大家買保險的初衷當然是為了多一份保障，避免發(fā)生意外風險的時候造成家庭經(jīng)濟損失。然而，現(xiàn)實生活中很多人因為不懂保險，買了保險卻發(fā)現(xiàn)不能理賠。今天小編就通過一個案例來聊聊不同保險的保障責任以及如何避免自己的保險被拒賠。

真實案例

2018年6月，浙江的劉先生為自己投保了一份分紅型終身壽險，需要每年繳納6800元的保費。沒想到到了2019年2月，劉先生就因為身體不舒服進了醫(yī)院，經(jīng)過醫(yī)院的檢查，劉先生被確診罹患胰腺炎，需要做手術。手術花費了劉先生幾萬塊錢，劉先生想著自己有保險，就安安心心的接受治療。

出院后，劉先生將住院的一些材料等整理好向保險公司申請理賠，沒想到保險公司拒絕了他的理賠。拒賠原因是“不在保障責任范圍內”。劉先生不解，為什么買了保險卻會被拒賠呢？經(jīng)過保險公司的一番解釋，劉先生覺得自己買錯了保險：自己買的這份分紅型的終身壽險只保障身故，至于生病住院這種都是不管的。這下劉先生覺得自己上了當，為什么買了這樣一份沒用的保險？

案例分析

劉先生被保險公司拒賠，很好理解。買什么樣的保險，保障什么樣的保險責任。拿著一份壽險想要理賠住院醫(yī)療費顯然是不可能的?？梢妱⑾壬谕侗Ｖ皩ΡｋU一無所知，投保后也不知道自己買的保險有哪些保險責任，才會造成這樣的理賠糾紛。稍微了解保險的人都知道，壽險只保障死亡，只有被保險人身故，保險公司才會理賠。

從這個案例中，我們至少可以吸取到三點教訓：1、不同的險種，保障責任大不相同，如果被保險人遭遇的保險事故和所有包的保險不對應，保險公司是不會承擔理賠責任的。2、買了保險之后千萬不要置之不理，不管是投保前還是投保后都應該對保險有所了解。3、劉先生投保的分紅型終身壽險保費貴，并非純保障產(chǎn)品。下面我們分別從這三個方面來聊一聊。推薦閱讀：百萬如意行慶典版意外險怎么樣 有哪些保障責任？

一、不同的保險險種保障責任不同

保險的4輛馬車相互補充，我們一起來看看它們的保險責任：

重疾險：就是你得了重病，它就是你的救兵了，但是他的保障一般是保到70歲甚至更長的終身，以30歲男性，保額50萬的，重疾來算，年繳30年，保到終身為例，一般都要8000左右；費用有點超預算。

壽險：發(fā)生身故或者全殘，人沒了才有理賠，一般也是定期或者終身的，對于30歲男性，保額50萬的，年繳30年，保到60歲，一般都要2000左右；但是壽險我要自己先顧上，才能更好的愛我愛的人。

意外險：就是發(fā)生意外的時候，他就能派上用場，不小心磕磕碰碰的時候，直接賠付你因為意外產(chǎn)生的費用，但如果不是意外導致的，無論治療花了多少錢，那么一分錢意外險都不會賠。

百萬醫(yī)療：可以給你提供百萬的醫(yī)療保障，一般的年繳，30歲男性，保費年繳不到300，可以提供達到500萬的保額，100中重大疾病，0免賠的，不限社醫(yī)保，不限進口藥物。

二、壽險應該怎么選擇？

壽險是以人的生命為保險標的，身故理賠，一般不飽和疾病的保障，壽險主要分為定期壽險和終身壽險。終壽昂貴，適合經(jīng)濟實力較強、有家產(chǎn)要繼承的富豪家庭。定期壽險便宜，適合大多數(shù)普通家庭。

由于定期壽險的保障內容比較單一，就是保障身故和全殘，所以條款也很好理解。在選擇壽險時，只要從價格、免責條款、健康告知和要求限制這幾點考慮就行了。價格上，相同的保障，越便宜越好，免責條款的內容越少越好，健康告知越輕松越好，投保限制越少越好。

壽險的保額可以根據(jù)自己的預算選擇，當然保額越高，價格越貴。在投保前，一定要明確自己需要多少保額，看被保險人身故會給家庭造成多大的經(jīng)濟損失。一般一二線生活成本較高的城市，建議100萬以上保額；三四線及以下城市，生活成本相對較低，保額在50萬以上就差不多了。

三、如何避免自己買的保險理賠被拒？

1、保險產(chǎn)品要符合自己的需求

和案例中的劉先生一樣，很多人看到某些壽險產(chǎn)品、意外險產(chǎn)品保額高達100萬，想都沒想就買了。然后生病住院想要用保險理賠報銷，才發(fā)現(xiàn)自己購買的保險產(chǎn)品根據(jù)不符合自己的需求。

保險產(chǎn)品險種不同保障責任則不同，而且因為產(chǎn)品多并且復雜，所以買保險之前一定要先仔細研究，負責就會出現(xiàn)對保險產(chǎn)品有誤解，認為買的保險只有發(fā)生了風險就能賠，從而引發(fā)理賠糾紛。

2、條款理解不夠

很多人買保險，發(fā)現(xiàn)保險合同厚的像一本書，根本沒用耐心認真閱讀完。這就很容易因為對保險條款的理解不夠而造成理賠阻礙。

買了保險之后，看保險的保障內容和免責條款，簡單的說就是要知道保險保什么不保什么。很多人看到保險合同上密密麻麻的條款，根本不關心寫了什么，全憑自己的理解去想當然，理賠的時候自然容易發(fā)生糾紛了。

3、一定要如實告知

要先買的保險理賠時不被拒賠。除了要提前規(guī)劃好自己的需求，健康告知時如實告知也是非常重要的。比如當詢問到你之前的國王病情，最好問什么答什么，不用多說也不要少說。這樣也可以避免掉很多不必要的糾紛。

結語

保險雖然是商品，但是切不可盲目購買。在買保險前，最好多做一些了解，省的到時候理賠的時候會覺得自己的保險白買了。今天的案例就分享到這里，如果覺得有所啟發(fā)，記得點贊分享。

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