恒大人壽萬年康好不好?與其它產(chǎn)品對比呢?
萬年康是恒大人壽保險有限公司的一款多次賠付終身重疾險。我們來全面剖析下這款萬年康:
- 萬年康優(yōu)缺盤點
- 萬年康與其它重疾險對比
- 總結(jié)
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萬年康優(yōu)缺盤點
亮點一:輕癥人性化
輕癥新增人性化設(shè)計,如果客戶在觀察期90天之內(nèi)發(fā)生輕癥中癥,本次不理賠,但是合同繼續(xù)有效。同業(yè)公司大多是終止合同,無息返還保費。
關(guān)聯(lián)輕癥累加賠付。比如不典型急性心梗和冠狀動脈介入手術(shù)。
現(xiàn)實中多數(shù)不典型急性心??蛻舳夹枰皶r做支架介入手術(shù)。這就意味著,兩種輕癥很可能會在一次住院期間內(nèi)發(fā)生。
亮點二:重疾兩次不分組
重癥疾病覆蓋100種,保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾該有的都包含。
但要注意的是,雙耳失聰、雙目失明、語言能力喪失幾項責任在3歲之前確診不予理賠,為新生兒寶寶投保時可以留意此項理賠標準的差異。
重癥方面一個優(yōu)勢在于不分組多次賠付,被保險人發(fā)生過一次重疾后,不再具有重疾保障,也很難購買其他商業(yè)保險,所以作為終身保障,可以多次賠付有很大的必要。
相比單次賠付的產(chǎn)品,多次賠付這項責任在產(chǎn)品定價時會占據(jù)約20%-30%的保障成本,重疾多次賠付在測評系統(tǒng)中也會有適當?shù)奶岱帧?/span>
不分組相對于分組的產(chǎn)品,又一定程度上增加了消費者的獲賠概率,分組產(chǎn)品同一組內(nèi)的所有疾病相當于單次賠付,保障強度比不分組產(chǎn)品有所削弱。
亮點三、等待期內(nèi)發(fā)生輕癥/中癥,合同不終止
我們都知道,重疾險都會有等待期,也叫觀察期,等待期內(nèi)出險不承擔保險責任。
不同的產(chǎn)品等待期內(nèi)出險處理方式不一樣,大部分是退還已交保費,合同終止,這樣以后想買重疾險可能就比較難買了。萬年康對于等待期內(nèi)出險的處理方式非常人性化。
等待期內(nèi)確診罹患輕癥或中癥,不承擔保險責任,合同繼續(xù)有效,但輕癥或中癥責任會隨之終止,輕癥或中癥就不能繼續(xù)保了;但如果是等待期內(nèi)發(fā)生重疾,依然是退還已交保費,合同終止處理。
缺點一:惡性腫瘤的賠付條件嚴苛
萬年康在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥的這幾項高發(fā)輕癥的保障上有所增強,單病種可二次賠付。但想要啟動二次賠付,難度較大,主要體現(xiàn)在兩個方面:
一是,二次賠付的病種要求首次重疾即為該病種,例如想要獲得惡性腫瘤的二次賠付,必須首次發(fā)生的重疾為惡性腫瘤才滿足條件,若首次重疾為其他病種,第二次重疾為惡性腫瘤,那么惡性腫瘤二次賠付責任自動失效,急性心肌梗塞、腦中風后遺癥同理;
二是,間隔期5年,與市面上較好的單病種多次賠付間隔期3年或1年相比較長。
另外,腦中風后遺癥要求為新一次中風,惡性腫瘤復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)可二次賠付,不包含持續(xù)存在這種情況。此項責任的整體應(yīng)用性有待提升。
缺點二:3度燒傷理賠條款嚴苛
燒傷是比較高發(fā)的意外事故,重疾險當中對燒傷3度根據(jù)《中國新九分法》對不同程度的體表面積燒傷程度來判斷。通常在重疾條款里會規(guī)定3度燒傷面積達到20%或以上。在輕癥/中癥條款當中通常有兩種規(guī)定:
1)3度燒傷且體表面積達到10%或以上,20%以下;
2)3度燒傷且體表面積達到15%或以上;
顯而易見,15%的燒傷面積比10%的嚴重很多,該產(chǎn)品屬于第2種條款規(guī)定,如果被保險人3度燒傷且體表面積達到14%,該產(chǎn)品不予理賠。
缺點三:中癥有間隔期
不管是重疾多次賠付產(chǎn)品,還是單次賠付產(chǎn)品,輕癥、中癥的多次賠付大家基本上都是保持一致,那就是既不分組也沒有間隔期。
中癥有一個長達180天的間隔期,實在是讓人如鯁在喉。
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萬年康與其它重疾險對比
為了直觀的判斷萬年康,我們將萬年康和完美人生、嘉多保、備哆分1號和倍倍加的信息列在下表,我們按照50萬保額,30年繳費的情況來進行對比一下:
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總結(jié)
萬年康既有亮點,也有槽點。在市場競爭激烈的今天,重疾險產(chǎn)品越來越多,產(chǎn)品責任越來越好,價格也越來越便宜,各家的產(chǎn)品都有各家的特色和優(yōu)勢,也都會不足之處,具體要看到合同的條款和細節(jié),沒有最好的產(chǎn)品,只有適合自己的產(chǎn)品。
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