有時候多保魚給朋友推薦一款性價比非常高的保險產(chǎn)品時，朋友會反問：這是什么保險公司？沒聽說過的小保險公司靠不靠譜??？

所謂小保險公司，就是規(guī)模與名氣都不大的保險公司，許多人可能之前從來沒聽說過，所以會對其持遲疑態(tài)度。

那么，小保險公司到底靠譜嗎？多保魚今天就來講講保險公司的那些事。

一、保監(jiān)會的管理

大家都聽說過“一行三會”：中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。

保險會作為“三會”之一，對保險行業(yè)的監(jiān)督管理也是十分嚴格的，近些年來，保險牌照越來越搶手，但監(jiān)管卻是越來越嚴，這跟保監(jiān)會的管理密不可分。

1、設(shè)立

《保險法》第六十八條（一）：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
第六十九條 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

《保險法》對保險公司的注冊資金要求很高。實繳資本是公司成立時公司實際收到的股東的出資總額，不可分期，不可延期，且不可用辦公室、機器設(shè)備等做抵押注冊資本，必須為真金實銀。

2、審核

保險公司的審核是季度審核，而且包括各種報告、報表、文件和資料等。

一般的公司都是年度審核，而保監(jiān)會對于保險公司是季度審核，無論公司規(guī)模大小，都會受到嚴格監(jiān)控。監(jiān)控什么呢？

《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。

通俗地講，就是當所有人都找保險公司理賠時，保險公司必須至少有100%以上的資金償付能力。如果償付能力低于100%，保監(jiān)會將對保險公司進行采取措施，包括但不局限于：責令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務范圍；限制向股東分紅等方式。

3、準備金

《保險法》第九十七條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務外，不得動用。

保險公司成立之初，會向保監(jiān)會繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了，保監(jiān)會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。

當然，準備金不是一成不變的，隨著保險公司的經(jīng)營增長，保費掙得越來越多，準備金也會隨之增加。

以上條例，對所有保險公司均有效，無一例外。

二、小保險公司會破產(chǎn)嗎

1、理論上是允許破產(chǎn)，但破產(chǎn)不代表保險業(yè)務終止。

《保險法》第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準后解散。
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。

保險公司不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn)，需經(jīng)過保監(jiān)會同意才行。

在我國，保險公司破產(chǎn)僅對財產(chǎn)保險公司而言，壽險公司是不會倒閉解散的。即壽險公司雖然可能分立、合并，或因為違法違規(guī)而被依法撤銷，但不會因為經(jīng)營不善、資金缺乏無法繼續(xù)承擔保障責任而宣布破產(chǎn)。

2、破產(chǎn)后的保單怎么辦？

《保險法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

多保魚總結(jié)一下，就是如果保險公司經(jīng)營不下去宣告破產(chǎn)，會有另一家保險公司進行兼并、并購。如果沒有保險公司來進行接手的話，保監(jiān)會指定某家保險公司進行兼并。兼并后，原保險公司的客戶保單依舊有效。

多保魚有話講：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司≠壽險公司。前面提到過，壽險公司是不會破產(chǎn)的，這里是指依法經(jīng)營壽險產(chǎn)品的財產(chǎn)保險公司。

三、小保險公司的產(chǎn)品和服務

除了“小保險公司會破產(chǎn)”這種誤解以外，消費者還對他們的產(chǎn)品和服務有所疑問，畢竟有時候，品牌就是一種象征。那么多保魚就來給大家分析一下，小保險公司會不會比大保險公司差：

1、關(guān)于價格

多保魚在《保費的構(gòu)成》里已經(jīng)講到，公司的運營成本在保費價格里也是占有一定比例的，小保險公司因其廣告推廣費用少，員工開銷等費用跟大保險公司比起來，也相對少一些，所以他們反而可以降低成本來降低保險價格，從而提高產(chǎn)品競爭力。

2、關(guān)于保障

多保魚一直在強調(diào)，一個保險產(chǎn)品的好壞，取決于它的具體條款，跟保險公司無關(guān)。保障和保額都是白紙黑字寫在保險合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保險公司還是消費者，都不能違背合同規(guī)定。

所以，保障的完善與否，與保險公司的規(guī)模無關(guān)，想要不踩坑，就要去關(guān)注具體的合同條款，而不是糾結(jié)于這個保險公司的大小。

3、關(guān)于理賠

理賠服務是消費者關(guān)心的重點。理賠的效率與結(jié)果，跟被保險人所發(fā)生的風險和保障條款有關(guān)。

如果風險明確，符合理賠條款無異議，那么保險公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲，要知道，理賠才是保險公司的口碑源泉。同樣，如果風險不明確，理賠條款界定不明顯，這種情況就算是大保險公司，也是會產(chǎn)生爭議的。

說得粗俗一點：保險公司注冊資金至少2億元，銷售產(chǎn)品那么多，犯得著為了幾十萬的一份保單去作死嗎？

相關(guān)條例均來自《中華人民共和國保險法（2015修訂）》

多保魚總結(jié)：

中國保險行業(yè)發(fā)展也不過短短幾十年，所有的保險公司都是由小逐漸經(jīng)營壯大的，也許今天一家不起眼的小保險公司，過幾年就變成了全球前幾強呢。
購買保險最終還是要落在保險條款上，完善的保障和足夠的保額才能帶給消費者安全感，就算是小保險公司，只要產(chǎn)品好，同樣可以放心購買。