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四十歲買什么保險好?

兩全保險理賠案例:兒子身故保險理賠了190萬 告到法院后 保險又補(bǔ)賠了180萬!

時間:2020-01-02 18:05:16

買了保險,最擔(dān)心的就是和理賠打交道。我們希望每一份保險都不會出險,但如果真的那樣,保險的意義也就蕩然無存了。今天小編要來分享的案例和“自殺”有關(guān):一位母親給自己的兒子買了兩份保險,兒子一氧化碳中毒身亡,保險公司認(rèn)為其是自殺,但是苦于沒有證據(jù),只能理賠總計300多萬。怎么回事?一起來看看。

 

一氧化碳中毒身亡
真實案例


2018年的5月份,河南的小江被家人發(fā)現(xiàn)在家中發(fā)生一氧化碳中毒身亡,根據(jù)小江的母親和妹妹的描述,小江被發(fā)現(xiàn)中毒身亡時,家里的門窗是緊緊關(guān)閉的,而且廚房的煤氣罐并沒有煤氣,小江的房間內(nèi)有一盆炭火。根據(jù)醫(yī)院和警方出具的死亡報告,死亡原因是一氧化碳中毒身亡。


從2015年開始,小江的母親黃女士就開始為自己的兒子投保了好幾份保險,其中一份基本保額10萬,定期30年,該險由主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成。另外,黃女士還給小江投保了一份“兩全分紅險”,需要連續(xù)繳納保費(fèi)3年,一年的保費(fèi)是50萬,保障期限6年。


由于小江發(fā)生了一氧化碳中毒身亡,小江的母親黃女士便向保險公司申請了理賠。根據(jù)理賠程序,保險公司要走訪調(diào)查。保險公司經(jīng)過調(diào)查之后,認(rèn)為小江的死因是一氧化碳中毒,但是死亡根源是自殺,故涉案的兩份保險按照小江自殺的情形賠付,無法按照意外險的情形進(jìn)行賠付,保險公司最終賠付黃女士190萬元人民幣。


黃女士認(rèn)為自己兒子的死亡純屬意外,保險公司應(yīng)該按照意外身故條款補(bǔ)充賠償響應(yīng)的保險金。最終,黃女士和保險公司對簿公堂。根據(jù)法院的審理,以及雙方的證據(jù)、辯詞等之后,最終認(rèn)為:


一、意外傷害需要滿足外來的、突發(fā)的和非本意的、非疾病的等條件,保險公司認(rèn)為小江是自殺身亡的,就需要拿出強(qiáng)而有力的證據(jù)來證明,如果沒有相關(guān)的證據(jù)可以提供,只是憑著推斷來認(rèn)定,法院將不予支持。


二、黃女士要求保險公司支付未賠償?shù)牟糠直kU金的同期利息,法院認(rèn)為保險公司已經(jīng)按照“一般身故”情形賠付保險金,雙方對于小江身故究竟屬于一般身故還是意外身故存在爭議。由于缺乏相關(guān)的法律支持,法院不予支持。


最終,法院判決保險按照意外情形,2份保險在補(bǔ)充賠付給黃女士180萬的保險金。

一氧化碳中毒身亡
案例分析


黃女士給小江投保的其中一份主險“兩全保險”+附加意外傷害保險組成的保險,如果按照一般的身故來賠,需要賠付的是已交保費(fèi),但是如果按照意外身故來賠付,則需要賠付10萬的保額。


而黃女士為小江投保的另一份理財險,年交保費(fèi)50萬,已經(jīng)交滿了3年,合計150萬的保費(fèi),根據(jù)保險合同的相關(guān)規(guī)定,這份保險的身故理賠金回避已交保費(fèi)多30萬,所以合計是180萬。但是如果按照意外身故來賠付,則要按照2倍的基本保額乘以已繳費(fèi)年限,那么意外險的身故賠償金就高達(dá)300多萬。


根據(jù)案例可以知道,醫(yī)院開的權(quán)威死亡證明只有一氧化碳中毒身亡,并沒有寫自殺,再者小江并沒有留下任何表露自己自殺意圖的證據(jù),比如遺書或者遺囑之類的。所以保險公司認(rèn)為的自殺只是推斷,并沒有實質(zhì)性的證據(jù),所以法院的判決合情合理。


《保險法》對自殺的理賠是這樣定義


以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險人自殺的,保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。


這個“自殺條款”,簡單來說就是:買保險過了2年,自殺會賠;沒過2年,不賠;無民事行為能力的人(如:10歲以下/智障等)不管過沒過2年,都會賠。


那有人就想,我準(zhǔn)備自殺的時候,先買份大額保險,然后忍個2年,不就可以賺到很多錢?一個想自殺的人,都扛過兩年了,還想尋短見的幾率幾乎為0!而超過2年期限后,是不是所有情況下的自殺都會賠呢?也不是,比如畏罪自殺就不會賠,必須要建立在合法的基礎(chǔ)之上。

一氧化碳中毒身亡
那具體來看看不同險種對自殺的理賠情況:


一、意外險


什么樣的情況下才算是“意外”?它必須同時符合下面的4個要素:外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。


自殺其實已經(jīng)違背了“非本意的”這個要素,所以不管是2年內(nèi)自殺,還是2年后,都是不賠的。當(dāng)然,意外險遵從《保險法》將“無民事行為能力人的除外”。也就是說,如果在理賠時能夠證明被保險人是精神障礙的,比如抑郁癥(一般需要司法鑒定),保險公司也仔細(xì)進(jìn)行了核實,那公司還是會賠的。


二、壽險


壽險對自殺怎么看?如果被保險人無民事行為能力出現(xiàn)自殺情況,不受2年期限約束,賠。但如果換作具備民事行為能力的人,購買保險的2年內(nèi)自殺,不賠;2年之后自殺可以賠付(當(dāng)然,得合法情況下)。


三、含身故責(zé)任的重疾險


重疾險是以特定重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目的商業(yè)保險。只有當(dāng)被保險人患有條款內(nèi)的疾病時,才會賠付保險金。自殺不屬于任何一種重大疾病,所以它不賠。然而,有些重疾險會帶有身故責(zé)任保障,就是有身故保險金給到被保險人。


結(jié)語


好了,今天的案例就分享到這里,如果覺得對你有啟發(fā),別忘了分享給更多需要的人。

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