什么是保單貸款?保單貸款相比銀行個(gè)人貸款有哪些優(yōu)勢(shì)?
隨著人們保險(xiǎn)認(rèn)知的提高,很多人對(duì)保險(xiǎn)的接受度越來(lái)越高。然而,在很多人眼里,仍然認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn),錢(qián)就給了保險(xiǎn)公司了,不能在為自己所用了。其實(shí)保險(xiǎn)還有一項(xiàng)功能,就是保單貸款。很多人對(duì)這個(gè)名詞可能有點(diǎn)陌生。那么今天我們就來(lái)聊聊保單貸款。
什么是保單貸款?
讓我們先來(lái)看一個(gè)保單貸款案例:李先生是個(gè)小企業(yè)主,買(mǎi)了一份100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),每年繳費(fèi)10000元,按30年繳費(fèi)。李先生已經(jīng)連續(xù)繳費(fèi)了五年。今年由于疫情的原因,李先生的公司受到了很大的打擊,現(xiàn)金流緊張,急需資金周轉(zhuǎn),但他在銀行申請(qǐng)的貸款卻遲遲批不下來(lái)。
眼看著一筆貨款就要逾期了,經(jīng)家人的提醒,他還有一份100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn),可以抵押給保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。于是他像保險(xiǎn)公司辦理了申請(qǐng),沒(méi)想到3個(gè)工作日他的貸款就到賬了,現(xiàn)金流也續(xù)上了。
從案例可知,保單貸款是指,投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司,按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。很多人會(huì)問(wèn),保單貸款期間萬(wàn)一被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司能理賠嗎?保單貸款期間,保險(xiǎn)合同是依然有效的。只要符合保險(xiǎn)合同的約定,該怎么賠還怎么賠。如果在保單貸款期間出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司理賠確定最終賠付金額時(shí),會(huì)先減去貸款的本金和利息,然后再進(jìn)行賠付。
哪些保單可以貸款?
并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款,而是具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單才能進(jìn)行貸款。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)公司為履行合同責(zé)任,通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金,如果客戶(hù)中途退保,即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。保險(xiǎn)合同里面會(huì)有專(zhuān)門(mén)一章講保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的,大家可以根據(jù)自己的繳費(fèi)年限找到對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
具有現(xiàn)金價(jià)值的保單,一般包括終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金等分紅類(lèi)、投資連結(jié)類(lèi)等。這些具有現(xiàn)金價(jià)值的保單是可以貸款的。年繳的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等都是一年一保,不具有現(xiàn)金價(jià)值,從而也不能利用保單貸款。推薦閱讀:保單受益人是什么 和被保人之間有什么聯(lián)系?
保單貸款有哪些優(yōu)勢(shì)?
說(shuō)到保單貸款的優(yōu)勢(shì),不得不先說(shuō)說(shuō)銀行個(gè)人貸款的限制。拿最為傳統(tǒng)的銀行個(gè)人貸款來(lái)說(shuō),住房抵押貸款周期最長(zhǎng),利率也相對(duì)低一些,可這種貸款大家一生也用不了幾次。現(xiàn)在銀行在零售業(yè)務(wù)上,也開(kāi)拓了各種新的個(gè)人貸款業(yè)務(wù),比如汽車(chē)貸、裝修貸、生意貸、個(gè)人消費(fèi)貸等。
銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是比較保守的,其流程也相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn),不同的貸款方式需要準(zhǔn)備不同的材料,總的來(lái)看,銀行貸款也有很多的限制:
1、貸款資金成本高,可能有其他的手續(xù)費(fèi)。各種方式的貸款成本有所不同,有些信用好的消費(fèi)貸年化借款利率在6%左右,另外的一些貸款利率可能達(dá)到10%。
2、需要有明確的貸款用途,專(zhuān)款專(zhuān)貸,不能隨意申請(qǐng)。
3、申請(qǐng)有一定門(mén)檻,手續(xù)也比較復(fù)雜,審核不一定能通過(guò)。抵押的貸款自不必說(shuō),其他一般也需要工作、收入、住址等各種證明。
4、納入銀行不良征信系統(tǒng)。以往不良記錄可能會(huì)導(dǎo)致被拒,不能及時(shí)償還也會(huì)形成不良記錄,影響今后的貸款審核。
保單貸款相對(duì)銀行貸款來(lái)說(shuō),保單貸款是一種是實(shí)物抵押,具體指投保人將自己擁有的保單抵押給保險(xiǎn)公司,然后保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保單的價(jià)值以一定的比例給投保人資金的一種貸款方式。它具有以下幾大優(yōu)勢(shì):
1、手續(xù)更加簡(jiǎn)單。保單貸款無(wú)需審查資質(zhì),不會(huì)指定貸款用途,而且3到5個(gè)工作日就可以到賬了,簡(jiǎn)單方便。
2、保單貸款的利息一般是按“天”計(jì)算的。如果到期了,可以辦理續(xù)借。還款不需要還本金只需要還利息,這樣可以減輕投保人的還款壓力。
保單貸款的利息是按照“天”來(lái)計(jì)算的,如果借款到期后還可以續(xù)借,且還款可以只還利息,不用還本金,這樣可以減輕投保人的還款壓力。
保單貸款的額度,根據(jù)不同的產(chǎn)品類(lèi)型和保險(xiǎn)公司的規(guī)定,可以是現(xiàn)金價(jià)值的70-90%。一般的貸款期限不超過(guò)六個(gè)月,足以應(yīng)對(duì)短期的資金周轉(zhuǎn)。以下示例是某保險(xiǎn)合同的條款,目前的貸款利率是4.5%,資金的成本非常低。
保險(xiǎn)單貸款適用于那些情況?
保單貸款作為保險(xiǎn)的一個(gè)附加功能,還是非常不錯(cuò)的,不僅借款的資金成本低,手續(xù)也是相當(dāng)簡(jiǎn)單。在實(shí)際使用場(chǎng)景中,可以分為“有心插柳”和“無(wú)心栽花”兩種情況。
“有心插柳”型:投保人非常了解保險(xiǎn)單的金融屬性,在投保的時(shí)候不僅考慮了風(fēng)險(xiǎn)保障,也明確的把保單貸款作為以后的一個(gè)融資手段。例如企業(yè)主商海沉浮,一般極具風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),這幾年生意順風(fēng)順?biāo)瑤啄曛笮袠I(yè)不景氣或許就會(huì)陷入危機(jī),在春風(fēng)得意的時(shí)候投保短期繳費(fèi)的大額保單,就擁有了一份大額的流動(dòng)性資產(chǎn)。
“無(wú)心栽花”型:投保人對(duì)這種保險(xiǎn)的金融屬性也不大了解,因?yàn)楸YM(fèi)不高,前期的現(xiàn)金價(jià)值也不高,就沒(méi)太在意。但一年一年時(shí)間過(guò)的總是很快,現(xiàn)金價(jià)值也在逐漸提高,有朝一日突然遇到現(xiàn)金流需求的時(shí)候,如果能意識(shí)到還有一份保單可用,就能大大的減少自己的資金成本。
結(jié)語(yǔ)
保單貸款可以緩解現(xiàn)金流的尷尬。對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體戶(hù)來(lái)說(shuō),都是非常適用的??赐晡恼?,是不是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不僅有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能,還能在關(guān)鍵時(shí)刻為你解憂(yōu),分擔(dān)你金錢(qián)方面的困擾?覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊收藏。
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