保險(xiǎn)測(cè)評(píng)：成人投保方案哪種好？

時(shí)間：2019-07-26 10:54:07

一、

過去一年，我寫過如何給父母、孩子買保險(xiǎn)。唯獨(dú)成人的投保方案，遲遲沒有動(dòng)筆。孩子的情況比較單純，老人的選擇空間有限，更容易寫出標(biāo)準(zhǔn)化的投保建議，給各位作為參考。但成年人之間區(qū)別太大。年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平、投保偏好，都會(huì)影響方案配置。一份方案，對(duì)于A來(lái)說天衣無(wú)縫，對(duì)于B就可能漏洞百出。我不想丟出一個(gè)粗制濫造的方案，給各位造成誤導(dǎo)。

今天的文章，會(huì)重點(diǎn)敘述投保思路。并根據(jù)四種常見情況，給出可以參考的投保方案。希望大家不僅看到產(chǎn)品，更要掌握方案配置的技巧。

二、

成年人這個(gè)群體，相比于老人和孩子，最大的區(qū)別是“責(zé)任”。用很俗氣的一句話來(lái)說，就是“上有老下有小”。給成年人做方案，絕不能只關(guān)注他本身，更要看到他肩上的責(zé)任。

舉個(gè)例子，為什么要給成年人配置壽險(xiǎn)？

對(duì)于被保險(xiǎn)人本人來(lái)說，這是毫無(wú)意義的，因?yàn)檫@筆賠償，只有當(dāng)他死了才能拿到。但是，壽險(xiǎn)可以給他的家人，帶來(lái)一部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果心中的傷痛無(wú)法治愈，那就保護(hù)他們，不會(huì)因?yàn)槲镔|(zhì)的短缺，遭受世界的冷眼。同樣的道理，當(dāng)我們拿到一份投保方案時(shí)，也需要考慮，這份方案，是否保護(hù)了我的家人，不因我的患病、意外、離去，而受到傷害？考慮全局、面對(duì)責(zé)任，是成年人投保，應(yīng)該遵循的第一條準(zhǔn)則。

三、

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說，我們買保險(xiǎn)很樸素的愿望就是：如何花最少的錢，做到充足的保障。那么，什么樣的保障，才算是“充足”的？什么樣的產(chǎn)品，能實(shí)現(xiàn)“低保費(fèi)、高保障”呢？

成年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要有三類：

第一類風(fēng)險(xiǎn)：重大疾病

得了大病，最直接的問題就是，醫(yī)療費(fèi)怎么辦？所以，成年人必須要配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。每年幾百塊錢，住院可以報(bào)銷上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)。所有的藥品費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、床位費(fèi)，甚至癌癥化療、放療、靶向藥，超過免賠額的部分，統(tǒng)統(tǒng)100%報(bào)銷。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有1萬(wàn)元的免賠額。也就是看病，自己花費(fèi)的錢沒超過1萬(wàn)，就不給報(bào)銷。典型的“平時(shí)用不到，一用就是大事”的產(chǎn)品。完美符合我們“低保費(fèi)、高保額、轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)”的訴求。

得了大病，另外一個(gè)影響是，患病的人可能從此失去賺錢能力。

成年人大多是家庭的經(jīng)濟(jì)主力，但一場(chǎng)大病下來(lái)，他不僅無(wú)法承擔(dān)自己的責(zé)任，甚至?xí)闪思彝サ呢?fù)擔(dān)。父母孩子誰(shuí)來(lái)養(yǎng)？后續(xù)的康復(fù)治療費(fèi)用怎么辦？

所以，成年人需要配置重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)最大的好處，是“提前給付”。比如買了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，一旦確診得了癌癥，保險(xiǎn)公司直接給50萬(wàn)現(xiàn)金。這筆錢，我們可以在治療之前就拿到，而且能夠自由支配。你可以拿它看病，用于康復(fù)療養(yǎng)，也可以給孩子交學(xué)費(fèi)，甚至用于完成未了的心愿。疾險(xiǎn)另外一個(gè)好處，是保障長(zhǎng)期穩(wěn)定。主流的重疾險(xiǎn)，多是長(zhǎng)期甚至終身型產(chǎn)品。合同簽訂之后，哪怕健康狀況出現(xiàn)問題，甚至產(chǎn)品停售，只要在保障期內(nèi)出事了，保險(xiǎn)公司就得賠付，保費(fèi)也不會(huì)中途漲價(jià)。相比于醫(yī)療險(xiǎn)交一年保一年、年齡越大保費(fèi)越貴、停售無(wú)法續(xù)保等等缺陷，重疾險(xiǎn)更適合做長(zhǎng)期保障。

此外，重疾險(xiǎn)是買多少保額，得病就賠多少錢。所以買重疾險(xiǎn)最重要的就是，保額要買夠！

考慮到目前的醫(yī)療花費(fèi)，以及未來(lái)的通貨膨脹，一般建議重疾險(xiǎn)保額，不低于30萬(wàn)。保額買太低，得了病實(shí)在不頂用。如果預(yù)算低，可以考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。預(yù)算更低，還可以犧牲一部分保障時(shí)間。

總之，先把保額買夠，確保出了事，手里的錢足夠用。

第二類風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害

交通事故、高空墜物、運(yùn)動(dòng)損傷，意外風(fēng)險(xiǎn)還是普遍存在的。

買意外險(xiǎn)，如果想做的“低保費(fèi)、高保額”，請(qǐng)記住一條最簡(jiǎn)單的方法：買一年期意外險(xiǎn)。

事實(shí)上，意外險(xiǎn)的保障成本很低。

每年一百多塊錢，買份一年期意外險(xiǎn)，足夠覆蓋意外身故、傷殘、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

更何況，意外險(xiǎn)根本沒必要買長(zhǎng)期型產(chǎn)品。

這種保險(xiǎn)不需要健康告知，也不會(huì)因?yàn)槟挲g增長(zhǎng)，出現(xiàn)大幅度的保費(fèi)上漲。

如果買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保費(fèi)每年要花好幾千，保障也存在缺陷。

算下來(lái)，在經(jīng)濟(jì)上并不劃算。

第三類風(fēng)險(xiǎn)：身故風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱來(lái)說，壽險(xiǎn)配置是非常有必要的。

因?yàn)榧词谷说瓜铝?，也要確保家人的生活。

壽險(xiǎn)分兩種，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)只保障一段時(shí)間，在保障期限內(nèi)身故，才會(huì)賠錢。

但是，價(jià)格極度便宜，可以用幾百塊錢，買到幾十萬(wàn)的保障。

終身壽險(xiǎn)保障一輩子，人固有一死，所以最終肯定能拿到理賠，因而保費(fèi)很貴。

更適合家里有礦的人，用于身后的財(cái)富傳承。

對(duì)于工薪階層來(lái)說，定期壽險(xiǎn)更符合“低保費(fèi)、高保障”的訴求，應(yīng)該優(yōu)先考慮。

我在配置投保方案的時(shí)候，一般也是遵循“用最少的錢，做到最高的保障”這一原則。

但同時(shí)，也需要考慮客戶的健康狀況、投保訴求、人生階段和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

因而，搭配出的方案也是千變?nèi)f化。

接下來(lái)，選擇最常見的四種情況，聊一下具體的投保方案。

四、

方案一：短期基礎(chǔ)型保障。

這個(gè)方案，價(jià)格極度便宜。

22歲的男性，每年只需要566元。

可以獲得50萬(wàn)重疾保障，10萬(wàn)意外保障，以及最高400萬(wàn)的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是，華泰保險(xiǎn)的一年期重疾險(xiǎn)。

保障100種重疾，40種輕癥，50萬(wàn)基礎(chǔ)保額，保費(fèi)也只要392元。

但是請(qǐng)注意，它的保障期限只有一年。

醫(yī)療險(xiǎn)選擇的是，支付寶熱賣的好醫(yī)保。長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

每年149元，一般住院最高報(bào)銷200萬(wàn)，100種重大疾病住院，可以報(bào)銷400萬(wàn)。

不限社保用藥，超過免賠額的部分，都可以100%報(bào)銷。

意外險(xiǎn)選的是上海人壽小蜜蜂。

每年25塊錢，可以獲得10萬(wàn)的意外身故、傷殘保障。

因?yàn)楣步煌?、網(wǎng)約車、私家車造成的意外，還可以多賠 20萬(wàn)。

此外，因?yàn)橐馔庠斐傻尼t(yī)療費(fèi)，每年最高報(bào)銷1萬(wàn)元，住院津貼每天50元。

這個(gè)方案價(jià)格非常低，該有的保障也全都有，但是缺點(diǎn)也很明顯。

方案中的重疾險(xiǎn)，保障期限只有一年。