隨著大家風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，很多人會(huì)選擇投保一份意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，是大家都消費(fèi)的起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。意外險(xiǎn)保障好，但是有些情況意外險(xiǎn)也是不理賠的。今天小編就通過一個(gè)案例來(lái)聊聊意外險(xiǎn)哪些情況不理賠，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年的五一假期，云南的8個(gè)“驢友”（6男2女）自發(fā)組織了探險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，徒步從云南穿前往陜西秦嶺。

喜歡戶外探險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，秦嶺穿越是中國(guó)十大艱險(xiǎn)戶外路線之一，其中鰲山穿越太白山更是秦嶺穿越的第一路線，被稱為“死亡線”，很多愛好者都想挑戰(zhàn)這條路線。這條路線長(zhǎng)時(shí)間處于無(wú)人區(qū)，需要翻閱十幾座海拔3400米以上的山峰，路況非常復(fù)雜，氣候多變，同時(shí)沒有補(bǔ)給。而這8名探險(xiǎn)驢友就在徒步穿越秦嶺無(wú)人區(qū)時(shí)候，遭遇了暴風(fēng)雪，導(dǎo)致3人遇難。

據(jù)悉，這8位驢友4月30號(hào)出發(fā)，5月2日遭遇暴風(fēng)雪，5月3日有5人脫困，發(fā)出求救信號(hào)，5月4日發(fā)現(xiàn)3位遇難者。

登山前，由于他們都在網(wǎng)上購(gòu)買了旅游意外保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，3名遇難者的家屬向保險(xiǎn)公司報(bào)案，尋求理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過一番調(diào)查了解后拒絕了他們的理賠請(qǐng)求。2017年8月，在多次和保險(xiǎn)公司協(xié)商未果的情況下，遇難者家屬向云南昆明市某法院提起訴訟。

在法庭上，遇難者的家屬認(rèn)為，3名遇難者都在該保險(xiǎn)公司購(gòu)買了旅游意外傷害保險(xiǎn)，而3人在登山旅行時(shí)遭遇意外身故，符合保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，3名遇難者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確告知潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、蹦極、駕駛滑翔機(jī)以及探險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，該險(xiǎn)種免責(zé)。并且將這些免責(zé)事項(xiàng)用不同的字號(hào)和顏色標(biāo)記出來(lái)。其次，3人穿越的鰲太線路屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的無(wú)人區(qū)，3個(gè)投保人在投保的時(shí)候也沒有如實(shí)告知，因此保險(xiǎn)公司拒賠理由成立。

根據(jù)法院的一審判決，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定理賠給3名遇難者家屬每人84萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，經(jīng)過二審的審理，法院認(rèn)為，3名遇難者和保險(xiǎn)公司簽訂的合同合法有效，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司并沒有到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，所以沒有有力的證據(jù)可以證明被保險(xiǎn)人的死亡屬于合同約定的不承保范圍。而且保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)為產(chǎn)品銷售的網(wǎng)頁(yè)截圖，沒有提交投保人投保頁(yè)面的截圖，因此無(wú)法推斷這三名遇難者是否知曉免責(zé)條款，也不能說(shuō)明保險(xiǎn)公司盡到了提示說(shuō)明的作用。最終，法院作出二審終審判決，維持一審判決，3名遇難者的家屬獲賠84萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

案例分析

該案件之所以會(huì)引起理賠糾紛，主要原因在于保險(xiǎn)公司認(rèn)為3名遇難者屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)遇難，而這個(gè)在投保的險(xiǎn)種中屬于免責(zé)條款。而法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒有有力的證據(jù)證明告知了這些免責(zé)條款，而且沒有現(xiàn)場(chǎng)勘查證明死亡原因。最終，保險(xiǎn)公司只能理賠。

整個(gè)案例看下來(lái)，3名遇難者投保投保的應(yīng)該是一份戶外運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)，該險(xiǎn)承保的也只是一般的戶外運(yùn)動(dòng)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)通常是不承保的，如果真的從事戶外探險(xiǎn)、或者潛水、跳傘、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，最好購(gòu)買專業(yè)的承保高風(fēng)險(xiǎn)的戶外保險(xiǎn)。

很多高風(fēng)險(xiǎn)的戶外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還提供緊急救援，發(fā)生了危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以第一時(shí)間派直升機(jī)救援，有的還會(huì)采取地毯式的搜救。如果真的喜歡從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的朋友，一定要購(gòu)買承保高風(fēng)險(xiǎn)的戶外保險(xiǎn)。推薦閱讀：短期旅游意外保險(xiǎn)怎么買

除了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng) 意外險(xiǎn)還有哪些常情況不賠？

1、妊娠期不賠

大多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)把被保人妊娠、流產(chǎn)、分娩等列入免責(zé)條款中。以被保人在妊娠期內(nèi)發(fā)生意外事故時(shí)沒法得到賠償?shù)?。如果大家想要在妊娠期也能獲得保障，可以考慮生育保險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)等。

2、猝死不賠

關(guān)于猝死的情況，猝死實(shí)際上并不屬于大多數(shù)意外險(xiǎn)的賠付范圍。不過近年來(lái)也有一些意外險(xiǎn)可以附帶猝死保障的。如果投保的意外險(xiǎn)不帶猝死保障，那么猝死是不賠的。

3、個(gè)體食物中毒不賠

一般情況下，如果不是群體性中毒（3人以上），只是個(gè)體中毒的話，不屬于保險(xiǎn)認(rèn)定的意外范圍。因?yàn)橛锌赡苁莻€(gè)人的疾病因素或體質(zhì)不好導(dǎo)致的。

4、手術(shù)意外不賠

手術(shù)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，而且這些風(fēng)險(xiǎn)是在手術(shù)前就已經(jīng)明確清楚了。所以不符合意外險(xiǎn)的非疾病、突發(fā)、非本意的條件。

5、因病摔倒不賠

比如我們?cè)谛侣勆铣Ｒ姷囊恍├夏耆艘蛲话l(fā)心臟病不慎摔倒，搶救無(wú)效后身亡的事件。假設(shè)他們買了意外險(xiǎn)的前提下，也是不能賠付的。因?yàn)樗さ沟脑蚴峭话l(fā)心臟病，死亡的直接原因也是因?yàn)橥话l(fā)心臟病，所以是不屬于意外險(xiǎn)保障范圍的。

6、意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)有嚴(yán)格的限制

意外險(xiǎn)一般將職業(yè)分為低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)，如果從事的是高風(fēng)險(xiǎn)的工作，即使買了相關(guān)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，很可能會(huì)因?yàn)槟愕穆殬I(yè)原因遭遇拒賠。

結(jié)語(yǔ)

意外險(xiǎn)保險(xiǎn)杠桿高，但是大家在購(gòu)買意外險(xiǎn)的時(shí)候，還是要看清楚投保條件和保險(xiǎn)合同的免責(zé)申明，以免在需要的時(shí)候造成不必要的理賠糾紛甚至遭遇拒賠。希望這篇案例文章對(duì)你有幫助。

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