品在支付寶、淘寶等網(wǎng)絡(luò)上可直接進(jìn)行購買，這些銷售渠道都是需要支付傭金的，價格不一。

4、運營成本。在購買保險的時候，你購買的不僅是這個保障產(chǎn)品，還有它的一系列后續(xù)服務(wù)，比如核保、出險、理賠等流程的運作，它的支付費用都被算進(jìn)保費里了。

二、影響保費價格的因素

保費的構(gòu)成有許多部分，但所占比例不一樣，造成保險價格不同的原因有很多，不同險種、不同保險產(chǎn)品之間的保費比例是不一樣的。

哪些因素對保費影響比較大？

1、運營成本

不同保險公司的運營成本差別很大的。

大品牌的保險公司在廣告上的投入也是不容小覷的，許多小保險公司缺少廣告運作，知名度會低一些，但是相對的運營成本也比大保險公司少，那么他們可以省下這部分錢，降低自己的保險價格，提升產(chǎn)品競爭力。

一般來說，網(wǎng)絡(luò)銷售的成本會稍微低一點，價格會有一定優(yōu)勢。另外，多保魚不推薦電話銷售購買保險產(chǎn)品，如果對保險了解比較少，可咨詢代理人，對保險已有基本了解，只需要關(guān)注產(chǎn)品條款的話，可以選擇網(wǎng)絡(luò)購買。

2、預(yù)定利潤

通俗地講，就是保險公司打算一單賺多少錢。

不同保險公司的預(yù)定利潤是不同的，有一些小保險公司在起步階段，為了做出口碑選擇薄利多銷，降低預(yù)定利潤，降低保費以增加市場競爭力。它并不會影響保險產(chǎn)品的保障質(zhì)量，消費者大可放心。

3、預(yù)定利率

預(yù)定預(yù)定利率是保險公司在定價時，根據(jù)對投資收益的預(yù)測而為保單假設(shè)的每年收益率。通俗來說，就是保險機(jī)構(gòu)提供給客戶的回報率。預(yù)定利率的高低和保險產(chǎn)品的價格直接相關(guān)。

在人身保險中，就是用以購買風(fēng)險保障的費用與所獲得保額的比例，預(yù)定利率越高，在保額不變的情況下，保費越低，而保險公司的風(fēng)險也就越大。在理財保險中，預(yù)定利率對返還、分紅等起重要作用。

2013年8月15日開始，普通型人身保險實行新費率政策，其預(yù)定利率不再有2.5%的上限，而是由保險公司自行決定。

總體來講，對于人身保險來說，風(fēng)險保障是最重要的一塊，但是預(yù)定利率的浮動也是最穩(wěn)定的。因此，保費的高低并不能說明一款保險產(chǎn)品的保障是否完善，產(chǎn)品的好壞還是要取決于保障條款。

三、如何正確看待保費

1、保額比保費重要：

在《科學(xué)投保五大原則》里，多保魚就提到過，要先保額再保費，根據(jù)自身情況與風(fēng)險制定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障最完善的保險產(chǎn)品，最后才是進(jìn)行保費對比，從而篩選出性價比最高的保險產(chǎn)品。

2、關(guān)于附加條款：

許多保險產(chǎn)品還會推出一些附加條款，如豁免條款、輕癥保障、身故保障等。附加條款越多，保險公司提供的服務(wù)越多，面臨的風(fēng)險也會越大，相對應(yīng)的保費也會比較高。

附加條款并不是必須的，比如你已經(jīng)購買了足夠的壽險，那么重疾險里附加的身故條款就不是非常必須的了，有時候要根據(jù)自己的具體情況進(jìn)行選擇。

3、保費與理賠無關(guān)：

從理論上來講，保險公司在制定保費價格時，將運營成本也包含在內(nèi)，運營服務(wù)其中也包括了理賠。

從實際情況上來講，服務(wù)成本只是一個概念上的問題，沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的定率，更不會因為保費價格而在服務(wù)上有所差異。就是說，無論你的保費多少，都與理賠無關(guān)。理賠是一家保險公司的口碑來源，理賠的效率與質(zhì)量，只跟風(fēng)險、保險條款以及保險公司本身的服務(wù)質(zhì)量有關(guān)。

多保魚小結(jié)：

保費并不能決定一個產(chǎn)品的好壞，它只能作為產(chǎn)品競爭力的參考因素之一。有許多高性價比的保險產(chǎn)品，為了提高競爭力，會降低利潤，以降低保費，從而吸引客戶。因此，只要保障和保額足夠，便宜的保險產(chǎn)品也是可以放心購買的。

朋友們在購買保險時一定要分清楚主次，一定要先關(guān)注保額和保障，再考慮保費，才能買到最合適的保險。