年金險保險哪款收益高,值不值得買?
賺錢不易,誰都希望自己的財富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢,所以購買年金險就成為了大家所追捧熱愛的方式。
業(yè)務(wù)員演示的高利率,保險公司的分紅,很少有人不為之心動,今天保魚君就來聊下年金險,什么樣的產(chǎn)品,收益更高,什么樣的情況,收益能更大化。
本文分為以下幾塊:
- 如何解讀年金險產(chǎn)品
- 市場上熱銷的年金險產(chǎn)品
- 哪些是收益高的產(chǎn)品
- 哪些地方有問題
- 保魚君總結(jié)
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如何解讀年金險產(chǎn)品?
對于大多數(shù)年金險產(chǎn)品,大家只要遵循一個原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。
大多數(shù)保險公司在宣傳年金險產(chǎn)品時,都會著重強調(diào)分紅和收益,不斷進行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。
事實上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點還是要看些進合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。
那么如何選擇年金險產(chǎn)品呢:
1.1 穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種:
一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時,返還xx金額;
持續(xù)性領(lǐng)取:到XX周歲或第X年時,開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費。
一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進合同里的,只要購買了該款年金險產(chǎn)品,就可以享受到的利益。
這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益。
1.2 分紅
其實有些年金險產(chǎn)品有分紅,有些產(chǎn)品沒有分紅。
無論產(chǎn)品有沒有分紅,都不要對它抱有過高的期望。分紅是根據(jù)保險公司經(jīng)營狀況基礎(chǔ)上的紅利分配,其收益是不固定的,同時也是無法保證的。
對于分紅利率,通常只能給個假定利率進行演算,而事實上,沒有任何一家保險公司的分紅產(chǎn)品敢說,我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。
甚至在某些特定情況下,可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險公司的經(jīng)營狀況息息相關(guān),因此,如果還是想要購買分紅型年金險,應(yīng)優(yōu)先考慮保險公司的經(jīng)營狀況。
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市場上熱銷的年金險產(chǎn)品
通常情況下,大家既想給自己買份好的年金險,又因為保險條款晦澀難懂而聽信業(yè)務(wù)員演示的分紅和收益。于是聽別人說哪個好,就跟風(fēng)就買了。
保魚君整理了市場上熱銷的年金險,有些產(chǎn)品你可能沒有買,但你一定聽說過:
以上表格是按照30歲男性 繳費期為3年的產(chǎn)品保額試算!
以上產(chǎn)品有保障終身的也有保障幾十年的,同樣的繳費,有的保額十幾萬,有的卻只有幾千!很多人可能會覺得保額越高,收益就越高,滿期金、生存金等等這一類“金”越多,收益就越大!
其實并不是我們看一款年金產(chǎn)品主要是看它怎么領(lǐng),領(lǐng)取的是什么,能領(lǐng)多久!
那這些年金險都能領(lǐng)到多少錢呢?
怎么繳費收益更高?
能不能抵御通貨膨脹呢?
為了避免損失,大家一定要注意!!!
03 /
這些保險買前要三思
不同的產(chǎn)品,領(lǐng)的“金”不一樣,自然收益也就不一樣,但是這并不妨礙我們算它的收益,除去分紅和萬能賬戶,我們來看看表格中幾款產(chǎn)品的收益,他們是不是符合我們心目中能夠領(lǐng)到的錢呢?
上面表格中的產(chǎn)品太多,保魚君挑了幾款算了下它們領(lǐng)至60歲時的收益!
如果是出于純年金的目的,通過以上保魚君的利益演算,這些產(chǎn)品領(lǐng)至60周歲時的收益都不是很高的,甚至有的還沒回本!
生死都不是自己能決定的,沒人敢斷定自己一定能活到90或者100歲,而恰好這一類年金險是,活的越久領(lǐng)的錢越多,投入的越大,收益也就越高!
年金險的收益還有一點很重要的就是選好繳費期,繳費時間短,增值時間更長,收益也越多。
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新華人壽的福享一生具體解析:
4.1 生存保險金
猶豫期結(jié)束、每年被保人生存,保險公司按基本保額與累計紅利保額之和的20%給付生存保險金。
舉個例子:
按男性 30歲,繳費3年,每年保額1萬來算,則猶豫期10天后、30歲-終身每年能領(lǐng)到2000元+20%累計紅利生存金。
4.2 身故保障
如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了,那么保險公司給付已交保費與累計紅利之和為身故保險金。
4.3 投保人豁免
如果投保人(18周歲-61周歲)因為意外傷害而身故或全殘了,那么后續(xù)保費就不用再交了,被保人的保障內(nèi)容不變。
假設(shè)A先生30歲時,投保福享一生,我們具體地看一下,福享一生能拿到多少錢:
不管交費期限長還是短,它的收益比例都是固定的。
按保額1萬的情況下,因為紅利不固定,所以我們先撇開紅利不談,那么保險金的20%就是2000元,也就是說每年的生存保險金至少有2000元。
我們再來看不同交費期限下的利率:
躉交:用95680元做投資,等待期后收益2000元,51年后收益102000元,總計104000元,那么利率約為1.087;
交3年:每年35220元,三年一共105660元,同樣的收益下,利率約為0.984;
交5年:每年22020元,五年一共110100元,同樣的收益下,利率約為0.945;
交10年:每年12340元,五年一共123400元,同樣的收益下,利率約為0.843;
顯而易見,躉交的情況下收益高。
這就是保魚君常說的:保障型險種交費年限越長越好,年金型險種交費期限越短越好的原因。
這筆錢相當于存在銀行,存的年限越長生息期就越長,利息也就越高,所以這筆錢越早存越好,也就是交費期越短越好。
但其實很多朋友可能看出來了,保魚君沒有計算純收益,也就是減去保費后的收益。如果計算純收益的話,只有躉交的情況下是有收益的,其他方式根本連交的保費都回不來。
05 /
保魚君總結(jié)
購買年金險型保險時,要注意看產(chǎn)品的固定收益,穩(wěn)定可獲得的收益,才是真正的收益。
上述表格中的20款產(chǎn)品,保魚君每一款都寫過詳細的測評,關(guān)注我們公眾號,回復(fù)產(chǎn)品名字就能看到!
那就這款福享一生來講的話,通過以上保魚君的利益演算,不難看出躉交的情況下,收益是高的,但51年才多拿8320元,51年后這錢能干嘛?所以保魚君真心是不推薦啊。
但總體而言,年金型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件:
- 有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ),優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險。
“保障優(yōu)先”才是正確的買保險的順序。
購買年金險是一種投資手段,但風(fēng)險保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購買強制儲蓄的年金保險。
- 年紀不大的消費者
年金險的回本是需要比較長的時間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購買。
如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預(yù)算可以考慮年金險,相當于強制儲蓄。
不過如果家庭預(yù)算有限的話,還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品,這類年金型產(chǎn)品并不是必需的。
世界上沒有完美的保險,根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開云霧,給粉絲們看保險的“日月”。
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