兒童意外險怎么選?這些坑你要多注意
孩子是一個家庭的希望,是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后,才想到購買保險,因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子,給他們好的保障,讓他們的未來更加安心。那么多保魚在給自己的孩子買保險時是如何買的呢?意外險到底應(yīng)該如何挑選?
一、給孩子買意外險,具體如何挑選
1、意外險主要包含哪幾個方面?
我們通常說的意外險,主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面
意外身故
由于意外導(dǎo)致的身故,目前國家規(guī)定,0 - 9 歲,身故賠付不能超過 20 萬;10 - 17 歲,身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童,就算買了 500 萬的意外險,如果發(fā)生身故,只能賠付 20 萬。
意外傷殘
意外傷殘是意外險獨有的地方,也就是說如果發(fā)生意外殘疾,可以按照比例獲得保額。
比如如果鑒定屬于 5 級傷殘,那么可以獲得保額 * 60% 的賠付,如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。
意外醫(yī)療
對于絕大分別情況來講,都是小的磕磕碰碰,還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療,這里就需要意外醫(yī)療來報銷了。
有的產(chǎn)品是不限制報銷范圍的,而有的只能是社保范圍內(nèi)才能報銷。毋庸置疑,能夠覆蓋社保外的費用,肯定是再好不過了。
所以挑選一款意外險其實很簡單,只需要大家結(jié)合自身的具體情況,在保費、保額、意外醫(yī)療等幾個維度來進行權(quán)衡,就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。
2、給孩子買意外險,具體有哪些類型?
一年期意外險:
一年期意外每年價格幾百塊,交一年保一年,市場上產(chǎn)品數(shù)以萬計,想買哪款買哪款。
而且不論是0歲還是80歲都能買到,所以我覺得 98% 以上的工薪家庭,都可以給孩子買一年期意外險。
長期意外險:
有些重疾險捆綁銷售長期意外險,比如市場上流行的某款產(chǎn)品,多保魚測算了一下:
某重疾捆綁意外險:意外保額 50 萬,30 年交,保到 70 歲,每年 1950 元;
一年期意外險:意外身故保額 50 萬,交一年保一年,每年 150 元。
所以長期意外險并不適合普通家庭購買,生活壓力那么大,沒必要把錢放到保險公司,還不如留給自己自由支配。
返還型意外險:
保險行業(yè)有一種誤導(dǎo),就是不花錢還能得保障,所以很多人會被返還型意外險吸引。
多保魚明確表達自己的態(tài)度:普通人強烈不推薦返還型意外險。
大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付,而對于大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘,是沒有保障的。
小結(jié):
綜合三種類型意外險來看,如果要說性價比的話,推薦選一年期意外險。
3、主要是障些什么內(nèi)容?
意外險主要是身故、傷殘保障,和意外醫(yī)療保障。
意外身故傷殘
兒童意外身故的保額,由于目前國家規(guī)定,未成年人 0 - 9 歲,身故賠付不能超過 20 萬;
10 - 17 歲,身故賠付不能超過 50 萬。
所以 0 - 9 歲兒童,就算買了 100 萬的意外險,如果發(fā)生身故,也只能賠付 20 萬。
如果發(fā)生意外殘疾,比如鑒定為 5 級傷殘,那么可以獲得 60% 保額的賠付,如果投保 100 萬保額,可以獲得 60 萬的賠償。
由于兒童不承擔(dān)家庭責(zé)任,可以不用高額的身故保險金,所以建議寶爸寶媽們重點關(guān)注意外醫(yī)療。
意外醫(yī)療
意外醫(yī)療主要可以分 2 類:
只報社保范圍內(nèi):只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用,對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的;
不限社保范圍:不限制報銷范圍,只要對于治療合理必須的費用,都是可以報銷的。
我們可以明顯感覺到,意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的,所以這種意外險也更貴一點。
另外意外醫(yī)療的免賠額,報銷比例也要看一下,免賠額是低于這個額度不賠,所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。
小結(jié):
保障選擇上,我們可以適當(dāng)降低身故保額,挑選意外醫(yī)療報銷好的保險,以此得到更好的性價比。
二、貴的保險就一定好嗎?
保險這種產(chǎn)品看不到,摸不著,而且合同條款晦澀難懂,很多人并不知道 應(yīng)該如何挑選。
1、貴的保險就一定好嗎?
生活常識告訴我們:便宜沒好貨,好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗的總結(jié),在日用品、家電等消費類產(chǎn)品是可以的,因為價格透明且充分競爭。
但是在醫(yī)療和保險這兩個信息不對稱的領(lǐng)域,“高價不容易買到假貨”是不理性的,理由如下:
由于信息不對稱,你沒辦法判斷商品的好壞。
保險和醫(yī)療都一樣,需要對癥下藥量體裁衣,適合自己的才是好的,不一定是貴的。
同一款保障比較接近的產(chǎn)品,在不同的銷售渠道,價格可能有 1 倍的差距,真是貴得一點道理都沒有。
2、銷量大的保險就一定好嗎?
之前多保魚測評過的一款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬份的銷量,是目前銷量第一的產(chǎn)品,看起來都挺好的,性價比很高。
不過這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章:
這也就意味著:
如果登山旅游不慎意外失足傷亡,那么一分錢也不能獲得賠付;
游泳溺水導(dǎo)致身故,只能獲得一半的保額賠付;
剛才多保魚又在宣傳頁面看了一下,仍然沒有提到特別約定的內(nèi)容,只有自己仔細查看投保須知,才能在里面找到這段文字。
這里多保魚想說的是,保險是很特殊的產(chǎn)品,不能只看價格,也不能完全不看價格,只有更加多的了解保險知識,才能避開這些坑。
三、小編總結(jié)
這兩天后臺有人一直私信多保魚,給孩子如何選擇意外險。
今天,專門做了一個對比分析,對于孩子,我們應(yīng)該如何去挑選意外險,對比并不是想說誰好,誰不好,主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。
目前保險同質(zhì)化還是比較嚴重,除了價格競爭,還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵,多保魚能做的就是盡我所能,努力的幫助大家進行解讀和挑選。