買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠是繞不開的話題，很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司想拒賠就拒賠，而有時(shí)候，保險(xiǎn)拒賠和投保人自身的行為也有很多關(guān)系。拿如實(shí)告知來說，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，但是80%的拒賠原因都和“未如實(shí)告知”有關(guān)。今天我們就通過一個(gè)理賠案例來談?wù)勅鐚?shí)告知的重要性。

真實(shí)案例

40歲的吳某（化名）由于一直咳嗽不停去醫(yī)院檢查，被查出患有呼吸道感染和慢性支氣管炎。雖然情況不是太嚴(yán)重，但是醫(yī)生建議他最好盡快戒掉抽煙的陋習(xí)，否則情況會(huì)越來越嚴(yán)重。

看完病的吳某認(rèn)為，自己非常需要保險(xiǎn)的保障，便一口氣在網(wǎng)上買了5份重疾險(xiǎn)，總保額高達(dá)300萬元。這樣過了一些日子，吳某有一天突然感到肺部不適，而且呼吸也不通暢，家人急忙打電話叫來救護(hù)車送往醫(yī)院治療。結(jié)果在醫(yī)院查出，吳某已經(jīng)是肺癌晚期。

為了有足夠的資金去治病，吳某的家人帶著吳某的確診病歷向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，然而，保險(xiǎn)公司卻拒絕了吳某和其家屬的理賠申請(qǐng)。

吳某的家人不解：吳某投保之前只是被查出罹患呼吸道感染和慢性支氣管炎，按理說并沒有生什么重病，為什么肺癌晚期保險(xiǎn)公司不賠呢？保險(xiǎn)公司表示：吳某在投保重疾險(xiǎn)之前，肺部已經(jīng)出現(xiàn)了炎癥，而吳某煙癮極重，抽煙對(duì)肺部的傷害是很大的。保險(xiǎn)公司對(duì)于有抽煙成癮陋習(xí)的人群一般設(shè)定為加費(fèi)承?；蛘咧苯泳鼙?。吳某投保時(shí)工作人員在電話中詢問過是否有抽煙成癮的惡習(xí)，吳某并沒有將真實(shí)的情況對(duì)保險(xiǎn)公司告知。

吳某的做法一定程度上屬于隱瞞病情“帶病投保”，雖然后面吳某和家人將保險(xiǎn)公司告上法院，最終因?yàn)樽约耗貌怀鲎C據(jù)證明自己的“清白”，最終法院駁回了吳某的上訴，法院判決保險(xiǎn)公司拒賠合理。

案例分析

吳某的重疾險(xiǎn)之所以會(huì)遭到拒賠，最主要的原因是沒有“如實(shí)告知”。大家知道，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，保險(xiǎn)公司問什么答什么，如果耍小聰明隱瞞實(shí)情，理賠的時(shí)候就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。很多時(shí)候，保險(xiǎn)公司之所以會(huì)拒賠，和投保人自身行為也有很大的關(guān)系。推薦閱讀：購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)是否需要滿足所有的健康告知要求？

為什么要如實(shí)告知？

1、如實(shí)告知，讓我們承保公平

假設(shè)沒有健康告知，身體健康的人和身體糟糕的人均可以購(gòu)買保險(xiǎn)。那就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司必然會(huì)拿著身體健康的人的保費(fèi)去支付身體糟糕的人的理賠金，那結(jié)果必然是導(dǎo)致理賠率的攀升、保費(fèi)的攀升以及產(chǎn)品的停售。而這種結(jié)果會(huì)作用在每一個(gè)投保人身上，對(duì)身體本健康的消費(fèi)者來說是非常不利的。

2、如實(shí)告知，避免后續(xù)的理賠糾紛

我們?cè)谕侗r(shí)，隱瞞了自己的身體狀況并影響保險(xiǎn)公司核保判斷，假設(shè)后續(xù)不幸遭遇變故需要理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒賠的?，F(xiàn)實(shí)生活種有很多消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司打官司的例子，其中因?yàn)槲慈鐚?shí)告知影響理賠，導(dǎo)致雙方對(duì)簿公堂的也是常有的。

如實(shí)告知有哪些內(nèi)容？

一般來說，需要告知的內(nèi)容多少與嚴(yán)格程度為：醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)的告知最嚴(yán)格，需要告知的健康程序也最多，意外險(xiǎn)最寬松，而告知的寬松也是由于保險(xiǎn)公司對(duì)不同險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估造成的。

在健康告知的環(huán)節(jié)中，不同保險(xiǎn)公司可能會(huì)有些差異，主要是參保者最近幾年的身體狀況如何，是否有過重大疾病住院史；是否有做過醫(yī)學(xué)檢查，結(jié)果是否正常；是否有家族病史，女性補(bǔ)充項(xiàng)目、嬰幼兒補(bǔ)充項(xiàng)目，之前有沒有購(gòu)買過其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，是否有過拒保的經(jīng)歷等等。

如何進(jìn)行如實(shí)告知？

問什么，答什么。沒問的，不要答，不要給自己“加戲”。但是這個(gè)也只適用大陸保險(xiǎn)，香港的是“無限告知”，遺漏任何一個(gè)問題，都有可能導(dǎo)致理賠糾紛。有結(jié)果的說，猜的不要說。以體檢結(jié)果和診斷結(jié)果為準(zhǔn)，不要“我覺得”，更不要聽信什么養(yǎng)生專家的。

外借過醫(yī)?？ǖ囊嬷?。這個(gè)很重要，因?yàn)橛袝r(shí)候家人會(huì)把自己的醫(yī)?？◣蛣e人去購(gòu)藥或者住院。但是這個(gè)屬于違法行為，尤其是在進(jìn)行投保的時(shí)候，會(huì)直接影響投保結(jié)果。醫(yī)?？ㄍ饨鑼儆谶`法行為，但是如果曾經(jīng)外借過的朋友，在投保時(shí)，一定要如實(shí)告知。

如實(shí)告知對(duì)結(jié)果的影響

如實(shí)告知是法律規(guī)定我們的義務(wù)，但是告知并不一定會(huì)影響我們購(gòu)買保險(xiǎn)的結(jié)果和保障范圍。

因?yàn)楦嬷筮€有一個(gè)環(huán)節(jié)叫“核保”。核保是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容和提供的體檢結(jié)果進(jìn)行核查的環(huán)節(jié)，所以哪怕是有了告知中的內(nèi)容，也可能會(huì)認(rèn)為可以按照“標(biāo)準(zhǔn)體”承保。如果不能按照“標(biāo)準(zhǔn)體”來承保的話，也會(huì)采?。?ldquo;除外”“加費(fèi)”“延保”來確?？梢猿斜！．?dāng)然“拒保”是我們誰都不想見到的。

首先沒有如實(shí)告知，就觸犯了《保險(xiǎn)法》，同時(shí)自合同成立兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司在知道有解除事由的三十日內(nèi)，有權(quán)解除合同。雖然有個(gè)“兩年不可抗辯條款”，但是這個(gè)屬于保護(hù)消費(fèi)者的內(nèi)容，而不是消費(fèi)者可以利用這個(gè)隱瞞告知的內(nèi)容鉆空子然后向保險(xiǎn)公司索要理賠，這樣做肯定是要承擔(dān)法律責(zé)任的。

結(jié)語

如實(shí)告知如此重要，大家千萬不要也不能再忽視它了，看完文章，希望大家都對(duì)如實(shí)告知有一個(gè)更加深刻的理解。

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