買了重疾險(xiǎn)，等待期內(nèi)身故了卻想要拿到理賠款，可能嗎？今天小編分享一個(gè)真實(shí)案例：一男子給妻子買了保險(xiǎn)，妻子在等待期內(nèi)身故了，保險(xiǎn)公司不理賠的理賠糾紛。我們一起來看看。

真實(shí)案例

2016年3月9日，鄭某（化名）為自己的妻子金某在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了一份兩全分紅型重大疾病保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)基本保額20萬，保障到70周歲，年繳保費(fèi)9780元一年。這份兩全分紅型重大疾病保險(xiǎn)有180天的等待期，根據(jù)合同的約定，等待期內(nèi)重疾身故可以賠付已繳保費(fèi)。

2016年7月4日，鄭某的妻子由于急性心梗搶救無效死亡，鄭某向保險(xiǎn)公司申請報(bào)案理賠。保險(xiǎn)公司以金某身故時(shí)還在等待期為由，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定賠付了鄭某已交的保費(fèi)9780元。

而鄭某卻認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠他20萬的身故保險(xiǎn)金，因?yàn)樗J(rèn)為那份全分紅型重大疾病保險(xiǎn)的合同并不是自己親自簽署的，而是當(dāng)時(shí)妻子金某代為簽署的。此外，鄭某認(rèn)為自己在投保時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員并沒有對保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款進(jìn)行解釋說明，因此他認(rèn)為180天的等待期不具備法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠20萬的身故保險(xiǎn)金。

由于鄭某和保險(xiǎn)公司爭執(zhí)不下，最終鬧上法院。法院經(jīng)過審理后認(rèn)為：鄭某雖然沒有在保險(xiǎn)合同上簽字，但是按照保險(xiǎn)合同的約定繳納了保費(fèi)，充分說明了其對保險(xiǎn)合同的認(rèn)可。根據(jù)《保險(xiǎn)費(fèi)司法解釋二》的相關(guān)規(guī)定，由投保人的代理人代理簽名的，只要投保人認(rèn)同，保險(xiǎn)合同照樣有效。因此，法院認(rèn)定鄭某和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同是成立的。而根據(jù)《保險(xiǎn)法司法解釋三》的相關(guān)條款，雖然投保人沒有親自蓋章，但是如果投保人繳納了保費(fèi)，就是未對待簽字或者代蓋章的行為表示追認(rèn)。

保險(xiǎn)公司提交的電話回訪中可以證明，鄭某對其投保的保險(xiǎn)合同內(nèi)容是知曉的。投保人簽字確認(rèn)的保險(xiǎn)合同內(nèi)容主要有3處：1、保險(xiǎn)責(zé)任；2、責(zé)任免除；3、保險(xiǎn)責(zé)任等待期，保險(xiǎn)等待期并非免責(zé)條款，不算一回事。最終，法院駁回了鄭某的上訴請求。

案例分析

該案例的理賠糾紛在于，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是等待期內(nèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故只理賠保費(fèi)，而投保人則想要獲得保額的理賠，從而找來各種理由想要獲得理賠。保險(xiǎn)公司真的會有這么傻嗎？現(xiàn)在投保保險(xiǎn)，各種程序都是非常標(biāo)準(zhǔn)的，不會讓你“有機(jī)可乘”。下面我們就保險(xiǎn)的等待期來聊一聊。

保險(xiǎn)為什么要設(shè)置等待期？

保險(xiǎn)的等待期又被稱為觀察期和免責(zé)期。是指在合同生效的指定時(shí)間內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)也不理賠。案例中的保險(xiǎn)算好的了，等待期身故可以退還已交的保費(fèi)。那么保險(xiǎn)公司為什么要設(shè)置等待期呢？

保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期的目的可以說是非常簡單明確的，就是為了防止有人逆選擇，也就是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。比如有的人明明知道自己生病了，還要去投保。保險(xiǎn)公司保障的是大多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)，而這部分人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是相同的，如果有人帶病投保，就會提高風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，如果人人都這樣，那么保險(xiǎn)公司賠的起嗎？

為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只有設(shè)置等待期，將一部分身體不好的人或者已經(jīng)生病的人給“揪出來”，這樣可以確保保險(xiǎn)公司的賠付承受能力，作為消費(fèi)者，也不會因此提高保費(fèi)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)是對健康的人將來要面臨的疾病或者意外風(fēng)險(xiǎn)的保障，而不是保障已經(jīng)發(fā)生了的風(fēng)險(xiǎn)。比如有的人已經(jīng)患病在身，這種情況核保是通不過的，健康告知有問題，要么被除外要么需要加費(fèi)延期甚至拒保。但是健康告知的環(huán)節(jié)都是消費(fèi)者自行填寫的，等待期可以防止有的投保人明知道將要發(fā)生的保險(xiǎn)事故，而想要通過投保來獲得理賠金。等待期可以說是保險(xiǎn)公司為自己做了一層保障。

另外，針對投保人來說，等待期都是由時(shí)間限制的，一般醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)月，重疾險(xiǎn)是3—4個(gè)月。身體健康的人在投保后等待期的這段時(shí)間發(fā)生重疾的概率是比較小的，因?yàn)槿说募膊『苌偈峭蝗恍纬傻?，很多都是長年累月積累下來的。但是身體有問題的就說不定了，因?yàn)樗麄兦宄约旱纳眢w情況，很容易在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了降低這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，設(shè)置等待期是非常明智的選擇。

這也是為什么只有醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)有等待期的原因，意外險(xiǎn)是沒有等待期的限制的。因?yàn)橐馔獠幌窦膊?，意外是隨機(jī)的情況，不受認(rèn)為的控制，意外險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是分散性質(zhì)的，不會人為的加大保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)，所以意外險(xiǎn)不需要等待期。推薦閱讀：車險(xiǎn)理賠你真的懂嗎？車險(xiǎn)理賠有哪些誤區(qū)

等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故怎么辦？

1、重疾險(xiǎn)

等待期內(nèi)重疾險(xiǎn)查出重疾，一般保險(xiǎn)都會退還已交保費(fèi)，解除保險(xiǎn)合同。如果查出輕癥，有的保險(xiǎn)公司會取消輕癥的保障，繼續(xù)保留重癥的保障，當(dāng)然也不排除有的保險(xiǎn)公司等待期發(fā)生輕癥也解除保險(xiǎn)合同和退還保費(fèi)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)的等待期這塊要比重疾險(xiǎn)寬松很多。等待期內(nèi)一般醫(yī)療險(xiǎn)不會理賠，但是不會影響到合同的效力，等待期后的疾病可以理賠。

結(jié)語

好了，今天的保險(xiǎn)案例就分享到這里，希望對你有用。

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