生老病死是自然規(guī)律，但是對于人的死亡而言，大體分為兩種：疾病死亡和意外死亡。疾病死亡我們建議大家投保重疾險和醫(yī)療險，因為隨著醫(yī)學的進步，很多疾病都可以通過治療延長生命。意外是不可預知的，意外險也是非常重要的一個保險，今天我們就來分享一個案例：一男子貸款時投保了500萬的意外險，突然發(fā)生死亡后，保險公司拒絕了理賠，保險公司的做法合理嗎？我們一起來看看。

真實案例

2017年的9月，張某以公司的名義向銀行貸款了500萬。作為公司實際的控制人，張某在貸款時還購買了一份“借款人意外傷害保險”，保額和貸款數目一樣，也是500萬。這份借款人意外傷害保險的內容主要表明：張某因為意外導致身故的，銀行將獲得保險理賠金。

2017年12月，張某由于突發(fā)疾病被送往醫(yī)院，經過一天一夜的搶救沒有搶救回來，次日，張某身故。根據醫(yī)院開具的死亡病因，張某死于急性心臟功能衰竭。張某死后，張某的家屬向保險公司報案申請理賠，保險公司以急性心功能衰竭不屬于意外拒絕了理賠，并給張某的家屬下發(fā)了《不給付保險金的理賠決定書》。2018年的4月份，張某的家屬償還給銀行貸款連本帶息一共5024800元。

由于沒有拿到保險理賠金，張某的家屬將保險公司告上了法庭。經過法院的審理，認為根據張某的病歷可以知道，張某在送去醫(yī)院的1個小時前有劇烈的腹痛，并無全身大汗，還伴有胸悶氣短等癥狀。送往醫(yī)院診斷為冠狀動脈樣硬化性心臟病、心功能II級、脂肪肝中度“。則張某的死亡原因是急性心臟功能衰竭。而意外險的理賠需要滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。故張某屬于疾病死亡。最終法院駁回了張某家屬的理賠請求。

案例分析

張某的保險理賠之所以會引發(fā)糾紛，主要在于張某的家人認為張某屬于意外身故，而保險公司認為是疾病身故。雖然急性心臟功能衰竭看上去是突發(fā)的，但是并不是意外。對于突然的死亡，我們通常稱為猝死，猝死一般是在長期的高壓工作下或者在長期的不正常生活狀態(tài)下，長期的不健康行為累計下，達到了”突發(fā)“的臨界點，而這些實際上是自己自身的因素造成的。

意外險保費便宜，幾百塊錢就可以買幾百萬的保額，但是很多情況下，意外險理賠都會”處處碰壁“，為什么呢？下面小編就來總結下。

意外險保額并非越高越好

意外險和重疾險一樣，如果在同時購買了多款意外險，那么出險的時候也是可以多家同時理賠的。不過，雖然便宜，但大家也不要一個勁兒地往多了買。

比如對于未成年人，國家保監(jiān)會有規(guī)定：0-9歲：身故賠付不能超過20萬；10-17歲：身故賠付不能超過50萬。

除了國家的統(tǒng)一規(guī)定以外，有些產品本身也會限額，比如：”被保險人在投保時，如果已有各類意外身故保額超過100萬，則不能投保本保險產品，否則保險公司有權拒賠。“所以，大家購買意外險的時候要注意適量，不要超過國家或產品本身規(guī)定的額度，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠哦。推薦閱讀：團體意外險是什么 和工傷保險之間有什么區(qū)別？

意外險職業(yè)不能隨便填

因為意外險非常便宜，而且投保流程非常簡單，甚至大多數是沒有健康告知的，因此有不少朋友投保起來很隨意，不太重視職業(yè)的填寫。

往往，有時候理賠糾紛就是因為職業(yè)的問題。一般會將職業(yè)根據風險屬性，從低到高，分成1-6類。每款產品會寫明自己承保哪幾類職業(yè)，如果是不符合要求的高危職業(yè)，即使咱們強行投保了，那么出險的時候，保險公司還是可以合法拒賠的。

之前就有人遇到過這種情況：他在代理人朋友那里投保了一款意外險，在朋友的建議下把職業(yè)填為”一般內勤“，但其實他是”室外空調安裝“。后來，他在工作中不幸墜亡，他妻子找保險公司理賠，卻被拒賠了。所以，大家如果是比較危險的職業(yè)，投保時一定要記得看清楚產品可承保職業(yè)。

意外險傷殘保額和身故保額不一致

意外險是四大傷殘中，唯一會保障殘疾的險種。不過要注意的是，281種傷殘，是被分為1-10個等級的，一般意外險也會按照傷殘的等級去賠付。比如：1級傷殘（即全殘）是最嚴重的，會按照100%的比例去賠付，而10級傷殘是最輕的，會賠付10%基本保額，同理，中間的等級，就按照10%的梯度遞減賠付。

一般好的綜合意外險，就會像上面這樣保”傷殘“——無論幾級傷殘，都能拿到相應的賠償?？墒怯械囊馔怆U，只保”全殘“（1級傷殘），比如植物人狀態(tài)、雙眼缺失、全身癱瘓等。如果只是斷了一條腿等，沒有達到1級傷殘的標準，那么一分理賠都不會有。

所以，大家購買的時候一定要看清條款，到底是保”傷殘“，還是只保”全殘“？保額到底是不是宣傳所說的那么高？

結語

意外險理賠需要注意的問題挺多的，意外險也是非常重要的一個險種，大家在投保前如果能多了解一些意外險，就在理賠時少一些糾紛，也不會那么累心了！希望今天的文章能帶給你收獲！如果喜歡別忘記分享給身邊的朋友！

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