小保險公司靠譜不,產(chǎn)品值得相信嗎
有時候多保魚給朋友推薦一款性價比非常高的保險產(chǎn)品時,朋友會反問:這是什么保險公司?沒聽說過的小保險公司靠不靠譜???
所謂小保險公司,就是規(guī)模與名氣都不大的保險公司,許多人可能之前從來沒聽說過,所以會對其持遲疑態(tài)度。
那么,小保險公司到底靠譜嗎?多保魚今天就來講講保險公司的那些事。
一、保監(jiān)會的管理
大家都聽說過“一行三會”:中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。
保險會作為“三會”之一,對保險行業(yè)的監(jiān)督管理也是十分嚴格的,近些年來,保險牌照越來越搶手,但監(jiān)管卻是越來越嚴,這跟保監(jiān)會的管理密不可分。
1、設(shè)立
《保險法》第六十八條(一):主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;
第六十九條 設(shè)立保險公司,其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。
《保險法》對保險公司的注冊資金要求很高。實繳資本是公司成立時公司實際收到的股東的出資總額,不可分期,不可延期,且不可用辦公室、機器設(shè)備等做抵押注冊資本,必須為真金實銀。
2、審核
保險公司的審核是季度審核,而且包括各種報告、報表、文件和資料等。
一般的公司都是年度審核,而保監(jiān)會對于保險公司是季度審核,無論公司規(guī)模大小,都會受到嚴格監(jiān)控。監(jiān)控什么呢?
《保險法》第一百零一條 保險公司應當具有與其業(yè)務規(guī)模和風險程度相適應的最低償付能力。
償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。
通俗地講,就是當所有人都找保險公司理賠時,保險公司必須至少有100%以上的資金償付能力。如果償付能力低于100%,保監(jiān)會將對保險公司進行采取措施,包括但不局限于:責令增加資本金、辦理再保險;限制業(yè)務范圍;限制向股東分紅等方式。
3、準備金
《保險法》第九十七條 保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行,除公司清算時用于清償債務外,不得動用。
保險公司成立之初,會向保監(jiān)會繳納一筆準備金。如果保險公司做不下去了,保監(jiān)會可以拿出這筆錢來對保險公司的客戶有所交代。
當然,準備金不是一成不變的,隨著保險公司的經(jīng)營增長,保費掙得越來越多,準備金也會隨之增加。
以上條例,對所有保險公司均有效,無一例外。
二、小保險公司會破產(chǎn)嗎
1、理論上是允許破產(chǎn),但破產(chǎn)不代表保險業(yè)務終止。
《保險法》第八十九條 保險公司因分立、合并需要解散,或者股東會、股東大會決議解散,或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn),經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準后解散。
經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司,除因分立、合并或者被依法撤銷外,不得解散。
保險公司解散,應當依法成立清算組進行清算。
保險公司不是想破產(chǎn)就能破產(chǎn),需經(jīng)過保監(jiān)會同意才行。
在我國,保險公司破產(chǎn)僅對財產(chǎn)保險公司而言,壽險公司是不會倒閉解散的。即壽險公司雖然可能分立、合并,或因為違法違規(guī)而被依法撤銷,但不會因為經(jīng)營不善、資金缺乏無法繼續(xù)承擔保障責任而宣布破產(chǎn)。
2、破產(chǎn)后的保單怎么辦?
《保險法》第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
多保魚總結(jié)一下,就是如果保險公司經(jīng)營不下去宣告破產(chǎn),會有另一家保險公司進行兼并、并購。如果沒有保險公司來進行接手的話,保監(jiān)會指定某家保險公司進行兼并。兼并后,原保險公司的客戶保單依舊有效。
多保魚有話講:經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司≠壽險公司。前面提到過,壽險公司是不會破產(chǎn)的,這里是指依法經(jīng)營壽險產(chǎn)品的財產(chǎn)保險公司。
三、小保險公司的產(chǎn)品和服務
除了“小保險公司會破產(chǎn)”這種誤解以外,消費者還對他們的產(chǎn)品和服務有所疑問,畢竟有時候,品牌就是一種象征。那么多保魚就來給大家分析一下,小保險公司會不會比大保險公司差:
1、關(guān)于價格
多保魚在《保費的構(gòu)成》里已經(jīng)講到,公司的運營成本在保費價格里也是占有一定比例的,小保險公司因其廣告推廣費用少,員工開銷等費用跟大保險公司比起來,也相對少一些,所以他們反而可以降低成本來降低保險價格,從而提高產(chǎn)品競爭力。
2、關(guān)于保障
多保魚一直在強調(diào),一個保險產(chǎn)品的好壞,取決于它的具體條款,跟保險公司無關(guān)。保障和保額都是白紙黑字寫在保險合同上面的,生效后是具有法律效力的,不管是保險公司還是消費者,都不能違背合同規(guī)定。
所以,保障的完善與否,與保險公司的規(guī)模無關(guān),想要不踩坑,就要去關(guān)注具體的合同條款,而不是糾結(jié)于這個保險公司的大小。
3、關(guān)于理賠
理賠服務是消費者關(guān)心的重點。理賠的效率與結(jié)果,跟被保險人所發(fā)生的風險和保障條款有關(guān)。
如果風險明確,符合理賠條款無異議,那么保險公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲,要知道,理賠才是保險公司的口碑源泉。同樣,如果風險不明確,理賠條款界定不明顯,這種情況就算是大保險公司,也是會產(chǎn)生爭議的。
說得粗俗一點:保險公司注冊資金至少2億元,銷售產(chǎn)品那么多,犯得著為了幾十萬的一份保單去作死嗎?
相關(guān)條例均來自《中華人民共和國保險法(2015修訂)》
多保魚總結(jié):
中國保險行業(yè)發(fā)展也不過短短幾十年,所有的保險公司都是由小逐漸經(jīng)營壯大的,也許今天一家不起眼的小保險公司,過幾年就變成了全球前幾強呢。
購買保險最終還是要落在保險條款上,完善的保障和足夠的保額才能帶給消費者安全感,就算是小保險公司,只要產(chǎn)品好,同樣可以放心購買。