重疾險難道不是確診即賠嗎?重疾險的理賠標準是什么?
很多朋友購買保險的時候,會優(yōu)先考慮重疾險,因為重疾險賠付的金額很高,而且還是一次性賠付,最重要的是代理人在介紹重疾險的時候通常的說辭是,重疾險確診即賠,只要得了大病,找保險公司申請理賠的時候,保險公司就能賠付。等生了大病,申請理賠的時候,才發(fā)現(xiàn)之前購買的重疾險不能賠付,重疾險難道不是確診即賠嗎?重疾險的理賠標準是什么?今天小編通過一個案例來解答大家心中的疑惑。
一、案例詳情
曹某今年35歲,是某公司的一名職員,2018年的某一天晚上,曹某在經(jīng)過十字路口的時候被一輛飛馳而來的小轎車撞倒在地。幸好去醫(yī)院搶救的很及時,曹某的性命保住了,但是曹某今后再也不能獨自外出了,雙腿因為這次事故導致癱瘓,之后只能臥床休息。
曹某想到之前購買過重疾險,于是讓家人向保險公申請理賠,誰知保險公司拒絕了曹某的請求。拒賠的理由是曹某未達到理賠標準。因為在重疾險里,癱瘓要滿足:出事180天后,每肢中有兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬或不能隨意識活動,而他沒有達到這個要求。
二、案例分析
曹某詢問保險公司重疾險難道不是確診即賠嗎?
相信有不少朋友對重疾險確診即賠這個事,有不少的疑問。重疾險的疾病種類包括銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的必保6種疾病+19種其他疾病以及保險公司自定義的某些疾病。
其中,中國保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病占所有重大疾病保險理賠的95%左右,目前市場上銷售的所有重大疾病保險,無論是30種還是50種,都包括這25種重大疾病。但重疾險不全都是確診即賠,具體怎么賠,還是要看合同和條款。
三、重疾險的理賠標準是什么?
以監(jiān)管規(guī)定的25種重疾為例,重疾險理賠主要有三種情況:
1、確診即賠
也就是說不管被保人是否接受了后續(xù)的治療,實際花費了多少治療費,只要確診了,保險公司就會一次性賠付保額,買50萬就賠50萬,賠的錢也不會不過問用途。一般來說,重大疾病保險在確診之后就能拿到理賠款,它與醫(yī)療險不同,醫(yī)療險屬于報銷型保險,需要先自行付錢然后拿發(fā)票報銷。這也是這2種保險之間最大的區(qū)別。
重疾險確診即賠最常見的就是惡性腫瘤(包含白血病),只要臨床診斷屬于規(guī)定的癌癥范疇,就可以去申請理賠。然而,原位癌是不能賠償?shù)?,它屬于早期的癌癥,只要發(fā)現(xiàn)后及時治療,治愈率很高,它不屬于嚴重疾病的范疇,通常被歸類為輕癥范圍。
2、實施了約定的某種手術(shù)才賠
按照合同的約定進行了相關(guān)手術(shù)可以得到理賠。例如,對于冠心病,大多數(shù)人認為只要住院經(jīng)過手術(shù)治療就能得到賠付,但事實上,這種疾病的治療必須開胸才能達到重疾險的理賠標準。因此,在購買重大疾病保險之前,我們必須仔細考慮合同條款中規(guī)定的治療方法,然后才能順利獲得賠償。
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3、達到約定的疾病狀態(tài)才賠
是指身體經(jīng)過一段時間的診斷后達到某種疾病狀態(tài)后才能理賠。對于某些疾病,一般會設定90天到180天的等待期。像腦中風后遺癥、嚴重腦損,還有開頭說的癱瘓,需要確診180天后,仍然遺留特定的身體障礙,才能賠。保險公司這樣做的目的,既不是因為標準太嚴格普通人沒辦法得到理賠款,也不會因為理賠標準太寬松而導致保險公司賠光。
綜上所述,重疾險確實不是一種“確診即理賠”的保險。事實上,重疾險確診即賠的說法并不嚴格。正確的說法是,重大疾病保險在達到條款中約定的條件時得到補償。除了主要疾病的診斷之外,它還保證"大手術(shù)"和"嚴重殘疾",保障范圍遠大于“確診即賠”。
四、保險公司為什么要這樣設置?
保險公司之所以這樣設置,這要從重疾險的本質(zhì)說起,重疾險的本質(zhì)就是收入損失險。罹患了重大疾病后,病情是非常嚴重的,會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活。而且治療周期長,成本相對較高。如果進行更復雜的藥物或手術(shù)治療,將不得不支付昂貴的治療費用。
對于這種情況,保險費肯定會增加。一款保險產(chǎn)品從開始誕生到最終走向市場,都是經(jīng)過了精確的計算,保險理賠的門檻越低,發(fā)生的概率越高,保險公司需要承擔的風險高,保險公司肯定不希望看到這樣的情況發(fā)生。
五、理賠門檻這么高,是不是沒辦法拿到理賠款?
生了大病想要拿到理賠款,同時又覺得重疾險的理賠門檻很高,可以考慮帶輕癥保障的重疾險。“輕癥”是指未達到重疾標準的疾病,但是達到了輕癥的理賠范圍,那么重疾險也是可以賠付的。就拿原位癌來說,原位癌雖然屬于癌,但是不能定義為重大疾病事故,因此不能得到重疾險的賠付,但是不購買的重疾險附加了輕癥保障的話,可以得到輕癥的賠付。隨著醫(yī)學技術(shù)進步,輕癥發(fā)現(xiàn)早、治愈率高,治療費也不是很貴,購買重疾險的時候附加一份輕癥保障,可以有效的減少我們的經(jīng)濟損失。
寫在最后
重疾險確診即賠這個說法其實是片面的,正確的說法應該是,達到了合同規(guī)定的理賠要求才能理賠。我們平時在購買重疾險的時候,對于重疾險的保障內(nèi)容要多花時間去了解清楚,對于代理人說的話,切記全部相信,有模棱兩可的地方可以打電話詢問保險公司專業(yè)人員,也可以在評論區(qū)給小編留言。
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