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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

時(shí)間:2019-07-26 11:49:47

多保魚今天看見(jiàn)一個(gè)言論,說(shuō)保險(xiǎn)專門坑行外人:“等我們會(huì)看條款了,就都成法學(xué)專家了”。多保魚認(rèn)為這位朋友有點(diǎn)妄自菲薄了,其實(shí)保險(xiǎn)條款并不難懂。

我們新買了家電,會(huì)看著說(shuō)明書使用;我們買房,會(huì)對(duì)周邊地段、消費(fèi)、交通等環(huán)境進(jìn)行多方考察;我們買車,會(huì)對(duì)不同款型的性能進(jìn)行各種比對(duì)等等。除了不差錢閉著眼買買買的土豪以外,普通人買東西不都是精挑細(xì)選貨比三家的嗎?為什么到了保險(xiǎn),就不愿意去自己了解呢?

恕多保魚直言,就是懶。一款保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的是保障內(nèi)容,保障內(nèi)容都是明明白白寫在合同條款里的,今天多保魚就來(lái)幫你揪一下,保障責(zé)任里的幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

保障責(zé)任是保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要構(gòu)成部分,也就是我們所說(shuō)的保障內(nèi)容。只要把這一部分看懂了,這份保險(xiǎn)合同你就看懂一大半了。

一、基本保障信息

基本保障信息的確認(rèn),包括等待期、猶豫期、以及保險(xiǎn)金等。

比如:

有些產(chǎn)品的等待期是90天,有些是180天;

猶豫期有些產(chǎn)品是15天,有些是20天

多次賠付重疾險(xiǎn)的兩次賠付之間的時(shí)間要求,有些是180天,有些是一年;

這些基本信息都是需要去了解的。因?yàn)椴煌kU(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)這些基本信息的設(shè)定是不一樣的,我們要分清楚自己手上拿的條款是如何保障的,不然如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn),是可能無(wú)法獲得理賠的。

比如在某些重疾險(xiǎn)中,如果等待期內(nèi)確診疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)返還已交保費(fèi),不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;如果等待期內(nèi)因意外造成傷殘,則不受等待期限制,依舊可以獲得理賠。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

二,保障范圍和內(nèi)容

1、產(chǎn)品類型

有些人會(huì)不解,為什么這款產(chǎn)品比另一款產(chǎn)品貴?你看看保障條款,沒(méi)準(zhǔn)產(chǎn)品類型都不一樣呢。

一款消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及兩全險(xiǎn)等不同保險(xiǎn)都是有條款上的差異的。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

這款重疾險(xiǎn)中有滿期金領(lǐng)取,金額為基本保額,說(shuō)明這不是一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn),而是兩全險(xiǎn),那么相對(duì)應(yīng)的,它的保費(fèi)也會(huì)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高。

我們?cè)诓煌枨蟮那闆r下,想要購(gòu)買的保險(xiǎn)種類也會(huì)有所不同,比如預(yù)算有限時(shí),應(yīng)該先購(gòu)買消費(fèi)型保障保險(xiǎn),性價(jià)比比較高。

2、保障內(nèi)容

這一塊內(nèi)容比較多,要認(rèn)真看,有幾個(gè)點(diǎn)需要多加注意:

在意外險(xiǎn)當(dāng)中,是否對(duì)全殘也進(jìn)行保障;附加的交通意外中,交通是指乘坐公共交通還是自駕,或者兩者都包含;附加的意外醫(yī)療中,保障范圍是怎樣的,門診報(bào)銷如何;以及有沒(méi)有猝死保障等相關(guān)信息。

在重疾險(xiǎn)當(dāng)中,是否對(duì)輕癥進(jìn)行保障;疾病種類數(shù)量多少,賠付幾次;是否有輕癥/重疾豁免等等相關(guān)信息。重疾險(xiǎn)還可以著重對(duì)疾病定義看一下,不是所有的疾病都會(huì)予以理賠,保障條款里會(huì)對(duì)疾病定義做詳細(xì)的闡釋。

在醫(yī)療險(xiǎn)中,是否對(duì)門診進(jìn)行報(bào)銷;放/化療是否報(bào)銷;以及續(xù)保條款如何,會(huì)不會(huì)因?yàn)闅v史理賠而拒保等相關(guān)信息。

壽險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單,主要看有沒(méi)有全殘保障和免責(zé)條款。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

三、理賠金給付

1、身故賠付金

對(duì)于有身故保障的健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō),我們都可以看見(jiàn),不同年齡階段對(duì)于身故風(fēng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。在18周歲之前身故的話,保險(xiǎn)公司一般會(huì)返還已交保費(fèi)或當(dāng)前現(xiàn)金價(jià)值,有事也會(huì)是兩者中取最大者。

另外,滿18周歲后的身故保障,也是有所差異的。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

這是一款附加了身故保障的多次賠付重疾險(xiǎn),但是如果在身故前已經(jīng)獲得了重疾理賠,則保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)身故責(zé)任。也就是說(shuō),在獲得重疾理賠時(shí),身故保障就沒(méi)有了。

但是不同的產(chǎn)品,條款預(yù)定不一樣,比如前幾天我們測(cè)評(píng)過(guò)的同方全球的康健一生保,即使在發(fā)生了重疾理賠之后,身故保障繼續(xù)有效;除非重疾理賠達(dá)到上限,主險(xiǎn)結(jié)束,附加的身故保障才會(huì)失效。

在意外險(xiǎn)中,在保障期限內(nèi),如果發(fā)生意外并且達(dá)到傷殘標(biāo)準(zhǔn)了,按傷殘級(jí)別給付了理賠金之后,又在180天內(nèi)身故,則身故理賠為基本保險(xiǎn)金-已給付傷殘金。

2、輕癥/重疾賠付

以重疾險(xiǎn)為例,與上條同理,你可能會(huì)發(fā)現(xiàn),我買了一款含有輕癥保障的重疾險(xiǎn),為什么確診了輕癥卻不給賠。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

從條款中我們可以看出,如果同時(shí)確診了重疾和輕癥的話,就只給付重疾理賠;如果已經(jīng)給付了重疾理賠了,則不再承擔(dān)輕癥保障。

舉個(gè)例子,比如一款最多可賠付3次輕癥和3次重疾的重疾險(xiǎn):

第一次確診保障范圍內(nèi)的輕癥,獲得輕癥理賠;

第二次確診了保障范圍內(nèi)的重疾,獲得重疾理賠,同時(shí)輕癥保障失效;

第三次又確診了輕癥,則不再獲得輕癥理賠。

不同條款中,對(duì)于賠付標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的。比如前幾天我們測(cè)評(píng)過(guò)的中意人壽的悅享安康,在重疾理賠之后,輕癥保障依舊有效,出險(xiǎn)仍可獲得理賠。

3、理賠比例

除了主要承保內(nèi)容獲得基本保險(xiǎn)金以外,許多產(chǎn)品會(huì)有附加保障,對(duì)于附加保障的賠付比例也是各有不同。

比如,在含有身故保障的重疾險(xiǎn)中,身故保障的保額約定是不一樣的,輕癥保障的理賠金約定也不一定。身故保障可以是基本保險(xiǎn)金,也有可能是單獨(dú)約定金額。

輕癥保額可能是重疾保額的20%,也有可能是25%、30%等等,還有可能是額外約定金額。

如果額外約定了理賠金額,則通常情況下是不會(huì)占用基本理賠金金額的。因此,我們?cè)诳幢U县?zé)任的時(shí)候,要注意看附加保障是單獨(dú)理賠的,還是提前給付保險(xiǎn)金。

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

四、責(zé)任免除

一般說(shuō)來(lái),免責(zé)條款越少,保障范圍就越廣,當(dāng)然就更有優(yōu)勢(shì)。比如我們之前測(cè)評(píng)過(guò)的兩款定期壽險(xiǎn):

保障責(zé)任應(yīng)該看哪幾點(diǎn)?

瑞泰的瑞和定期壽險(xiǎn)的免責(zé)條款最少,同時(shí)也是多保魚目前見(jiàn)過(guò)的免責(zé)條款最少的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。華貴擎天柱雖然多了2條免責(zé)條款,但是跟大多數(shù)壽險(xiǎn)的7條免責(zé)條款相比,還是很有優(yōu)勢(shì)的。

而在意外險(xiǎn)中,要看是否對(duì)自然災(zāi)害、高原反應(yīng)、高危運(yùn)動(dòng)、猝死等情況進(jìn)行免責(zé),做到心里有底。不然到時(shí)候發(fā)生事故卻發(fā)現(xiàn)被責(zé)任免除了,就無(wú)可挽回了。

讀懂保險(xiǎn)條款,是每個(gè)購(gòu)買保險(xiǎn)的消費(fèi)者都應(yīng)該做的事,畢竟保險(xiǎn)會(huì)陪伴我們?cè)S多年,我們必須要為自己的人生、自己的未來(lái)負(fù)責(zé)。