隨著生活水平的提高，眼界的慢慢打開(kāi)，許多朋友接受了保險(xiǎn)，也知道要買(mǎi)保險(xiǎn)。

但他們很多人還是沒(méi)有搞清楚，保險(xiǎn)究竟是什么？所以他們?cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中很容易本末倒置，失去買(mǎi)保險(xiǎn)的本心。

• 商業(yè)保險(xiǎn)是什么？
• 你還要為保險(xiǎn)溢價(jià)買(mǎi)單嗎？
• 保險(xiǎn)不是消費(fèi)，也不是掙錢(qián)
• 人的一生會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

01 /

商業(yè)保險(xiǎn)是什么？

商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)就是錢(qián)。

它跟社保不一樣，社保是報(bào)銷型的：你先治療，我再看著情況報(bào)銷。

而商業(yè)保險(xiǎn)一般是現(xiàn)金賠付。

你發(fā)生了特定情況，我就按約定給你一筆錢(qián)，這筆錢(qián)你拿去治病也好，揮霍也好，10萬(wàn)也好，100萬(wàn)也好，都跟保險(xiǎn)公司沒(méi)關(guān)系。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)，相當(dāng)于提前買(mǎi)了一筆“救命錢(qián)”放在那里，就等“鑰匙”提取。責(zé)任事故發(fā)生了，“鑰匙”有了，這筆錢(qián)就能拿出來(lái)了。

買(mǎi)保險(xiǎn)有一個(gè)“雙十”原則：

• 保費(fèi)≤10%家庭年收入；
• 保額≥10倍家庭年收入。

這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證，既不給家庭生活帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能全面覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)真正地物盡其用。

02 /

你還要為保險(xiǎn)溢價(jià)買(mǎi)單嗎？

許多剛接觸保險(xiǎn)的朋友，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生疑問(wèn)：小公司保險(xiǎn)產(chǎn)品怎么都這么便宜？會(huì)不會(huì)有坑？會(huì)不會(huì)很難理賠？

保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)，是合同制的金融產(chǎn)品。

也就是說(shuō)，它的產(chǎn)品組成不是內(nèi)部零件組裝，而是白紙黑字寫(xiě)在合同里，明明白白地告訴你，A情況賠，B情況不賠。

無(wú)論你在哪兒買(mǎi)的保險(xiǎn)，代理人也好，網(wǎng)上也好，消費(fèi)者的利益都是按照合同來(lái)的。

而保險(xiǎn)合同，在生效的那一刻就具有了法律效力，不是保險(xiǎn)公司想拒賠就能拒賠的了的。

只要你的事故，屬于合同的責(zé)任范圍內(nèi)，不管大公司還是小公司都能賠得爽快。

如果你的事故不屬于合同責(zé)任范圍，哪怕親媽在保險(xiǎn)公司上班，那也賠不下來(lái)。

那大公司保險(xiǎn)為啥還那么貴呢？因?yàn)槠放埔鐑r(jià)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要分為兩個(gè)部分：風(fēng)險(xiǎn)保障部分和運(yùn)營(yíng)成本部分。

運(yùn)營(yíng)成本包括眾多的分支機(jī)構(gòu)、滿大街的廣告費(fèi)、龐大的業(yè)務(wù)員成本等等，公司越大，運(yùn)營(yíng)成本越高，價(jià)格自然就高了。

而這些東西跟消費(fèi)者有什么關(guān)系嗎？沒(méi)有，我們又不是保險(xiǎn)公司股東。

所以，買(mǎi)保險(xiǎn)一定要看合同里的保險(xiǎn)責(zé)任，而不是公司品牌和業(yè)務(wù)員的承諾。

03 /

保險(xiǎn)不是消費(fèi)，也不是掙錢(qián)

很多人有個(gè)誤會(huì)，在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，容易去計(jì)較保障之外的得失，比如分紅、返還等。

我們必須明白一件事：買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了掙錢(qián)，而是“固本”。這個(gè)“本”不是保費(fèi)成本，而是現(xiàn)在我們所擁有的一切生活！

舉個(gè)例子，現(xiàn)在我們有10萬(wàn)元：

假如我花1萬(wàn)買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，剩余9萬(wàn)存起來(lái)。當(dāng)我生病時(shí)，50萬(wàn)保額的保險(xiǎn)足以支撐我的治療費(fèi)用了。銀行里的9萬(wàn)還是我自己的。

假如我花1萬(wàn)買(mǎi)了一份30萬(wàn)保額的返還型重疾險(xiǎn)，剩余9萬(wàn)存起來(lái)。當(dāng)我生病的時(shí)候，如果30萬(wàn)不夠用，那我銀行里的9萬(wàn)也還得取出來(lái)用了，相當(dāng)于一分錢(qián)也沒(méi)存下來(lái)。

假如我不買(mǎi)保險(xiǎn)，把這10萬(wàn)全都存起來(lái)。好了，生病的時(shí)候不僅這10萬(wàn)要花出去，可能房子都得賣(mài)了。

如果你能用10萬(wàn)，通過(guò)理財(cái)掙到60萬(wàn)，甚至100萬(wàn)，那當(dāng)我沒(méi)說(shuō)。

所以買(mǎi)保險(xiǎn)，就是要用手中有限的預(yù)算，盡可能地來(lái)撬動(dòng)更多的錢(qián)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

04 /

人的一生會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

不同年齡段會(huì)面臨什么風(fēng)險(xiǎn)，需要多少錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)呢？

我們來(lái)看一張圖：

其實(shí)最重要的是這條紅色的收入曲線，在一個(gè)家庭里，能掙錢(qián)的人就那么一兩個(gè)，但花錢(qián)的人卻是一大家子。

所以，在家庭里，最最最重要的，就是保證收入不能斷。

一定要先保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)配置齊全，無(wú)論是生病還是身故，都要有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

我生病了，我不能出去工作掙錢(qián)了，但保險(xiǎn)公司賠的錢(qián)夠我全家3年的生活費(fèi)，那整個(gè)家庭的基礎(chǔ)就保住了。

其次才是給孩子和父母配置保險(xiǎn)，對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的成員來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)并不是必需品，所以應(yīng)當(dāng)以意外和疾病為主。

最后說(shuō)的話：

買(mǎi)保險(xiǎn)不是拍拍腦子就能決定的事，而是要通過(guò)合理規(guī)劃，才能實(shí)施的。

每個(gè)人的錢(qián)都不是大風(fēng)刮來(lái)的，一定要把每塊錢(qián)都花在刀刃上，用有限的錢(qián)獲得盡可能高的保障，這才是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的意義。

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