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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

保險(xiǎn)測(cè)評(píng):成人投保方案哪種好?

時(shí)間:2019-07-26 10:54:07

一、

過去一年,我寫過如何給父母、孩子買保險(xiǎn)。唯獨(dú)成人的投保方案,遲遲沒有動(dòng)筆。孩子的情況比較單純,老人的選擇空間有限,更容易寫出標(biāo)準(zhǔn)化的投保建議,給各位作為參考。但成年人之間區(qū)別太大。年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平、投保偏好,都會(huì)影響方案配置。一份方案,對(duì)于A來(lái)說天衣無(wú)縫,對(duì)于B就可能漏洞百出。我不想丟出一個(gè)粗制濫造的方案,給各位造成誤導(dǎo)。

今天的文章,會(huì)重點(diǎn)敘述投保思路。并根據(jù)四種常見情況,給出可以參考的投保方案。希望大家不僅看到產(chǎn)品,更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人這個(gè)群體,相比于老人和孩子,最大的區(qū)別是“責(zé)任”。用很俗氣的一句話來(lái)說,就是“上有老下有小”。給成年人做方案,絕不能只關(guān)注他本身,更要看到他肩上的責(zé)任。

舉個(gè)例子,為什么要給成年人配置壽險(xiǎn)?

對(duì)于被保險(xiǎn)人本人來(lái)說,這是毫無(wú)意義的,因?yàn)檫@筆賠償,只有當(dāng)他死了才能拿到。但是,壽險(xiǎn)可以給他的家人,帶來(lái)一部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果心中的傷痛無(wú)法治愈,那就保護(hù)他們,不會(huì)因?yàn)槲镔|(zhì)的短缺,遭受世界的冷眼。同樣的道理,當(dāng)我們拿到一份投保方案時(shí),也需要考慮,這份方案,是否保護(hù)了我的家人,不因我的患病、意外、離去,而受到傷害?考慮全局、面對(duì)責(zé)任,是成年人投保,應(yīng)該遵循的第一條準(zhǔn)則。

三、

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說,我們買保險(xiǎn)很樸素的愿望就是:如何花最少的錢,做到充足的保障。那么,什么樣的保障,才算是“充足”的?什么樣的產(chǎn)品,能實(shí)現(xiàn)“低保費(fèi)、高保障”呢?

成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn),主要有三類:

第一類風(fēng)險(xiǎn):重大疾病

得了大病,最直接的問題就是,醫(yī)療費(fèi)怎么辦?所以,成年人必須要配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。每年幾百塊錢,住院可以報(bào)銷上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)。所有的藥品費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi),甚至癌癥化療、放療、靶向藥,超過免賠額的部分,統(tǒng)統(tǒng)100%報(bào)銷。

但是,百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)元的免賠額。也就是看病,自己花費(fèi)的錢沒超過1萬(wàn),就不給報(bào)銷。典型的“平時(shí)用不到,一用就是大事”的產(chǎn)品。完美符合我們“低保費(fèi)、高保額、轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)”的訴求。

得了大病,另外一個(gè)影響是,患病的人可能從此失去賺錢能力。

成年人大多是家庭的經(jīng)濟(jì)主力,但一場(chǎng)大病下來(lái),他不僅無(wú)法承擔(dān)自己的責(zé)任,甚至?xí)闪思彝サ呢?fù)擔(dān)。父母孩子誰(shuí)來(lái)養(yǎng)?后續(xù)的康復(fù)治療費(fèi)用怎么辦?

所以,成年人需要配置重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)最大的好處,是“提前給付”。比如買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),一旦確診得了癌癥,保險(xiǎn)公司直接給50萬(wàn)現(xiàn)金。這筆錢,我們可以在治療之前就拿到,而且能夠自由支配。你可以拿它看病,用于康復(fù)療養(yǎng),也可以給孩子交學(xué)費(fèi),甚至用于完成未了的心愿。疾險(xiǎn)另外一個(gè)好處,是保障長(zhǎng)期穩(wěn)定。主流的重疾險(xiǎn),多是長(zhǎng)期甚至終身型產(chǎn)品。合同簽訂之后,哪怕健康狀況出現(xiàn)問題,甚至產(chǎn)品停售,只要在保障期內(nèi)出事了,保險(xiǎn)公司就得賠付,保費(fèi)也不會(huì)中途漲價(jià)。相比于醫(yī)療險(xiǎn)交一年保一年、年齡越大保費(fèi)越貴、停售無(wú)法續(xù)保等等缺陷,重疾險(xiǎn)更適合做長(zhǎng)期保障。

此外,重疾險(xiǎn)是買多少保額,得病就賠多少錢。所以買重疾險(xiǎn)最重要的就是,保額要買夠!

考慮到目前的醫(yī)療花費(fèi),以及未來(lái)的通貨膨脹,一般建議重疾險(xiǎn)保額,不低于30萬(wàn)。保額買太低,得了病實(shí)在不頂用。如果預(yù)算低,可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。預(yù)算更低,還可以犧牲一部分保障時(shí)間。

總之,先把保額買夠,確保出了事,手里的錢足夠用。

第二類風(fēng)險(xiǎn):意外傷害

交通事故、高空墜物、運(yùn)動(dòng)損傷,意外風(fēng)險(xiǎn)還是普遍存在的。

買意外險(xiǎn),如果想做的“低保費(fèi)、高保額”,請(qǐng)記住一條最簡(jiǎn)單的方法:買一年期意外險(xiǎn)。

事實(shí)上,意外險(xiǎn)的保障成本很低。

每年一百多塊錢,買份一年期意外險(xiǎn),足夠覆蓋意外身故、傷殘、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

更何況,意外險(xiǎn)根本沒必要買長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

這種保險(xiǎn)不需要健康告知,也不會(huì)因?yàn)槟挲g增長(zhǎng),出現(xiàn)大幅度的保費(fèi)上漲。

如果買長(zhǎng)期意外險(xiǎn),保費(fèi)每年要花好幾千,保障也存在缺陷。

算下來(lái),在經(jīng)濟(jì)上并不劃算。

第三類風(fēng)險(xiǎn):身故風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說,壽險(xiǎn)配置是非常有必要的。

因?yàn)榧词谷说瓜铝?,也要確保家人的生活。

壽險(xiǎn)分兩種,定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)只保障一段時(shí)間,在保障期限內(nèi)身故,才會(huì)賠錢。

但是,價(jià)格極度便宜,可以用幾百塊錢,買到幾十萬(wàn)的保障。

終身壽險(xiǎn)保障一輩子,人固有一死,所以最終肯定能拿到理賠,因而保費(fèi)很貴。

更適合家里有礦的人,用于身后的財(cái)富傳承。

對(duì)于工薪階層來(lái)說,定期壽險(xiǎn)更符合“低保費(fèi)、高保障”的訴求,應(yīng)該優(yōu)先考慮。

我在配置投保方案的時(shí)候,一般也是遵循“用最少的錢,做到最高的保障”這一原則。

但同時(shí),也需要考慮客戶的健康狀況、投保訴求、人生階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

因而,搭配出的方案也是千變?nèi)f化。

接下來(lái),選擇最常見的四種情況,聊一下具體的投保方案。

四、

方案一:短期基礎(chǔ)型保障。

這個(gè)方案,價(jià)格極度便宜。

22歲的男性,每年只需要566元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保障,10萬(wàn)意外保障,以及最高400萬(wàn)的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是,華泰保險(xiǎn)的一年期重疾險(xiǎn)。

保障100種重疾,40種輕癥,50萬(wàn)基礎(chǔ)保額,保費(fèi)也只要392元。

但是請(qǐng)注意,它的保障期限只有一年。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是,支付寶熱賣的好醫(yī)保。長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

每年149元,一般住院最高報(bào)銷200萬(wàn),100種重大疾病住院,可以報(bào)銷400萬(wàn)。

不限社保用藥,超過免賠額的部分,都可以100%報(bào)銷。

意外險(xiǎn)選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢,可以獲得10萬(wàn)的意外身故、傷殘保障。

因?yàn)楣步煌?、網(wǎng)約車、私家車造成的意外,還可以多賠 20萬(wàn)。

此外,因?yàn)橐馔庠斐傻尼t(yī)療費(fèi),每年最高報(bào)銷1萬(wàn)元,住院津貼每天50元。

這個(gè)方案價(jià)格非常低,該有的保障也全都有,但是缺點(diǎn)也很明顯。

方案中的重疾險(xiǎn),保障期限只有一年。

一年期重疾險(xiǎn),年齡越大保費(fèi)越貴,而且一旦停售,就無(wú)法續(xù)保,從而失去保障。

所以這個(gè)方案,一般只適合經(jīng)濟(jì)拮據(jù)、身體健康的年輕人,比如在讀大學(xué)生、剛畢業(yè)的新人。

一旦經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn),還是需要提早配置長(zhǎng)期保障。

方案二:長(zhǎng)期實(shí)惠型保障

保險(xiǎn)測(cè)評(píng):成人投保方案哪種好?

26歲的男性,每年4740元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保到70歲,50萬(wàn)意外保障,100萬(wàn)身故保障,以及最高600萬(wàn)的醫(yī)療保障。

重疾險(xiǎn)選擇的是,百年人壽的康惠保旗艦版。

優(yōu)勢(shì)在于保障全面,重疾、中癥、輕癥全都管。

而且價(jià)格很便宜,算是目前性價(jià)比最高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

重疾理賠一次,賠付50萬(wàn);中癥可以賠2次,每次賠付25萬(wàn);輕癥可以賠3次,每次賠付15萬(wàn)。

保障到70歲,30年繳費(fèi),每年2899元。

醫(yī)療險(xiǎn)選的是,眾安保險(xiǎn)的尊享e生旗艦版。

每年306元,一般住院最高報(bào)銷300萬(wàn),癌癥最高報(bào)銷600萬(wàn)。

所有的自費(fèi)藥品,昂貴項(xiàng)目,超過免賠的部分,都可以100%報(bào)銷。

這款產(chǎn)品的增值服務(wù),算是同類型產(chǎn)品中最好的。

除了常見的就醫(yī)綠通、墊付醫(yī)療費(fèi),還有質(zhì)子重離子治療、術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)、腫瘤特需法律協(xié)助等等,都是很實(shí)用的功能。

意外險(xiǎn)還是選擇了小蜜蜂,但這回是尊享版。

每年125元,可以獲得50萬(wàn)的意外身故/傷殘保障,因?yàn)橐馔庠斐傻尼t(yī)療費(fèi)用,最高可以報(bào)銷5萬(wàn)元。

交通意外,還是再多賠20萬(wàn)。

這個(gè)方案特別增加了壽險(xiǎn)保障,選擇的是目前市面上最便宜的大麥定壽。

每年1410元,繳費(fèi)30年。

如果在60歲之前身故,家人可以拿到100萬(wàn)的賠償。

當(dāng)我們到了26歲,應(yīng)該已經(jīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)主力,肩上開始承擔(dān)責(zé)任了。

而壽險(xiǎn),是為了在最極端的情況下,也能夠確保我們對(duì)家人的負(fù)責(zé)。

這個(gè)方案保障全面,價(jià)格也很實(shí)惠,并且做到了長(zhǎng)期保障。

但是請(qǐng)注意,它的重疾險(xiǎn),只保障到了70歲。

這種設(shè)計(jì),很適合兩種人群。

第一,預(yù)算有限,又希望獲得長(zhǎng)期、高額保障的人群。

通過犧牲保障時(shí)間的方法,降低保額支出。

如果將來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況有所好轉(zhuǎn),可以再行購(gòu)買終身重疾,把保障缺口補(bǔ)上。

第二,對(duì)健康狀況特別自信,或者不在意老年保障的人群。

我接觸的一部分人群,對(duì)于得病這件事,表現(xiàn)的特別豁達(dá)。

他們表示,如果自己在70歲之后罹患重疾,愿意直接放棄治療。

那么,這種定期保障,就更符合客戶的投保偏好。

如果將來(lái)后悔了,只要健康狀況允許,也可以再買終身重疾。

方案三:終身小康型保障

保險(xiǎn)測(cè)評(píng):成人投保方案哪種好?

同樣26歲男性,每年7241元。

可以買到50萬(wàn)終身重疾保障,600萬(wàn)住院醫(yī)療保障,100萬(wàn)壽險(xiǎn)保額,以及50萬(wàn)意外保障。

重疾險(xiǎn)選擇的是,復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)的達(dá)爾文一號(hào)。

每年5400元,繳費(fèi)30年,可以獲得50萬(wàn)重疾,保障終身。

這款產(chǎn)品保了80種重疾,可賠付一次;35種輕癥,可以賠付3次。

此外,80歲之前,每得一次輕癥,重疾保額增加10%,最高增加3次。

也就是買50萬(wàn)保額,得重疾最高可賠65萬(wàn)。

當(dāng)然,達(dá)爾文一號(hào)最大的亮點(diǎn),還是它極高的現(xiàn)金價(jià)值。

按照合同規(guī)定,如果沒得重疾就掛了,被保險(xiǎn)人身故后,保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠付現(xiàn)金價(jià)值。

它是目前唯一一款,現(xiàn)金價(jià)值一直在上漲的產(chǎn)品。

基本上60歲之后身故,現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)超過已交保費(fèi);80歲前后身故,現(xiàn)金價(jià)值可以達(dá)到已交保費(fèi)的兩倍。

相當(dāng)于實(shí)現(xiàn)了隱形返本。

真正“消費(fèi)型的價(jià)格,返本型的價(jià)值”了。

醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品選擇,沒有改變。

這個(gè)方案,適合預(yù)算寬松,并且相對(duì)保守的人群。

重疾險(xiǎn)保障至終身,確保了我們這輩子,都有了打底的保障。

達(dá)爾文一號(hào)沒得重疾,又可以拿回現(xiàn)金價(jià)值,實(shí)現(xiàn)“隱形返本”,保費(fèi)也不算白交。

加上高額的醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)保障,對(duì)于大部分人來(lái)說,這個(gè)保障方案已經(jīng)足夠了。

第四種方案:終身高配型保障

保險(xiǎn)測(cè)評(píng):成人投保方案哪種好?

30歲的女性,30年繳費(fèi),每年12160元。

可以獲得50萬(wàn)終身重疾保障,并且重疾最高賠5次;50萬(wàn)癌癥賠償,最高賠付3次;100萬(wàn)意外保障,200萬(wàn)身故保障,以及最高600萬(wàn)的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是守衛(wèi)者1號(hào)。

目前價(jià)格最便宜的多次賠付型、返本型重疾險(xiǎn)。

100種重疾,最高賠付5次;50種輕癥,最高賠付3次,自帶被保險(xiǎn)人豁免。

這款產(chǎn)品的輕癥賠付數(shù)額,是依次遞增的。

第一次得輕癥,賠17.5萬(wàn),第二次賠20萬(wàn),第三次賠22.5萬(wàn)。

此外,這是一款附加了終身壽險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)。

如果沒得重疾就掛了,身故依然賠付50萬(wàn)。

終身防癌險(xiǎn)選的是,中荷人壽的惠加保。

別人都想當(dāng)主角,它偏偏要做“黃金配角”。

30歲女性,每年花2135元,繳費(fèi)30年,可以獲得50萬(wàn)癌癥保障,有三次賠付機(jī)會(huì)。

但是請(qǐng)注意,第一次得癌癥,只賠付已交保費(fèi)。

活過3年,如果存在原有癌癥的持續(xù)、轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā),或者出現(xiàn)新生癌癥,可以拿到第二筆賠償,50萬(wàn)。

再過三年,拿到第三筆賠償,還是50萬(wàn)。

癌癥是所有重疾險(xiǎn)中,發(fā)病率最高的疾病。

尤其是女性,80%以上的重疾理賠,都是因?yàn)榘┌Y。

隨著未來(lái)癌癥患者壽命的延長(zhǎng),癌癥多次賠付,會(huì)越來(lái)越實(shí)用。

守衛(wèi)者一號(hào)加上中荷惠加保,就是全方位、無(wú)死角的重疾保障。

意外險(xiǎn)選擇的是,安聯(lián)保險(xiǎn)的百萬(wàn)玫瑰意外保障。

這是一款單獨(dú)為女性設(shè)計(jì)的百萬(wàn)意外險(xiǎn)。

每年299元,可以獲得100萬(wàn)的意外身故/傷殘保障,以及3萬(wàn)的意外醫(yī)療。

而且它的意外醫(yī)療,可以報(bào)銷自費(fèi)項(xiàng)目。

醫(yī)療險(xiǎn)同樣選擇了尊享e生,但是增加了特需醫(yī)療和赴日治療。

這樣,即使入住醫(yī)院的vip病房、特需部、國(guó)際部,也可以正常報(bào)銷,甚至能夠去日本治療癌癥。

壽險(xiǎn)同樣是大麥定壽。

但是保障額度更高,達(dá)到了200萬(wàn)。

畢竟,經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)的人,消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就越大。

這個(gè)配置思路,適合不太在意保費(fèi),追求極致保障的人群。

方案中,重疾險(xiǎn)的5次賠付,癌癥的3次賠付,醫(yī)療險(xiǎn)的高端增值服務(wù),壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的高保額,都確保了被保險(xiǎn)人足夠全面的保障。

但代價(jià)也很明顯,保費(fèi)明顯上漲。

以上所列的四種投保方案,只能代表四種常見情況。

三千大千世界,生活不能窮舉,投保方案也是如此。

每個(gè)人都是獨(dú)一無(wú)二的,關(guān)鍵是找到自身的訴求,遵循科學(xué)的投保思路,自然可以搭配出不錯(cuò)的保險(xiǎn)方案。