重疾險(xiǎn)選擇思路和建議已經(jīng)看了很多，網(wǎng)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)文章也有很多，包括多保魚(yú)幫大家測(cè)評(píng)的文章也不少。

歸根結(jié)底那都是別人總結(jié)的，挑選的對(duì)比產(chǎn)品可能不是你正在考慮的，對(duì)比的角度也可能沒(méi)有完全覆蓋你所關(guān)心的細(xì)節(jié)。

如果你不想依賴(lài)任何保險(xiǎn)從業(yè)人員，想通過(guò)自己學(xué)習(xí)保險(xiǎn)只是和對(duì)比產(chǎn)品來(lái)幫自己或家人挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，那么你可以嘗試自己來(lái)進(jìn)行重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比分析。

第一步：確認(rèn)配置對(duì)象，查看產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)限制

常見(jiàn)的重疾險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的限制有健康限制，職業(yè)限制，年齡限制。

如果是給未成年人，尤其是嬰幼兒配置重疾險(xiǎn)，一般先關(guān)注年齡限制和健康限制。比如新生兒，一般最低投保年齡是需超過(guò)28天或30天。出生時(shí)是否足月，是否有體重是否小于2.5kg，健康評(píng)分是否達(dá)標(biāo)等等。

而成年人配置重疾險(xiǎn)，主要關(guān)注投保年齡上限，有些是到50周歲，有些是到60周歲。其次還要關(guān)注職業(yè)限制，重疾險(xiǎn)通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人的職業(yè)不能是礦工、采石工、采砂工、爆破工、高壓電工程設(shè)施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥制造及處理人、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵和戰(zhàn)地記者。

至于健康限制，如果被保險(xiǎn)人身體情況良好，可以先不看這項(xiàng)，想要投保時(shí)再具體核實(shí)。如果已經(jīng)有確診的三高，結(jié)節(jié)等常見(jiàn)疾病，健康告知這一項(xiàng)就建議先仔細(xì)查看了，如果健康告知不通過(guò)，再好的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也就不用考慮了。

第二步：搞懂產(chǎn)品類(lèi)型

重疾險(xiǎn)相比其它險(xiǎn)種更為復(fù)雜，主要是產(chǎn)品形態(tài)較多，我們常說(shuō)的返還型，分紅型，兩全型其實(shí)并不全是法律法規(guī)上定義的保險(xiǎn)類(lèi)型，只是保險(xiǎn)產(chǎn)品售賣(mài)為了大家更好地理解產(chǎn)品保障而形成的俗稱(chēng)。

因此對(duì)應(yīng)具體的產(chǎn)品合同上，可能大多數(shù)人還是不太清楚自己正在關(guān)注的某款重疾險(xiǎn)本質(zhì)上屬于什么類(lèi)型。也常常出現(xiàn)因?yàn)檫x錯(cuò)了產(chǎn)品類(lèi)型而花了冤枉錢(qián)。

多保魚(yú)這邊介紹幾種重疾險(xiǎn)最常見(jiàn)的產(chǎn)品類(lèi)型。

1. 按照類(lèi)型分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型兩種

① 消費(fèi)型價(jià)格便宜，但到期不返還保額。

② 返還型到期或者身故可獲得保額賠償，故價(jià)格也較高。

2. 按照保障期限分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為定期和終身型兩種

① 定期重疾險(xiǎn)，保障期限為固定年限，例如20年、30年或者保障到60歲、70歲等，到期即不再享受保障。

②終身重疾險(xiǎn)，顧名思義，保障期限為終身，即一輩子都享有這份重疾保障。

3. 按照賠付次數(shù)分類(lèi)，重大疾病保險(xiǎn)分為單次賠付和多次賠付兩種

① 單次賠付型重疾險(xiǎn)，重疾只賠付1次，保障就終結(jié)了。

② 多次賠付型重疾險(xiǎn)，通常是保障輕/中癥的產(chǎn)品，常見(jiàn)有輕/中癥多次賠付，重疾多次賠付，癌癥二次賠付等。

第三步：明確疾病保障，注意疾病分組

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障越來(lái)越全面，已經(jīng)不僅僅是保障重疾這一類(lèi)疾病了，還可以涵蓋輕癥，中癥，特定重疾。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，重疾病種包括常見(jiàn)的25種高發(fā)重疾已經(jīng)是標(biāo)配，注意不需要過(guò)于追求保障疾病種類(lèi)的數(shù)量多少。對(duì)照高發(fā)重疾，查看重疾對(duì)應(yīng)的輕癥和中癥是哪些，產(chǎn)品是否盡可能有保障高發(fā)的輕癥和中癥，賠付比例越高越好。

同時(shí)，在看疾病病種時(shí)，注意查看疾病分組，例如癌癥是否和其它疾病放在同一組，通常建議癌癥和其它疾病放在不同的組，賠付時(shí)比較有優(yōu)勢(shì)。

特定重疾可分性別和年齡段關(guān)注，例如男性特定重疾和女性特定重疾各有差異，產(chǎn)品如包括特定重疾，因特定重疾出險(xiǎn)，將獲得額外賠付，屬于錦上添花項(xiàng)目。而未成年人配置重疾險(xiǎn)時(shí)，少兒特疾通常就屬于一個(gè)吸睛項(xiàng)了，值得仔細(xì)對(duì)比。

第四步：明確保障需求，逐項(xiàng)對(duì)比

通常說(shuō)買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，充足的保額是重疾險(xiǎn)保障的核心指標(biāo)。確認(rèn)好保額需求是30萬(wàn)還是50萬(wàn)，已經(jīng)可以過(guò)濾掉一批不符合要求的重疾險(xiǎn)。根據(jù)保額和多次賠付的賠付比例就可以更清晰地知道賠付金能否滿(mǎn)足自身要求。

其次保障期限是要定期還是終身，是否附加身故責(zé)任則根據(jù)你的保障偏好和預(yù)算去決定。

豁免通?？梢苑殖杀槐ｋU(xiǎn)人和投保人兩個(gè)方向去對(duì)比，被保險(xiǎn)人豁免基本已成標(biāo)配，投保人豁免則對(duì)比附加豁免對(duì)保費(fèi)上漲的影響。

第五步：保費(fèi)測(cè)算

通過(guò)上面 4 步從心儀的產(chǎn)品中刪選出可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，列出具體的保障項(xiàng)和賠付金額，進(jìn)行橫向?qū)Ρ?，測(cè)算同等保障下的保費(fèi)價(jià)格，你就知道哪些產(chǎn)品是你想要的了。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，重點(diǎn)是選對(duì)同類(lèi)型重疾險(xiǎn)。比如，拿消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)對(duì)比是很難快速得出對(duì)比結(jié)論的。因此注意進(jìn)行對(duì)比時(shí)，要選擇同類(lèi)型產(chǎn)品或者至少控制住幾個(gè)核心變量，比如保額。