隨著大家保險意識的不斷提升，很多人都會選擇用保險保障自己。畢竟人吃五谷雜糧，天有不測風云，保險可以轉(zhuǎn)移掉經(jīng)濟風險。然而，很多人面對保險，覺得自己預算不夠，不知道如何配置保險。今天小編就來聊聊預算有限的情況下該如何給家人做好保險保障。

一、先覆蓋核心風險

家庭成員中，每個人都面臨一些人身風險，無論是來自身體內(nèi)部的疾病，還是來自外部的意外傷害。預算有限，在考慮保障的時候，肯定要先覆蓋核心的風險，也就是危害程度大、危害時間長的風險，小風險則可以忽略。

以意外風險來說，意外會導致身故或者殘疾，也可能會發(fā)生跌打損傷，磕磕碰碰。相比后者來說，身故或者殘疾是更加嚴重的風險，會持續(xù)的影響一家人的收入來源。而一般的磕磕碰碰、跌打損傷，通過簡單的治療或者手術(shù)就可以搞定，這種小風險安全可以自留。

再以疾病風險為例，其導致的身故、殘疾，或者重大疾病的高額費用，也會給家庭帶來沉重的財務負擔，這肯定也是最大的風險。而一般的頭疼腦熱、感冒發(fā)燒，吃吃藥輸點兒液就搞定，這種小風險也可以自留。所以，保障身故、殘疾的意外險，以及重疾險或者高額度醫(yī)療險，是風險保障的核心。

二、先覆蓋核心收入者

規(guī)劃風險保障，要以家庭為單位。家中有夫妻成年人、孩子和老人，不同成員的保障順序和保障權(quán)重的分配，則是要先覆蓋核心的收入者。畢竟，保險作為一個有“杠桿”的金融工具，是解決家庭“錢”的問題，家庭財務能夠正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，來自于最高、最穩(wěn)定的收入者，其面臨的風險對家庭造成的影響也最大。

一般來說，夫妻兩個人工作，丈夫賺的多，妻子賺的少，撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人，那合理的保障順序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的風險保障，應該是最優(yōu)先、額度最高的，在孩子身上則沒那么重要。

有很多家庭習慣先給孩子買保險，以孩子為準，如果預算有限，又必須給孩子買保險的情況，不建議給孩子買終身型的保險產(chǎn)品，一般保障到成年就可以了，這樣也不會影響家庭主要收入者足夠的保障。推薦閱讀：二胎家庭為什么需要配置保險？二胎家庭保險如何科學的配置？

三、考慮消費型保險

人身險，可以分為消費型和儲蓄型。消費型保險，就是指合同到期后，什么都木有了，相當于消費掉了；儲蓄型保險，一般指帶“現(xiàn)金價值”的保險，到期后會有一筆錢，或者中途退保的話，都可以退回一部分錢（現(xiàn)金價值）。現(xiàn)在的意外險和醫(yī)療險，基本上全是消費型的，一年一繳只保當年；而壽險和重疾險，則包括了保終身、保一定期限（比如20/30年，或到70歲等）、保一年期的不同產(chǎn)品。

其中，保障終身的重疾險，一般都綁定了終身壽險，屬于儲蓄型，保費也會比較高；而保障固定期限的重疾險，一般都屬于消費型，保費也會比較低。

顯然，在預算緊張的情況下，又想得到較高的保障額度，消費型的重疾險就很值得考慮了。

四、買定投余

買定投余，就是指購買定期的產(chǎn)品，這樣成本比較低，把手頭多余的錢用于投資，從而在保障到期后，手里的總投資收益會超過之前的保額。

買定投余，是相對于終身型產(chǎn)品來說的，由于通貨膨脹貨幣貶值的侵蝕，現(xiàn)在覺得還可以的保額，在20、30年后肯定不夠用。

而在同樣的保額下，終身型（儲蓄型）的保費，會遠高于定期型（消費型）的保費，多出來的錢，如果自己投資有道的話，在N年之后也一定會是一筆大數(shù)，很可能超過現(xiàn)在的保額了。

五、拒絕任何帶分紅/投資功能的產(chǎn)品

保險公司手握大規(guī)模的資金，憑借專業(yè)的投資團隊，其投資回報率也比較穩(wěn)健。對于帶有分紅型的壽險等來說，年度保單分紅有時也是可圈可點。也有一些產(chǎn)品，帶有一定的投資功能，比如專注在國債、高等級信用債等，有比較穩(wěn)定的投資收益，還可以對分紅、年金等進行復利投資。然而，羊毛出在羊身上，這種分紅和投資功能，很可能會導致保費高一些，畢竟管理費、成本費用都會反過來攤到保費里。

在預算有限的情況下，還是以核心風險保障為主，拒絕任何帶分紅/投資功能的產(chǎn)品，讓保險回歸風險保障，錢生錢的事情，還是交給其他的投資工具吧。

六、賠付杠桿越高越好

保險產(chǎn)品一直在更新?lián)Q代，現(xiàn)在的產(chǎn)品保障范圍也是越來越全面，對于一些附加的功能，客戶也有選擇的余地。聽起來，這都是非常有用的功能，在預算緊張的情況下，還是要盡量選擇賠付杠桿高的方案。

?選擇高免賠額的醫(yī)療險，很多醫(yī)療險，都可以選擇不同的免賠額，比如5000元、10000元，就是醫(yī)療費用低于這些的不賠付，而只賠付高于這些的醫(yī)療費用。選擇高免賠額，賠付杠桿會更高。

不選擇綁定的意外險。意外險本身不貴，性價比較高，但一些重疾險、壽險等綁定的意外險，跟單獨的意外險來比，就會貴很多。

重疾險，病種不需要那么多。常見的25種常見重疾，已經(jīng)覆蓋了重疾病種的90%以上，對于上百種的重疾保障，肯定是多多益善，但如果保費有不少差別的話，意義并不大。重疾險，多次理賠、額外賠付等，可以不考慮。同樣的，這些保障也很好，但也會降低賠付的杠桿率。

結(jié)語

對于每個家庭來說，家庭情況不同，選擇的保險保障也各不相同。如果家庭預算有限，最好先做好核心的保障，轉(zhuǎn)移家庭主要成員的風險，考慮消費型的產(chǎn)品，先完善人身保障的風險，希望這篇文章對你投保有幫助。

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