莫道桑榆晚，為霞尚滿天。當(dāng)中國步入老齡社會(huì)，如何在失能、失智、失命之前，理智地做好準(zhǔn)備，勇敢地接受生命恩賜的一切艱難，保有尊嚴(yán)，順其自然地老去？

國家統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達(dá)16658萬人，占總?cè)丝诘?1.9%，老齡化速度之快、規(guī)模之大，世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數(shù)量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經(jīng)成了不少家庭面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

長期護(hù)理險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。

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社保護(hù)理險(xiǎn)

2016年6月，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《人力資源社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，上海、成都、長春等15個(gè)城市入圍長護(hù)險(xiǎn)第一批國家試點(diǎn)?；究蚣苁菑膮⒈７秶①Y金籌集、保障范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)辦管理等幾個(gè)方面進(jìn)行了約束。

2019年2月12日，醫(yī)保局發(fā)文進(jìn)行6個(gè)城市“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”試點(diǎn)，就像滴滴打車一樣進(jìn)行護(hù)理服務(wù)。這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司，特別是產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)生新的商機(jī)——護(hù)理人員責(zé)任險(xiǎn)。護(hù)理人服務(wù)全程進(jìn)行監(jiān)控，可回溯，避免法律糾紛，護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)是必不可少的。

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國內(nèi)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)

目前中國的典型長期護(hù)理險(xiǎn)，主要包括以下幾項(xiàng)責(zé)任：

2.1 長期護(hù)理保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人在等待期后，經(jīng)保險(xiǎn)公司指定的鑒定機(jī)構(gòu)或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認(rèn)符合保險(xiǎn)合同約定的長期護(hù)理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標(biāo)準(zhǔn)，并通過當(dāng)前任何醫(yī)學(xué)知識(shí)和技術(shù)鑒定為不可逆和不可康復(fù)的，保險(xiǎn)公司將按投保人選擇的接受長期護(hù)理的方式承擔(dān)相應(yīng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)金責(zé)任。

2.2 長期護(hù)理豁免保費(fèi)

被保險(xiǎn)人在等待期后，經(jīng)保險(xiǎn)公司指定的鑒定機(jī)構(gòu)或?qū)？漆t(yī)生鑒定確認(rèn)符合保險(xiǎn)合同約定的長期護(hù)理狀態(tài)，且持續(xù)至觀察期結(jié)束仍符合此標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司將豁免后續(xù)各期保險(xiǎn)費(fèi)，被豁免的保險(xiǎn)費(fèi)視為已交納。

2.3 疾病身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人在等待期后，因疾病導(dǎo)致身故，則保險(xiǎn)公司按照投保人已交納的保險(xiǎn)費(fèi)給付疾病身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)的最新發(fā)展集中在三個(gè)亮點(diǎn)：直接綁定服務(wù)，提供護(hù)理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)模式。

第一，直接的綁定服務(wù)。現(xiàn)在通過“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)方式”提供給客戶享受這樣的服務(wù)。前段時(shí)間一家區(qū)域性保險(xiǎn)公司在上海高調(diào)發(fā)布了這樣的產(chǎn)品。

第二，提供護(hù)理機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

第三，服務(wù)模式上提供居家護(hù)理配套。這是中國護(hù)理險(xiǎn)新的發(fā)展方向。

給付條件標(biāo)準(zhǔn)

1.日常活動(dòng)能力失敗。包括：起床和睡覺，或起居活動(dòng)、穿衣和脫衣等。

2.醫(yī)學(xué)上的必要性與住院治療。保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人住進(jìn)護(hù)理院時(shí)與住進(jìn)醫(yī)院一樣，要有醫(yī)學(xué)上的必要性

3.認(rèn)知能力障礙。通常，如果被保險(xiǎn)人被診斷為在某方面有認(rèn)知能力障礙，就認(rèn)為需要長期護(hù)理。

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總結(jié)

在長期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)中，目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護(hù)理險(xiǎn)”兩大角色。

根據(jù)研究報(bào)告，太平洋壽險(xiǎn)、中國人壽、泰康人壽等10家商業(yè)保險(xiǎn)公司參與了長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦，提供政策咨詢、資質(zhì)認(rèn)定核查、費(fèi)用審核（初審）、資金結(jié)算撥付等服務(wù)。

不過，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，目前商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展存在幾大痛點(diǎn)：缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價(jià)過高；護(hù)理依賴等級(jí)和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度體系和稅收支持政策；缺乏費(fèi)用管控手段，存在較強(qiáng)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)以及護(hù)理市場(chǎng)專業(yè)人士的缺口巨大等問題。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面，建立一定的調(diào)費(fèi)機(jī)制來為保險(xiǎn)公司止損；在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，建立統(tǒng)一的長期護(hù)理等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，以支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理產(chǎn)品開發(fā)，同時(shí)建立長期護(hù)理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)內(nèi)建立共享機(jī)制；在政策支持上，對(duì)單位和個(gè)人購買商業(yè)補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠；在專業(yè)護(hù)理人才建設(shè)上，依托高等護(hù)理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護(hù)理保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。

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