最近因?yàn)橐咔檫@個(gè)特殊原因，許多公司、工廠出于安全的角度都延遲了復(fù)工時(shí)間，這也導(dǎo)致了許多工廠的廠房將面臨長(zhǎng)達(dá)1-2個(gè)月的空置，長(zhǎng)期無(wú)人照看，很容易發(fā)生安全事故進(jìn)而導(dǎo)致設(shè)備受損。好在企業(yè)家的保險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)，很多企業(yè)主都為自己工廠配置了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以防工廠發(fā)生不測(cè)的時(shí)候，能有個(gè)保障，但是這個(gè)保險(xiǎn)的理賠也有許多需要注意的地方，一個(gè)不慎就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠。今天小編通過(guò)一個(gè)企財(cái)險(xiǎn)的理賠案例，帶大家認(rèn)識(shí)一個(gè)企財(cái)險(xiǎn)。

一、 案例詳情

吳某是武漢某木器加工廠的老板，2002年8月份的時(shí)候，吳某經(jīng)朋友介紹到一家保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)象為工廠生產(chǎn)設(shè)備，總金額為128萬(wàn)元。投保時(shí)吳某請(qǐng)了當(dāng)?shù)貢?huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行驗(yàn)資。報(bào)告顯示，吳某木材加工廠的固定資產(chǎn)約為220萬(wàn)元。

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在投保第26天的時(shí)候，吳某的木器加工廠突然發(fā)生了火災(zāi)，這場(chǎng)事故造成廠房及設(shè)備嚴(yán)重?fù)p毀，因?yàn)榛饎?shì)太大，消防員盡管進(jìn)行了及時(shí)搶救，也無(wú)濟(jì)于事，很多東西都燒毀了，更為奇怪的是，當(dāng)?shù)叵?、公安部門(mén)均未能查明失火原因。

事故發(fā)生后，吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)128萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)公司收到理賠申請(qǐng)后，保險(xiǎn)理理員開(kāi)始調(diào)查木材加工廠的損失，對(duì)損失的最終評(píng)估為14萬(wàn)元拒絕了吳某128萬(wàn)的理賠申請(qǐng)。

吳某對(duì)這個(gè)理賠通知非常不滿(mǎn)意，保額上明明寫(xiě)的屙屎128萬(wàn)元，憑什么只賠付14萬(wàn)元，一氣之下將保險(xiǎn)公司告上了法院，誰(shuí)知這場(chǎng)官司竟然耗時(shí)了十年，歷經(jīng)四審的訴訟之爭(zhēng)，最終賠了43萬(wàn)元。

剛開(kāi)始一審的時(shí)候，中級(jí)人民法院委托一家會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)吳某木材加工廠進(jìn)行了評(píng)估。評(píng)估報(bào)告顯示，吳某木材加工廠的部分設(shè)備損壞了21萬(wàn)元?？紤]到相關(guān)的工廠損失和場(chǎng)地維護(hù)費(fèi)用，一審法院最終裁定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償吳某大約30萬(wàn)元的房屋和設(shè)備損失。一審之后吳某表示不服，于是進(jìn)行二審、三審、四審，在終審階段的時(shí)候，最高院在查明案情后，本案的保險(xiǎn)金額只能根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。因此，第三次審理的43萬(wàn)元是合理的。其次，保險(xiǎn)公司未及時(shí)賠償?shù)脑蛑饕菂悄澄茨馨幢ｋU(xiǎn)公司要求提供受損設(shè)備的技術(shù)參數(shù)、型號(hào)等數(shù)據(jù)，導(dǎo)致固定資產(chǎn)的損失程度無(wú)法確認(rèn)。因此，不能全額賠償?shù)闹饕虿辉谟诒ｋU(xiǎn)公司。吳某接受了這個(gè)判決結(jié)果，至此，這場(chǎng)歷時(shí)十年的企財(cái)險(xiǎn)糾紛終于得以解決。

二、案例分析

正常的官司一般一審就可以解決，一審后如案件雙方當(dāng)事人對(duì)判決結(jié)果不滿(mǎn)，可以申請(qǐng)上訴，進(jìn)行二審。大多數(shù)情況下二審的時(shí)候就可以得到解決，因?yàn)楹筮叺娜龑徍退膶徥欠浅ｋy得，本次案例歷經(jīng)四審耗時(shí)十年，最終打上了最高院，可見(jiàn)過(guò)程是有多么的曲折和復(fù)雜。不過(guò)好在最終得到了解決，鑒于本次案例中涉及到的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，很多朋友都不知道這個(gè)保險(xiǎn)到底保障的是什么？ 接下來(lái)小編就給大家聊一聊。

三、什么是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)？

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要保障的是，由于自然災(zāi)害和意外事故引起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成直接損失或間接損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。根據(jù)具體的保障范圍來(lái)劃分的話(huà)，企財(cái)險(xiǎn)可以分為：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。有一點(diǎn)需要需要的是，不管你買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)，只有發(fā)生了合同中規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)才可以賠付，如果合同中沒(méi)有寫(xiě)的風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。

四、保費(fèi)交得多是不是賠的也多？

舉例說(shuō)明：

一家商場(chǎng)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)假設(shè)無(wú)免賠，因暴雨導(dǎo)致商場(chǎng)天花板漏水專(zhuān)柜里的木質(zhì)地板遭到了破壞，經(jīng)調(diào)查，實(shí)際損失僅為5000元，專(zhuān)柜裝修費(fèi)為18萬(wàn)元，保險(xiǎn)的保額只有9萬(wàn)元，投保比例為50%，那么可以得到的理賠金額則為5000*0.5=2500元。如果當(dāng)初是足額投保的話(huà)，此時(shí)意外事故就可以獲得全額賠償。

有些小伙伴兒可能會(huì)想，那我保額多買(mǎi)一點(diǎn)是不是賠的就多一些？當(dāng)然不是，雖然超額投保已經(jīng)交足了保費(fèi)，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種典型的損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，它只在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)補(bǔ)償保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，被保險(xiǎn)人不能從中獲利。

就拿案例中的木器加工廠來(lái)說(shuō)，投保的時(shí)候保單上的價(jià)值是128萬(wàn)元，過(guò)一段時(shí)間后，因意外事故造成全損，即使你多交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也只會(huì)按照實(shí)際的保額來(lái)進(jìn)行賠付。如果賠付的時(shí)候沒(méi)有按照要求給出相關(guān)的資料，有可能會(huì)遭到拒賠或打折賠付。也就是說(shuō)，不足額投保保費(fèi)少交了，只能按投保比例賠付；超額投保，即是多交保費(fèi)也只會(huì)賠付實(shí)際損失。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加責(zé)任較多，投保的時(shí)候除了要認(rèn)真看條款以外，還要注意是否有特約條款是否設(shè)計(jì)的合理，特約條款作為保單的組成部分和保單具體有同等效力。正常情況下，消防部門(mén)未能出具“火災(zāi)證明”的情況下，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)于消防出具的火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)中注明"起火原因不明"的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)于消防出具的火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)中"起火原因可以排除哪些不排除哪些"的火災(zāi)情況，每次事故再加免20%。

以上條款主要用于家具制造行業(yè)、板材加工行業(yè)、家具倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)、紙制品制造行業(yè)、塑料制品和薄膜等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控。如果是經(jīng)營(yíng)性的企業(yè)，消防設(shè)施已通過(guò)安全檢查，但這并不意味著一旦發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)就能賠償。在此項(xiàng)特約條款的約定中，如果沒(méi)有火災(zāi)事故認(rèn)定書(shū)或火災(zāi)原因不明的情況下，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予理賠。

寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)已經(jīng)是企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的必要手段之一。在許多情況下，保險(xiǎn)甚至成為企業(yè)家東山再起的資本。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)一樣條款繁多。如果你想選擇一個(gè)合適的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，既要保障面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又要節(jié)省保費(fèi)。就要像購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)那樣，根據(jù)企業(yè)的自身需求，找一個(gè)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人士來(lái)幫助你定制方案，買(mǎi)保險(xiǎn)的路上千萬(wàn)不要聽(tīng)別人的一面之詞。

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