對(duì)于重疾險(xiǎn)，很多人認(rèn)為一到理賠保險(xiǎn)公司就喜歡“摳字眼”，找理由拒賠。這不，今天小編分享的案例：一男子罹患終末期腎病因?yàn)樽鲅肝霾蛔?0天而被保險(xiǎn)公司拒賠了，按照保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)，必須要滿足90天，這樣的做法合理嗎？我們一起來看看。

真實(shí)案例

李某（化名）是江蘇省某化工廠的職工，由于工作的特殊性，李某的保險(xiǎn)投保意識(shí)很高。李某先后給自己投保了兩份50萬保額的重疾險(xiǎn)，每年繳費(fèi)也是一筆不小的壓力。然而就在2018年，李某被檢查出罹患終末期腎病，雖然即使接受了治療，然而李某在做血液透析時(shí)死亡了。

李某的家人拿著保單和理賠材料找保險(xiǎn)公司理賠，而保險(xiǎn)公司卻以李某血透沒有滿90天拒絕了理賠。李某的家人無法接受這樣的理賠結(jié)果，認(rèn)為保險(xiǎn)公司是故意在找理由不賠，于是將保險(xiǎn)公司上訴到法院，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司的拒賠并不合理，要求保險(xiǎn)公司按照規(guī)定理賠給李某家人。

案例分析

保險(xiǎn)公司為何會(huì)拒賠？根據(jù)重疾險(xiǎn)的理賠要求，腎病需要滿足血液透析90或以上，然而李某在沒有做滿90天之后就離世了。根據(jù)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司選擇拒賠其實(shí)是合理的。那么，保險(xiǎn)公司為什么要在合同內(nèi)約定血透90天才理賠呢？其實(shí)無非是為了要病人證明自己的疾病很嚴(yán)重，而李某因?yàn)榻K末期腎病而死亡，難道病情還不嚴(yán)重嗎？

從保險(xiǎn)合同的字面來看，保險(xiǎn)合同有合理的拒賠理由，畢竟重疾險(xiǎn)需要一個(gè)理賠的標(biāo)準(zhǔn)。但是根據(jù)合同設(shè)定的“血透滿90天”來說，這筆錢是需要理賠的。

為什么李某血透不滿90天就死亡了呢？很可能是由于李某發(fā)現(xiàn)疾病時(shí)間較晚，發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)病入膏肓。很多人認(rèn)為得了重疾難免一死，得了重疾，重疾險(xiǎn)就應(yīng)該死了才賠。重疾險(xiǎn)要等快死了才賠，那是很多年前的理賠標(biāo)準(zhǔn)，放在現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)上未必成立。如今的重疾險(xiǎn)，不僅有針對(duì)“重癥”的，還有輕癥的、中癥的，都可以保障。

大部分人對(duì)重疾的理解主要是用錢多、后果嚴(yán)重和治療周期長(zhǎng)。大家對(duì)重疾險(xiǎn)的理解也是只要錢花的多就是重疾，重疾險(xiǎn)就可以理賠。其實(shí)并非如此，今天小編就通過分析重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別，來讓大家更加全面地認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是一種在保險(xiǎn)合同中列明要賠付的疾病名稱、賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付方式的保險(xiǎn)。也就是說，重疾險(xiǎn)保障的疾病都是事先約定好的，一般重疾險(xiǎn)除了保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的25種重疾，其他的疾病病種都是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的理解自行添加的，目前很多重疾險(xiǎn)的疾病病種已經(jīng)多達(dá)上百種。大家可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和側(cè)重點(diǎn)選擇病種。然而實(shí)質(zhì)上，保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的25種必須保障的病種已經(jīng)是95%疾病發(fā)生率，沒有在內(nèi)的大多屬于罕見的疾病。

重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)病種的不同是不同的。比如像癌癥、白血病這類屬于惡性腫瘤，惡性腫瘤一旦被確診了，是可以直接賠付的。而像案例中李某的終末期腎病，需要符合90天的血液透析才能理賠。還有像有些疾病需要進(jìn)行開腹才能理賠，還有像腦中風(fēng)后遺癥需要滿足一定的天數(shù)才能理賠。這些都屬于重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)。重疾險(xiǎn)理賠的費(fèi)用高，如果沒有一個(gè)理賠標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)被賠空了。

至于重疾險(xiǎn)的賠付方式，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，都是一次性理賠的。買了多少保額的重疾險(xiǎn)，就理賠多少保額的。和實(shí)際的治療花銷沒有關(guān)系。比如很多人罹患癌癥，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)是晚期了，可以申請(qǐng)理賠，重疾險(xiǎn)理賠給你不會(huì)管你是否用這筆錢做手術(shù)或者用這筆錢買其他東西，完全自己說了算。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)最大的區(qū)別在于：醫(yī)療險(xiǎn)的理賠不會(huì)限制疾病的范圍。醫(yī)療險(xiǎn)不賠的情況也有，那就是某些原因?qū)е碌囊馔饣蛘甙l(fā)生的疾病不理賠。也就是說，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付范圍很明顯要大于重疾險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)屬于費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，只有接受治療，出院后才能報(bào)銷。而且一般醫(yī)療險(xiǎn)需要自己先湊錢治病，只有先出錢，才能享受到醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷。像重疾險(xiǎn)涵蓋的誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)和康復(fù)費(fèi)，在醫(yī)療險(xiǎn)這里都是不存在的。重疾險(xiǎn)即使還在住院，只要被確診了達(dá)到了理賠要求就可以直接獲得賠付保額。

從理賠角度來說，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)從本質(zhì)上就是不同的。醫(yī)療險(xiǎn)像一名細(xì)心的會(huì)計(jì)，兢兢業(yè)業(yè)地幫忙處理報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)更像是一位老板，當(dāng)發(fā)現(xiàn)你要用錢，直接給你一筆錢，而不會(huì)管你怎么使用。

醫(yī)療險(xiǎn)一般都是一年期的，需要交一年保一年，而且基本上不存在保證續(xù)保。重疾險(xiǎn)則大多是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，有的可以保障20年或者30年，有的可以保障到60歲或者70歲，還有的可以保障終身。

由于重疾險(xiǎn)針對(duì)每種病的賠付標(biāo)準(zhǔn)不一樣，所以重疾險(xiǎn)的作用，本質(zhì)上是用于重疾治療后的“收入補(bǔ)償”。然而，很多人都容易把重疾險(xiǎn)當(dāng)成看病的“救命錢”，而各種理賠標(biāo)準(zhǔn)在很多人看來也成了保險(xiǎn)公司的“托詞”、理由。

結(jié)語

講了這么多，是為了告訴大家，無論是重疾險(xiǎn)的理賠還是醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，實(shí)際上都是有理賠標(biāo)準(zhǔn)的。重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)遵循病種有不同的理賠，大家在投保前一定要先弄清楚。千萬不要到時(shí)候覺得這不賠那不賠。對(duì)于擔(dān)心保障不全的，還可以配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)來讓自己的保障更加全面。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有幫助。

推薦閱讀：線上購買重疾險(xiǎn)有什么好處 為什么會(huì)這么便宜？