意外險(xiǎn)怎么買?意外險(xiǎn)買多少保額合適?
意外,每天都在發(fā)生。前幾天的無錫高架倒塌,造成3死2傷是意外,街邊的小吃店煤氣罐爆炸造成的傷亡是意外,失足落水是意外,小區(qū)火災(zāi)是意外……看新聞刷微博,意外事件總是很多。意外總是猝不及防,讓人無處躲避,關(guān)于健康,我們可以通過加強(qiáng)鍛煉,對于意外,我們卻沒有辦法預(yù)防。意外“無處不在”,我們今天就來聊聊針對意外的意外險(xiǎn),感興趣的一起來看看。
一、意外險(xiǎn)的四大特點(diǎn)
意外險(xiǎn)看起來非常簡單,它主要保障意外。意外險(xiǎn)有四大特點(diǎn):
1、高杠桿:意外險(xiǎn)價(jià)格便宜,一般幾百塊錢就能獲得幾百萬的身故保障,這么高的杠桿率是其他保險(xiǎn)都不具備的。
2、保障傷殘:意外險(xiǎn)不僅保障身故,還保障傷殘,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷殘,意外險(xiǎn)會按照傷殘的不同等級來賠付不同的比例,這是其他保險(xiǎn)不具備的功能。
2、沒有健康告知:意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面唯一不用健康告知的保險(xiǎn),不管是幾個(gè)月大的孩子還是已經(jīng)年紀(jì)大的老人,都可以投保意外險(xiǎn)。
4沒有等待期:我們知道保險(xiǎn)都是有等待期的,在等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的,也就談不上理賠。意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)里面唯一沒有等待期的險(xiǎn)種。一旦合同生效,意外險(xiǎn)就開始履行保險(xiǎn)責(zé)任。
很多意外險(xiǎn)還附加意外醫(yī)療,如果發(fā)生了擦傷、燙傷等,可以用意外醫(yī)療進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。有了意外險(xiǎn),只要發(fā)生意外相關(guān)的事故,意外險(xiǎn)都能為你保駕護(hù)航。
當(dāng)然,意外險(xiǎn)必須滿足“意外”的四大必備條件:外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的,缺一不可。四大條件有一項(xiàng)不符合就屬于意外。比如像中暑、猝死和高原反應(yīng),看似都是意外,實(shí)際上是因?yàn)樯眢w機(jī)能的緣故導(dǎo)致的,不滿足意外“非疾病”的條件。
很多人看到這里肯定會說,那意外險(xiǎn)不是這也不配那也不賠?其實(shí),只要符合意外險(xiǎn)的四大條件都是可以獲得賠付的,像常見的交通事故、高空墜物、游泳溺水還有摔傷燙傷燒傷等意外險(xiǎn)都能賠。
二、意外險(xiǎn)的分類
1、按保障時(shí)間分類
意外險(xiǎn)按照保障時(shí)間分類,可以分為一年期意外險(xiǎn)和長期意外險(xiǎn)。
一年期意外險(xiǎn)價(jià)格便宜,保費(fèi)一般就是幾百塊錢,交一年保一年,不管是0歲還是80歲,市面上意外險(xiǎn)的產(chǎn)品五花八門,都能挑到合適自己的意外險(xiǎn)。一年期的意外險(xiǎn)杠桿率高,基本適用于所有人,小編覺得完全可以人手一份。
長期意外險(xiǎn)一般會和某些重疾險(xiǎn)一起捆綁銷售。有的人買了重疾險(xiǎn)附加意外險(xiǎn),那么這份意外險(xiǎn)很有可能就是長期意外險(xiǎn)。相同保額的情況下,捆綁銷售的長期意外險(xiǎn)保費(fèi)通常是一年期意外險(xiǎn)的十幾倍,對于普通家庭并不適合,完全不必花大價(jià)錢去買長期意外險(xiǎn)。
2、按保障用途分類
意外險(xiǎn)按照保障用途可以分為三種,一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
一般意外險(xiǎn)也就是我們平時(shí)常見的意外險(xiǎn),它可以綜合保障常見的意外,不管是開車、游泳、火災(zāi)還是溺水都能保障。
旅游意外險(xiǎn)顧名思義是針對旅游的,旅游意外險(xiǎn)一般都有海外救援服務(wù)還有高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保障,如果你要出國旅游,那么建議你一定要購買一份旅游意外險(xiǎn)。
高位職業(yè)意外險(xiǎn)主要增對一些高危職業(yè)人群無法買到普通意外險(xiǎn)設(shè)置的,像很多的高危職業(yè):消防員、警察、出租車司機(jī)還有建筑工人,普通的意外險(xiǎn)他們買不到,就可以購買這種特定的高危職業(yè)意外險(xiǎn)。
知道了意外險(xiǎn)的保障時(shí)間和用途,我們就可以根據(jù)自己的需求選擇選擇適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品了。
三、意外險(xiǎn)買多少保額合適?
1、成人
意外險(xiǎn)的保費(fèi)本身就不貴,一年只要幾百元,如果預(yù)算充足,當(dāng)然選擇保額越高越好的。很多人買意外險(xiǎn),就買個(gè)10萬30萬的保額,高杠桿是意外險(xiǎn)的最大特點(diǎn),保額買低了,完全體現(xiàn)不出意外險(xiǎn)的價(jià)值。
我們買意外險(xiǎn)是為了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn),保額太低,不能彌補(bǔ)意外風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失,購買意外險(xiǎn)就失去了意義。
成人購買意外險(xiǎn)可以采用“家庭需求法”,試想萬一真的發(fā)生意外,家人還有多少負(fù)債、生活開銷。根據(jù)家庭需求,我們的意外險(xiǎn)保額至少要滿足5年的年收入外加負(fù)債和家庭各項(xiàng)支出。
千萬不要為了省幾塊錢而降低保額,但是超高的保額也不一定買得到。投保50萬—100萬是比較合理的選擇。
2、兒童
為了保護(hù)未成年人的安全,國家規(guī)定兒童意外險(xiǎn)的保費(fèi)10周歲以內(nèi)身故最高賠付不能超過20萬,10—18周歲身故保額最高不能超過50萬。
也就是說,對于10周歲以內(nèi)的未成年兒童,即使你買了100萬保額的意外險(xiǎn),被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)了,最高也只能賠付20萬,相同的,10—18周歲的不管買了多高的保額,最高賠付意外身故保險(xiǎn)金是50萬。因此,在給孩子投保意外險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意保額,由于保額有所限制,即使買高了也是浪費(fèi)。
結(jié)語
誰都無法阻止意外,我們能做的除了盡可能地注意安全,降低意外的發(fā)生率,就是通過意外險(xiǎn)來減少意外帶來的損失。意外是概率事件,誰都不能保證說一定不會碰到意外,意外險(xiǎn)本身并不復(fù)雜,大家投保時(shí)還是要關(guān)注保險(xiǎn)內(nèi)容和保險(xiǎn)條款,相信看了文章,大家都能重視意外險(xiǎn),并且選擇到合適自己的意外險(xiǎn)。