武俠小說里，英雄是一柄披荊斬棘、萬夫莫開的劍。

詩歌里，英雄是一抹枯藤老樹昏鴉下的背影。

影視劇里，英雄是一縷聲嘶力竭、字字泣血的火焰。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們生命中的第一個(gè)英雄，往往是我們的父母。當(dāng)他們佝僂了腰，斑白了發(fā)，我們又能為他們做點(diǎn)什么呢？

一份保險(xiǎn)能做什么？是金錢嗎？不是。它帶給我們的，是安慰，是平靜，如果前路迷茫，如果未來無力守護(hù)，至少還有一份保險(xiǎn)，為他們筑起最后一道防線。

今天，多保魚就來聊一聊，老年人的防癌險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

一、老人投保會(huì)面臨哪些困難

1、投保年齡限制

年齡越小，出險(xiǎn)的幾率越?。?/p>

年齡越大，患重病的幾率更高。

對(duì)于二十多歲的年輕人來說，可能買了保險(xiǎn)之后幾十年內(nèi)都沒有理賠；

而如果是一個(gè)70歲的老人，5年內(nèi)患大病的幾率就會(huì)高得多，甚至今年買了，明年就理賠了。

保險(xiǎn)公司也要控制風(fēng)險(xiǎn)的?。∷?，年齡限制是非?；A(chǔ)的投保要求。

2、最高可投保保額

年齡越大，最高可投保的保額也會(huì)有限。舉個(gè)栗子，某重疾險(xiǎn)對(duì)不同年齡的人群，最高可投保的保額限制如下：

0-40周歲：50萬元

41-50周歲：30萬元

51-60周歲：10萬元

意思就是：賣還是可以賣給你的，但是少賣點(diǎn)，讓我少賠點(diǎn)。

除了保額低以外，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)價(jià)格還會(huì)很高。所以啊，多保魚勸大家，保險(xiǎn)這東西，一定要趁著年輕趕緊買了！

3、身體健康狀況

上了年紀(jì)之后，身體健康狀況也會(huì)大打折扣，就算沒有生大病，或多或少也會(huì)有一些小的慢性病，例如三高等。

這些疾病在老年人群體中非常常見，但同時(shí)又會(huì)對(duì)投保造成一定的影響。

綜上所述，老年人投保是真的很難買。但是，機(jī)智的多保魚還是有應(yīng)對(duì)的方法滴~

二、什么情況下，可以購買防癌險(xiǎn)？

1、防癌險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的區(qū)別

防癌險(xiǎn)：只保癌癥，健康告知較寬松，保費(fèi)低

重疾險(xiǎn)：不止保癌癥，健康告知較嚴(yán)格，保費(fèi)高

從保障范圍來看，重疾險(xiǎn)保障的疾病種類非常多，除了癌癥以外，還有尿毒癥、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。

而防癌險(xiǎn)則只對(duì)惡性腫瘤，即癌癥進(jìn)行保障。根據(jù)2018年2月，國家癌癥中心發(fā)布的中國最新癌癥數(shù)據(jù)表明，在中國有1萬多人確診新發(fā)癌癥。而癌癥發(fā)病前十如下：

根據(jù)保險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤占了重疾險(xiǎn)理賠率的60%。所以，雖然防癌險(xiǎn)的保障范圍有限，但是實(shí)用性卻非常強(qiáng)。

2、防癌險(xiǎn)并不是所有癌癥都保障的

防癌險(xiǎn)，字面意思是對(duì)癌癥都保障，事實(shí)上，它跟我們普通定義上的癌癥并不完全重合。

通常不包含在內(nèi)的癌癥有以下幾種：

① 原位癌；

② 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?/p>

③ 相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

3、什么人群購買防癌險(xiǎn)

1）健康告知不符合重疾險(xiǎn)人群

因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)的保障范圍有限，所以它的健康告知詢問的疾病，通常都是跟癌癥相關(guān)的。

而三高、糖尿病一般不會(huì)直接誘發(fā)癌癥，所以防癌險(xiǎn)通常對(duì)三高、糖尿病等癥狀詢問并不多，大多都可以正常投保。

2）年齡偏大人群

重疾險(xiǎn)一般投保年齡限制比較嚴(yán)格，通常50歲以上就不好買重疾險(xiǎn)了，即使健康告知符合，價(jià)格也會(huì)非常高。

但是防癌險(xiǎn)的設(shè)計(jì)比較有針對(duì)性，所以推出了許多專門的老年防癌險(xiǎn)，投保年齡高，60多歲也還能購買，價(jià)格還不貴。

3）疊加做高保額

有些人已經(jīng)買了終身重疾險(xiǎn)，為了疊加保額，同時(shí)又不想增加太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可以購買防癌險(xiǎn)來疊加保額。

三、防癌險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

防癌險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ戏秶邢蓿允忻嫔系姆腊╇U(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量并不多。

那么如何選擇防癌險(xiǎn)，多保魚篩選出了市面上性價(jià)比比較高的防癌險(xiǎn)做了個(gè)對(duì)比，包括以下幾款產(chǎn)品：

同方全球 康愛一生終身防癌險(xiǎn)

合眾人壽 終身防癌險(xiǎn)

德華安顧 孝親寶

中國太平 康愛衛(wèi)士

復(fù)星保德信 孝順康

注：表格中的①~⑥指以下疾病：

① 原位癌；

② 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；

③ 相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

④ 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

⑤ TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；

⑥ 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

1、同方全球 康愛一生

康愛一生雖然標(biāo)注最高保額可以購買30萬，但實(shí)際上上了年紀(jì)的人群，還是很難買到高保額的產(chǎn)品，51-55歲還是只能購買10萬保額。

從表格上來看，它的價(jià)格是最高的，但實(shí)際上它是交10年，保終身。其實(shí)在保費(fèi)方面跟合眾人壽的終身防癌險(xiǎn)差不多。

健康告知方面。其實(shí)它算是比較嚴(yán)格的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品了，病毒性肝炎、大小三陽以及乙肝病毒攜帶者都無法投保該產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品更適合在年輕的時(shí)候用以疊加保額；

如果年齡偏大的老人，還是不太適合。

2、合眾人壽 終身防癌險(xiǎn)

這款產(chǎn)品算是性價(jià)比最高的防癌險(xiǎn)了，保額高，特定疾病額外賠付，保費(fèi)便宜，可保終身。

這款產(chǎn)品的保額計(jì)算比較特殊，假設(shè)它的基本保額為2萬，則賠付情況如下：

但是保監(jiān)會(huì)只對(duì)“重疾險(xiǎn)”里的癌癥有統(tǒng)一的疾病定義和賠付標(biāo)準(zhǔn)，而“防癌險(xiǎn)”沒有。所以在這款防癌險(xiǎn)里，就有一個(gè)容易被忽視的坑：輕度癌癥包含乳腺癌。

原發(fā)于乳房的惡性腫瘤，例如乳腺癌，在重疾險(xiǎn)或其他防癌險(xiǎn)中，屬于惡性腫瘤的理賠范圍內(nèi)。

但合眾終身防癌險(xiǎn)對(duì)于原發(fā)于乳房的惡性腫瘤只按輕度癌癥賠付，也就是只賠1倍保險(xiǎn)金：2萬。

除此之外，它對(duì)某些性別特定惡性腫瘤還有額外賠付。

男性特定惡性腫瘤

原發(fā)性支氣管、肺、肝、肝膽管、腎（除外腎盂）、腎盂、胃、鼻咽惡性腫瘤

女性特定惡性腫瘤

原發(fā)性支氣管、肺、胃、卵巢、子宮體、部位未特指的子宮惡性腫瘤

少兒特定惡性腫瘤

骨、關(guān)節(jié)軟骨、白血病、腦脊膜和腦惡性腫瘤

總結(jié)一下， 這款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)非常分明：

缺點(diǎn)：乳腺癌賠付金太低

優(yōu)點(diǎn)：特定疾病額外賠付，價(jià)格便宜。

因此，對(duì)于男性來說，不用考慮乳腺癌賠付的話，這款產(chǎn)品無疑是性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

3、德華安顧 孝親寶

孝親寶算是比較經(jīng)典的防癌險(xiǎn)了，在近幾年里關(guān)注度也非常高。多保魚認(rèn)為它的性價(jià)比依舊是不錯(cuò)的。

孝親寶沒有輕度癌癥保障，也就是說原位癌等上述提到過的輕度癌癥疾病，都是不予理賠的，只賠付惡性腫瘤。但是也正因如此，它的價(jià)格卻可以壓得非常低。

它最大的優(yōu)點(diǎn)就是，到65周歲時(shí)，也可以選擇交20年，保20年，相當(dāng)于保至85周歲了。

而85周歲之后，其實(shí)也不太需要防癌險(xiǎn)了，就算患輕度癌癥，對(duì)于高齡老人來說也很難再撐過去了。

所以雖然它只是一款定期產(chǎn)品，但其實(shí)跟終身防癌險(xiǎn)相差并不大了，整體性價(jià)比非常高。

4、中國太平 康愛衛(wèi)士

這款產(chǎn)品特定疾病兩倍賠付，特定疾病包括惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病三種類型的惡性腫瘤。

這個(gè)產(chǎn)品就是針對(duì)中老年人群體的，而這三類癌癥在中老年群體中發(fā)病率也挺高的，因此這項(xiàng)雙倍保額賠付多保魚認(rèn)為還是不錯(cuò)的。

從價(jià)格上來說，它只對(duì)三種惡性腫瘤雙倍賠付了，但價(jià)格卻是孝親寶的兩倍。

因此康愛衛(wèi)士的性價(jià)比雖然不錯(cuò)，但還是不如孝親寶。

5、復(fù)星保德信 孝順康

孝順康是一款終身防癌險(xiǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：終身保障。原位癌35%賠付，賠付比例高。

缺點(diǎn)：輕癥癌癥只有原位癌，而對(duì)于其他較輕的，比如皮膚癌等，就沒有保障了。

其實(shí)輕度癌癥保障，肯定是“有＞沒有”、“多種＞1種”，所以孝順康雖然只提供了原位癌賠付，但總歸還是比沒有好。

它最大的特點(diǎn)是可以選擇附加投保人豁免版本：投保人身故、全殘，后續(xù)保費(fèi)都不用交了，保障還繼續(xù)。

如果父母自己有點(diǎn)積蓄，就算投保人出了事，自己也可以交后續(xù)保費(fèi)的話，就不用在意投保人豁免。

如果擔(dān)心自己出事，父母沒有能力負(fù)擔(dān)后續(xù)保費(fèi)的話，可以選擇投保人豁免版本。

四、不同人群適合購買什么樣的防癌險(xiǎn)

1、55周歲以下

合眾人壽終身防癌險(xiǎn)。

它雖然對(duì)乳腺癌的賠付有點(diǎn)坑，但除此之外，它對(duì)其他輕度癌癥都有保障，還有特定癌癥額外賠付，保障還是比較完善的。

現(xiàn)在乳腺癌的治愈率非常高，并且費(fèi)用也比較低，通常幾萬塊就能治愈，因此其實(shí)合眾人壽的終身防癌險(xiǎn)對(duì)于大部分癌癥情況來說，已經(jīng)夠用了。

2、55周歲以上

中國太平康愛衛(wèi)士、復(fù)星保德信孝順康

這兩款產(chǎn)品沒有辦法說誰就一定優(yōu)于誰，因?yàn)樗鼈兌加凶约旱奶厣Ｕ?，就看自己的取舍如何了?/p>

如果想要疊加特定惡性腫瘤疾病的保額，選擇康愛衛(wèi)士；

如果想要獲得原位癌保障，選擇孝順康。

不過多保魚更偏向于孝順康，具體原因見下文。

3、最佳搭配伴侶

德華安顧 孝親寶

如果已經(jīng)購有其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，或防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，但是受制于年齡限制，無法做高保額，則可以再疊加一份孝親寶，使得保額更高。

例如孝順康+孝親寶。雖然搭配組合起來它們的保費(fèi)會(huì)高于康愛衛(wèi)士，但獲得的保障卻要高出許多來。

康愛一生只有3種惡性腫瘤可以獲得20萬保額賠付；

孝順康+孝親寶所有的惡性腫瘤都可以獲得20萬保額賠付，另外還多了原位癌保障賠付。

在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保障內(nèi)容應(yīng)優(yōu)于產(chǎn)品價(jià)格。

孝順康+孝親寶的搭配組合在保障方面非常不錯(cuò)，同時(shí)價(jià)格也并沒有高出太多，因此多保魚最看好的是這種搭配選擇。

五、多保魚總結(jié)

55周歲以下，選擇合眾人壽終身防癌險(xiǎn)；

55周歲以上，預(yù)算不足康愛衛(wèi)士或孝順康都可以；

預(yù)算充足則選擇孝順康+孝親寶搭配組合。

人總是與孤單相伴的，他們來時(shí)總是風(fēng)塵仆仆，去時(shí)瀟灑自如。曾經(jīng)的英雄遲暮，而我們又漸漸成長為別人的英雄，替別人遮風(fēng)擋雨。

生命的傳承，就是文明的積蘊(yùn)。我們看似只是為了生存，其實(shí)我們會(huì)在潛移默化中，把從父母那里得到的愛，傳給了下一代。

在這份愛里，我們也學(xué)會(huì)了責(zé)任，對(duì)父母，對(duì)孩子，對(duì)家庭。記得別讓曾經(jīng)的英雄受傷，記得好好保護(hù)他們，記得陪伴，記得愛。