生病了能賠,身故了也能陪,這種重疾險值得買嗎?
前段時間新型冠狀病毒疫情的爆發(fā),讓很多小伙伴意識到了保險的重要性,隨手一查,發(fā)現(xiàn)居然還有一定會有賠付的產(chǎn)品?!原來這是帶身故的重疾險產(chǎn)品。聽上去很劃算,但是會不會有坑呢?
什么是帶身故的重疾險呢?
帶身故的重疾險的特點是,在患重大疾病的情況下,可以獲得賠付,在一生無疾的情況下身故,也可以獲得賠付,因此它是一定會理賠。
但它并沒有我們想象的完美,它的身故保障和重疾保障,二者不可兼得——如果在身故前,已經(jīng)發(fā)生了重癥理賠,那么合同將會終止,身故責(zé)任不能賠了。
增加身故保障需要付出的費用
用于身故保障上的費用約占接近總體保費的30-50%,我們以超級瑪麗2020版來舉例,身故保障在這款產(chǎn)品中需要多花費2485元的價格。
帶身故的重疾險理賠更能讓人接受
根據(jù)統(tǒng)計,人的一生有72%的概率患有疾病,也就是還有28%的概率非疾病原因身故,而72%中,有35%的概率患有的疾病是確診即賠的,還有37%(A段)的概率患有的疾病是有一定條款條件的。
而重疾險的身故保障就更好得保障了那28%的非疾病原因身故。
同時我們仔細(xì)閱讀過重疾險中的疾病條款可以發(fā)現(xiàn),如腦中風(fēng)后遺癥等很多疾病都有生存滿180天的要求,如果沒有活到180天就身故了,那不含身故重疾險就不能獲得1分錢賠付,而含身故重疾險,還是能獲得保額賠付。
新組合:不帶身故重疾險+定期壽險
帶身故保障要多交一筆錢,卻是二者之賠付其一的,不帶身故責(zé)任又擔(dān)心少了一份保障。于是就有人提出了可以選擇不帶身故重疾險搭配定期壽險的選擇。這當(dāng)然也不失為一種選擇,但是小魚要強(qiáng)調(diào)的是:不帶身故重疾險+定期壽險≠帶身故重疾險。
兩種搭配方案的保障期限和賠付情況都是不同的,兩者之間難以從經(jīng)濟(jì)角度進(jìn)行比較。
從保障期限來說,定期壽險是保障至一定期限的,帶重疾險中的身故保障責(zé)任期限是終身。
從賠付情況來說,前者的兩份保障是互不干涉的,而后者的兩份保障是息息相關(guān),二賠一的。
保至88歲的定期壽險≈終身壽險
目前市面上有保障到88歲的定期壽險產(chǎn)品,而目前的人均壽命是73歲,因此可以說保至88歲的定期壽險≈終身壽險。
在上面的測算中,我們已知在重疾險中附加一份身故責(zé)任的價格增加了2500左右,保至88歲的定期壽險產(chǎn)品,以30歲男性測算保費,價格在3000元左右。也就是不帶身故的重疾險+保至88歲的定期壽險比帶身故的重疾險貴500元,
在小魚看來,多花500元,幾乎可以解決定期壽險保障不足的問題,同時保額又可以有2份(同時擁有身故保障和疾病保障),還是很劃算的。
給未成年人的友情提醒
對于未成年人配置重疾險,小魚要提醒一下。
根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定,未滿10周歲未成年身故保障賠付不能超過20萬,未滿18周歲未成年身故保障賠付不得超過50萬。因此未成年人配置了帶身故的重疾險,在未滿18周歲時身故,保險公司往往賠付的是已交保費。
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